아무도 늙고 싶어하지 않습니다. 실제로 수백만 명의 미국인이 영원히 젊을 것이라고 생각합니다. 그러나 현실은 우리 모두가 늙어감에 따라 건강 상태가 악화되어 이동성 및 일상 활동과 같은 것들을 빼앗기 시작한다는 것입니다.
이것이 장기 요양 보험이 필요한 곳입니다. 미래에 대한 계획이 있으면 큰 차이점.
알을 보호하고 가족의 부담을 덜어주고 황금기를 더 잘 관리하고 싶다면 장기요양보험은 필수!
수치에 따르면 오늘날 65세 노인은 장기 요양이 필요할 확률이 70%이고 미국인의 약 20%는 5년 이상 장기 요양을 필요로 합니다. 1 주사위를 던지고 싶지 않은 수학입니다.
예를 들어 스티브와 레이첼을 보자. 그들은 돈에 대해 항상 똑똑하지는 않았지만 열심히 일하여 $300,000의 둥지를 만들었습니다.
스티브는 67세 때 알츠하이머 병에 걸렸다. 처음에는 나쁘지 않았습니다. Rachel은 매일 몇 시간 동안 도움을 줄 가정 간호 전문가를 고용하기 위해 둥지 알을 사용했습니다. 그러나 스티브의 상태가 악화되자 그는 결국 요양원에 들어가게 되었습니다. 안타깝게도 스티브는 집에서 5년을 보낸 후 세상을 떠났습니다. 현재 72세인 Rachel은 나이에 비해 건강하지만 남편이 요양원에 머물면서 알을 대부분 없애버렸기 때문에 그녀는 풀타임으로 일해야 합니다.
슬프게도 스티브와 레이첼의 이야기는 독특하지 않습니다. 약 6분의 1 미국인들은 장기 요양을 위한 본인 부담 비용으로 최소 $100,000를 지불할 것입니다. 본인 부담 ! 2 저축 및 퇴직 기금에서 직접 사용하는 것처럼. 그리고 750만 명의 미국인만이 장기 요양 보험에 가입되어 있습니다. 3
하지만 당신은 다를 수 있습니다. 계획을 세워 성공을 준비할 수 있습니다. 그리고 그 플랜을 장기요양보험이라고 합니다. .
장기 요양 보험은 요양원 숙박, 생활 보조 시설 또는 누군가가 나이가 들거나 건강 문제를 다루기 시작할 때 집에 오는 간병인과 관련된 비용을 충당하는 데 도움이 됩니다. 옷을 입거나 목욕을 하는 것과 같이 일부 사람들이 나이가 들면서 도움이 필요한 서비스를 보장합니다. 장기 요양은 3개월 이상 지속되는 모든 요양입니다.
많은 미국인에게 장기 요양 보험은 매우 비쌀 수 있기 때문에 매우 중요합니다. 정말 값비싼. 미국에서 요양원에서의 한 달 평균 비용은 $7,698입니다. 4 (네, 잘 읽으셨습니다.)
알츠하이머 협회(Alzheimer's Association)에 따르면 인생의 마지막 5년 동안 예상되는 치료 비용은 치매가 있는 사람의 경우 $367,000이고 치매가 없는 사람의 경우 $234,000입니다. 5 평균적인 미국인은 장기 요양에 대해 $172,000를 지불합니다. 6 일반 건강 보험은 이러한 비용을 보장하지 않지만 장기 요양 보험은 보장합니다.
알츠하이머 협회는 생애 마지막 5년 동안의 임종 치료 비용을 약 234,000달러로 추산했습니다. 간단히 말해서, 장기 요양은 비용이 많이 듭니다.
장기요양보험은 Medicare에서 보장하지 않는 대부분의 비용을 보장합니다. (깜짝! 정부는 당신의 모든 필요를 돌보지 않을 것입니다). 비용은 다음과 같을 수 있습니다.
개호보험의 가장 큰 장점 중 하나는 재택 간병 비용을 보장한다는 것입니다. 따라서 집에서 더 오래 살 수 있습니다.
생각해 보면 보험사의 경우 많은 것이 달러와 센트로 귀결됩니다. 보험 회사는 귀하가 가능한 한 오랫동안 귀하의 집에 거주하는 것에 대해 재정적 이해관계를 가지고 있습니다. 요양원 숙박에 대한 청구를 지불하는 것보다 경사로와 같은 소규모 주택 개조 비용을 부담하는 것이 훨씬 저렴합니다.
다음과 같이 생각할 수 있습니다. 정부 프로그램은 어떻습니까? 장기 치료를 보장하지 않나요?
Medicare가 장기 치료 비용을 부담할 것이라고 믿는 실수를 저지르지 마십시오. 그렇지 않습니다. Medicare는 입원 및 단기 재활 치료에 대해서만 비용을 지불하며 최대 100일 동안만 보장합니다.
그리고 진정으로 돈이 없는 사람들을 위한 정부 프로그램인 Medicaid가 장기 요양 비용을 충당하기는 하지만 결코 최우선 선택이 되어서는 안 됩니다. 원하는 수준의 진료를 받을 수 없으며 선택의 폭도 제한됩니다.
아, 그리고 한 가지 더. Medicaid가 시작되어 장기 치료를 보장하려면 먼저 보유한 자산을 모두 사용해야 합니다. 이것은 Medicaid가 도움을 주기로 결정하기 전에 귀하가 빈곤의 문을 두드리고 있음을 의미할 수 있습니다.
참고 사항:사람들이 정부의 도움을 받을 자격이 있도록 파산한 것처럼 보이게 하기 위해 사람들의 자산을 이리저리 옮기는 방식으로 시스템을 속이려고 하는 것이 일반적입니다. 이는 연방 범죄인 사기로 간주되며 정부에서 귀하를 기소할 것입니다! 미리 계획하지 못했다고 해서 범죄자가 되지 마십시오.
장기 요양 보험의 경우 많은 혜택이 있습니다(다섯 정확히는). 살펴보겠습니다!
당신은 미래를 위해 저축하고 투자하기 위해 평생을 일했습니다. 잘 했어! 그러나 이제 나이가 들면서 마지막으로 원하는 것은 힘들게 번 돈의 큰 덩어리를 장기 요양에 쓰는 것입니다. (그래도 순자산이 충분히 높으면 자가 보험에 가입할 수 있습니다.)
장기요양보험은 그 알을 따뜻하고 포근하게 유지하여 보다 편안한 은퇴생활을 할 수 있도록 합니다. 알 수 있습니다 질병에 걸리더라도 필요한 치료를 받을 수 있으며 여전히 귀하와 귀하의 배우자가 먹을 수 있는 충분한 돈이 남아 있습니다.
당신이나 사랑하는 사람이 보살핌이 필요할 때 이것은 배우자나 가족에게 큰 부담이 될 수 있습니다. 장기 요양 보험은 종종 어려운 시기에 귀하와 귀하의 가족이 필요로 하는 추가 지원을 제공할 수 있습니다. 그리고 때때로 보살핌의 양은 배우자나 가족이 감당할 수 있는 것보다 많습니다. 항상 다른 옵션이 있는 것이 좋습니다.
또한 귀하의 자녀는 귀하의 보살핌에 대한 막대한 비용을 부담하지 않아도 됩니다.
장기요양보험은 재택 요양 또는 요양원 체류에 대한 비용만 지불하는 것이 아닙니다. 또한 케어 관리(또는 케어 조정)에도 도움이 될 수 있습니다. 이 사람이 와서 필요한 지원을 찾고, 설정하고, 귀하가 보살핌을 받고 있는지 감독할 수 있습니다. 이러한 추가 지원은 종종 육체적으로나 감정적으로 지칠 때 가족 구성원에게 큰 축복입니다.
많은 사람들이 장기 요양 보험을 단순히 요양원 체류 비용을 지불하는 보장과 연관시킵니다. 그러나 앞에서 보았듯이 장기요양보험은 재택 비용도 많이 포함합니다. 주택 개조 및 의료 장비 등으로 인해 집에서 더 오래 살 수 있습니다.
또한 재택 간병인은 귀하가 거동이 불편한 상황 및 기타 건강 상황에 대처할 때 훨씬 더 편안하게 일할 수 있도록 도와줄 수 있습니다.
개호보험료는 일정액까지 세금공제가 가능합니다. 따라서 은행에 더 많은 벤자민을 보관할 수 있습니다. 그리고 면세 건강 저축 계좌에서 보험료를 지불할 수도 있습니다. (조세 혜택에 대한 자세한 내용은 잠시 후)
장기요양보험의 비용은 상당히 다양할 수 있습니다. 연간 보험료는 1,000달러에서 10,000달러 정도로 낮을 수 있습니다. 보험 회사는 귀하의 나이, 성별, 위치, 현재 건강 및 가족 건강 기록과 같은 것들을 볼 것입니다. 장기 또는 더 큰 혜택을 선택하면 더 많은 비용을 지불하게 됩니다. 또한 보험 상품을 구매한 후 이동통신사에서 보험료를 인상할 수 있다는 점을 염두에 두십시오.
현재 평균적인 55세 남성은 $164,000의 간병 및 일일 최대 $150를 보장하는 3년 보험에 대해 연간 $1,700를 지불합니다. 7 평균적인 55세 여성은 동일한 수준의 보장에 대해 $2,675를 지불합니다. 8 여성이 남성보다 오래 사는 경향이 있기 때문에 보험 회사는 여성에게 더 많은 돈을 요구하기 때문입니다. 연방 데이터에 따르면 여성은 남성보다 약 5년 더 오래 살며 평균 남성의 경우 2.2년에 불과한 반면 평균 3.7년의 보살핌이 필요합니다. 9,10
좋은 소식은 커플이 할인을 받는다는 것입니다. 일부 주는 최대 30%까지 절약할 수 있지만 다른 주는 약 15%로 줄입니다. 11
기존의 장기요양보험은 군더더기 없는 독립형 보험입니다. 장기 요양 서비스가 필요할 때 비용을 지불합니다. 그게 다야!
전통적인 정책은 언제 시작됩니까? 정책은 더 이상 일상 생활의 6가지 활동 중 2가지를 수행할 수 없을 때 실행됩니다. :
심각한 인지 장애로 고통받는 경우에도 보험이 시작될 수 있습니다. 대부분의 정책에서 보험이 시작되기까지 30일에서 90일 사이의 대기 기간이 있습니다. 즉, 장기 요양 보험이 있는 경우에도 약 3개월 동안의 본인 부담 비용을 계획해야 합니다. 12
지불금에 관한 한 일반적인 장기 보험 정책은 요양원 간병에 대해 일정 기간 또는 정해진 기간 동안 하루 $160의 혜택을 제공합니다(3년이 가장 일반적임). 13
인플레이션 라이더를 추가할 수도 있습니다. 이는 "인플레이션 보호"를 의미하는 멋진 표현입니다. 인플레이션 특약을 사용하면 시간이 지남에 따라 혜택이 증가하여(일반적으로 연간 약 3%) 인플레이션을 따라잡을 수 있습니다. 그러나 공정한 경고, 라이더를 추가하면 약간의 추가 비용이 발생할 수 있습니다.
또 다른 옵션은 생명 보험과 장기 요양 보장을 결합한 정책입니다. 하이브리드 정책을 사용하면 장기 요양 비용을 지불하기 위해 살아 있는 동안 사망 혜택(당신이 사망했을 때 수혜자가 받게 될 돈)을 이용할 수 있습니다.
그리고 보살핌이 필요하지 않게 되면 상속인이 전액을 받습니다. 요금은 "취소 불가"로 간주되며, 이는 보험료가 평생 고정되어 있음을 의미합니다.
그러나 조심하십시오. 하이브리드 정책의 가격표는 일반적으로 천 입니다. 전통적인 정책보다 더 많은 달러. 장기 요양 보장과 함께 필요하지 않을 수도 있는 생명 보험에도 가입하기 때문입니다. 그리고 기존의 장기 요양 보험과 달리 하이브리드 보험의 보험료는 그렇지 않습니다. 세금 공제액.
종신 보험과 유사하게 하이브리드 정책은 보험 회사가 귀하를 위해 귀하의 돈을 투자한다는 것을 의미합니다. 문제는 그들이 좋은 투자를 하지 않고 있고 당신의 수익이 인플레이션을 간신히 따라갈 수 있다는 것입니다. 모든 손실된 수입을 고려하면 하이브리드가 가장 비싼 장기 요양 정책일 수 있습니다. 그렇기 때문에 하이브리드 정책은 일반적으로 최후의 수단이 되어야 합니다.
하이브리드 구매를 고려할 수 있는 유일한 경우는 건강 상태에 따라 전통적인 장기 요양 보험 정책에 자격이 없는 경우입니다. 그렇지 않다면 장기요양보험과 생명보험을 따로 구입하세요. 결혼하려고 하지 마세요! (그리고 우리가 생명 보험에 대해 이야기하는 동안 귀하의 소득과 가족의 미래를 보호하기 위한 최선의 선택이 왜 정기 생명인지 알아보십시오.)
Dave는 60세 이전에 청구할 가능성이 희박하기 때문에 장기 요양 보험에 가입하기 위해 60세까지 기다릴 것을 제안합니다. 그러니 60세 생일에 나가서 자신에게 장기요양보험의 선물을 사십시오! (우리는 그것이 가장 신나는 생일 선물은 아니지만 가장 똑똑한 선물 중 하나라는 것을 압니다.)
장기 요양 청구의 약 95%가 70세 이상의 사람들을 위해 접수되며 대부분의 신규 청구는 85세 이후부터 시작됩니다. 14 그러나 보험은 만병통치약이 아니라는 것을 기억하십시오. 당신과 당신의 가족을 위해 최선을 다해야 합니다. 귀하 또는 귀하의 배우자가 어린 나이에 질병의 가족력이 있거나 몇 가지 건강 문제가 있는 경우, 더 일찍 장기 요양을 받아야 할 수도 있습니다. 60대 후반이라면 너무 늦었다고 느낄 수 있지만, 자격을 갖춘 사람이 무엇인지 확인하는 것이 좋습니다.
60세가 아닌 50세에 보험 상품을 구입하면 보험료를 더 적게 지불하고 월 보험료도 더 낮아진다는 말을 들어보셨을 것입니다. 사실일 수도 있지만 추가 10년 동안 돈을 지출하게 될 것입니다. 이유없이. Dave는 월 지불액에 따라 무언가를 사라고 말하지 않을 것입니다. 그게 파산한 사람들이 하는 일입니다. 무엇에 관한 것입니다. 언제 필요할 때 필요합니다.
많은 사람들은 60세가 될 때까지 기다렸다가 장기 요양을 구매하면 건강 상태가 악화되어 보험 혜택을 받을 수 없거나 보험료가 크게 인상될 것이라고 걱정합니다. 다시 말하지만, 유전적 건강 문제가 있거나 아프고 치료를 받을 여유가 없어 걱정이 되어 잠을 못 자면, 여유가 있을 때 장기 치료를 구입하십시오. 마음의 평화는 보험료로 절약할 수 있는 어떤 현금보다 가치가 있습니다. 하지만 그렇게 하면 돈을 절약할 수 있다고 생각해서 어린 나이에 장기 요양을 구입하지 마십시오.
장기 보험에 가입하거나 보험 대리인과 협력할 수 있습니다. 일부 고용주는 보험 중개인을 통해 그룹 플랜을 제공하기도 합니다. 보험 전문가와 함께 일할 때의 이점은 누군가가 귀하의 상황을 살펴보고 올바른 계획을 세우고 있는지 확인할 수 있다는 것입니다.
다음 단계는 신청서를 작성하는 것입니다. 건강 상태에 대한 몇 가지 질문에 답하게 됩니다. 또한 요청 시 의료 기록을 제공할 준비를 하십시오.
다음으로 전화 또는 대면 인터뷰 과정을 거치게 됩니다.
그런 다음 필요에 맞는 보장을 선택합니다. 기간과 혜택(보험자가 지불할 금액)을 선택하십시오. 재택, 생활 보조 또는 요양원 요양이 필요할 때 보험 회사는 귀하의 기간 동안 해당 비용을 충당하는 데 도움이 되도록 귀하의 월 급여를 지불합니다.
승인되면 월 보험료를 지불하기 시작하고 계속 사용할 수 있습니다!
마지막으로, 귀하에게 여러 가지 건강 문제가 있는 경우 장기 요양 보험 회사에서 귀하를 거부할 수 있음을 명심하십시오. 당사의 ELP(Endorsed Local Providers) 프로그램에 참여하는 신뢰할 수 있는 보험 전문가 중 한 명이 귀하가 기존의 장기 요양 보험에 대한 자격이 있는지 확인하는 데 도움을 드릴 수 있습니다. 자격이 없는 건강 문제가 있는 경우 다른 옵션을 이해하는 데 도움이 되어 적절한 치료를 받을 수 있습니다.
공제 항목을 항목화하면 장기 요양 보험이 세금 혜택을 받을 수 있습니다. 연방 정부와 일부 주에서는 보험료의 일부 또는 전체를 세금 공제 가능한 의료 비용으로 계산할 수 있기 때문입니다. 하지만 일정 수준까지 올라가야 합니다.
그리고 모든 장기 요양 보험 플랜이 이러한 세금 감면에 적용되는 것은 아닙니다. 귀하의 세금이 과세 대상인지 확인하려면 보험 전문가에게 문의하십시오.
다음은 연령에 따라 공제할 수 있는 보험료의 최대 금액을 보여주는 IRS의 편리한 분석입니다. 15
그렇다면 장기요양보험을 찾는 가장 좋은 방법은 무엇일까요? 독립 보험 대리점에 가십시오. 그들은 여러 장기 요양 보험 회사를 둘러보고 수천 달러와 많은 불필요한 걱정을 절약할 수 있는 견적을 얻을 것입니다. 장기 요양은 중요한 결정이므로 전문가의 도움을 받으십시오!
어디를 봐야할지 모르시겠다구요? 당사의 ELP는 귀하의 모든 질문에 답변할 수 있는 신뢰할 수 있는 보험 전문가입니다. 귀하의 ELP는 귀하의 요구 사항에 귀를 기울이고 귀하와 귀하의 가족, 그리고 귀하의 예산을 위해 올바른 결정을 내리는 데 도움을 줄 것입니다.
확실한 장기 요양 보험에 가입하면 노후에 대해 생각할 때 훨씬 더 마음의 평화를 얻을 수 있습니다.
지금 독립 보험 대리인에게 연락하십시오!