보수적인 추산에 따르면 미국에서 최소 100만 달러 가치의 금융 자산을 보유한 고액 순자산가(HNWI)의 수가 600만 명이 넘습니다. 많은 사람들에게 2020년의 힘든 한 해에도 불구하고 한 보고서에 따르면 HNWI의 순자산은 2020년에 12.3% 증가했습니다.
HNWI는 세법을 숙지하고 가능한 한 많은 자산을 보존하는 것 외에도 금융 세계에서 그들만의 고유한 또 다른 영역인 보험을 보유하고 있습니다.
평균적인 미국 가족은 집과 자동차와 같은 자산을 보호하기 위해 보험에 가입합니다. 그러나 HNWI는 이러한 자산을 보호해야 할 뿐만 아니라 올바르게 보장해야 하는 몇 가지 독점적인 개인 자산을 보유하고 있습니다. 이 기사에서는 보험에 가입해야 하는 고유한 소유물을 살펴보겠지만 먼저 HNWI가 모든 사람에게 공통적으로 필요로 하는 세 가지 유형의 보험 보장인 생명, 건강 및 장애 보험을 살펴보겠습니다.
이 세 가지 유형의 보험은 모든 성인에게 "필수품"이지만 HNWI는 각 보험에 얼마를 구매할지 결정할 때 이를 조금 다르게 살펴보아야 합니다.
가족이 있고 사망했을 때 경제적인 미래를 보장받고 싶은 사람은 생명 보험에 가입해야 합니다. HNWI는 종종 재산을 대대로 물려주는 데 관심이 있습니다. 즉, 상속세 청구서를 최소화해야 합니다. 현재 세금 계획은 자산의 처음 1,170만 달러에 대해 세금 면제를 제공하며, 연방 정부가 과세하는 유산 잔액은 최대 40%입니다. 12개 주와 컬럼비아 특별구도 유산세를 부과하며, 하와이와 워싱턴 주는 20%로 전국에서 가장 높은 유산세 최고세율을 기록하고 있습니다. 6개 주에서도 상속세를 부과하며, 네브래스카주가 18%로 최고 세율을 기록하고 있습니다.
따라서 하와이나 워싱턴 주에 거주하는 Ultra HNWI와 그 가족은 면제 후 사망 당시 순자산의 최대 60%를 잃을 수 있습니다. 이 때문에 HNWI는 유산세를 납부하기 위해 더 많은 액면가의 보험에 가입해야 하며 힘들게 번 자산이 이를 납부하기 위해 청산할 필요가 없습니다.
HNWI를 포함한 과도한 의료비 때문에 힘들게 모은 재산을 팔아야 하는 사람은 아무도 없습니다. 예를 들어, 심장 수술 비용만 $250,000를 초과할 수 있으며, 그 병원과 의사의 수술 비용 및 장기간의 입원 비용이 50만 달러 이상을 넘는다는 것은 확실히 전례가 없는 일이 아닙니다.
사실, HNWI는 보험료를 낮추기 위해 더 높은 공제액을 선택할 수 있기 때문에 대부분의 사람들보다 건강 보험 보장에 대한 월 보험료를 지불하는 것이 더 쉽습니다. 집이나 자동차를 교체하는 것보다.
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장애 보험은 "황금알을 낳는 거위"를 보호합니다. 대다수의 HNWI는 재산을 상속받지 못했습니다. 투자나 부동산과 같은 수동적 소득을 통해서만 수익을 얻는 것은 아닙니다. 많은 HNWI는 연간 수입의 대부분을 차지하는 사업체를 소유하고 있습니다. 그들은 2주에 한 번씩 월급을 받지 못한다면 많은 사람들보다 조금 더 오래 청구서를 낼 수 있을지 모르지만, 결국 그들도 장기간의 장애로 일을 할 수 없게 된다면 재정적 고통을 겪게 될 것입니다.
질병과 부상은 HNWI를 포함하여 언제든지 누구에게나 발생할 수 있습니다. 그들은 저축에 더 많은 돈을 가지고 있거나 청구서를 지불하기 위해 판매할 수 있는 더 많은 자산을 가지고 있을 수 있지만, 그들을 위한 월별 청구서는 놀라울 정도로 높을 수 있습니다. HNWI는 보험료를 낮추기 위해 장애 보험 혜택을 받기 시작하기 전에 더 긴 대기 기간을 선택할 수 있으며, 이는 장애 보험에 가입한 모든 사람이 선택할 수 있는 옵션입니다.
HNWI는 앞서 언급한 유형의 보험 외에도 다른 형태의 보험을 찾고 구매해야 하며, 종종 고유한 요구 사항을 충족하는 보험사 및 보험 상품을 찾는 것을 전문으로 하는 대리인 및 중개인과 협력합니다. 다음은 HNWI가 자신과 자산을 보호하기 위해 구입하는 다른 유형의 보험입니다.
요리사, 유모, 가사도우미, 정원사 등을 고용하여 집에서 일하는 HNWI는 직원이 손해배상을 청구할 경우 자신을 보호할 수 있는 보험이 필요합니다. 또한 직원이 업무 중 부상을 입은 경우 직원의 손실된 수입을 대체하기 위해 산재보험에 가입해야 합니다.
많은 HNWI에는 값비싼 와인 컬렉션이 있는 와인 저장고가 있습니다. 그들의 표준 주택 소유자 보험 정책은 손실을 충당하기에 충분하지 않을 수 있습니다. 와인 보험은 각 병에 대한 특정 한도까지 컬렉션의 전체 금액을 대체할 수 있는 보장을 제공할 수 있습니다.
와인 컬렉션과 마찬가지로 미술품 교체 비용은 대부분의 표준 주택 소유자 정책의 한도를 초과하는 경우가 많습니다. 미술품 보험은 감정가 또는 전체 시장 가치를 보장하고 HNWI의 집에서 떨어진 곳에서 처음 구매했을 때 미술품을 보장할 수 있습니다.
드물지만 발생합니다. 피해자 HNWI는 이러한 유형의 상황을 다루는 정책을 구입할 수 있으며 이 분야에서 경험이 풍부한 전문가로 구성된 위기 관리 팀을 포함하는 경우가 많습니다.
보장 범위는 요트의 전체 교체 비용이지만 승무원, 고급 건설 비용 및 요트의 개인 재산에 대한 보장도 포함될 수 있습니다. 일부 요트 정책에는 해적과 같은 안전하지 않은 바다에 대한 제한이 있습니다.
많은 HNWI가 비영리 및 영리 이사회에서 활동합니다. 조직에서 배상 보험을 제공하는 경우도 있지만 HNWI가 제공하지 않는 경우 별도의 보험에 가입해야 합니다.
HNWI는 차량 도난 보장, 특수 자동차 보장, 제조업체에서 요구하는 원래 장비 및 최대 1천만 달러의 상한선을 제공하기 위해 표준 운송업체에서 제공하지 않는 자동차 보험이 필요한 경우가 많습니다.
고액 자산가는 노동의 결실에서 오는 보상을 누리지만 자신과 가족, 소유물을 보호하기 위해 특별한 조치를 취해야 합니다. Affluence는 장점이 있지만 종종 추가 비용이 발생하고 HNWI의 보험 세계를 더 복잡하게 만듭니다.
<시간/>뉴욕 북부에서 성장한 Bob Phillips는 금융 서비스 업계에서 15년 이상을 보냈으며 2007년부터 블로그와 웹사이트에 프리랜서 기고문을 작성해 왔습니다. 그는 아내와 Doberman 강아지와 함께 텍사스 북부에 거주하고 있습니다.
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