HDFC Life Sanchay Plus는 비참여 전통적 생명 보험 플랜입니다. 즉, 지불금이 보장됩니다. 다양한 연간 보너스와 관련된 시장 위험이나 위험은 없습니다. 당신은 당신이 무엇에 들어가고 있는지 미리 알고 있습니다. 또한 만기 금액이 일정 기간에 걸쳐 지급되는 지연 지급 계획입니다.
HDFC Life Sanchay Plus에 대해 자세히 알아보고 이 플랜이 귀하의 보험 및 투자 포트폴리오에 적합한지 알아보겠습니다.
다음은 각 변형의 중요한 기능에 대한 제품 브로셔의 몇 가지 스냅샷입니다.
사망 혜택은 모든 플랜에서 동일하며 보험 기간 동안 사망한 경우에만 지급됩니다.
다음 중 가장 높습니다.
소득 보장, 장기 소득 및 평생 소득의 경우 추가 매개변수가 있습니다. 5%의 이자와 함께 지불되는 프리미엄, 매년 복리로 계산됩니다.
나이에 따라 생명보험이 달라지는 것을 알 수 있습니다. 나이에 따라 수익률을 다르게 하는 대신, 가입 연령에 따라 생명 보장을 다양하게 했습니다. 이 계획을 투자 계획으로 계획하고 있기 때문에 나쁘지 않습니다. 따라서 플랜을 구매하는 모든 사람은 가입 연령에 관계없이 동일한 수익을 얻을 수 있습니다(만기 보장 혜택 제외). 생명 보장은 가입 연령에 따라 다릅니다.
그런데 사망보험금이 연 보험료의 10배가 되니 만기나 보험회사가 지급하는 금액은 모두 세금이 면제됩니다.
세 가지 프리미엄 지불 기간(PPT) 옵션이 있습니다. 5년, 6년 또는 10년.
정책 기간은 10년(5년 PPT), 12년(6년 PPT) 및 20년(10년 PPT)입니다.
만기 금액은 보험 기간이 끝날 때 지급됩니다.
MaturityBenefit =만기 보장 총액 + 보장 추가.
GuaranteedSum on Maturity는 지불한 총 연간 보험료(세금 및 인수 보험료 제외)입니다.
보장 추가는 다음과 같이 적용됩니다.
예를 들어 보겠습니다.
당신은 30 세입니다. 지불 기간이 10년이고 정책 기간이 20년인 변형을 구매했습니다.
당신은 Rs 1 lac의 연간 보험료를 지불합니다. GST를 포함하여 첫 해에는 Rs 1,04,500, 다음 해에는 Rs 1,02,250를 지불하게 됩니다. 20년이 지나면 만기금액을 받게 됩니다.
이 경우 만기 보장 총액은 Rs 10 lacs입니다.
만기(20년 완료), Rs 10 lacs + Rs 14 lacs =Rs 24lacs를 받게 됩니다. (이 금액은 세금이 면제됩니다).
IRR은 연 5.56%로 나옵니다.
또한이 변형에서 반품은 연령에 따라 다릅니다. 구매 당시 57세인 경우 수익률은 연 5.27%에 불과합니다.
좋지 않습니다.
두 가지 프리미엄 지불 기간(PPT) 옵션:10년 및 12년
정책 기간:11년(10년 PPT) 및 13년(12년 PPT)
10년 PPT 변형 미만에서는 12 일 말부터 지급이 시작됩니다. 21 st 말일까지 년.
12년 PPT 변형에서 지불은 14 일 말부터 시작됩니다. 25 st 말일까지 년.
예를 들어보겠습니다.
당신은 30 세입니다. 지불 기간이 10년인 변형을 구매합니다. 당신은 Rs 1 lac의 연간 보험료를 지불합니다. GST를 포함하여 첫 해에는 Rs 1,04,500, 다음 해에는 Rs 1,02,250를 지불하게 됩니다.
12 일 말부터 21 st 말일까지 연간 Rs 2 lacs입니다. 10개에 2천원씩 하는 셈이다. 이 모든 할부는 세금이 면제됩니다.
보험 계약자가 사망한 경우에도 지급은 지명인에게 계속됩니다.
연간 5.73%의 IRR입니다.
다시 말하지만 충분하지 않습니다.
프리미엄 지불 기간(PPT) 옵션:5년 또는 10년
정책 기간:6년(5년 PPT) 또는 12년(10년 PPT)
5년 PPT 변형에서 지급은 7 일 말부터 시작됩니다. 36년 말까지.
10년 PPT 변형에서 지급은 14 일 말부터 시작됩니다. 36년차 말까지.
예를 들어보겠습니다.
당신은 30 세입니다. 지불 기간이 5년인 변형을 구매합니다. 당신은 Rs 1 lac의 연간 보험료를 지불합니다. GST를 포함하여 첫 해에는 Rs 1,04,500, 다음 해에는 Rs 1,02,250를 지불하게 됩니다.
7 일 말부터 36년이 끝날 때까지 연간 Rs 36,000를 받게 됩니다. 각각 36,000원씩 30회분입니다. 36 종료 시 연도에 지불한 모든 보험료도 반환됩니다. 이 모든 할부는 세금이 면제됩니다.
이는 연 5.53%의 IRR입니다. 충분하지 않습니다.
지불 기간 동안 보험 계약자가 사망한 경우 지불은 지명인에게 계속됩니다. 후보자가 프리미엄 지불금을 다시 받을지 여부는 확실하지 않습니다.
5년 또는 10년 동안 보험료를 지불할 수 있는 옵션이 있습니다.
6년 보험료 지불 옵션에 따라 6년 동안 생명 보장을 받습니다. 보험사는 7 일 말일부터 연간 보험료의 35%를 지불합니다. 99세가 될 때까지. 99세가 되면 보험 회사에서 지불한 모든 보험료를 반환합니다.
10년 보험료 지불 옵션에서는 11년 동안 생명 보장을 받습니다. 보험 회사는 12일 일 말일부터 연간 보험료의 100%를 지불합니다. 99세가 될 때까지 1년. 99세가 되면 보험 회사에서 지불한 모든 보험료를 반환합니다.
예시 1
50세입니다.
첫해 보험료로 Rs 1.045 lacs를 지불하게 됩니다. 여기에는 4.5% GST가 포함됩니다. 2일부터 10일까지 일 매년 Rs 1.0225 lacs를 지불하게 됩니다(2.25%의 GST 포함).
12년 말부터 49년 말(99세가 됨)까지 각각 Rs 1lac을 받게 됩니다. 각각 1000원씩 38회분이다. 또한 99년을 마치면 추가로 10루피를 돌려받습니다.
엑셀을 사용하여 IRR을 계산하면 수익률은 연 6.92%입니다.
예시 2
당신은 60 세입니다.
10년 정책 기간. 첫해 보험료:Rs 1.045 Lacs, 후속 보험료:Rs 1.0225 Lacs
72 nd 말부터 각각 Rs 1lac을 받습니다. 99 번째 말까지 년도. 각각 1,000원씩 28회분입니다. 또한 99년을 마치면 추가로 10루피를 돌려받습니다.
IRR은 연 6.72%입니다.
사망이 지불 기간 동안(보험 기간 후) 발생하는 경우 지불은 지불 기간이 끝날 때까지(보험 계약자가 99세가 될 때까지) 지명인에게 계속됩니다. 그러나 내가 알기로는 후보자는 지불한 보험료를 돌려받지 못할 것입니다. 나는 보험료가 지명자에게도 반환될 것임을 보장하는 정책 문구에서 아무 것도 찾을 수 없었습니다. 보험 계약자가 99세까지 생존했다면 보험료를 돌려받았을 것입니다.
이제 99는 상당히 높은 나이입니다. 의학의 큰 발전이 없다면 99세까지 생존하는 보험계약자는 많지 않을 것입니다. 보험계약자가 99세 이전에 사망하면 보험료는 반환되지 않습니다.
이 경우 가족에게 돌아가는 순수익은 얼마입니까?
6.6% 만 50세 이상 구매시.
6.04%60세 이상 구매시
다시 말하지만, 이것들은 세금 후 신고서입니다. 하지만 이전보다 확실히 덜 매력적입니다.
이 계획은 이해하기 쉽습니다. 당신은 당신이 무엇에 빠져 있는지 알고 있습니다. 나는 많은 투자자들이 그것을 높이 평가할 것이라고 확신합니다. 수익률이 좋은지 나쁜지는 전혀 다른 문제입니다.
이 계획의 USP는 이러한 계획의 지불금이 세금에서 면제된다는 것입니다. 보험 회사의 모든 지불금은 세금이 면제됩니다. 이러한 지불금이 보장된다는 것을 기억하십시오. 이것을 LIC Jeevan Shanti와 같은 연금 계획과 대조하십시오. 연금은 또한 보장된 지불금을 제공합니다. 그러나 연금 플랜의 지불은 한계 세율로 과세됩니다. 이제 HDFC Sanchay Plus(또는 이와 유사한 생명 보험 상품)가 퇴직자들에게 매우 매력적일 수 있습니다.
국채를 사용하여 매우 장기간 이율을 고정할 수 있습니다. 그러나 국채에서도 이자는 한계 세율로 과세됩니다. 다른 어떤 수입 전략도 이러한 장기 근속 기간 동안 이자 수입을 고정할 수 없습니다.
이 플랜은 또한 보험 기간 동안 보험을 제공합니다. 연금 플랜은 보험을 제공하지 않습니다.
최초 가입 당시 건강 상태가 좋지 않은 경우 연간 보험료가 인상될 수 있습니다. 질병으로 인해 보험료가 인상된 경우 HDFC Life Sanchay Plus의 지불금에 추가되지 않음을 기억하십시오. 이것은 모든 투자 및 보험 콤보 상품의 문제입니다.
먼저 이 계획에 투자를 고려하고 있는 이유를 알아야 합니다.
부의 창출을 고려한다면 이것은 분명히 올바른 제품이 아닙니다. 장기 투자의 경우 연 5~7% 분명히 해결해야 할 문제가 아닙니다. PPF 또는 EPF는 훨씬 더 높은 수익을 제공합니다. PPF 금리가 계속 변한다고 주장할 수 있습니다. 그러나 연 5.56% 여전히 매우 낮습니다. 주식형 펀드에서도 훨씬 더 높은 수익을 기대할 수 있습니다.
당신의 삶의 표지를 추가하려는 경우 , HDFC Life Sanchay Plus는 다시 좋은 선택이 아닙니다. 연간 보장의 10~15배에 달하는 생명 보장은 보험 포트폴리오에 큰 도움이 되지 않습니다.
은퇴 중 소득을 찾고 있다면 , 평생 소득은 보장된 수익을 찾고 더 높은 세율 범위에 속할 것으로 예상되는 투자자에게 흥미로운 선택이 될 수 있습니다. . 그러한 투자자에게는 필요하지 않지만 보험 구성 요소는 현행 세법에 따라 수익금을 면세로 만들어야 합니다. 동시에 PPF, SCSS, 고정 예금, PMVVY, 국채, 연금 및 뮤추얼 펀드의 체계적인 인출과 같은 다른 퇴직 소득 옵션과도 대조해야 합니다.
국채와 연금을 제외하고는 이자율을 장기간 고정할 수 없습니다. HDFC Life Sanchay Plus를 사용하면 그렇게 할 수 있습니다. 그러나 보장된 비율이 충분히 높은지 확인해야 합니다. 연 6%에서 7% 사이에서는 분명히 지붕을 뚫고 나오지 않습니다(적어도 현재로서는).
SCSS 및 PMVVY를 사용하면 더 높은 이율을 얻을 수 있지만 이율이 각각 5년 및 10년 동안만 고정되어 있기 때문에 재투자 위험을 감수해야 합니다. 또한 SCSS 및 PMVVY의 이자는 과세 대상입니다.
PPF에도 약간의 이자율 위험이 있습니다. 그러나 현재로서는 PPF가 HDFC Life Sanchay가 제공하는 것보다 훨씬 더 높은 수익을 제공합니다. 그러므로 당신이 가지고 있는 분명한 여백이 있습니다. PPF 이자는 세금이 면제됩니다. 그리고 PPF는 HDFC 라이프 제품보다 훨씬 유연합니다.
은퇴 소득 전략에 있어 만능 솔루션은 없습니다. 따라서 요구 사항과 포트폴리오를 살펴보고 선택해야 합니다. 그래도 결정을 내리지 못하면 재무 설계사 또는 SEBI 등록 투자 고문(SEBI RIA)에게 전문적인 도움을 요청하십시오.
나의 포트폴리오나 고객 포트폴리오의 경우에는 그러한 제품을 멀리할 것입니다. 나는 오히려 고객의 위험 프로필에 따라 다양한 포트폴리오에 투자하고 싶습니다. MF 포트폴리오에서 체계적으로 철수하는 것이 좋은 선택입니다. 은퇴 후 소득 보장을 원하는 사람에게는 은퇴 기간 동안 시차를 두고 연금을 구매하는 것을 선호합니다. 이를 통해 은퇴 코퍼스에 대해 더 큰 유연성을 유지하고 구매 가격을 반환하지 않고 연금을 구매함으로써 잠재적으로 더 높은 소득을 얻을 수 있습니다.
HDFC Life 웹사이트의 HDFC Life Sanchay Plus 페이지
모든 이미지는 HDFC Life Sanchay Plus 브로셔에서 가져왔습니다.