지난 몇 주 동안 나는 친척 및 고객과 흥미로운 토론을 했습니다. 그들의 요구 사항을 감안할 때 나는 그들에게 정기 보험 계획을 구매하도록 요청했습니다. 그러나 보험 기간이 지나면 아무것도 돌려받지 못한다는 사실은 화해할 수 없었다.
나는 그들이 혼자가 아니라고 확신합니다. 보험 기간 동안 살아남으면 아무것도 돌려받지 못한다는 생각만으로도 많은 사람들이 불안해합니다. 이 때문에 많은 보험사들이 보험기간이 지나면 보험료를 전액 돌려주는 기간제 상품을 내놓고 있다. 이러한 계획을 Return of Premium 옵션(TROP)이 있는 기간 계획이라고 부르겠습니다. . 사실, 고객은 이 변종 정기 보험의 장점을 발견했습니다. 적어도 그녀는 무언가를 되찾습니다.
이번 포스트에서는 TROP가 무엇인지, 그리고 그러한 플랜이 일반 일반 정기 생명 보험보다 나은지 살펴보겠습니다.
이는 정규 기간 계획과 같습니다. 유일한 차이점은 보험 기간이 지나면 보험료 전액을 돌려받는다는 것입니다.
따라서 30년 동안 Rs 1 crore의 커버에 대해 Rs 30,000(세금 제외)의 보험료를 지불했다면 30년이 끝날 때 Rs 9 lacs(Rs 30,000 X 30)를 받게 됩니다.
보험 기간 중 사망한 경우, 귀하는 Sum Assured를 받게 됩니다. 지불한 프리미엄은 반환되지 않습니다.
계약자가 보험 기간 동안 생존하면 지불한 보험료를 모두 돌려받습니다. 어떤 경우에는 보험 계약자가 지불한 보험료에 대한 일부 수익을 지불받을 수도 있습니다.
보험료 반환 기간 계획에 대해 지불한 보험료는 더 높습니다. 동일한 양의 생명 보장에 대한 일반 바닐라 기간 플랜의 연간 보험료보다 그러나 여전히 기존 요금제나 ULIP보다 훨씬 낮습니다.
예시의 도움으로 비교해 보겠습니다.
인기 있는 보험 통합 사이트(PolicyBazaar)에 가서 온라인 기간 플랜의 보험료와 보험료 반환 여부를 비교했습니다. ICICI Prudential 및 HDFC Life에서 제품을 선택했습니다.
다음은 30세 남성의 보험료입니다. (보험금액:100만원, 보험기간:30년)
사망 혜택은 4가지 경우 모두 동일합니다. 보험 계약자가 사망한 경우 후보자는 100만 루피를 받게 됩니다. .
생존 혜택: 위에서 언급한 바와 같이 보험 기간이 만료되면 일반 기간 플랜(ICICI iProtect, HDFC Click 2 Protect 3D Plus Life)에서 아무 것도 돌려받지 못합니다. ICICI Smart Money Back에서 Rs 8.54 lacs 및 HDFC Life Return of Premium 플랜에서 Rs 7.16 lacs를 받습니다.
당신은 보험 기간 동안 살아남으면 무언가를 되돌려 받았기 때문에 프리미엄 플랜의 수익이 더 낫다고 주장할 수 있습니다. 정기 플랜에서는 지불한 보험료가 줄어들게 됩니다. 그러나 훨씬 더 높은 보험료를 지불하고 있음을 확인해야 합니다.
ICICI 플랜의 경우 차액은 첫 해에 Rs 12,539입니다(다음 해에는 Rs 12,059). 이 금액을 추가로 지불하면 30년 말에 Rs 8.54 lacs를 받게 됩니다(보험 기간이 남아 있는 경우).
HDFC 라이프 플랜의 경우 Rs 15,250(다음 해에는 Rs. 14,712)를 추가로 지불합니다. 정책 기간 동안 생존하면 Rs 7.16 lacs를 돌려받습니다.
Return of Premium Term Plan 대신에, Simple Term Insurance로 가셔서 차액을 PPF에 투자할 수도 있었습니다. 성능을 비교해 보겠습니다.
ICICI 플랜의 경우 매년 약 12,000루피를 더 지불하고 보험 기간(30년)이 끝나면 Rs 8.54 lacs를 받습니다. 이는 연 5.07%의 IRR입니다.
HDFC 플랜의 경우 매년 약 15,000달러를 추가로 지불하고 Rs 7.16 lacs를 받습니다. 연 2.95%의 IRR
차액을 PPF에 투자했다면 ICICI의 경우 14.8락, HDFC의 경우 18.05락으로 끝났을 것입니다. 나는 PPF가 연 8%를 제안한다고 가정했습니다.
분명히, PPF와 일반 기간 계획의 조합이 프리미엄 기간 계획의 귀환보다 낫습니다.
그뿐만 아니라 TROP에서는 해당 기간 동안 생존하면 생존 혜택을 받습니다. 그렇지 않으면 가족이 받는 모든 혜택은 사망 수당입니다. 생존 혜택은 의미가 없습니다. PPF를 사용하면 돈은 항상 귀하(귀하와 가족)의 것입니다.
생명 보험 요구 사항은 계속 변동될 수 있습니다. 30년 동안 생명 보장을 구입했지만 15년 후에는 더 이상 생명 보장이 필요하지 않다는 것을 깨닫게 될 가능성이 큽니다. 정기 플랜의 경우 보험료 납부를 중단하기만 하면 됩니다. 계획은 자동으로 소멸됩니다.
프리미엄 기간 플랜(TROP)을 반환하는 경우 플랜을 포기해야 합니다. 항복하면 보험료의 일정 비율을 돌려받습니다. 항복 비율은 초기 몇 년 동안 낮고(또는 항복 패널티가 높음) 시간이 지남에 따라 증가합니다.
순수 기간 계획과 투자(예:PPF)를 혼합하여 사용했다면 PPF 투자를 건드리지 않고 기간 계획이 만료되도록 했을 수도 있습니다.
일부는 TROP가 정확히 기간 계획이 아니라고 주장할 수 있습니다. 특히 낮은 수익을 볼 때 참여하지 않는 기존 계획처럼 작동합니다.
네, 맞습니다.
그러나 비교의 더 중요한 측면은 연간 보험료입니다. 전통적인 계획에서 Rs 33,000에 대해 Rs 1 crore의 생명 보장을 얻을 수 있는 방법은 없습니다. 연간 보험료에 대한 보장 총액의 비율은 TROP에 대해 여전히 매우 높습니다(순수 기간 계획만큼 높지는 않지만).
따라서 이 플랜을 TROP(Return of Premium Term Plan)라고 부르도록 합시다.
주의해야 할 점은 기존 계획에서 훨씬 더 많은 금액이 낮은 수익을 얻는다는 것입니다.
읽기:기존의 생명 보험 플랜에 아니오라고 말하세요
읽기 :평생 계획:사야 하나?
자주 반복되는 조언. 일을 단순하게 유지하십시오. 투자와 보험을 혼용하지 마십시오.
일반 기간 계획을 구매하고 초과분을 PPF, FD, 뮤추얼 펀드 등과 같은 순수 투자 상품에 투자합니다.
프리미엄 기간 플랜의 반환은 좋은 선택이 아닙니다.
그러나 기간 계획에서 무언가를 돌려받고자 한다면 보험료 반환(TROP)이 포함된 기간 계획이 기존의 생명 보험 계획보다 여전히 낫습니다.
읽기 :생명보험사 손해배상액(2019)
이 게시물은 2016년 12월에 처음 게시되었으며 이후 업데이트되었습니다.