인다우먼트 플랜, 저축 플랜, 은퇴 플랜, 투자 플랜, 연금 플랜… 뭐라고 부르든 이 플랜의 목적은 부를 늘리는 것입니다. 그들 중 일부는 또한 보호 가치가 있습니다.
이러한 계획은 일반적으로 복잡한 방식으로 구성되며, 혜택 설명이 혜택을 명확하게 설명해야 하지만 이러한 계획을 구매하려는 투자자는 종종 이를 이해하지 못합니다. 그들은 재정 고문에게 의존하여 혜택을 설명합니다.
저는 금융 교육 사업을 하고 있기 때문에 금융 지식이 얼마나 중요한지 아무리 강조해도 지나치지 않습니다. 재정 고문을 아무리 신뢰한다고 해도 제품을 사용하기 전에 먼저 제품을 이해해야 합니다.
나는 어떤 계획도 거부하거나 지지하기 위해 여기에 있는 것이 아닙니다. 저는 여러분이 엔다우먼트 계획을 해석하는 방법을 공유하기 위해 왔습니다. 인다우먼트 플랜의 정확한 수익을 계산하는 방법을 아는 것이 특히 중요합니다.
이 기사를 쓰게 된 영감은 수많은 고객을 만난 후에 나왔습니다. 그들 대부분은 엔다우먼트 플랜을 가지고 있습니다. 그러나 이러한 계획의 수익을 계산할 때 많은 계획이 그다지 좋은 수익을 내지 못하고 있습니다.
이러한 계획 중 일부는 만기 가치가 지불한 보험료보다 훨씬 낮습니다. 즉, 더 적은 수익을 얻을 수 있습니다. 당신이 몇 년 동안 지불한 것보다!
이 기사에서는 기부금 계획에 대한 실제 수익을 읽고 계산하는 방법을 설명하겠습니다. .
기부 계획은 기본적으로 보험 기간이 끝날 때 만기 가치를 돌려줍니다.
대부분의 계획은 보장된 만기 가치를 제공합니다. 및 무보증 형식.
인다우먼트 플랜에 투자할 때 실제로 귀하의 돈이 다른 투자자의 돈과 함께 회사 펀드에 풀링되기 때문입니다. 참여 펀드(Par Fund)라고 부를 수 있습니다.
보장된 수익 펀드의 성과에 관계없이 계획에서 회수할 수 있는 금액입니다.
반면에 미보장 가치 참여 펀드의 성과에 따라 다릅니다.
위의 예시에서 보듯이 무보증수익률은 3.25%와 4.75%의 2가지 비율로 제시됩니다. 이것은 MAS에서 규정하는 표준 프레젠테이션입니다.
이것은 아닙니다. 엔다우먼트가 반환됩니다!
수수료 차감 전의 참여 기금의 반환입니다.
예를 들어 위의 계획에 표시된 대로 액면가 펀드는 $20,953의 무보증 가치를 제공하기 위해 매년 4.75%를 생성해야 합니다.
일부 인다우먼트 플랜을 사용하면 보험 기간 동안 일부 현금을 돌려받을 수 있습니다.
예를 들어, 매년 보장 금액의 5%를 제공하는 플랜이 있습니다. 이것은 일을 복잡하게 만듭니다.
매년 5%를 받기 때문에 보장된 수익이 계획에 대해 순액 5% 이상이라고 가정하는 고객이 있습니다.
진실 5% 캐쉬백은 실제로 지불한 프리미엄에서 나온다는 것입니다.
캐쉬백 옵션을 선택하면 계획의 만기 가치가 떨어집니다. 캐시백의 일부가 만기 가치에서 선지급되기 때문입니다.
엔다우먼트 플랜 구매는 장기 약정입니다. 플랜에서 더 높은 수익을 얻으려면 투자 기간이 충분히 길어야 합니다.
나는 사람들이 장기적으로 돈을 고정하고 싶지는 않지만 여전히 연간 4%라는 높은 수익률을 원한다고 들었습니다.
현재 시장 상황에서 그러한 기부 계획은 없습니다. 단기 투자로 높은 수익을 얻으려면 기꺼이 더 높은 위험을 감수해야 합니다. 주식이나 채권에 투자할 수 있습니다. 단기적으로는 더 높은 수익을 얻을 수 있지만 손실 가능성도 더 높습니다.
주식 시장의 변동성은 최대 50%이고 채권의 변동성은 20%입니다. 즉, 주식과 채권에 투자하고 싶다면 시장이 불리할 경우 자본의 최대 50%와 20%를 잃을 준비를 하십시오.
기부 계획은 일반적으로 주식이나 채권보다 낮은 수익을 제공하지만 투자자에게 확실한 수익을 제공합니다. 주식이나 채권 시장이 좋지 않을 경우 보장된 수익으로 밤에 편히 잠들 수 있습니다.
시장에 나와 있는 대부분의 기부 계획은 보호 가치도 제공합니다. 그러나 보호 가치는 무료가 아닙니다. 지불해야 하는 보호 비용이 있으며 지불해야 하는 보험료에서 나옵니다.
보호 가치가 높을수록 보호 비용이 높아지므로 기부 계획의 수익이 낮아집니다.
높은 보호 가치를 제공하는 계획을 세워서는 안 된다고 말하는 것이 아니라 현재 받고 있는 계획이 목표를 달성하도록 하십시오.
그렇다면 인다우먼트 계획의 실제 수익을 어떻게 알 수 있습니까?
인다우먼트 플랜에 투자할 때 다양한 기간에 걸쳐 많은 현금 흐름이 있기 때문에 총 만기 가치를 지불한 프리미엄으로 나눈 값만 사용할 수는 없습니다.
기부금 계획의 수익을 측정하는 유일한 방법은 내부 수익율(IRR)을 사용하는 것입니다. .
기본적으로 IRR의 개념은 연간 기준으로 현금 흐름의 수익을 측정하는 것입니다. 이는 IRR이 투자에 대한 복리 수익률을 제공한다는 것을 의미합니다.
인다우먼트 플랜에 대한 구조가 매우 다양하기 때문에 실제 수익을 계산하는 단일 방법은 없습니다. 현재 시장에 나와 있는 일부 계획이 IRR 수익을 제공하지만 대부분은 제공하지 않습니다. 가장 좋은 방법은 재정 고문에게 IRR 수익을 계산해 달라고 요청하는 것입니다.
일을 간단하게 하기 위해 종합 계산기를 만들었습니다. 엔다우먼트 플랜의 수익을 계산할 수 있습니다. 아래에서 내 계산기 팩을 다운로드할 수 있습니다. 모든 것을 얻을 수 있습니다.
이 계산기는 캐쉬백 옵션, 제한된 프리미엄, 보장된 소득, 캐쉬백 유무에 관계없이 보장된 만기와 같은 다양한 유형의 시나리오 및 구조를 처리합니다.
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이미지:비교 정책