홍수 보험이 필요합니까?

2005년 카트리나가 대서양을 횡단한 파괴적인 경로와 33조 갤런의 물 Harvey("미국 역사상 가장 큰 단일 강우량") 덕분에 최근 미국 전역에 버려져 미국은 그 어느 때보다 허리케인에 주의를 기울이고 있습니다.^{1, 2}

그러나 수년 동안 많은 사람들이 경험했듯이 집에 홍수가 발생하는 데 허리케인이 필요한 것은 아닙니다. 허리케인을 비롯한 미국이 직면한 모든 자연 재해 중 90%는 홍수와 관련이 있습니다.³

가정에 홍수가 나는 데 허리케인이 필요한 것은 아닙니다.
자연 재해가 홍수의 유일한 원인은 아닙니다. 홍수는 거의 모든 곳에서 올 수 있습니다. 이로 인해 많은 사람들이 같은 질문을 하게 되었습니다. 홍수 보험이 필요한가요?

아이러니하게도 홍수 피해자가 직면할 수 있는 손실에도 불구하고 주택 소유자는 재정적으로 가장 큰 피해를 입을 가능성이 높은 주택 소유자는 홍수 위험이 높은 홍수 지역에 거주하는 사람들입니다. 모기지가 홍수 보험에 가입해야 하기 때문입니다.

홍수의 위험을 제거할 수는 없지만 재정적으로나 물리적으로 위험을 상당히 줄이기 위한 조치를 취할 수는 있습니다. 홍수 보험이 귀하에게 적합한지 알아보기 위해 지역 보험 대리인과 이야기하고, 귀하의 옵션을 이해하고, 미리 계획하면 귀하의 가정과 가족 모두를 위한 최선의 선택을 할 수 있는 정보로 무장하게 될 것입니다.

관련: 이미 홍수 피해자였다면 다음을 참조하십시오. 내 집 홍수 . . . 이제 무엇을?

알고 계셨습니까? 홍수 사실

2005년 허리케인 카트리나 이후 홍수 보험에 가입한 전국 주택 소유자의 수가 12%로 감소했습니다.⁴ 해안 지역에서도 주택 소유자의 약 20%만이 홍수 보험에 가입되어 있습니다.⁵ 왜 그런 겁니까? 홍수 보험이 없는 우리는 홍수로부터 진정으로 안전합니까, 아니면 단순히 잘못된 안전 의식을 가지고 있습니까? 다음은 놀라울 수 있는 홍수에 대한 몇 가지 간단한 사실입니다.

1인치의 물로 인한 피해는 집주인에게 25,000달러 이상의 비용이 들 수 있습니다.⁶

돌발 홍수는 일반적으로 10~20피트 높이의 물을 운반합니다.⁷

빠르게 움직이는 물은 어른을 넘어뜨리는 데 6인치, 작은 차를 쓸어내리는 데 12인치가 걸립니다.⁸

10mph로 움직이는 물은 270mph로 움직이는 바람과 같은 압력을 행사할 수 있습니다.⁹

100년 된 범람원에 살고 있다면 매년 집이 범람할 확률은 1%입니다. 지난 3년 동안 휴스턴에서만 500년 간의 홍수가 3번 이상 있었습니다.¹⁰

가격이 $250,000 미만인 단독 주택에 살고 있는데 침수되면 가치보다 집에 더 많은 피해를 입힐 수 있습니다.¹¹

범람원이나 고위험 지역에 거주하는 경우 주택에 연방 정부가 지원하는 모기지가 있는 경우 홍수 보험에 가입해야 합니다.

해안 지역에서도 약 20%만이 홍수 보험에 가입되어 있습니다.

관련: 홍수가 나기 전에:무료 체크리스트를 다운로드하여 준비되었는지 확인하세요!

홍수 위험에 처해 있는지 어떻게 알 수 있습니까?

저위험 홍수 지역이 "위험이 없는" 홍수 지역이라는 일반적인 오해가 있습니다. 그러나 홍수 지도는 시간이 지남에 따라 변하기 때문에 날씨 패턴의 변화나 지역 댐 개선과 같은 요인으로 인해 귀하의 집이 있는 재산이 고위험 홍수 지역(특별 홍수 위험 지역 또는 SFHA)에서 저위험 홍수로 바뀔 수 있습니다. 언제든지 영역. 반면에 새로운 이웃이 길을 따라 내려가면 더 이상 과도한 물이 갈 곳이 없기 때문에 집이 저위험 지역에서 고위험 지역으로 올라갈 수 있습니다.

그러나 지역 사회의 현재 위험 수준을 어떻게 알 수 있습니까? 연방 정부 기관인 FEMA는 자체 연구와 지역사회 주도 지도 개정을 통해 매년 홍수 지도("홍수 보험료 지도" 또는 "FIRM"이라고 함)를 업데이트하여 각 지역사회에 지정된 "위험" 범주를 제공합니다. 이 지도는 모기지 회사가 대출을 위해 홍수 보험이 필요한지 여부를 결정하는 데 도움이 되며 보험 대리인에게 홍수 보험에 대해 청구할 금액을 알려줍니다. FIRM은 토지 사용, 지역 사회 개발, 날씨 패턴, 산불 등의 변화를 설명하기 위해 시간이 지남에 따라 변경됩니다.

지역사회의 위험 범주를 알아보려면 지역 보험 대리점에 문의하거나 FEMA의 홍수 지도 서비스 센터로 이동하여 주소를 입력하여 직접 볼 수 있습니다.

1인치의 물로 인한 피해는 주택 소유자에게 $20,000 이상이 소요될 수 있습니다.

두 가지 유형의 홍수 보험

홍수 보험에는 두 가지 유형이 있습니다. 하나는 FEMA를 통해 제공되고 다른 하나는 민간 보험사를 통해 제공됩니다. 두 유형 모두 다양한 보장 옵션과 비용이 있습니다. 그러나 둘의 차이점은 무엇이며 어느 것이 당신에게 가장 좋으며 각각은 무엇을 커버합니까? 다음은 옵션을 이해할 수 있도록 두 가지에 대한 분석입니다.

국가 홍수 보험 프로그램(NFIP)

국가 홍수 보험 프로그램(NFIP)은 FEMA를 통해 홍수 보험을 제공합니다. 귀하의 커뮤니티가 프로그램에 참여하는 거의 21,000개 커뮤니티 중 하나에 속해 있는 한, 건물 자산과 개인 자산(컨텐츠)의 두 가지 유형의 NFIP 보장을 모두 받을 수 있습니다.

건물 자산 보장은 "교체 비용 가치" 보장입니다. 즉, 최대 $250,000까지 집을 수리하거나 교체하는 데 드는 비용을 보장합니다(귀하의 정책이 집 및 전체 교체 비용의 최소 80%를 보장하는 한 당신은 최대 보장 금액을 가지고 있습니다.

개인 자산(컨텐츠) 보장은 최대 $100,000의 항목을 대체하며 감가상각 금액을 포함합니다. 따라서 3년 전에 해당 TV에 대해 2,000달러를 지불했다면 개인 자산 보장은 귀하가 원래 지불한 비용이나 교체 비용이 아닌 오늘날의 가치를 지불하게 될 것입니다.

보장을 얼마나 빨리 받을 수 있습니까?
NFIP 보장이 적용되기까지 30일이 걸립니다. 그러나 몇 가지 예외가 있으므로 필요한 경우 보장을 받기 위해 마지막 순간까지 기다리지 마십시오!

어떻게 받나요?
NFIP 보험은 귀하와 연방 정부 간의 연락 담당자 역할을 하는 일반(비연방) 보험 대리인을 통해 판매됩니다. 모든 보험사가 NFIP를 제공하는 것은 아닙니다. 지역 보험 대리점에 연락하여 보험을 제공하는지 또는 제공하는 사람을 추천할 수 있는지 알아보십시오.

비용은 얼마입니까?
일반적으로 NFIP는 민간 보험보다 저렴하지만 항상 그런 것은 아닙니다. 보장 범위는 낮은 위험 지역의 연간 $112에서 높은 위험 지역의 $1,207까지이며 평균 비용은 $672입니다.^12,13 연간 보험료를 선불로 지불할 여유가 없다면 월 할부로 지불할 수도 있습니다. 건물 자산 보장과 개인 자산 보장에는 모두 자체 공제액이 있습니다.

수당은 어떻게 받나요?
클레임의 성격과 보험 회사의 능력에 따라 전액 지불에 최대 1년이 소요될 수 있으므로 인내심을 갖고 준비하십시오. 어떤 경우에는 보험 회사가 귀하에게 환급하기 전에 수리를 해야 하거나 지불을 제공하기 위해 견적을 요청할 수 있습니다. 또한 계약자가 수리 비용을 직접 청구하도록 하여 절차를 간소화할 수 있습니다.

조정자가 손상을 평가한 후에는 수리를 시작할 수 있도록 선지급 또는 부분 지불을 요청할 수 있습니다. 잠깐만.

무엇을 다루나요?
두 가지 정책이 모두 적용되어 있다고 가정하면 NFIP는 집 손상에 대해 최대 $250,000(건물 재산 보장) 및 소지품에 대해 최대 $100,000(개인 재산 보장)을 보장합니다. 다음은 일반적으로 각 항목에서 다루는 내용과 다루지 않는 내용에 대한 분석입니다.¹⁴ 보험 증권의 선언 페이지를 확인하거나 지역 보험 대리점에 문의하여 보장 범위에 대해 알아보십시오.

건물 재산 범위: 실제 집과 기초, 빌트인 주방 기기(예:냉장고 또는 스토브), 전기 및 배관, 에어컨, 용광로, 온수기, 벽판 및 패널, 카펫, 영구 캐비닛 및 책장, 블라인드, 분리된 차고 및 파편 제거.

개인 자산 보장: 의류, 가구, 전자 제품, 커튼, 휴대용 주방 가전, 세탁기 및 건조기, 냉동고 및 그 안의 냉동 식품, 모피, 예술품 또는 보석과 같은 귀중품은 최대 $2,500입니다.

NFIP 홍수 보험은 일반적으로 그렇지 않습니다. 표지: 지하실(모든 면에서 바닥이 지면보다 낮은 집의 모든 영역), 집주인으로서 방지할 수 있었던 습기, 곰팡이 또는 곰팡이로 인한 손상(또는 홍수로 인한 것이 아님), 귀금속, 주식 증서, 무기명 채권 또는 현금, 집 밖의 특징(나무, 식물, 우물 또는 정화조, 산책로, 데크 및 파티오, 울타리, 온수 욕조 또는 수영장), 임시 주택, 소득 상실 또는 자동차.

관련: 비용 절감이 보장을 희생하는 것을 의미해서는 안 됩니다. 보증 지역 의료 제공자와 함께 일한 사람들은 $700 이상을 절약하고 50% 더 많은 보장을 받았습니다. 얼마나 절약할 수 있는지 알아보세요.

민간 홍수 보험

제한된 수의 보험사만이 연방 정부를 통해 자금을 지원하지 않는 민간 홍수 보험을 제공합니다. 민간 홍수 보험 정책은 보험을 제공하는 보험 회사에 따라 크게 다르기 때문에 지역 보험 대리인에게 NFIP와 민간 홍수 보험에 대한 견적을 요청하여 각각이 귀하에게 무엇을 보장하는지 알아보십시오.

다음은 민간 홍수 보험이 귀하에게 효과가 있는지 여부를 이해하는 데 도움이 되는 일반적인 민간 홍수 보험 기능의 장단점입니다.

장점:

높은 적용 범위: 개인 홍수 보험은 일반적으로 NFIP의 주택 한도액 $250,000, 소지품 한도액 $100,000보다 높은 수준의 보장을 제공합니다.

짧은 대기: NFIP가 발효되는 데 30일이 소요되는 경우가 많지만 일부 민간 보험사의 경우 귀하의 보장이 일주일 이내에 발효될 수 있습니다.

추가 혜택: 임시로 이사해야 하는 경우 민간 보험이 단기 주택을 제공할 수 있습니다. 정책에 따라 NFIP를 통해 보장되지 않는 항목 또는 영역에 대한 보장을 잠재적으로 구매할 수도 있습니다.

국가 지원: 보험사와 주에 따라 보증 기금으로 뒷받침될 수 있습니다. 즉, 보험사가 파산할 경우 주에서 보험금을 지급하도록 합니다.

실시간 위험 평가: 민간 보험사는 NFIP보다 귀하의 재산에 대한 최신 위험 분석을 제공할 가능성이 높으며, 이는 귀하가 직면할 수 있는 홍수 관련 위험을 더 잘 이해하고 대비하는 데 도움이 될 수 있습니다.

비용 절감: 위험 분석이 더 시의적절하기 때문에 민간 보험사는 귀하의 재산이 현재 FEMA의 홍수 지도가 나타내는 것보다 더 낮은 위험 지역에 있다고 판단하여 보험료를 엄청나게 절약할 수 있습니다!

단점:

높은 보험료: 개인 보험을 사용하면 특히 고위험 지역에 거주하는 경우 더 많은 보험료를 지불해야 합니다.

모든 은행에서 지원하지 않음: 은행은 민간 보험 회사를 FEMA를 통해 구입한 보험보다 더 높은 위험으로 보는 경향이 있기 때문에 모기지를 가지고 다니는 경우 민간 홍수 보험을 수락하지 않을 수 있습니다.

귀하의 지역에서는 사용할 수 없음: 귀하가 고위험 지역에 거주하는 경우, 민간 보험사가 귀하에게 위험이 너무 높다고 판단하면 귀하의 보장을 거부할 수 있습니다.

두 가지 유형이 모두 필요한가요?

집의 가치가 $250,000 이상이고 고위험 지역에 있는 경우 실제로 두 가지 유형의 보장이 모두 필요할 수 있습니다. NFIP 정책은 일반적으로(항상 그런 것은 아님) 비용이 덜 들기 때문에 민간 보험사를 통한 보장과 결합된 NFIP를 통한 최대 보장 범위를 고려하십시오. 그렇게 하면 NFIP 정책의 한도를 초과하는 손해가 계속해서 보상됩니다.

반면에 귀하의 자산이 위험도가 낮은 것으로 간주되고 NFIP가 필요한 보장을 제공하지 않는 경우 보증 기금이 지원하는 민간 보험사를 통해 보험을 통해 보장을 간소화할 수 있습니다. 이렇게 하면 청구 처리 및 지불을 더 빠르게 처리할 수 있습니다. 둘 중 하나 또는 둘 모두가 귀하에게 적합한지 보험 대리인에게 문의하십시오!

돌발 홍수는 일반적으로 10~20피트 높이의 물을 운반합니다.

귀하의 가족이 기본적으로 보장되는지 확인하고 싶으십니까? 긴급 상황이 되기 전에 보장 범위를 확인하십시오. 5분 보장 진단을 통해 필요한 항목이 있는지 확인하십시오.

홍수 보험 비용 절감

대부분의 보험 정책과 마찬가지로 홍수 보험이 필요한지 여부와 이에 대해 지불할 금액은 현재 직면한 위험의 정도에 따라 다릅니다. 그렇다면 어떻게 위험을 줄이고 보험료를 낮출 수 있습니까?

기본 사항

요금 비교
홍수 보험을 결정할 때 어느 것이 다른 것보다 비용 효율적일 것이라고 가정하지 마십시오. 개인 보험과 NFIP 홍수 보험 모두에 대해 보험 대리인에게 견적을 받아 어떤 보험이 가장 적합한지 알아보십시오.

공제액 증가
FEMA에 따르면 2015년 현재 $10,000 공제액은 기본 보험료에서 최대 40%까지 할인됩니다.¹⁵ 잊지 마세요. 2개의 공제액이 있을 수 있습니다. 하나는 건물에, 다른 하나는 내용물에 있습니다.

보장 범위 유지
자신의 집이든 사고 싶은 집이든 보험 혜택이 누락되지 않도록 최선을 다하십시오. 귀하의 재산이 할아버지가 된 경우(아래 참조 ) FEMA의 최신 홍수 지도가 반영하는 것보다 더 낮은 위험 범주로 분류하면 더 낮은 요금으로 프리미엄 숙박을 보장하는 데 도움이 됩니다.

한 단계 더 나아가기

절감 효과를 극대화하고 싶으십니까? 잠재적으로 홍수 보험료를 더 낮추고 홍수 위험을 줄이는 몇 가지 방법이 있습니다. 보험 대리인과 상담 귀하에게 적합한 단계가 있는 경우 이를 확인하십시오.

가능한 손상 감소
FEMA에 따르면 NFIP 표준을 준수하여 지어진 주택은 그렇지 않은 주택보다 피해가 약 80% 적습니다.⁽¹⁶⁾ 다음은 집을 보호하기 위한 몇 가지 전략입니다.

습식 방수: 집의 바닥 부분이 Base Flood Elevation 아래에 있는 경우(1년 동안 홍수 물이 도달할 확률이 최소 1%인 높이) 젖은 홍수 방지가 해결책이 될 수 있습니다. NFIP 표준을 충족하려면 Base Flood Elevation 내에 있는 집의 일부가 지하실, 차고 또는 좁은 공간과 같이 거주하지 않는 공간이어야 합니다. 공간을 홍수로부터 보호하려면 홍수에 강한 재료로 공간을 건설하거나 재건해야 합니다. 또한 펌프를 사용할 필요 없이 유입되는 홍수가 밖으로 흐를 수 있도록 벽 바닥에 작은 구멍을 만든 "홍수 구멍"을 설치하는 것이 좋습니다.

건식 방수: 건식 홍수 방지는 홍수 방지 실란트와 장벽을 통해 홍수가 가정으로 유입되는 것을 방지합니다. 추가 조치에는 일반적으로 집에서 물을 빼내는 배수 시스템이 포함됩니다.

기기 재배치: 홍수 피해를 완화하는 데 도움이 되는 한 가지 옵션은 난방 또는 냉방 시스템과 전기 패널을 가능한 기본 홍수 고도에서 멀리 옮기는 것입니다.

집의 품격을 높이다: 최대한의 보호를 위해 일부 주택 소유자는 자신의 집을 해발고도가 더 높은 지역으로 이전하거나 기본 홍수 수위 이상으로 높이도록 선택합니다.

이전 소유자의 홍수 정책에 대한 이전
귀하가 홍수 지역에서 주택을 구입하고 판매자가 홍수 정책을 가지고 있는 경우, 판매자는 기존 정책을 귀하에게 이전할 수 있습니다. 이를 통해 NFIP를 통해 새 정책을 기다리는 30일의 대기 기간도 피할 수 있습니다.

할아버지에 대해 물어보기
FEMA가 홍수 지도를 업데이트함에 따라 귀하의 집이 저위험 지역에서 고위험 지역으로 이동하여 보험료가 인상될 수 있습니다. 그런 일이 발생하면 이전 홍수 지역 등급을 인정하지 않는지 살펴보십시오. 집이 "건설 당시 유효한 홍수 지도에 따라 지어졌다"고 가정하면 엄청난 비용을 절약할 수 있습니다!⁽¹⁷⁾ 새 지도가 귀하의 부동산을 위험이 낮은 홍수 지역에 배치하는 경우 이는 비용 효율적인 솔루션이 아닐 수 있다는 점을 명심하십시오.

지도 수정
현재 홍수 지도에 고위험 지역이 표시되어 있지만 저위험 홍수 지역에 있는 경우 지도 변경 편지를 신청할 수 있습니다. (LOMC)—FEMA의 홍수 지도에 대한 공식 개정판—FEMA가 지도를 물리적으로 수정할 때까지 기다릴 필요가 없습니다.

희망으로 앞을 내다보기

많은 사람들이 최근에 직접 목격한 것처럼 홍수 지역에서 생활하면서 홍수로 인한 엄청난 피해를 경험하는 것은 아닙니다. 그러나 직면할 수 있는 위험과 보장 옵션이 무엇인지 이해하면 자신과 가정을 위해 가능한 최선의 결정을 내렸다는 확신을 갖고 미래를 개척할 수 있습니다.

홍수 보험이 귀하에게 적합한지 확인하기 위해 기다리지 마십시오. 귀하와 귀하의 가족이 필요한 보장을 받을 수 있도록 지금 지역 공인 지역 서비스 제공자(ELP)에 연락하십시오!

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