우리는 모두 거기에 있었다. . . 당신은 우유를 사러 식료품점에 가서 칩 한 봉지와 케이크 한 조각을 가지고 나갑니다. 계산대에 도착하기 전에 그들이 당신을 방해하는 모든 물건에 주의가 산만해졌습니다. 이봐, 그것은 우리의 최선을 다합니다. 그리고 뭔지 알아? 생명 보험에 대한 쇼핑은 그냥 가능합니다. 산만하게. (그러나 슬프게도 맛이 없습니다!)
많은 생명 보험 회사는 종신 보험이 가야할 길이라고 위아래로 맹세할 것입니다. 그들이 하지 않을 것 우리가 할 일이라고 말하십시오. 마지막에는 정기 생명 보험이 항상 최선의 선택입니다.
종신보험은 "영구적" 생명보험의 일종으로 평생 동안 사용할 수 있습니다. 처음에는 귀하와 보험 회사가 귀하의 보험 액수, 즉 "사망 혜택"이라고 부르는 금액을 결정할 것입니다. 이것은 귀하가 사망할 때 귀하의 사랑하는 사람(또는 "수혜자")에게 지급될 액수입니다. 그런 다음 매월 "프리미엄"이 얼마인지 알려줍니다. 보험료는 그들이 보험 비용이라고 부르는 것입니다. 보험료를 지불하는 한 보장됩니다.
종신보험의 경우 보험료는 가격에 고정되어 있습니다. 변경할 수 없습니다. 또한, 해당 프리미엄의 일부는 보험 증권의 "현금 가치" 부분에 포함될 것입니다(나중에 자세히 설명). 보험 기간이 길수록 더 많은 현금 가치를 쌓아야 합니다.
그래서 당신은 종신보험에 가입했고 보험료가 얼마인지 알고 있습니다. 그 보험료는 보험 회사에 의해 분할되며, 그 중 한 덩어리는 현금 가치 계정으로 들어가며, 여기에서 "현금 가치"를 만들기 위한 것입니다. 다른 부분은 보험 증권의 실제 생명 보험 부분을 다룹니다.
종신보험은 "보장된" 투자 수익을 제공합니다. (1) 그러나 이것은 그들이 당신의 돈을 투자하는 방식이 평균적으로 매우 낮은 수익을 가져오기 때문에 가능합니다. 물론 이러한 낮은 수익은 보험 계약자에게 더 쉽게 보장됩니다.
프로세스에 대해 조금 더 자세히 살펴보겠습니다. . .
매달 보험 회사는 보험료의 일부를 현금 가치 계정에 넣습니다. 얼마나 많은 투자를 했는지 대 귀하의 정책에 얼마나 많이 들어가는지에 대한 분석은 수년에 걸쳐 다양합니다. 초기에는 보험료의 더 많은 비율이 현금 가치에 사용되는 반면, 후기에는 나이가 들어감에 따라 보험료가 증가하기 때문에 보험료의 더 많은 부분이 보험 증권에 사용됩니다.
귀하의 보험 회사는 귀하의 현금 가치에 대해 (인상적이지 않은) 이자율을 제공할 것입니다. 이 비율이 케이크 조각이었다면 "만료되기 전에 받으십시오" 스탠드에서 볼 수 있는 거의 오래된 비율이 될 것입니다. 따라서 저축 계좌와 마찬가지로 현금 가치는 증가해야 합니다. 일부를 구축한 경우 차용을 선택하거나 그대로 둘 수 있습니다(곧 설명하겠지만 모두 단점이 있습니다).
보험 회사는 "성숙 연령"을 정의하는 것에 대해 서로 다른 생각을 가지고 있지만 대부분은 120세에 동의합니다. 따라서 당신이 120세까지 산다면, 당신은 매우 짧은 100세 이상 노인 목록에 포함될 뿐만 아니라 마침내 당신의 현금 가치에 대한 수표를 얻을 수 있습니다!
또는 . . . (이것이 더 가능성 있음):
살아 있는 동안 그 현금 가치로 아무 것도 하지 않았다면 어떻게 될까요? 보험사가 지켜줍니다! 귀하의 가족은 사망 보험금을 받고 보험 회사는 귀하의 현금 가치 계정을 압수합니다. (이것은 현금 가치 생명 보험에 대한 최악의 것들 중 하나이며, 우리가 당신에게 그것을 피하라고 말할 것입니다.)
대부분의 사람들은 현금 가치를 꺼내기 위해 "만기"가 될 때까지 기다리지 않습니다. 원하는 시간에 탭할 수 있습니다. 하지만 경고합니다. 이것은 월급을 받는 것과는 다릅니다. 대부분의 평생 보험은 대출을 받거나 보험을 취소(항복)하고 현금 가치를 청구할 수 있습니다. 옵션을 살펴보겠습니다. . .
현금 가치를 축적했다면 정책에 따라 대출을 받을 수 있습니다. 여느 대출과 마찬가지로 자신의 대출을 하기 위해서라도 이자를 지불해야 합니다. 돈. 얼마나 미친 짓이야? 그리고 상황은 더욱 악화됩니다. 빌린 돈을 갚지 않으면 보험 회사에서 그 금액을 사망 보험금에서 공제할 것입니다.
또한 "현금 포기" 또는 "취소"를 통해 평생 보험의 현금 가치를 활용할 수 있습니다. 보험 회사에 평생 보험을 현금화하고 싶다고 말하면 보험 회사에서 보험 증권의 현금 가치의 일정 비율을 보냅니다. 귀하가 받는 금액은 귀하의 특정 정책, 보험 회사가 청구하는 수수료 및 지불한 기간에 따라 다릅니다.
지금쯤이면 평생 보험의 현금 가치를 활용하기로 결정하더라도 장기적으로는 결코 유리하지 않을 것입니다! 당신의 현금 가치는 당신이 수년 동안 덜 투자했기 때문에 많은 무게를 잃게 될 것입니다. 어느 쪽이든 좋은 선택이 아닙니다.
종신 보험과 마찬가지로 유니버설 및 변액 보험은 모두 "영구적" 생명 보험(장기적용을 의미)이며 둘 다 현금 가치를 창출합니다. 그러나 이 현금 가치가 쌓이는 방식이 다릅니다. 종신보험이 거의 낡고 바로 먹을 수 있는 케이크라면 보편적인 상품은 상자에 든 케이크 믹스가 될 것입니다.
종신보험에 가입하면 보험기간 동안 고정된 보험료가 있습니다. 이러한 보험료가 계속 유지되지 않으면 귀하의 보험이 "유효"될 수 있습니다.
유니버설 생명 보험은 보험 계약자가 특정 범위 내에서 지불할 보험료를 선택할 수 있도록 함으로써 보다 유연하게 설계되었습니다. 최소 금액은 사망 보험금과 관리 수수료를 포함하는 보험 비용에 의해 결정됩니다.
이상 지불하는 모든 것 이것은 귀하의 현금 가치에 추가되며, 이는 보험 회사가 설정한 최소 연이율에 따라 증가하도록 보장됩니다(시장 성과에 따라 더 빠르게 증가할 수 있음).
많은 사람들은 초기에 IRS가 설정한 가능한 최대 보험료를 지불하여 더 큰 현금 가치를 창출하고 나중에 그 현금을 사용하여 보험료를 충당하기로 선택합니다. 그러나 이것은 나이가 들수록 보험 비용이 증가하기 때문에 위험한 행동입니다! 문제는 이를 충당할 충분한 현금 가치가 있습니까?
변액 보험은 추가 통제 계층을 제공하는 일종의 보편적인 생명 보험입니다. 및 혼란과 위험. 둘 다 고정된 수익률을 가지고 있는 보편적인 삶과 전체 삶과 달리 가변적인 삶은 당신을 허용합니다. 방법 결정 당신의 현금 가치가 투자됩니다. 평생 보험보다 더 높은 수익률을 제공하는 주식 및 채권 시장과 같은 투자에 현금 가치를 투자할 수 있지만 그 선택에는 모든 것을 잃을 위험이 커집니다! 변액보험이 바로 그것입니다. 당신이 전화를 걸고 계속해서 당신의 투자를 주시하지 않는다면 위험한 것입니다.
정기 생명 보험은 종신 보험과 다릅니다. 그냥 생명 보험 및 정해진 수년 동안 지속되도록 설계되었습니다. 15~20년의 기간을 권장합니다. 수명에는 현금 가치 요소가 없습니다. 이는 프리미엄이 많은 평생 보험보다 저렴합니다. 종신 보험을 정기 생명과 비교할 때 왜 종신 보험이 좋은 생각이 아닌지 봅시다. . .
더 높은 보험료는 터무니없이 높은. 종신보험보다 1년에 10~15배 더 많이 내야 합니다. 그리고 왜? 이율이 낮은 "현금 가치" 계정의 경우? 아니요!
사람들은 한 돌로 두 마리의 새를 죽이고 있다고 생각하기 때문에 평생을 산다. 그들은 생명 보험 및을 받습니다. 투자. 정말로 생각해보면 보험을 투자로 사용하는 것은 아니다. 특히 더 나은 투자 옵션이 있을 때 그렇습니다. 쉽게—쉽게 — 적절하게 투자하는 방법을 배워 더 많은 돈을 벌 수 있습니다.
누가 정말 종신보험 혜택? 보험 회사와 그것을 판매하는 대리인. 그들은 기간보다 평생 보험으로 훨씬 더 많은 돈을 벌고 있는데, 어느 쪽이 더 많이 추진한다고 생각합니까? 그것에 빠지지 마십시오!
Jack이라는 친구가 있다고 가정해 봅시다. 그는 30이고 활동적이고 건강합니다. 그는 연간 $40,000를 벌고 생명 보험을 원합니다. 그래서 그의 선택은 무엇입니까?
잭의 생명 보험 옵션
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| 잭의 사망 보험금 *(소득의 10배에 해당하는 생명 보험에 가입하는 것이 좋습니다.) | $125,000 | $400,000 |
| Jack의 월 보험료는 얼마인가요? | $100 | $18(Jack은 Roth IRA 또는 뮤추얼 펀드에 한 달에 $82 투자) |
| 20년 후 평균 투자 (50세까지) | $25,619 | $61,994(10% 수익률 가정) |
| 평균 투자 (70세까지) | $66,268 | $479,062 |
Jack이 평생 동안 보험료를 얼마나 더 지불해야 하는지 보십시오! 그리고 정말 낮기 때문에 (1) 평생 보험으로 수익률 수준이 높더라도 그의 현금 가치는 외부 투자를 통제함으로써 얻을 수 있는 것과 비교할 때 그다지 많지 않을 것입니다. 그의 생명 보험.
Jack은 정기 종신 보험을 선택하고 월 82달러로 넉넉한 퇴직금을 마련하는 것이 훨씬 더 나을 것입니다.
Dave가 생명 보험에 대해 한 말을 기억하십시오. “그것은 유일한 직업은 당신이 죽을 때 수입을 대체하는 것입니다.” 15~20년 기간의 정기 생명 보험에 가입하고 보장 범위가 소득의 10~12배인지 확인하면 준비가 완료됩니다. 생명보험은 영구적이어서는 안 됩니다.
평생과 같은 현금 가치 생명 보험 유형에 끌릴 수 있습니다. 우리는 이해합니다. 당신은 적절한 퇴직 기금을 준비하는 것에 대해 생각하고 있습니다. 그러나 현명한 투자(가계 소득의 15%를 따로 떼어 좋은 뮤추얼 펀드 또는 Roth IRA에 투자)를 하면 은퇴와 관련하여 훨씬 더 강력한 위치에 서게 될 것입니다. Whole Life 보험과 그 형편없는 현금 축적 방식은 독립적으로 돈을 투자하는 것과 비교할 수 없습니다. 보험회사에 투자를 맡기지 마세요!
귀하와 귀하의 가족에게 적합한 생명 보험을 선택하는 방법에 대해 자세히 알아보려면 자격을 갖춘 생명 보험 전문가와 상담하십시오. Zander Insurance의 신뢰할 수 있는 친구들은 50년 이상 동안 사람들이 가족을 보호할 수 있는 최상의 보험 상품을 찾도록 도와왔습니다. 또는 귀하의 모든 보장을 빠르게 확인하려면 5분 보장 점검을 통해 올바른 정책이 시행되고 있는지 확인하십시오.