Jack과 그의 마법의 콩을 기억하십니까? 현금 가치 생명 보험은 약속합니다. 마법의 콩(예:현금)이지만 그 콩은 전혀 자라지 않는 것으로 나타났습니다. (물론 그 거대한 마천루 크기의 콩나무 수준은 아닙니다.) 생명 보험 회사는 투자에 능숙하지 않으며 그들이 가장 잘하는 일, 즉 사망 시 소득 대체에 충실해야 하기 때문입니다.
그래서 무엇이 현금 가치 생명 보험? 그리고 생명 보험의 현금 가치는 얼마입니까? 가장 중요한 것은 노력할 가치가 있습니까? 혼란을 없애고 원하는 답변을 찾도록 도와드리겠습니다.
현금 가치 생명 보험은 평생 동안 적용되는 일종의 생명 보험입니다. 그리고 일종의 저축 계좌가 내장되어 있습니다.
따라서 여기서 두 가지 비용을 지불해야 합니다. 생명 보험 부분(당신이 사망할 경우 가족을 보호하는 부분)과 현금 가치 부분(시간이 지남에 따라 돈이 늘어나는 저축 계좌)입니다. 얼마 그것은 실제로 당신이 구매하는 현금 가치 정책의 유형과 그 수익이 무엇인지에 따라 달라집니다.
이러한 각 정책은 조금씩 다르게 작동하며 통과해야 할 세부 사항이 많습니다. 다음은 현금 가치 생명 보험의 각 유형에 대한 분석입니다.
종신보험은 우리가 다룰 세 가지 선택 중 가장 유연하지 않습니다. 보험료를 결정하면 해당 금액이 보험 증권에 영구적으로 지정됩니다. 매년(또는 매월) 그 프리미엄 금액을 전체 삶. 그 프리미엄의 일부는 보험 증권의 현금 가치 부분으로 들어가며, 그것도 변경할 수 없습니다. 수익률이 약 2%에 달할 것으로 예상할 수 있으므로 기본적으로 인플레이션을 따라갈 것입니다. 보험 기간이 길수록 더 많은 현금 가치가 쌓이게 됩니다.
유니버설 생명 보험은 "유연한" 보험료와 사망 보험금이 제공되기 때문에 종신과 비교할 때 다르고 더 복잡합니다. 이는 귀하가 보험료로 지불하는 금액을 어느 정도 통제할 수 있음을 의미합니다. 기분이 좋지 않다면 월 보험료를 "과잉 지불"하고 그 차액을 보험 증권의 현금 가치 부분에 넣을 수 있습니다. 그리고 시간이 지남에 따라 현금 가치를 충분히 축적했다면 보험료를 줄이는 데 사용할 수 있습니다(자세한 내용은 나중에 설명).
시간이 지남에 따라 귀하의 돈이 어떻게 축적될 것인지는 모두 귀하가 가지고 있는 유니버설 생명 보험의 유형에 따라 다릅니다(복잡하다고 말한 것을 기억하십니까?). 이러한 유형은 가변 보편적인 삶, 보장된 보편적인 삶 및 색인화된 보편적인 삶입니다.
변액 보험은 수익률을 보장할 수 있는 일반 보편적 생명과 종신 생명과 달리 변액 생명을 통해 방법을 결정할 수 있기 때문에 합병증을 추가로 도와줍니다. 당신의 현금 가치가 투자됩니다. 예를 들어, 이것은 주식이나 채권에 있을 수 있습니다. 따라서 전화를 걸고 투자를 항상 주시하지 않으면 위험한 것입니다. 아, 변액 보험에는 엄청나게 높은 수수료가 따르므로 처음 3년 동안 많은 현금 가치를 기대하지 마십시오!
"현금 가치"라는 문구가 소리가 납니다. 멋지지, 그렇지? 필요할 때마다 현금을 뱉어내는 개인 ATM이 있을 것이라고 생각할 수도 있습니다. 안타깝게도 그 약속을 지키지 못하고 있습니다.
현금 가치는 다음과 같이 작동합니다. 현금 가치 생명 보험에 대해 한 달에 100달러를 지불한다고 가정해 보겠습니다. 그 100달러 중 일부는 실제 생명을 보장하는 비용을 충당하고 나머지는 보험 회사에서 투자합니다.
얼마나 많은 투자를 했는지 대 귀하의 정책에 얼마나 많이 들어가는지에 대한 분석은 수년에 걸쳐 다양합니다. 초기에는 보험료의 더 많은 부분이 현금 가치에 사용되는 반면, 후기에는 나이가 들어감에 따라 보험료가 증가하기 때문에 보험료의 더 많은 부분이 보험 증권에 사용됩니다.
이러한 투자는 시간이 지남에 따라 돈을 벌기 위한 것입니다. 앞서 말했듯이 현금 가치 투자에 대한 수익률은 어떤 유형의 현금 가치 생명 보험에 가입하는지에 따라 다릅니다.
보험사는 현금 가치를 긍정적으로 지적할 것이다. 당신은 당신의 보험료를 지불하고, 그것의 일부는 투자되고, 결국 당신은 현금 더미를 얻습니다. . . 당신이 살아 있는 한.
잠깐, 뭐?
네. 대부분의 경우, 하지 않는 살아있는 동안 현금 가치를 사용하고 사망하면 보험 회사에 반환됩니다.
문제는 다음과 같습니다. 1년 후 현금 가치 생명 보험에서 현금을 얻으려고 하면 얼마를 가질 수 있을까요? 큰 지방 제로. 3년 후? 여전히 0입니다.
처음 몇 년 동안은 아니요 처음부터 보험에 가입하기 위해 보험 회사에 지불하는 모든 수수료, 비용, 커미션 및 비용으로 인한 현금 가치!
잭은 그 마법의 콩이 거대한 콩나무로 변할 때까지 오래 기다릴 필요가 없었습니다. 그러나 생명 보험의 현금 가치는 얼마이며 적절한 현금 가치를 얻기 위해 10-15년을 기다릴 의향이 있습니까? 시간이 오래 걸리기 때문입니다.
할 수 있습니다 현금 가치를 높이려면 10~15년을 기다려야 합니다. 어떻게 꺼낼 수 있습니까? 당신이 종신보험에 가입했는지, 보편적/변동성 생명보험에 가입했는지에 따라 다음과 같은 선택을 할 수 있습니다. . .
이것은 실제로 현금을 꺼내는 데 가장 가깝습니다. 그러나 돈을 인출하고 정책에 다시 넣지 않으면 어떻게 될까요? 귀하의 사망 보험금(당신이 죽을 때 지급되는 돈)은 감소할 것입니다. .
현금 가치에 접근하는 이러한 모든 방법이 어떻게 캐치와 함께 제공되는지 주목하십니까? 사망 보험금을 줄이거나 무거운 세금을 내거나 수수료를 지불해야 합니다. 귀하에게 어떠한 결과도 초래하지 않고 현금 가치를 보유하는 것은 보험 회사의 이익이 아닙니다. 그것이 그들이 돈을 버는 방법이자 현금 가치 생명 보험을 멀리해야 하는 또 다른 이유입니다.
이것은 쉽습니다. 아니요! 당신이 할 수 있는 최악의 일 중 하나는 은퇴에 도움이 될 것이라는 희망으로 현금 가치 생명 보험에 가입하는 것입니다. 수익은 인플레이션을 간신히 따라갈 것이며 엄청난 수수료와 커미션을 받게 될 것입니다.
정기 생명 보험을 구입하고 Roth IRA 및/또는 401(k)를 통해 가계 소득의 15%를 좋은 성장주 뮤추얼 펀드에 투자하는 것이 훨씬 낫습니다.
지금쯤이면 힌트를 얻었을 것입니다. 현금 가치 생명 보험은 돈 낭비입니다. 그러나 우리는 최악의 부분에 도달하지도 않았습니다! 앞서 언급했듯이 귀하가 사망할 때 귀하의 가족이 받을 수 있는 유일한 지불금은 사망 수혜금입니다. 축적한 모든 현금 가치는 보험 회사에 반환됩니다. .
그냥 스며들게 놔두세요.
평생을 성실히 투자하여 그 돈을 보험사에 다 맡기셨습니다. 제대로 들리지 않습니까? 하지만 그것이 보험 회사가 돈을 버는 방법이며, 그렇기 때문에 현금 가치 생명 보험을 너무 빨리 판매합니다.
다른 Jack에 대해 이야기해 보겠습니다. 그는 30세이고 담배도 피지 않고 꽤 건강하며 생명 보험을 원합니다. 그러나 그는 모든 옵션에 대해 매우 혼란스러워합니다. (잭, 우리 모두 아닌가요?)
그는 정기 생명 보험이 일정 기간(15~20년 권장) 동안만 지속되기 때문에 다르다고 들었습니다. 그는 정기 생명 보험이 그냥 생명 보험에 현금 가치가 없으므로 더 저렴합니다. 이 잭은 마법의 콩이 없을 수도 있지만 자신이 가진 것을 최대한 활용하고 싶어합니다. 그렇다면 그의 선택은 무엇입니까?
Jack의 사망 보험금과 관련하여 정기 생명은 거의 4배 더 많은 보장을 제공합니다. 그러나 그는 한 달에 18달러만 지불하고 있습니다! 투자 및 부채 상환과 관련하여 Dave의 조언을 따르면 자가 보험이 됩니다. 그가 은퇴할 때까지. 정기 생명 보험과 현금 가치 보험의 가장 큰 차이점은 매달 지불할 금액입니다. 그는 현금 가치 프리미엄의 100달러 중 일부를 투자에 투자하고 있지만 장기적으로 생명 보험에 가입하지 않고 투자하는 것에 비해 그렇게 많이 벌지는 못할 것입니다.
Dave는 항상 아니요라고 말합니다. 투자로 생명 보험을 구입하십시오! 그것이 목적이 아니며 투자하기에 형편없는 방법입니다.
최근 몇 년 동안 더 많은 사람들이 현금 가치 보험에 가입했습니다. 따라서 우리는 다음과 같이 명확하고 명확하게 말하는 것이 훨씬 더 중요합니다. 현금 가치 생명 보험을 사용하면 더 많은 버리고 있습니다. 당신이 아직 살아 있는 동안 당신의 현금을 저축하고 훨씬 더 많은 수익을 위해 다른 곳에 투자할 수 있을 때.
당신이 빚을 지고 있고 현금 가치 생명 보험이 당신을 도울 것이라고 생각한다면, 그렇지 않을 것입니다. 귀하(및 귀하의 가족)는 정기 생명 보험에 가입하고 가계 소득의 15%를 좋은 뮤추얼 펀드를 제공하는 Roth IRA 및/또는 401(k)에 투자하는 것이 더 나을 것입니다. 현금을 사용할 수 있는 현명한 방법입니다!
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