생명 보험이 필요하다고 들었지만 그것이 어떻게 작동하는지 정확히 모릅니다. 아마도 당신은 그것을 미뤘을 수도 있지만 (우리는 모두 거기에있었습니다) 이제 당신은 당신의 목록에서 그것을 확인할 준비를하고 있습니다. 하지만 여전히 생명 보험이 무엇인지 궁금합니다. 그리고 정기 생명 보험은 무엇입니까?
정기 생명 보험은 생각만큼 복잡하지 않습니다. 귀하의 소득과 가족의 미래를 보호할 수 있도록 귀하가 알아야 할 모든 정보를 알려드립니다. 또한 생명 보험의 신비한 나라에서 정기 생명이 확실히한 이유도 알려 드리겠습니다. 최선의 선택입니다.
파헤쳐 봅시다!
정기 생명 보험(순수 생명 보험이라고도 함)은 정해진 년수 또는 기간 동안 지속되는 생명 보험의 한 유형입니다. 기간이 끝나기 전에 사망하면 보험 회사에서 사망 보험금(지불금이라고도 함)을 지급합니다. 후에 죽으면 기간이 만료되면 보험 회사에서 지불하지 않습니다. 아주 간단합니다.
일반적으로 생명 보험은 귀하에게 무슨 일이 생겼을 때 귀하의 소득에 의존하는 사람들을 돌보는 종류의 보험입니다. 올바른 정책을 사용하면 당신이 떠난 후에도 그들을 제공할 수 있습니다. 우리는 생각하기에 좋은 일이 아닙니다. 그러나 지금 모든 것을 파악하는 데 시간을 들이는 것은 백만입니다. 갑자기 사망한 경우 사랑하는 사람을 좌초시키는 것보다 몇 배는 더 현명합니다.
정기 생명 보험을 영구 보험과 같은 플랜과 구별하는 또 다른 점은 현금 가치가 없다는 것입니다. 정책의 유일한 가치는 당신이 떠나야 하기 때문에 비용이 적게 듭니다.
그렇다면 정기 생명 보험은 어떻게 작동합니까? 우선 자동차나 주택에 대한 보험과 같습니다. 일반적으로 매월 보험료를 지불하고 보험 회사는 귀하가 더 이상 주위에 없을 경우 수혜자에게 지불하는 데 동의합니다. 그것은 본질적으로 당신과 보험사 간의 계약입니다. 보험 회사는 귀하의 나이, 건강, 기대 수명 및 기타 몇 가지 요인을 살펴봅니다. 그리고 생명보험은 나이가 들수록 비용이 많이 들기 때문에 젊고 건강할 때 가입하는 것이 가장 좋습니다.
스티브를 예로 들어 보겠습니다. 건강하고 금연하며 연간 $40,000를 버는 30세입니다. Steve의 사망 보험금은 $400,000입니다. 연간 소득의 10-12배에 달하는 보장을 받을 것을 권장하기 때문입니다. 그가 20년 임기가 끝나기 전에 사망하면 40만 달러가 그의 수혜자(아내와 두 자녀)에게 돌아간다. 수혜자가 사랑하는 사람일 가능성이 가장 높지만 법적 보호자, 귀하의 재산, 자선 단체 또는 법적 신탁일 수도 있습니다.
확고한 기간 생활 정책을 마련하는 것에 대해 생각하기 시작할 때 염두에 두어야 할 몇 가지 사항이 있습니다. 생명 보험, 특히 정기 생명 보험에 가입하는 방법을 풀어서 무엇을 기대할 수 있는지 알 수 있습니다. 이 팁은 또한 정책을 설정할 때 일반적인 실수를 방지할 것입니다.
또한 고용주에게 그룹 정기 생명 보험을 제공하는지 확인하는 것이 좋습니다. 고용주 정책은 일반적으로 모든 요구 사항을 다루지는 않지만 어느 정도는 얻을 수 있습니다.
견적을 받고 사용하려는 회사를 선택한 후 첫 번째 단계는 실제로 적용하는 것입니다. 상황에 따라 통신사에서 거절할 수 있습니다. 그들은 귀하에게 보험을 제공하는 것이 얼마나 많은 위험을 초래할 것인지 조사할 것입니다(기술적으로 "인수" 프로세스라고 함). 때로는 건강 검진도 필요하지만 일부 회사에서는 현재 무검진 옵션을 제공합니다.
15-20년 동안 지속되는 기간 보험을 구입하는 것이 좋습니다. 지금 어린 자녀가 있다면 정책이 끝날 때까지 스스로를 부양할 수 있기 때문입니다. 따라서 귀하에게 정말로 필요한 유일한 보장은 그 사이의 15-20년 동안입니다. 그리고 자녀가 없는 경우(또는 자녀가 성장한 경우), 15-20년 동안 자기 보험에 가입하고(자세한 내용은 아래 참조) 무슨 일이 발생하면 배우자를 부양할 수 있는 충분한 시간을 제공합니다.
여기에 수학이 있습니다. (미적분학도 아니니 걱정하지 마세요.) 연간 소득에 10-12를 곱하는 것이 좋습니다. 목표는 귀하가 사망할 경우 귀하의 가족에게 필요한 돈이 얼마나 되는지 알아보는 것입니다. 장례비, 보육비, 자녀 교육(대학 포함), 모기지 등이 가장 많이 부담해야 하는 비용입니다. 당신이 기혼이라면 당신의 배우자는 당신이 죽은 후에도 일할 것입니까? 그렇다면, 다른 수입으로 충분히 제공할 필요가 없을 수도 있습니다.
가족이 다시 일어설 수 있도록 충분한 재정적 여유가 있어야 합니다. 그것은 또한 그들에게 투자할 돈을 제공하므로 이자가 약간의 추가 수입을 제공할 수 있습니다. 예를 들어, 보험금을 들일 필요가 없다면 수익률이 10%인 양호한 성장 주식 뮤추얼 펀드에 투자하면 손실된 수입을 대체할 수 있습니다.
방정식은 다음과 같습니다. 연간 수입이 $60,000이고 10을 곱하면 $600,000의 사망 보험금이 필요합니다.
이제 수혜자, 즉 돈을 받을 사람들의 이름을 지정할 때입니다. 그리고 우발적 수혜자를 지정하는 것을 잊지 마십시오. 이 사람은 귀하에게 및 일이 발생한 경우 판매 대금을 받을 것입니다. 1차 수혜자. 백업 계획에 대한 백업 계획과 비슷합니다.
종신보험은 귀하의 전신을 위한 것이기 때문에 영구 생명 보험으로 알려져 있습니다. 인생 (그리고 우리는 그것이 당신의 80 대 이상에 있기를 바랍니다!). 그러나 그것은 지불해야 할 많은 보험료와 그에 따른 높은 보험료입니다! 5~10배 더 이야기하고 있습니다. 기간 생명 보험료보다
평생 보험료가 왜 그렇게 높습니까? 종신보험은 (유니버설 생명보험과 같은 현금 가치 보험 계열의 다른 사람들과 함께) 투자 펀드처럼 작동하려고 하기 때문입니다.
현금 가치 유형의 보험에 대한 판매 피치의 일부는 그들이 라인 아래에서 더 활용할 수 있는 투자를 구축하는 데 도움이 될 것이라는 것입니다. 그래서 당신은 당신의 말년에 증가하는 보험 비용을 상쇄하기 위해 현금 가치를 쌓기 위해 초기에 초과 지불합니다. 그러나 실제로는 "돈을 버는" 부분에 관해서는 전체 인생이 기간 생활과 비교되지 않습니다.
우리의 좋은 친구 스티브에게 돌아가자. 그는 주식 시장에 손을 대는 것을 좋아하지만 그의 보험 대리인은 그가 종신 보험에 가입하면 그의 보험료가 그의 생명 보험 및 포함을 커버할 것이라고 말합니다. 투자. 상담원이 Steve에게 말할 수 없는 내용은 다음과 같습니다.
Steve가 평생을 걸면 버는 금액은 끔찍합니다. 그가 임기를 마치고 매달 약간의 돈을 다른 유형의 투자 풀(좋은 뮤추얼 펀드와 같은)에 넣는 것과 비교했을 때. 종신보험의 수익률이 낮기 때문입니다. 뮤추얼 펀드 같은 것에 대한 수익률과 비교합니다.
종신 보험을 생명 보험 산업의 시분할로 생각하십시오. 피해야 할 사기입니다!
안타깝게도 라이더 흥미진진한 보험의 세계에서 말이나 오토바이와 아무 관련이 없습니다. 라이더는 다음과 같은 "만약에" 질문에 대한 답변 역할을 하기 위해 귀하의 정기 임기 정책에 "탑승"하는 엑스트라입니다.
가질 가치가 있는 라이더 중 하나는 자녀의 장례 비용을 충당하는 라이더입니다. 그러나 AD&D(사고 사망 및 절단) 또는 중병과 같은 라이더의 경우 좋은 장애 보험에 가입하면 이러한 문제를 해결할 수 있습니다.
그리고 진실은 Dave Ramsey의 7 Baby Steps 중 하나인 3-6개월의 비상 자금을 구축하여 다른 예상치 못한 비용을 충당할 수 있다는 것입니다. 그렇게 하면 기본적으로 돈을 저축하고 관리함으로써 자신만의 "라이더" 또는 쿠션을 만들 수 있습니다. 필요하지 않은 라이더를 위해 돈을 버릴 필요가 없습니다. 그리고 저희를 믿으세요. 그들이 귀하의 프리미엄을 두 배까지 올릴 것이기 때문에 많은 돈을 벌게 될 것입니다. 그것은 무엇이어야합니다.
보험이 곧 만료되는 경우 연령과 생활 상황에 따라 다른 기간으로 갱신할 수 있습니다. 레벨 기간 계획이 있는 경우(곧 유형에 대해 자세히 알아보기) 갱신할 때 프리미엄 요금이 올라갑니다(나이가 많고 보험료가 더 비싸기 때문에). 보험료가 다운될 가능성도 있습니다. 낮은을 선택하면 사망 혜택.
그러나 결국 보험이 만료될 때까지 비상 자금으로 자가 보험에 가입해야 합니다. 생각보다 쉽습니다! 가계 소득의 15%를 투자에 투자하면 필요 없습니다. 당신이 투자에 꽤 많은 돈을 벌었기 때문에 당신의 텀 라이프 플랜이 끝날 때까지 사망 혜택.
자, 여기에서 대부분의 사람들이 확인하고 싶어하는 곳이 있습니다. . . 보험 . 그러나 정기 생명 보험을 살펴보면 다양한 유형을 확실히 이해하고 싶어할 것입니다.
수준 프리미엄(또는 수준 기간)은 비용이 수준을 유지하도록 합니다. 귀하의 기간을 기준으로 합니다(15-20년의 기간을 권장합니다). 일단 가입하면 보험료와 사망 보험금이 변하지 않기 때문에 가장 간단한 형태의 생명 보험입니다. 좋은 느낌이죠? 이것이 Dave가 수준 프리미엄 정기 생명 보험을 권장하는 주된 이유입니다. 당신은 정확히 알고 있습니다. 보험료가 만기될 때마다 비용이 얼마나 들 것이며 예산에 맞출 수 있습니다. 보험이 이렇게 쉬울 수 있나요? 네!
이 정책은 갱신됩니다. 매년 보험료가 증가합니다. 보험 기간이 끝날 때까지 매년 증가하는 보험 비용을 충당합니다. 보험 회사가 매년 갱신 시점에 "위험"을 측정할 때 정확히 얼마나 증가하는지 결정합니다(예!). 이것이 보일 수 있지만 플랜 초기에는 저렴하지만 시간이 지남에 따라 보험료가 증가하고 단순한 수준의 보험료 정책을 선택한 경우보다 높아집니다.
감소 기간 정책은 지불금이 감소하는 정책입니다. 시간이 지남에 따라 모기지론이 감소합니다. 모기지를 갚는다면 사망 보험금이 그렇게 많이 필요하지 않다는 생각이 듭니다. 보험료는 일반적으로 거의 동일하게 유지되므로 매월 동일한 금액을 지불하게 되지만 지불금 감소의 "혜택"이 추가됩니다. 권장하지 않는 항목입니다.
이것은 기간이 끝날 때까지 살아남으면 보험료를 돌려받을 수 있기 때문에 서류상으로는 좋아 보입니다(그리고 우리는 당신이 그렇게 하기를 바랍니다!). 당신이 지불한 모든 보험료는 어떻습니까? 당신은 그것들을 되찾게 될 것입니다. 하지만 그 프리미엄은 많습니다. 우선 더 높습니다. 레벨 프리미엄보다 30~40% 더 높습니다. 결국, 처음에 더 많이 지불하면 가치가 없습니다.
보장 또는 단순화 텀 라이프 플랜은 건강 검진을 망칠 필요 없이 얻을 수 있는 것입니다. 찌르거나 찌르는 것보다 의료 설문지를 작성해야 할 수도 있습니다. 그리고 일부 무검진 정책은 매우 저렴해져서 좋은 선택이 되었습니다.
전환 가능한 정기 생명 보험은 영구로 전환할 수 있는 상품입니다. 한 줄 아래. 하지만 하지마! 전환할 때가 되면 프리미엄이 크게 상승합니다. 어떤 사람들은 보험 기간이 끝나갈 무렵 불치병에 걸리면 개종할 수도 있지만 이는 드문 예입니다.
고용주는 직원에게 혜택으로 단체 생명 보험을 제공할 수 있습니다. 어떤 경우에는 보험료 전액을 지불할 수도 있습니다. 어느 쪽이든, 저렴합니다. 항상 무료 옵션을 사용하는 것이 좋지만 이전 당신은 그것을 위해 칩. 또한 사망 보험금도 확인하십시오. 고용주가 지불하는 금액은 일반적으로 귀하가 직접 수령한 금액보다 훨씬 적기 때문입니다. 그리고 직업을 바꾸면 그 보험은 함께하지 않는다는 것을 명심하십시오.
정기 생명 보험에 가입하는 것은 귀하가 내릴 수 있는 가장 현명한 보험 결정 중 하나일 수 있습니다. 다음은 세 가지 주요 이점입니다.
귀하와 귀하의 배우자에게 어린 자녀가 있는 경우 정기 생명 보험은 귀하에게 무슨 일이 발생할 경우 자녀의 미래와 귀하의 수입을 보호하는 가장 좋은 방법입니다. 배우자와 함께 어린 아이들이 보살핌을 받을 것이라는 사실을 알고 잠을 더 잘 자게 될 것입니다.
정기 생명 보험은 가장 저렴한 보험 중 하나입니다. 지금까지 비용 대비 최고의 효과를 제공합니다.
약정 기간에는 만료되는 시간이 있으므로 필요한 기간만큼만 비용을 지불하면 됩니다. 즉, 더 이상 보호가 필요하지 않을 때 나중에 월 보험료로 돈을 낭비하지 않아도 됩니다.
요약하자면 레벨 프리미엄을 권장합니다. 소득의 10–12배 보장을 제공하는 정기 생명 보험 15~20년 기간 .
생명 보험에는 하나의 직업이 있음을 기억하십시오. 사망할 경우 소득을 대체하는 것입니다. 사랑하는 사람을 부양하기 위해서가 아니라 부양하기 위해서입니다. 베이비 스텝을 따르고 현명하게 투자하면 스스로 할 수 있습니다.
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