축하합니다! 당신은 마침내 생명 보험에 대해 생각하게 되었습니다. 우리는 그것이 흥분하기 쉬운 주제가 아니라는 것을 알고 있으므로 여러분을 위해 간단하게 만들 것입니다.
범용에 대해 들어보셨기 때문에 여기까지 오셨습니다. 생명 보험. 매달 지불하는 금액의 절반이 내장된 저축 계좌에 들어 있기 때문에 누군가가 당신에게 그것이 돈을 버는 좋은 방법이라고 말할 수도 있습니다. 그리고 아마도 당신은 생각했을 것입니다. 윈-윈처럼 들립니다. 좀 받고 있어요!
잠깐만! 보험 회사에 전화를 걸기 전에 사실을 알아야 합니다. 이것이 절대 아닌 이유를 보여드리고자 합니다. 생명 보험에 돈을 투자하는 현명한 움직임입니다. 준비 되었나요? 자세히 살펴보겠습니다.
유니버설 생명 보험은 90대 이상까지 평생 지속되는 일종의 생명 보험입니다. 현금 가치라고도 합니다. 생명 보험. 보험증권 안에 저축예금이 있기 때문입니다.
보험료가 만기될 때마다 이 저축 계좌에 지불합니다(보험료는 보험을 유지하는 데 드는 월간 비용입니다). 현금 가치를 쌓았다면 일반 은행 계좌와 마찬가지로 자유롭게 일부를 꺼낼 수 있습니다. 하지만 생각보다 쉽지 않습니다. 이유는 나중에 설명하겠습니다.
필요한 정기 생명 보험 금액 계산
유니버설 생명 보험을 사용하면 두 부분으로 나누어 월별 비용을 지불합니다. 하나는 생명 보험에 적용되고 다른 하나는 저축 및 투자에 사용됩니다.
이는 보험 계약자가 특정 범위 내에서 지불하는 보험료를 선택할 수 있도록 함으로써 보다 유연하게 작용하기 위한 것입니다. 최소 금액은 사망 보험금 및 관리 수수료를 포함하는 보험 비용으로 설정됩니다.
이 보험료를 초과하여 지불하는 모든 금액은 현금 가치에 추가되며, 이는 보험 회사에서 설정한 최소 연간 이자율에 따라 증가하도록 보장됩니다(시장이 얼마나 잘 하느냐에 따라 더 빠르게 성장할 수 있음).
많은 사람들이 초기에 IRS가 설정한 가능한 최대 보험료를 지불하여 더 큰 현금 가치를 창출하고 나중에 그 현금을 사용하여 보험료를 충당하기로 선택합니다. 그러나 이것은 나이가 들수록 보험 비용이 증가하기 때문에 위험한 행동입니다! 문제는 이를 충당할 만큼의 현금 가치가 있습니까?
유니버설 생명 보험은 포장을 풀기 시작하면 꽤 복잡해질 수 있습니다. 실제로 세 선택할 수 있는 유형. 꼭 필요하지 않은 세 가지 유형의 생명 보험입니다.
주식시장이라고 들어보셨나요? S&P 500과 같은 지수에 대해 들어본 적이 있습니까? 다우존스 산업평균? 나스닥? 그들은 시장이 얼마나 잘하고 있는지 측정합니다. 색인이 있는 모든 사용자 유니버설 생명 보험 플랜의 경우 현금 가치는 이러한 지수 중 하나와 연결됩니다. 따라서 시장이 잘 돌아가면 현금 가치가 올라갈 것입니다. 그러나 함정이 있습니다. 보험 회사가 많은 부분을 차지하기 때문에 요율은 항상 지수의 성과보다 약간 낮습니다. 그리고 시장이 좋지 않으면(예상했겠지만) 가치는 떨어질 것입니다. 이는 귀하의 보험료에 좋든 나쁘든 영향을 미칩니다.
보험료가 시장 성과에 묶여 있다는 생각이 마음에 들지 않으면 보험 대리인이 대신 보장된 유니버설 생명 보험을 판매하려고 할 수 있습니다. 이러한 정책을 사용하면 정책 초기부터 이자율이 설정되기 때문에 지수의 실적에 관계없이 보험료가 동일하게 유지됩니다.
그리고 "경과 없음" 보장(따라서 이름)이 있으므로 프리미엄 수표를 보내는 한 평생 보장을 받을 수 있습니다. 이것은 가장 덜 위험한 보편적 생명 정책입니다.
그러나 여기에 캐치가 있습니다. 보험료는 시장 실적에 따라 조정되지 않기 때문에 현금 가치가 거의 없습니다. 이 정책은 실제로 현금을 만들기 위해 고안된 것이 아니기 때문입니다. 보험 비용을 감당하기에는 너무 바쁩니다.
이 생명 보험 정책을 통해 현금 가치 부분을 뮤추얼 펀드에 투자할 수 있습니다. 뮤추얼 펀드는 투자 전문가 팀이 관리하는 자금 풀입니다. 현금 가치는 그 풀의 일부를 구성하며 한 번에 많은 다른 회사에 투자됩니다.
오해하지 마세요. 뮤추얼 펀드는 위험을 분산시키기 때문에 환상적인 투자 방법입니다. 그러나 생명 보험은 투자 목적이 아니라 통과 후 사랑하는 사람을 지원하기 위한 것임을 기억하십시오. 그리고 모든 투자가 저렴하지 않습니다. 보험 회사는 귀하의 수입에 큰 타격을 줄 막대한 수수료를 부과합니다.
보여드리겠지만 어느가 중요하지 않습니다. 이 중에서 선택합니다. 세 가지 정책 모두 킬러 수수료와 함께 제공됩니다. 그리고 최고의 가치를 원한다면 현금 가치에 투자하지 않을 것입니다. 생명 보험 이외의 투자에 충실하십시오.
변액 및 종신과 함께 유니버설 생명은 현금 가치 생명 보험의 세계에서 세 가지 아미입니다. 그들은 귀하가 사망할 경우 귀하의 수입을 충당하는 일을 하지만 역시 저축 계좌 역할을 합니다. 현금 가치는 해당 저축 계좌에 축적된 현금입니다. 보험 회사는 은행과 마찬가지로 현금 가치에 대한 수익률을 설정합니다.
전체 수명 수익률은 일반적으로 인플레이션을 따라잡고 때로는 그 이하로 떨어집니다. 범용 및 변동 요금은 정확히 정의하기 어렵지만 할 수 있습니다. 전체 수명보다 상당히 높습니다. 하지만 , 우리가 반복해서 말했듯이 보편적인 생명 정책에 부과된 수수료는 당신을 산 채로 잡아먹을 것입니다.
그렇기 때문에 항상 보험과 완전히 분리된 좋은 성장 뮤추얼 펀드에 투자해야 합니다. 없이 평균 10-12%의 수익을 올릴 수 있습니다. 그 무거운 수수료.
또한 현금 가치 프리미엄 중 수익 창출에 들어가는 금액을 분석하면 당신은 현금, 특히 당신이 그것을 정기 생명 보험과 비교한다면 아마 조금 죽을 것입니다. 계산을 해보면 시리얼에 오렌지 주스를 얹은 것처럼 생명 보험에 투자하지 않아야 한다는 것을 알게 될 것입니다!
유니버설 생명 보험에 대해 나쁜 점이 많이 있지만 가장 나쁜 것은 당신이 죽었을 때 그 현금 가치가 어떻게 되는지입니다. 만 귀하의 가족이 받게 될 지불금은 사망 수혜금입니다. 축적한 현금 가치는 모두 보험 회사에 반환됩니다.
1분 안에 가라앉게 두세요.
또한 현금 가치의 일부를 인출하면 동일한 금액이 차감됩니다. 사망 보험금에서. 지는 상황입니다. 수십 년 동안 충실하게 투자할 수 있지만 어쨌든 그 돈은 보험사로 돌아갑니다.
사실, 이것이 그들이 자신의 돈—그리고 그것이 그들이 처음부터 그것을 당신에게 너무 빨리 판매하는 이유입니다. 그들이 당신을 속이지 못하게하십시오!
현금 가치 생명 보험에 대해 지불하게 될 수수료는 천문학적입니다. 우선 보험에 가입하기 위한 수수료, 수수료를 충당하기 위한 수수료 및 보험 회사의 비용을 충당하기 위한 수수료가 있습니다. 그리고 문제는 엄청나게 높은 수수료 때문에 제로 처음 3년 동안의 현금 가치. 보험 회사가 유니버설 생명 보험을 판매하려는 이유가 있습니다. 그렇게 하면 더 많은 돈을 벌기 때문입니다.
우리가 당신이 유니버설 생명 보험에 가입하는 것을 반대하는 한, 혜택이 전혀 없다고 말하는 것은 잘못된 것입니다. 따라서 완전한 공정성을 위해 매우 짧은 장점 목록을 제공한 다음 모든 엄청난 단점에 대해 후속 조치를 취하겠습니다.
장점은 다음과 같습니다.
그리고 단점:
여기에서 유니버설 생명 보험에 대해 읽고 있다면 아마도 종신 보험에 대해서도 들어 본 적이 있을 것입니다. 둘 다 장기적으로 설계되었습니다. 둘 다 현금 가치를 구축합니다. 그리고 둘 다 끔찍한 생각입니다! 그러나 여기에 그들이 어떻게 다른지 알 수 있습니다.
보편적인 삶은 보험 전문가들이 유연한이라고 부르는 것과 함께 옵니다. 보험료. 이것은 일부가 있음을 의미합니다. 보험 증권의 현금 가치 측면에 얼마를 투자하고 보험료로 얼마를 지불할 것인지를 말하지만, 여전히 보험 제공자가 정한 규칙이 있습니다. 종신보험료는 고정되어 있어 본인이 원하더라도 변경할 수 없습니다.
앞서 유니버설 생명 보험에서 현금 가치의 일부를 인출하려면 사망 보험금에서 빼겠다고 말한 것을 기억하십니까? 글쎄요, 종신보험에도 벌금이 있습니다. 현금 가치에 대해 대출을 받으면 그 대출에 대해 터무니없는 이율을 지불하게 됩니다.
그리고 평생 보험을 포기하기로 선택하면 고통스러운 항복 요금이 부과됩니다. 그리고 그렇게 하면 더 이상 보장을 받을 수 없습니다. 처음부터 생명보험에 가입한 이유가 그거 아닙니까?
유니버설과 달리 정기 생명 보험은 정해진 기간 동안만 지속됩니다. 15년에서 20년의 기간을 권장합니다. 그 이상도 그 이하도 아닌 그저 생명 보험입니다. 현금 가치를 고려하지 않으면 보험료가 많습니다. 저렴합니다.
따라서 평생 동안 저축할 돈(월 $36)을 20년 동안 뮤추얼 펀드에 투자하면 $27,217가 됩니다! 그리고 그 모든 것은 보험 회사가 아닌 귀하의 주머니에 들어갈 것입니다.
또한 지금 은퇴를 위한 투자를 시작하면 유니버설의 평생 보장이 필요하지 않습니다. 당신은 자기 보험이 될 것입니다. 자가 보험이란 무엇을 의미합니까? ? 향후 20년 동안 가계 소득의 15%를 투자하면 기간 생활 계획이 끝날 때까지 사망 보험금도 필요하지 않습니다.
Term과 Universal에는 한 가지 공통점이 있습니다. 보험 기간 중에 사망하면 보험 회사에서 사망 보험금을 지급합니다. 그러나 실제로 중요한 것은 그들이 다른 곳입니다. 유니버설 생명 보험을 선택하면 깊은 주머니가 필요합니다.
Dave가 생명 보험에 대해 한 말을 기억하십시오. “그것은 유일한 직업은 당신이 죽을 때 수입을 대체하는 것입니다.” 15~20년 기간의 정기 생명 보험에 가입하고 보장 범위가 소득의 10~12배인지 확인하면 설정이 완료됩니다. 생명보험은 영구적이어서는 안 됩니다.
따라서 보편적인 것과 같은 영구적인 정책으로 그것을 지나치게 복잡하게 만들지 마십시오. 이러한 제품에 내장된 현금 부분은 귀하의 예산에서 훨씬 더 나은 서비스를 제공하거나 미래를 위해 절약할 수 있습니다. 외부 투자 보험에 따라 돈을 사용하는 방법과 장소를 제어할 수 있습니다.
새로운 생명 보험 시장에 있거나 전문가와 상담하고 싶다면 RamseyTrusted 제공업체 Zander Insurance를 추천합니다. 가격을 쇼핑합니다. 귀하에게 가장 적합한 견적을 선택한 다음 정책을 확정할 수 있습니다. 무슨 일이 생기면 가족이 보호된다는 사실에 안도의 한숨을 쉬게 될 것입니다.