직장을 잃거나 직장에서 시간을 줄이는 것은 장에 펀치처럼 느껴질 수 있습니다. 초기 충격을 극복한 후에도 여전히 직업이 없는 현실과 함께 살아야 합니다.
그 현실 중 하나는 건강 보험에 대해 무엇을 할 것인지 파악하는 것입니다. 귀하는 귀하가 COBRA 보험에 가입할 자격이 있음을 알리는 서신을 고용주로부터 받았을 것입니다. 이 모든 것을 이해하려고 할 때 두 가지 질문이 머리에 떠올랐을 것입니다. COBRA 보험이란 도대체 무엇입니까? 이게 필요한가요?
다음 단계를 알아낼 때 많은 중요한 질문에 직면하게 되지만 건강 보험 요구 사항을 뒷전으로 미루지 마십시오. 의료 응급 상황은 언제든지 발생할 수 있으므로 지금 이 상황을 파악해야 합니다.
COBRA 보험이 귀하와 귀하의 가족에게 적합한지 결정하기 전에 알아야 할 몇 가지 사항이 있습니다.
먼저, 2020년 코로나바이러스 팬데믹과 관련된 실직 이후의 건강 보험에 대해 알아보겠습니다. 많은 사람들이 직면한 힘든 결과입니다. 그러나 만약 당신에게 일어난 일이라면 고무적인 소식이 있습니다. 대유행으로 인한 자금 문제에 대응하여 조 바이든 대통령은 2021년 3월 미국 구조 계획법(ARPA)에 서명했습니다. 2021년 4월부터 2021년 9월 30일까지 COBRA 보험료 100% 보조금을 의무화합니다. 1 자격이 된다면 등록을 하고 COBRA를 선택하는 일정에 대해 아래를 읽어보세요!
ARPA 법의 적용 범위를 넘어서더라도 대유행으로 인해 실직한 경우 다른 건강 보험 옵션이 있습니다. 또한 연방 거래소에 특별 등록 기간을 신청할 수 있습니다. 2 연방 플랜을 통해 COBRA 보장에서 일반적으로 볼 수 있는 것보다 더 나은 가격을 찾을 수도 있습니다.
직업 기반 건강 보험을 상실한 경우 두 가지 옵션이 있습니다. 다른 플랜(시장에서 또는 새 고용주를 통해)으로 교체하거나 COBRA 건강 보험에 가입하십시오. 그리고, 아니요, COBRA 보험은 뱀과 아무 관련이 없습니다.
통합 옴니버스 예산 조정법(Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act)에서 파생된 COBRA 건강 보험을 사용하면 이전 직장에서 가지고 있던 동일한 고용주 기반 건강 플랜을 일시적으로(보통 최대 18개월 동안) 유지할 수 있습니다. 단체 건강 보험이 있는 대부분의 고용주는 직원에게 이 옵션을 제공합니다.
COBRA의 기본 아이디어는 귀하와 귀하의 가족이 건강 보험의 격차를 피하도록 돕는 것입니다. 그리고 저희를 믿으세요. 당신은 그렇지 않습니다. 적용 범위에 공백이 있기를 원합니다!
COBRA 보험 자격을 결정하는 기본적으로 세 가지 요소가 있습니다. 요건을 충족하면 보험을 유지할 수 있습니다(이전 직장에서 받은 것과 동일한 건강 플랜 및 혜택을 유지하기를 원한다고 가정).
직장을 그만두기로 결정했거나, 근무 시간이 줄었거나, 해고되어 의료 보장을 상실한 경우 COBRA 지속 보장을 받을 자격이 있습니다. (이는 이전에 선택 해제한 경우 등록 가능성을 배제합니다. 유일한 예외는 범죄를 저질렀다는 이유로 해고된 경우입니다(건강 보험이 최소 문제가 있는 경우).
귀하, 귀하의 배우자 및 자녀가 직장 건강 보험의 적용을 받는 경우, 귀하의 온 가족이 COBRA 조치에 참여할 수 있습니다. 그러나 귀하가 보험 대상이 되는 유일한 사람이라면 가족 중 누구도 COBRA에 자격이 되지 않을 것입니다. 귀하만.
이전 직업 계획에 따라 보장되는 배우자 또는 자녀는 다음과 같은 경우에도 COBRA 자격이 됩니다.
뉴욕의 큰 로펌에서 일하든 네브래스카의 작은 공립학교에서 일하든, 의료 혜택을 제공하는 대부분의 고용주는 직원이 퇴직한 후 COBRA 보험을 제공해야 합니다.
그러나 몇 가지 예외가 있습니다. 직원이 20명 미만인 고용주는 반드시 COBRA를 제공할 필요는 없습니다. 소규모 회사에 대한 규칙은 미니 COBRA 플랜으로 알려진 것을 통해 주마다 다릅니다. 3 그리고 고용주가 폐업하거나 회사의 모든 사람에 대한 건강 보험을 종료하는 경우 지속 보장을 제공할 수 없습니다.
특히 고용주가 비용의 일부를 부담하도록 도왔기 때문에 직업 기반 건강 보험이 실제로 얼마나 드는지 잊어버리기 쉽습니다. 이 모든 것은 당신이 떠나거나, 아르바이트를 하거나, 장화를 얻을 때 바뀝니다. 그리고 COBRA의 맛이 느껴지는 곳이 있다면 바로 지갑입니다!
월별 COBRA 보험료(또는 지불액)는 고용주가 후원하는 건강 보험에 따른 보험료의 총 비용에 2%의 관리 수수료를 더한 금액과 같습니다. 한동안 고용주를 통해 보험에 가입했다면, 그 보험을 계속 유지하는 데 드는 대가는 끔찍할 것입니다.
2020년에 고용주가 후원하는 건강 보험의 평균 연간 보험료는 개인 보험의 경우 $7,470, 가족 보험의 경우 $21,342였습니다. 4 그러나 고용주는 평균적으로 개인 비용의 83%, 가족 비용의 74%를 부담했습니다. 5
COBRA 보험을 사용하면 모든 것을 책임집니다. 즉, 개인 보장을 계속하려면 평균 월 보험료 $623, 가족 보장을 위해 $1,778, 그 이상이 될 수도 있습니다!
우리는 그 숫자가 가파르게 들린다는 것을 알고 있습니다. 그러나 더 비싼 것이 있습니다. 아무것도 없이 의료 이벤트에 대한 비용을 부담해야 합니다. 일종의 보험. COBRA 보험료로 일시적인 타격을 받는 것이 잠재적인 의료 파산에 직면하는 것보다 훨씬 낫습니다. 두 가지 악 중에서 훨씬 적습니다.
COBRA 선택에 대해 생각할 시간이 있지만 많지는 않습니다.
귀하가 보장을 잃거나 고용주로부터 소식을 들을 때 시계가 똑딱거리기 시작합니다. 이 경우 특별 등록 기간에 대한 자격이 되며 COBRA 지속 보장 또는 마켓플레이스 플랜을 선택할 수 있는 60일의 시간이 주어집니다. "아니요!"라고 말하면 COBRA를 사용하려면 마켓플레이스 요금제를 선택해야 합니다. 6 (그런데 그렇다면 COBRA 보장을 포기하지만 마음이 바뀌면 원래 60일 기간 내에 있는 한 돌아가서 보장을 선택할 수 있습니다.)
그 기간을 놓치고 COBRA 또는 마켓플레이스 건강 플랜에 가입하지 않으면 위험한 상황에 처하게 됩니다.
첫째, 초기 60일이 지나면 COBRA에 전혀 가입할 수 없습니다. 두 번째로, 아무도 가입하지 않은 경우 그 기간 동안 건강 보험 플랜에 가입하지 않은 경우 다음 공개 등록 기간까지 무보험 상태가 될 수 있습니다. 그것은 큰 위험을 감수해야 합니다. 귀하 또는 귀하의 가족 중 누군가가 의료 응급 상황에 있는데 귀하가 보험에 가입되어 있지 않다면 어떻게 하시겠습니까?
당신이 얼마나 젊고, 건강하고, 부자인지는 중요하지 않습니다. 당신이 살아 있고 숨을 쉬고 있다면(그리고 당신이 이 글을 읽고 있는 지금, 그것은 당신 ), 건강 보험이 필요합니다. 예외 없음! 의료비는 미국 파산의 가장 큰 원인입니다. 7 건강이나 재정에 대해 주사위를 굴리지 마십시오. 가치가 없습니다.
직업 기반 건강 플랜이 마음에 든다면 적어도 잠시 동안은 유지할 수 있습니다.
다시 말하지만, COBRA에 따른 지속 보장은 귀하가 이전 직장에서 가지고 있던 건강 보험의 일시적인 연장으로 설계되었습니다. 여기서 핵심 단어는 임시입니다. . 대부분의 경우 COBRA 보장은 가입하기로 선택한 시점부터 18개월 동안 지속됩니다.
특별한 상황에서 귀하와 귀하의 피부양자를 위해 COBRA 보장을 29개월 또는 36개월로 연장할 수 있습니다.
그러나 주의:첫 번째 지불이 늦어지면 COBRA 보장에 대한 권리를 잃게 되며 다시 받을 수 없습니다. 첫 번째 지불 기한은 보장을 선택한 후 45일로 정의됩니다. 그 이후에 월납입금을 연체하면 그 날 보장이 취소됩니다. 그러나 30일 유예 기간 내에 결제하면 COBRA 보장이 복원될 수 있습니다.
건강 보험 플랜 중에서 선택하려고 하든 오늘 저녁에 무엇을 먹을지 선택하려고 할 때 항상 많은 옵션이 있는 것이 좋습니다. 그리고 앞서 말했듯이 당신은 그렇습니다 COBRA 외에 다른 옵션이 있습니다.
여전히 새 직장을 찾고 있거나, 스스로 사업을 하기로 결정하거나, 새 직장에서 의료 혜택이 시작될 때까지 격차를 해소하기 위해 보험이 필요하다면, 아마도 다음에서 건강 보험을 구입하는 것이 시장은 COBRA보다 저렴합니다.
그렇다면 어떤 건강 플랜이 귀하에게 가장 적합한지 어떻게 결정합니까? 고려해야 할 사항은 다음과 같습니다.
모두 다릅니다. 귀하와 귀하 가족의 의학적 필요는 아마도 옆집의 Joneses와 같지 않을 것이므로 원하는 것을 알고 귀하에게 적합한 건강 보험 플랜을 찾는 것이 중요합니다.
예를 들어, 처방전이 있는 경우 COBRA 또는 시장 보험 플랜이 적용되는지 여부를 확인해야 합니다. 전체 적용 범위와 제공자 네트워크도 살펴보십시오.
모든 건강 보험 계획을 파악하려고 하는 동안 상황이 정말 빨리 혼란스러워질 수 있습니다. 각 옵션을 살펴보면서 얻는 것과 차이점을 이해해야 합니다.
예를 들어, 귀하의 의사는 귀하가 직장에서 가지고 있는 PPO(선호 제공자 조직) 플랜을 통해 네트워크에 있었을 수 있지만 시장에서 보고 있는 HMO(건강 유지 관리 조직) 플랜 네트워크에는 없을 수 있습니다. 즉, HMO와 함께 가면 의사를 만나는 데 더 많은 비용이 들게 됩니다. 그런 경우에는 영혼을 탐구하고 의사를 얼마나 좋아하는지 스스로에게 물어봐야 합니다!
이것은 COBRA를 선택할지 여부를 결정할 때 생각해야 하는 세부 사항입니다. 플랜마다 보장 옵션이 다르므로 무엇에 가입하는지 확인하세요!
COBRA 보험은 종종 시장 보험보다 더 비쌉니다. 부분적으로는 COBRA 보험료를 지불하는 데 도움이 되는 정부의 재정 지원이 없기 때문입니다.
시장에서 플랜을 선택하는 경우, 보험료 세금 공제 자격이 있는지 알아보기 위해 다양한 건강 플랜을 쇼핑하는 데 도움을 줄 수 있는 독립 대리인에게 문의할 수 있습니다. 세금 공제 자격이 있는 경우 월 납부액을 낮추는 데 도움이 될 수 있습니다. 8 그리고 누가 더 낮은 지불금을 원하지 않습니까?
점점 더 많은 미국인들이 다른 유형의 건강 플랜보다 평균 보험료가 낮은 HSA(건강 저축 계좌) 및 HDHP(고액공제 건강 플랜)로 눈을 돌리고 있습니다. 9 가능한 경우 HSA를 사용하면 건강 보험 비용을 절약할 수 있습니다. 실직했을 때 이미 HSA가 있다면? HSA의 금액은 입니다. COBRA 보험료를 받을 수 있습니다. 10 상황에 따라 열려 있는 모든 옵션을 확인하십시오.
귀하와 귀하의 가족에게 적합한 보험을 선택할 때 선택할 수 있는 옵션이 많은 것이 도움이 됩니다. 독립적인 보험 전문가와 제휴하면 더 많은 선택을 할 수 있습니다. 또한 COBRA를 포함한 모든 옵션을 검토하고 비교하는 데 도움을 받을 수 있으므로 건강 보험에 대해 자신 있게 결정을 내릴 수 있습니다.
고용주를 떠나고 보험 요구 사항이 변경되는 경우 독립 대리인과 연결하여 모든 보험을 평가하고 인생의 다음 장을 보장할 수 있도록 하는 것이 중요합니다. 당사의 승인된 지역 제공자(ELP) 프로그램을 통해 귀하의 지역에서 양질의 보험 전문가를 쉽고 간편하게 찾을 수 있습니다. 지금 독립 에이전트를 찾으십시오!