디덕터블, 코페이, 낮은 보험료 및 보장 범위가 없는 마법 같은 유니콘 건강 보험 플랜이 없는 한, 건강 보험 플랜이 제공하는 것보다 더 많이 받고 있다고 느끼기 쉽습니다. 하지만 좋은 소식은 저울의 균형을 잡을 수 있는 방법이 적어도 하나는 있다는 것입니다.
높은 디덕터블 건강 플랜(HDHP)이 있는 경우 건강 저축 계좌(HSA)를 개설할 수 있습니다. 기본적으로 트리플 면세 슬램 덩크입니다. 마술 지팡이나 유니콘 가루가 필요하지 않습니다! HSA와 함께 제공되는 세금 혜택과 지금 시작하는 혜택을 활용하는 방법에 대해 알아야 할 모든 것이 있습니다.
HSA를 지금 및 적격 의료비를 저축하는 데 사용할 수 있는 저축 계좌와 같습니다. 미래에. 우리는 반창고와 바디 스캔부터 조산사와 멀미약에 이르기까지 모든 것에 대해 이야기하고 있습니다.
그러나 모든 사람이 HSA를 받을 수 있는 것은 아닙니다. 먼저 충족해야 하는 몇 가지 기본 기준이 있지만, 일단 충족하면 기부가 매우 쉽고 세금 혜택이 즉각적입니다.
HSA를 열려면 다음 세 가지가 충족되어야 합니다.
1. 적격 HDHP에 등록되어 있습니다.
2021년의 경우 건강 보험 플랜의 최소 공제액은 단일 보장의 경우 $1,400, 가족의 경우 $2,800입니다. 1 또한 연간 최대 본인 부담 비용이 개인의 경우 $7,000, 가족의 경우 $14,000임을 의미합니다. 2 여기에는 공제액, 코페이먼트, 공동보험료 등이 포함되지만 보험료는 포함되지 않습니다.
2022년에는 최소 공제액이 동일합니다(개인 $1,400, 가족 $2,800). 3 그러나 최대 연간 본인 부담 비용은 개인 보험의 경우 $7,050, 가족 보험의 경우 $14,100로 인상됩니다. 4
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| 2021년 | 2022년 |
| 최소 연간 HDHP 공제액 - 개인 | $1,400 | $1,400 |
| 최소 연간 HDHP 공제액 - 가족 | $2,800 | $2,800 |
| HSA 자격을 위한 최대 본인 부담금 – 개인 | $7,000 | $7,050 |
| HSA 자격 – 가족을 위한 최대 본인 부담금 | $14,000 | $14,100 |
2. 메디케어에 등록되어 있지 않습니다.
3. 귀하는 18세 이상이며 아무도 귀하를 세금 신고서에 부양가족으로 청구할 수 없습니다.
이 모든 것이 사실이라면, 당신은 여기에 있습니다. 그러나 당신의 말을 잡으십시오! HSA 기부를 시작하기 전에 올바른 Baby Step인지 확인하십시오.
HSA는 HDHP를 가진 사람들에게 좋은 아이디어이지만 기부를 하는 데에는 적절한 시기와 장소가 있습니다. 여전히 부채를 청산하고 있고 비상 자금이 완전히 확보되지 않은 경우(즉, 베이비 단계 1에서 3까지 진행 중임을 의미), 지금은 HSA에 돈을 추가할 때가 아닙니다. 당신이 남길 수 있는 모든 페니는 당신의 부채를 없애는 데 사용해야 합니다.
두가 있습니다. 그 규칙에 대한 예외. 첫 번째는 출산을 앞두고 있거나 큰 수술을 받거나 곧 큰 의료비를 지출하게 될 것이라는 것을 알고 있는 경우입니다. 두 번째는 치과 또는 안과 보험이 없다는 것입니다. 이러한 경우 HSA를 싱킹 펀드로 사용하여 해당 의료 비용을 절약할 수 있습니다.
그러나 은퇴를 위한 투자를 시작할 준비가 되었음을 의미하는 베이비 4단계에 도달하면 HSA에 부담 없이 자금을 투입할 수 있습니다.
이 세금 혜택이 있는 저축 계좌를 이용하려면 팟에 약간의 돈을 추가해야 합니다. 그러나 은행에서 거액의 거스름돈을 인출하기 전에 HSA에 기여할 수 있는 금액에 제한이 있음을 알아야 합니다.
2021년에 개인으로서 할 수 있는 최대 연간 HSA 기여금은 $3,600입니다. 가족의 경우 이 금액은 최대 $7,200입니다. 5
2022년은? 개인은 HSA에 최대 $3,650, 가족 보험이 있는 사람은 최대 $7,300를 기부할 수 있습니다. 6
그리고 55세 이상(메디케어에 등록하지 않은 경우)인 경우 연간 $1,000의 후속 기여금을 낼 수도 있습니다.
하지만 잊지 마세요. 이 수치에는 고용주 부담금이 포함됩니다. 이 한도를 초과하고 싶지 않다면 6%의 세금이 부과됩니다. 7
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| 2021년 | 2022년 |
| HSA 기부 한도 - 개인 (직원 + 고용주) | $3,600 | $3,650 |
| HSA 기부 한도 - 가족 (직원 + 고용주) | $7,200 | $7,300 |
| HSA 따라잡기 기여 한도 (55세 이상) | + $1,000 | + $1,000 |
50달러를 기부하든 7,300달러를 기부하든 HSA를 통해 누릴 수 있는 세 가지 주요 세금 혜택은 다음과 같습니다.
HSA의 가장 큰 장점 중 하나는 기부할 때 세금 없이 돈을 추가한다는 것입니다. 이는 몇 가지 방법으로 발생할 수 있습니다.
첫 번째는 세전 급여 공제를 통한 것입니다. 이것은 고용주가 귀하가 급여에서 빠져나오도록 책정한 HSA 자금을 귀하의 HSA 계정으로 바로 입금한다는 것을 의미합니다. 펑! 이제 당신은 그것을 볼 수 있습니다. 그 돈은 HSA에 들어가고 소득으로 계산되지 않습니다. 따라서 과세할 수 없습니다. 차칭!
그러나 고용주를 통해 보험에 가입하지 않거나 고용주가 HSA에 귀하를 대신하여 자금을 보내지 않을 수 있습니다. 문제 없어요. 평소와 같이 기부금을 내고 세금이 부과되면 소득으로 계산되지 않도록 기부금을 세금 공제로 청구하십시오.
자영업자의 경우 세전 기여금을 납부하며 과세 소득에 포함되지 않습니다.
주의하십시오. 뉴저지와 캘리포니아—HSA 기부금에 대해 주 소득세를 납부해야 합니다.
이제 귀하의 돈이 HSA에 꽤 많이 들어가고 있으므로 면세 보너스 두 번째가 있습니다. 귀하의 돈은 면세 혜택을 받습니다. HSA는 건강 저축임을 기억하십시오. 계좌, 그래서 그것은 저축 계좌와 같은 역할을 하고 이자를 얻습니다. 그러나 벌어들인 이자가 과세 소득으로 계산되는 일반 저축 계좌와 달리 HSA 기여금은 세금 부담 없이 증가할 수 있습니다.
죄송합니다. 뉴저지와 캘리포니아, HSA 소득은 과세 대상 소득으로 간주됩니다.
HSA를 사용하면 현재 의료비를 위한 돈을 따로 마련할 수 있을 뿐만 아니라 미래의 의료 비용도 절약할 수 있습니다. 올해든 10년 뒤에든 적격한 의료비만 있다면 인출할 때 면세로 인출할 수 있습니다.
여기에는 또 다른 특전이 있습니다. 65세가 되면 HSA도 전통적인 IRA처럼 작동합니다. 적격 의료비뿐만 아니라 원하는 대로 HSA에서 자금을 인출할 수 있습니다. 그렇게 할 때 해당 자금에 대해 세금을 납부하게 된다는 점을 잊지 마십시오.
Medicare에 등록하면 더 이상 HSA에 기부할 수 없습니다. 하지만 pre-Medicare에 낸 모든 기부금으로 HSA에서 은퇴할 때 의료비를 모두 면세로 지불할 수 있습니다.
HSA에 대해 들어본 적이 있다면 FSA 또는 유연한 지출 계정에 대해서도 잘 알고 있을 것입니다. 둘 다 의료비를 위한 비상금과 같지만 실제 세계에서 작동하는 방식은 상당히 다릅니다. 여기에서 HSA와 FSA에 대해 알아야 할 모든 정보를 분류하지만 이제 세금 차이에 대해 자세히 살펴보겠습니다.
2021년에는 FSA에 최대 $2,750까지 기부할 수 있습니다. 8 FSA는 고용주를 통해서만 제공되기 때문에 고용주가 한도를 $2,750 미만으로 설정할 수 있습니다. 그러나 HSA를 통해 개인은 2021년에 가족당 최대 $3,600 또는 $7,200까지 기부할 수 있습니다. 최대 기부금에 가까워질수록 과세 소득으로 보고해야 하는 금액이 줄어듭니다.
HSA는 FSA에 확실히 우위를 점하고 있습니다. FSA는 "사용하거나 잃는 것"입니다. 따라서 한 해 동안 사용하지 않은 자금은 이제 안녕히 가십시오. (고용주가 해당 옵션을 제공하는 경우 $550 이상을 이월할 수 있지만 최대값입니다.) 9
그게 당신의 세금과 무슨 상관이 있습니까? 음, HSA 자금이 이월되기 때문에 매년 귀하의 계정을 계속 늘릴 수 있습니다. 이러한 모든 기부금은 면세되고 성장하는 면세입니다. FSA는 면세 이자를 받을 기회가 없이 매년 0을 제로화합니다.
HSA의 덜 알려진 이점 중 하나는 해당 자금을 좋은 성장 주식 뮤추얼 펀드에 투자할 수 있다는 것입니다. FSA 펀드의 수명은 12개월이므로 FSA를 통해 투자 기회와 세금 혜택을 잃게 됩니다. 투자 부분이 없으면 FSA를 선택하면 면세 이자 및 수입을 잃게 됩니다.
HSA 계정을 설정하는 것은 매우 쉽습니다. 5분처럼 쉽게. HDHP에 등록되어 있다면 간단합니다.
향후 귀하와 귀하의 사랑하는 사람들에게 마음의 평화를 제공하기 위해 트리플 면세 HSA를 현금화할 준비가 되셨습니까? 지금 HSA를 여십시오!