많은 미국인들은 주택 소유주 보험에 대해 심하게 보험에 들지 않습니다. 여기에는 많은 이유가 있습니다. 하나는 그들이 필요한 것을 계산하는 방법을 모른다는 것입니다. 또는 가장 저렴한 기본 적용 범위로 이동합니다. 그러나 집이나 자동차 보험에 관해서는 결코 좋은 것이 아닙니다. 주택 보험이 얼마나 필요한지 알아야 합니다.
적절한 금액의 주택 소유자 보험에 가입하는 것은 주택과 재정을 보호하는 데 매우 중요합니다. 결국, 집은 가장 큰 투자입니다. 그리고 재정 목표를 잠재적으로 파괴할 수 있는 많은 일이 잘못될 수 있습니다.
좋은 소식! 보험 회사가 주택 소유자의 보험료를 계산하는 방법과 필요한 주택 보험 금액을 스스로 추정하는 방법을 알려 드리겠습니다. (그리고 이제 막 주택 보험에 대해 조사하기 시작했다면 편리한 주택 소유자 보험 가이드를 확인하세요.) 학교에서 수학을 낙제했더라도(또는 단지 잘하지 못했더라도) 여전히 필요한 것을 파악할 수 있습니다.
주택 소유자 보험을 계산하는 공식은 무엇인가요? 그리고 그것을 이해하려면 로켓 과학자가 되어야 합니까?
주택 소유자 보험의 비밀 소스는 복잡합니다. 하지만 이해가 불가능한 것은 아닙니다.
첫째, 보험 회사는 궁극적으로 돈을 버는 사업에 있음을 명심하십시오. 그들의 다른 의도가 아무리 고상하더라도 계속해서 돈을 잃고 사업을 계속할 수 있는 회사는 없습니다. 이것은 그들이 부과하는 가격이 균형을 이루는 행위임을 의미합니다. 너무 많이 청구하면 잠재적으로 고객이 멀어질 수 있습니다. 너무 적게 충전하면 사업이 중단될 수 있습니다.
그래서 그들은 무엇을합니까? 글쎄요, 빅데이터 시대에는 숫자에 의존합니다. 위험을 분석할 때 보험사는 보험 계약자를 1) 귀하가 사는 곳과 2) 귀하가 얼마나 위험한지 두 가지 버킷으로 분류합니다. 그들은 귀하가 청구를 제기할 가능성과 청구 비용이 얼마나 되는지 살펴봅니다.
다음은 일반적으로 보험사가 주택 소유자 보험료에 대해 청구할 금액을 파악하는 방법입니다. 그리고 버클을 채우십시오! 보험 계산을 하려고 합니다. .
순수한 프리미엄 보험 회사가 주택 소유자 그룹(예:로스앤젤레스 주택 소유자)에 대해 계산하는 첫 번째 숫자 중 하나입니다. 순수 프리미엄 수학에 들어가는 요소 중 하나는 그룹의 총 자산 손실을 총 자산 가치로 나누는 것입니다. 따라서 자산의 가치가 2억 달러이고 손실이 1천만 달러인 경우 손실은 5% 또는 자산 가치 1달러당 5센트가 됩니다.
순수한 프리미엄을 갖게 되면 , 그들은 비용 비율을 찾습니다. 이것은 또한 일반적으로 백분율이며 세금, 관리 비용, 커미션 및 얼마나 많은 이익을 얻고자 하는지를 포함합니다.
그러면 보험사는 순수한 보험료를 받습니다. 및 비용 비율 , 멋진 보험 계산기에 넣으면 총 보험료라는 값이 나옵니다. . 이것이 당신이 지불하게 되는 것입니다.
하지만 더 있습니다. . .
주택 보험 회사가 보험료를 계산할 때 고려하는 몇 가지 다른 사항이 있습니다.
교체 비용(집을 재건하는 데 드는 비용)이 큰 부분을 차지합니다. (집의 교체 비용을 계산하는 방법을 잠시 후에 알려 드리겠습니다.)
또 다른 중요한 요소는 집이 어디에 있느냐입니다. 홍수 지역에 있다면 더 높은 보험료를 기대하십시오. 또는 범죄율이 높은 지역에 거주하는 경우 더 많은 비용을 지불할 수 있습니다. 그리고 집이 오래되었다면 수리가 필요할 가능성이 더 큽니다. 좀 이해가 됩니다. . .
귀하의 보험료는 또한 귀하가 선택하는 공제액과 함께 귀하가 선택하는 보장 범위를 기반으로 합니다. 공제액이 높을수록 월별 요금이 낮아집니다.
여기에는 집이 무엇으로 만들어졌는지(벽돌, 나무 등)와 같은 것들이 포함됩니다.
작은 모든 것에 대해 청구를 제기한 오랜 역사가 있는 경우 보험사는 이를 고려합니다. 작은 수리에 대한 청구를 제출하는 것은 장기적으로 비용이 더 많이 들 뿐입니다. 실제로 이웃이 클레임을 많이 하세요. (불공평해 보일 수 있지만 요인입니다.)
집이 클수록 보험료가 더 비쌉니다.
귀하, 귀하의 배우자, 자녀 및 대가족이 모두 한 지붕 아래에 사는 경우 사고의 가능성이 더 높기 때문에 더 많은 책임을 지게 됩니다.
보험 회사는 또한 귀하의 지붕 유형, 소방서 및 경찰서와 같은 곳과 얼마나 가까운지, 개가 있는지(견종 포함), 신용 점수, 보안 및 화재 유형 등을 고려합니다. 가지고 있는 경보 시스템.
이제 보험 회사가 계산을 수행하는 방법을 보았으므로 자체 보장 추정치를 처리할 준비가 되었습니다. 보험 수학은 철저히 비밀로 유지되기 때문에 보험료를 추정하는 데 도움을 드릴 수는 없지만 필요한 금액을 추정하는 데는 여전히 도움을 드릴 수 있습니다. 주택 소유자 보험 요구 사항을 계산할 때 다음 세 가지 질문부터 시작하십시오.
당신이 그 나라의 더 위험한 지역에 살고 있는지도 고려해야 합니다. 홍수 피해, 지진 및 허리케인 위험과 같은 자연 재해에 대해 생각해 보십시오. 표준 주택 소유자 정책은 다양한 사건을 다루지만 홍수와 허리케인은 다루지 않는 두 가지에 불과합니다.
이 질문에 대한 답변을 통해 다음 세 가지 주요 영역에서 주택 소유자 보험에 가입해야 하는 금액을 알 수 있습니다. 1) 주거 보장 , 당신의 집을 보호합니다. 2) 개인 재산 보험 , 개인 소지품을 덮습니다. 3) 책임 보장 , 재산 사고의 결과로 소송을 당하는 경우 법적 청구서를 처리합니다.
고맙게도 집의 교체 비용을 계산하는 간단한 방법이 있습니다. 그리고 이 숫자는 얼마나 많은 주거 보장을 받아야 하는지를 알려줄 것입니다.
집의 면적을 곱하세요. 재건 비용으로 . 귀하의 집이 3,000제곱피트라고 가정해 보겠습니다. 해당 지역의 평균 건설 비용은 평방 피트당 $100입니다. 그래서 당신은 3,000 X $100를 가지고 $300,000를 얻습니다. 이것은 귀하가 받아야 하는 주거 보장 금액입니다.
온라인으로 조사를 하거나 감정인을 고용하여 해당 지역의 평균 건설 비용을 찾을 수 있습니다. 이 번호를 받기 위해 보험 대리인과 협력할 수도 있습니다. 그리고 교체 비용은 집의 시장 가치 또는 지불한 금액과 다르다는 점을 기억하십시오. 재건축 비용이 얼마인지 찾고 있습니다.
교체 비용이 결정되었으므로 4가지 옵션 중에서 선택할 수 있습니다.
실제 현금 가치 (ACV) 정책은 감가상각을 뺀 집과 소지품에 적용됩니다. 따라서 누군가가 가구를 훔친다면 보험사는 도난당했을 때 소파의 가치만 지불합니다. —처음 구입했을 때가 아닙니다.
교체 비용 보장은 감가상각을 고려하지 않기 때문에 추가 보호 계층입니다. 집을 원래 가치까지 수리/교체하는 데 비용이 듭니다. (일부 제한 있음). 예를 들어 주택 보장 한도가 $300,000이고 재건축 비용이 $350,000인 경우 $50,000를 지불해야 합니다.
보장된 교체 비용 보장은 더 많은 보장을 제공하지만 정책에 대해 더 많은 비용을 지불하게 됩니다. 전체 교체 비용을 지불합니다. 주택 비용이며 감가상각을 고려하지 않거나 주거 보장 한도. 따라서 집을 재건하는 데 350,000달러, 400,000달러 또는 500,000달러가 든다면 보험사가 지불할 금액입니다. if, and, buts는 없습니다.
네 번째 옵션은 연장된 교체 비용 보장입니다. 이것은 주택의 교체 가치(보장 한도까지)를 지불하지만 보장 한도의 추가 비율이 추가됩니다. 가격은 더 비싸지만 공사비가 빠르게 오르고 있는 지역(2021년 전국적으로 예상)에 거주한다면 편리할 수 있습니다.
두 번째 계산은 물건을 교체하는 데 드는 비용입니다. 이를 수행하는 가장 좋은 방법은 소유한 모든 항목의 인벤토리를 만드는 것입니다. 어렵게 들릴 수도 있지만 목록에서 빠르게 확인하는 방법에 대한 몇 가지 팁을 알려 드리겠습니다.
더 많은 시간을 가질 수 있는 주말을 선택하십시오(즉, 추수감사절은 이것을 깨기에 좋은 시간이 아닙니다). 그런 다음 집과 차고를 살펴보고 소유한 모든 것과 가치를 기록하십시오. 모든 것을 합산할 수 있는 스프레드시트를 만드십시오. 또한 감가상각이 한 요인이므로 20년 전에 지불한 금액이 아니라 현재 귀하의 물건 가치를 추정하십시오.
사진과 동영상을 촬영하여 더욱 철저하게 기록하십시오. 그리고 보험 회사가 지불할 금액에 제한이 있기 때문에 보석이나 예술품과 같은 더 비싼 품목에 유의하십시오. 더 비싼 품목의 경우 추가 적용 범위가 필요할 수 있습니다. 마지막으로, 스프레드시트와 문서를 집에 화재로 잃어버리지 않는 곳에 보관하십시오.
대부분의 사람들은 자신의 소유물을 과소평가합니다. 따라서 이 인벤토리를 만드는 것이 중요합니다. 실제로 모든 것을 더하면 그 가치가 얼마나 되는지(그리고 정리하거나 제거해야 하는 금액이 얼마나 되는지에 대해 놀랄 수 있습니다.
보험 회사에 재고를 보내 증거를 보관할 수 있도록 하는 것도 좋은 생각입니다. 이것은 클레임을 제기할 때 많은 도움이 될 것입니다. 그리고 매년 인벤토리를 업데이트하여 최신 상태로 유지하도록 미리 알림을 설정하는 것을 잊지 마십시오.
이제 소지품의 가치를 알았으므로 보장 범위를 파악할 수 있습니다. 일반적으로 개인 자산 교체에 대한 정책 한도는 주거 보장 범위의 약 50%에서 75%입니다. 그러나 필요한 경우 이 한도를 늘릴 수 있습니다.
세 번째이자 마지막으로 계산해야 하는 것은 소송에서 패할 경우 위험에 처하게 될 자산의 총 가치입니다. 이 숫자에 따라 개인 책임 보험에 가입해야 하는 금액이 결정됩니다. 개인 책임 보험에 가입하지 않은 경우 법적 전투에서 패하면 많은 자산이 "위험"하게 됩니다. 이러한 항목은 다음과 같습니다.
거주지에 따라 일부 자산은 보호되며 소송의 대상이 되지 않습니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.
소송에서 위험에 처할 수 있는 자산의 별도 인벤토리를 만듭니다. 이 번호가 있으면 책임 보험이 얼마나 필요한지 알 수 있습니다. $100,000에서 시작하여 $1백만까지 부채를 구매할 수 있습니다. 더 필요한 경우 더 강력한 방어를 위해 우산 보험에 가입하는 것이 좋습니다.
주택 소유자 보험의 평균 비용은 연간 보험료로 $1,015입니다. 1 이것은 한 달에 약 $85입니다. 더 많은 비용을 지불한다면 그 이유가 궁금할 것입니다. 그리고 당신의 보험 회사는 당신에게 말하지 않을 것입니다. 각 회사에서 사용하는 소프트웨어와 데이터는 실제로 철저히 보호되는 비밀입니다.
즉, 더 높은 보험료를 지불할 수 있는 몇 가지 이유가 있습니다. 거주 지역, 집의 가치 또는 공제액을 기준으로 할 수 있습니다. (보험 신고 페이지에서 현재 가지고 있는 주택 소유자 보험이 무엇인지 항상 확인하는 것이 좋습니다.)
보험료는 시시각각 변합니다. 이에 대한 한 가지 예가 홍수 보험입니다. 2021년에는 홍수 보험 비용 계산 방식 변경으로 인해 보험 계약자의 77%에 대한 보험료가 인상됩니다. 2 더 높은 보험료는 이제 부동산의 높이가 아니라 주택 가치, 홍수 위험 및 기타 요인을 기반으로 합니다.
결국 보험은 까다로운 사업이며 보험료가 더 높은 이유를 항상 알 수 있는 것은 아닙니다.
주택 소유자 보험은 복잡합니다. 모든 계산 방식에 많은 영향을 미칩니다.
이 모든 것이 어떻게 작동하는지 또는 올바른 보장을 받는 방법이 지겹다면 당사의 ELP(Endorsed Local Providers) 프로그램의 일부인 최고의 보험 대리인 중 한 명과 협력하는 것이 좋습니다. 그들은 RamseyTrusted이며 귀하의 상황을 살펴보고 최적의 가격으로 최고의 견적을 받을 수 있습니다.
가장 큰 투자를 보장하는 것과 관련하여 마지막으로 원하는 것은 보장 범위로 추측 게임을 하는 것입니다. 저희 대리인 중 한 명과 함께 일하시면 어떤 일이 발생하더라도 집과 소지품이 실제로 보호된다는 사실을 알고 안심할 수 있습니다.
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