자동차가 있으면 자동차 보험이 있습니다. 집이 있으면 주택 소유자 보험이 있습니다. 인생이 있다면. . . 글쎄요, 생명 보험에 가입하는 것만으로도 의미가 있겠죠?
생명 보험은 가족의 장기 재정 계획에서 가장 중요한 부분 중 하나이며, 가장 적게 논의하고 싶은 부분입니다. 그 목적은 간단합니다. 귀하가 사망할 경우 가족의 수입을 대체하는 것입니다. 하지만 모든 선택이 가능한 상황에서 자신에게 딱 맞는 정책을 찾는 것은 극심한 혼란과 좌절로 이어질 수 있습니다.
다행히도 그렇게 할 필요는 없습니다. 가장 일반적인 생명 보험 상품을 안내하고 필요한 상품을 찾도록 도와드립니다.
다음은 다양한 유형의 생명 보험 목록입니다.
정기 생명 보험은 살 수 있는 가장 간단한(그리고 일반적으로 가장 저렴한) 생명 보험입니다. 그것은 오직 한 가지 일만을 하는 보험이기 때문입니다. 즉, 배우자, 자녀 또는 기타 수혜자가 선택한 사람들에게 사망 시 고정 금액을 지급합니다.
그러나 임기 중에 사망하지 않는 한 기간 생명 보험은 가치가 없습니다. (우리는 그것에 대해 이야기하는 것이 재미있는 일이 아니라고 말했습니다.) 결론적으로, 이것은 사랑하는 사람들이 당신이 없을 때 걱정할 필요가 없도록 당신이 사전에 사랑하는 사람들을 돌볼 수 있는 방법이라는 것입니다.
자동차보험이라고 생각하시면 됩니다. 6개월마다(또는 매달) 보험 회사에 비용을 지불합니다. 난파선이 있으면 청구 비용을 지불합니다. 하지만 잔상이 없다면? 사고를 당하지 않았다고 해서 보험료가 환불되기를 바라는 것은 아닙니다.
기간 생명의 경우 보험 회사에 해당 기간(또는 기간 ) 귀하의 정책. 일반적인 기간은 10년, 15년, 20년 또는 30년입니다. 따라서 보장 범위가 $500,000인 15년 만기 보험에 가입하면 15년 동안 매월 지불하게 됩니다. 그 15년 동안 사망하면 보험 회사는 사망 보험금이라고도 하는 $500,000에 대한 수표를 가족에게 써 줄 것입니다.
Dave Ramsey의 말을 5분 이상 들어봤다면 그가 받아야 할 유일한 생명 보험은 정기 생명뿐이라는 말을 들었을 것입니다. 연간 소득의 10~12배에 해당하는 정기 생명 보험에 가입하는 것이 좋습니다. 그렇게 하면 어떤 일이 발생하더라도 수입이 대체됩니다. 이것은 가족을 장기적으로 보호하는 가장 저렴한 방법입니다. 나중에 자세히 알아보십시오.
생명 보험에는 두 가지 주요 종류가 있습니다(나중에 다룰 몇 가지 다른 종류가 있음). 그러나 기본 유형은 기간 생명(방금 말했듯이 생명 보험에 가입하는 가장 좋고 저렴한 방법)과 영구 생명 보험입니다. 다양한 형태의 영구 생명 보험이 정기 생명보다 훨씬 비싸고 혼란스럽긴 하지만 그렇다고 인기가 없는 것은 아닙니다. 우리는 많은 사람들이 이러한 찢어짐에 대한 정보가 부족하기 때문이라고 믿습니다. 종신보험의 종류를 알아보자!
종신 보험은 영구 생명 보험의 가장 일반적인 예 중 하나이며, 이는 매우 광범위한 형태의 횡령(오류, 정책)이기 때문에 귀하가 보험에 가입하지 않도록 하기 위해 바로 앞에서 처리할 것입니다. .
기간 생활이 이해하기 매우 쉬운 경우 평생과 같은 영구 생활 정책이 정말 얻을 수 있는 곳입니다. 복잡한. 한 번에 두 가지 일을 하려고 하는 금융 상품이기 때문이기도 합니다. 사망 시 수혜자에게 지급하는 생명 보험의 혜택을 제공함과 동시에 투자 계좌가 되려는 것입니다.
종신보험을 구매하면 원하는 기간만큼 보험료가 고정됩니다. 좋은 것 같죠? 그리고 매달 보험료를 보험 회사에 지불할 때 보험료의 일부는 보험 기간 동안 증가하는 현금 가치 계정으로 들어갑니다. 알겠어? 전체 인생?
보험을 오래 보유할수록 더 많은 현금 가치를 갖게 됩니다. 그것은 정말로 저축 계좌와 같습니다. 그렇다면 생명 보험에 대해 이 접근 방식을 권장하지 않는 이유는 무엇입니까? 귀하의 생명 보험에는 하나의 직업이 있기 때문입니다. 즉, 사망할 경우 수혜자에게 지불하는 것입니다. 평생 이 그리고 현금 가치를 높이므로 일반적으로 더 많은 비용을 지불하고 있습니다. 적은 보험.
그렇기 때문에 종신보험이 정기보험보다 훨씬 비쌀 수 있습니다. 설상가상으로 평생 보험은 좋은 뮤추얼 펀드에 투자했을 때 지불하는 추가 금액만큼 현금 가치를 얻지 못합니다. 적은 보장과 나쁜 장기 투자를 위해 더 많은 돈을 쓰는 것이 합리적입니까? (힌트:그렇지 않습니다.)
종신보험 외에도 몇 가지 다른 유형의 영구 생명 보험이 있습니다. 이러한 모든 정책이 공유하는 것은 우리가 이미 언급한 일종의 기능인 현금 가치입니다. 현금 가치를 매달 돈을 입금하는 저축 계좌로 생각하십시오. 그것은 당신이 소유하고 접근하거나 빌릴 수 있는 돈의 풀입니다. 보험 기간이 길수록 보험 상품의 현금 가치가 높아집니다.
정기 생명 보험(저희가 권장함)과 영구 생명 보험(저희가 권장하지 않음)의 또 다른 주요 차이점은 영구 보험이 만료되지 않는다는 것입니다. 사망하거나 보험료 납부를 중단할 때까지 계속됩니다.
가족이 받는 금액, 현금 가치 증가 방법 및 기타 질문에 대한 세부 사항은 구매하는 정책에 따라 많이 달라집니다. 따라서 종신보험 외에도 종신보험에는 유니버설 생명, 인덱스 유니버설 생명 또는 변액 유니버설 생명이 포함될 수 있습니다.
종신보험과 마찬가지로 유니버설 생명보험은 사망보험금과 현금 가치가 있습니다. 그러나 종신 보험과 달리 유니버설 생명 보험은 조정 가능한 보험료를 제공합니다. 즉, 현금 가치의 일부에 액세스하여 연간 지불액을 조정할 수 있습니다.
어느 쪽이든, 당신은 정책을 유지하기 위해 최소한의 보험료를 지불할 필요가 없습니다. 하지만 당신은 할 수 있습니다 잠재적인 현금 가치에 따라 프리미엄 지불을 없앨 수 있습니다. 아니면 그냥 내버려두고 시간이 지남에 따라 약간의 현금 가치를 쌓을 수도 있습니다.
이는 우리를 이러한 유형의 정책의 장기 투자 "전략"으로 이끕니다. 기본적으로 보편적인 생명 보험의 월 보험료의 일부는 사망 보험금으로 가고 나머지 일부는 "저축"으로 투자됩니다. 시간이 지남에 따라 투자가 증가하고 보험료를 모두 상쇄하기에 충분할 것이라고 생각합니다.
그러나 실제로 이것은 나쁜 투자 전략. 왜요? 두 가지:
연간 갱신 기간은 나이가 들어감에 따라 증가하는 사망 위험을 충당하는 데 도움이 될 수 있지만 증가하는 유일한 것은 저축액이 아닙니다! 더 나은 수익을 위해 정기 생명 보험에 가입하고 뮤추얼 펀드에 투자하는 것이 좋습니다.
평생과 보편적인 생명 정책이 한 번에 너무 많은 일을 하려고 하는 것을 기억하십니까? 가변 보편적인 생명 정책도 마찬가지입니다. 그들은 단지 더 복잡해집니다! 변액유니버셜생명보험은 생명보험, 저축예금, 뮤추얼펀드를 동시에 추구하고 있습니다. 그러면 비싼 .
변액 유니버설 생명 보험을 사용하면 방법을 결정할 수 있습니다. 당신의 현금 가치가 투자됩니다. 전통적인 뮤추얼 펀드와 마찬가지로 선택할 수 있는 위험 수준이 수십 가지입니다. 현금 가치에 대한 다양한 투자 옵션이 제공되며 해당 투자가 얼마나 위험한지 선택할 수 있습니다. 바로 "변수" 부분입니다. 그러나 보험은 위험에 관한 것이며 누가 위험을 감수하는지를 기억하는 것이 중요합니다.
당신 때문에 귀하의 돈이 어디에 투자되는지 관리하고 있습니다. 귀하 보험 회사가 아닌 귀하의 투자 위험을 부담하십시오. 변액유니버셜 생명보험은 그 보험의 현금가치가 얼마인지에 대한 보장이 없습니다.
Dave는 다양한 보편적 생명 정책을 최악 중 하나로 간주합니다. 높은 관리 수수료 때문에 시장에 생명 보험 옵션이 있습니다. (여기에 수수료 추세가 있습니까?) 다시 말하지만, 당신은 정기 생명 보험에 가입하고 힘들게 번 돈을 뮤추얼 펀드 투자에 투자하는 것이 훨씬 더 나을 것입니다.
투자 옵션을 방해하는 또 다른 혼란스러운 생명 보험 상품에 대한 준비가 되셨습니까? 자, 색인된 보편적인 삶(IUL)을 소개하겠습니다! 이것이 어떻게 작동하는지, 더 정확하게는 어떻게 실패하는지 봅시다.
우리 모두는 주식 시장을 알고 사랑합니다. 그렇죠? Dow Jones Industrial Average, S&P 500 및 Nasdaq과 같은 지수에 대해 들어본 적이 있을 것입니다. 이들 각각은 시장(또는 시장의 정의된 부분)이 얼마나 잘 하고 있는지를 측정하는 지수입니다. 인덱스 펀드 이 지수에 포함된 회사에 투자하는 뮤추얼 펀드입니다.
따라서 예를 들어 S&P 500을 반영하는 인덱스 펀드에 투자할 수 있습니다. 일부 투자자는 일반적으로 평균 투자 수익으로 이어지는 안전하지만 수동적인 투자 형태로 이를 사용하기를 좋아합니다.
IUL과 어떻게 연결됩니까? 방법은 다음과 같습니다. 색인이 있는 모든 사용자 유니버설 생명 보험 플랜에는 현금 가치 부분과 사망 혜택이 있는 생명 보험 부분이 모두 있습니다. 현금 가치 부분은 인덱스 펀드에 투자됩니다.
이제 시장이 좋아지면 현금 가치가 올라갈 것입니다. 엄청난! 그러나 함정이 있습니다. 보험 회사가 많은 몫을 차지하기 때문에 이율은 항상 인덱스 펀드의 성과보다 약간 낮습니다. 네, 다시 한 번 영구 생명 보험에 가입하면 수수료가 정말 고통스럽습니다.
그리고 시장이 좋지 않다면? IUL 정책의 현금 가치 부분도 하락한다는 사실에 충격을 받을 것입니다. 그리고 시장의 이러한 소란은 때로는 보험료에 대해 더 많은 비용을 지불할 수 있고 때로는 더 적게 지불할 수 있음을 의미합니다.
생명 보험의 두 가지 주요 유형인 정기 생명과 영구 생명은 빙산의 일각에 불과합니다. 보험 회사는 각기 다른 방식으로 사망 보험금을 지급하도록 설계된 수십 가지의 다른 보험 정책도 제공합니다. 다음은 쇼핑을 할 때 만날 수 있는 다른 유형의 생명 보험에 대한 간략한 개요입니다.
과거에 기간 또는 평생 보험을 신청하는 것은 스포츠 팀에 도전하는 것과 같았습니다. 시작하려면 완전한 건강 검진을 받아야 했습니다! 우리는 채혈, 체중 및 약물 검사에 대해 이야기하고 있습니다! 그러나 최근 시장 변화로 인해 건강 검진 정책과 비접촉 검진이 표준이되지 않았습니다. 최고의 회사는 이제 건강 검진이 필요한 옵션과 동일한 요율로 이 접근 방식을 제공합니다. 건강 검진이 없는 생명 보험에는 두 가지 하위 유형이 있습니다.
공동 생명 보험(First-to-die insurance, yikes!)이라고도 하는 공동 생명 보험은 보험을 공유하고자 하는 부부를 대상으로 하는 현금 가치 보험입니다. 공동 생명 보험 증권을 생명 보험 세계의 공동 당좌 예금 계좌로 생각하십시오. 이 보험은 1회 요금으로 2명의 개인에게 적용됩니다. 이러한 정책은 첫 번째 배우자가 사망하는 즉시 사망 보험금을 지급합니다.
그리고 문제가 있습니다. 귀하의 재정 상태가 대부분의 가족과 같다면 한 배우자가 다른 배우자보다 더 많이, 때로는 훨씬 더 많이 버는 것입니다. 생명 보험의 역할은 사망 시 누군가의 수입을 대체하는 것임을 기억하십시오. 공동 생명 보험은 획일적인 접근 방식을 취하고 양쪽 배우자에게 동일한 혜택을 지급합니다.
즉, 단순히 2년 만기 보험을 구입하는 것보다 지역 직물 상점에서 배우자의 시간제 소득을 보장하기 위해 훨씬 더 많은 비용을 지불할 수 있습니다. 공동 생명 보험은 비용을 따져보면 그다지 의미가 없습니다.
공동 생명 보험이 의미가 없다면 생존자나 두 번째 생명 보험은 당신의 돈을 완전히 낭비하는 것입니다. 현금 가치 정책의 일종인 생존 생명 정책은 양 배우자가 사망할 때까지 누구에게도 전혀 혜택을 주지 않기 때문에 생존 생명 정책을 완전히 피하는 것이 좋습니다. . 그런 다음 자녀에게 비용을 지불합니다.
생존 정책은 주로 그들이 남긴 자산에 대한 막대한 유산세를 피하고자 하는 부유한 사람들을 대상으로 합니다. 그들은 당신의 배우자를 전혀 덮기 위한 것이 아닙니다. 또한 귀하의 배우자는 귀하 주사위. 예, 당신은 그것을 추측했습니다. 모든 현금 가치 정책과 마찬가지로 다음은 최고 기록 메시지입니다. 귀하와 귀하의 배우자는 정기 생명 보험에 가입하고 대신 좋은 뮤추얼 펀드에 투자하는 것이 좋습니다.
언뜻 보기에는 종신보험(또는 장례보험)이 상대적으로 저렴하기 때문에 합리적으로 보입니다. 화려한 광고는 가족이 장례 비용을 부담하지 않도록 하고 있음을 암시합니다. 죽기 전에 장례 비용이 충당된다는 사실을 아는 것은 모두 "안심"에 관한 것입니다. 그렇죠?
그러나 현금 가치 보험의 일종이기도 한 매장 보험은 재정적으로 전혀 의미가 없는 완전히 감정적인 구매입니다. 귀하의 장례식은 비용을 지불할 수 있는 것입니다. 55세부터 매달 50달러를 따로 떼어 두기만 하면 됩니다.
77세(미국 평균 수명)까지 산다고 가정해 보겠습니다. 1 22년 동안 매달 $50 또는 $13,000 이상을 절약한 셈입니다. —그리고 그것은 당신이 돈을 투자하지 않는다고 가정합니다! 다른 저축과 함께 투자하여 연간 10%만 벌면 거의 $50,000을 절약할 수 있습니다. ! 장례 비용의 중앙값은 약 7,000달러입니다. 자신의 장례 비용을 충당하기 위해 돈을 저축하고 보험 회사에 인상하도록 하는 것이 어떻습니까? 2
정기 생명 보험을 줄이는 방법은 다음과 같습니다. 부채를 상환하면 사망 보험금도 줄어듭니다. 이러한 유형의 보험의 구체적인 예로는 모기지 생명 보험 및 신용 생명 보험이 있습니다. 이 예에서 사망 보험금은 모기지 또는 기타 개인 대출의 상각 일정을 따르도록 설계되었습니다.
이 정책은 부채를 청산하거나 사망한 경우 모기지론을 상환하는 방법으로 광고됩니다. 따라서 실제로는 부채를 상환하는 것일 뿐이며 수혜자는 생명 보험의 모든 혜택을 받지 못합니다. 다시 말해, 그들은 잠재적으로 상환 또는 상환된 부채 이상을 상속받지 않지만 주머니에 현금은 없습니다. 정기 생명 보험과 마찬가지로 현금 가치가 없습니다. 따라서 최종 값은 0입니다. 학기 말에.
자, 이제 위에서 언급한 $500,000 정기 생명 보험의 예를 살펴보고 실생활에 적용해 보겠습니다. 귀하가 기간이 단축되는 생명 보험을 가지고 있고 임기의 마지막 달에 사망한 경우 귀하의 가족은 0달러를 받게 됩니다. 그러나 정기 생명 보험이 있는 경우 $500,000를 받게 됩니다.
자, 여기 질문이 있습니다. 생명 보험이 가족의 장기 재정 계획을 보호하는 것이라면 도대체 어떻게 계획할 수 있습니까? 가치를 모르는 무언가를 위해? 그것이 바로 임기 단축 정책의 문제입니다. 당신이 죽을 때 그들이 얼마나 가치가 있을지 결코 알 수 없으므로 가족에게 재정적 안정을 거의 제공하지 않습니다.
사고사 및 신체 절단 정책(AD&D)은 거의 모든 사람이 한 번쯤은 접해본 정책 중 하나입니다. 보험 대리인은 사고로 사망하거나 신체가 절단된 경우 지불하는 저렴한 보험 상품을 판매하려고 합니다. 팔을 잃어 일을 할 수 없는 경우 혜택의 일부를 지불합니다. 사고로 사망하면 사망 보험금 전액을 지급합니다.
이러한 정책은 일반적으로 몇 달러에 불과한 저렴하지만 지불한 만큼 얻을 수 있습니다. 많은 AD&D 정책은 의료 절차, 건강 관련 문제 또는 약물 과다 복용으로 사망한 경우 사망 보험금을 지급하지 않습니다. 그리고 나이가 들어감에 따라 사고로 사망할 가능성이 크게 줄어듭니다. 그렇기 때문에 AD&D 정책은 기간제 정책을 대신할 수 없습니다. 기다려 주십시오.
마지막으로 단체 생명보험이 있습니다. 이 유형의 생명 보험은 구매자입니다. "그룹"이라는 이름을 설명하고 직원에게 혜택을 제공하는 조직 또는 회사.
직장에서 이것을 선택한 경우 가장 좋은 소식은 일반적으로 무료라는 것입니다. 건강 검진을 받지 않고도 생명 보험에 가입하는 또 다른 방법입니다. 하지만 장점은 여기서 끝입니다.
불행히도 기본 그룹 생명 보험의 사망 혜택은 크지 않습니다. 이러한 계획은 일반적으로 급여의 몇 배만 충당하기 때문입니다. 연간 소득의 10-12배에 달하는 혜택을 제공하는 생명 보험에 가입할 것을 항상 권장합니다.
한 단어(또는 두 개)로:기간의 삶! 현명해지고, 돈을 절약하고, 진정으로 자신과 사랑하는 사람들에게 장기적인 마음의 평화를 제공하고 싶다면 이것이 유일한 방법입니다.
이것이 우리가 정기 생명 보험을 좋아하는 이유입니다. 위에서 말했듯이:
하지만 얼마나 많은 생명 보험에 가입해야 합니까?
연간 세전 소득의 10~12배를 보장하는 정기 생명 보험에 가입하는 것이 좋습니다. $40,000를 버는 경우 최소한 $400,000의 보장을 휴대해야 합니다. 왜 이만큼?
귀하의 생존 배우자가 평균 10-12%의 수익률을 제공하는 우수한 뮤추얼 펀드에 $400,000를 투자하면 원래 투자 금액을 줄이지 않고도 귀하의 수입을 대체하기 위해 해당 투자에서 연간 $40,000를 떼어낼 수 있습니다.
생명 보험은 해야 간단하다. 그렇기 때문에 정기 생명 보험만 가입하는 것이 좋습니다. 간단하고 저렴하며 장기적으로 한 가지 일을 하도록 설계되었습니다. 즉, 사망할 경우 사랑하는 사람을 지원하는 것입니다. 추가 보너스로 정기 생명 보험의 사망 혜택은 거의 항상 면세입니다. .
아무도 그것에 대해 이야기하고 싶어하지 않지만 우리는 해야 합니다. 필요 생명 보험. 당신이 떠나면 당신이 사랑하는 사람들이 슬퍼할 것입니다. 이것은 불가피합니다. 그러나 그들을 무일푼으로 남겨두는 것은 그것입니다. 피할 수 있는. 어떤 일이 있어도 재정적으로 안전한지 확인하십시오.
새로운 시장에 있는지 여부 생명 보험에 가입하거나 올바른 종류를 가지고 있는지 궁금합니다. 생명 보험의 경우 RamseyTrusted 제공업체인 Zander Insurance를 추천합니다. 그들의 보험 전문가는 가족의 필요에 맞는 정기 생명 보험을 확보하는 과정을 안내할 것입니다. 정기 생명 보험 견적을 받으려면 여기에서 시작하십시오.