생명 보험은 일반적으로 생존 배우자 또는 가족 구성원에게 즉각적인 자금 출처를 제공하는 데 사용됩니다. 사랑하는 사람을 잃은 사람들과 일하는 재무설계사로서 저는 보험이 유족에게 미칠 수 있는 영향을 직접 목격했습니다. 생명 보험 사망 혜택은 가족이 생활 수준을 유지하고 가족의 생활 수준을 유지하는 데 도움이 되며 청구서를 지불하거나 대학과 같은 미래 비용을 위한 원천을 제공하기 위해 즉각적이고 때로는 필수적인 자금을 제공합니다. 어느 쪽이든 영향은 엄청날 수 있습니다.
그러나 대부분의 생명 보험 수혜자들이 깨닫지 못하는 것은 보험 혜택을 받을 때 사용할 수 있는 옵션이 두 가지 이상이라는 것입니다. 일시금을 받는 것이 인기 있는 선택이지만 보험사는 다른 사망 보험금 청구 옵션을 제공합니다. 귀하가 생명 보험 청구의 수혜자인 경우 한 선택이 다른 것보다 귀하의 상황에 더 적합할 수 있으므로 다른 옵션을 알고 있는 것이 중요합니다.
다음은 생명 보험 사망 보험금 청구의 초기 단계와 가장 일반적인 생명 보험 청구 옵션 세 가지에 대한 간략한 개요입니다.
생명 보험 사망 혜택의 수혜자인 경우 생명 보험 회사에 연락하여 청구 절차를 시작하거나 보험 대리인에게 도움을 요청해야 합니다. My Survivor's Checklist는 정리하는 데 도움이 될 수 있습니다. 대부분의 보험사는 청구일로부터 30-60일 이내에 급여를 지급합니다. 단, 보험가입 후 2년 이내에 피보험자가 사망한 경우에는 보험회사가 보험금 청구를 조사하기 위해 보험금 지급을 연기할 수 있습니다. 이것을 "경쟁 가능성 조항"이라고 합니다.
처음에 보험 회사는 사망 진단서 사본과 청구 양식이 필요합니다. 생명 보험 사망 혜택은 소득세가 없으며 퇴직 계좌와 달리 59½ 이전에 돈을 인출하는 데 대한 벌금이 없습니다. 귀하와 피보험자와의 관계 및 귀하가 거주하는 주에 따라 유산 또는 상속세가 있을 수도 있고 없을 수도 있습니다. 지역 부동산 변호사가 귀하의 상속세법을 이해하는 데 도움을 드릴 수 있습니다.
청구 양식을 작성하기 전에 청구 옵션을 이해하는 것이 도움이 됩니다. 일반적으로 다음 세 가지가 있습니다.
일시불 지불은 대중적인 선택이자 대부분의 이동통신사의 기본 옵션입니다. 수표 또는 은행 계좌로의 자동 입금을 통해 수익금을 지급받을 수 있습니다. 일시금을 받는 것의 장점은 생명 보험금을 모기지 상환, 기타 청구서 지불, 약간의 현금 완충 또는 향후 사용을 위한 중개 계좌에 투자하는 데 사용할 수 있다는 것입니다. 당신은 돈을 완전히 통제할 수 있습니다.
단점은 당신이 모든 돈을 쓸 수 있다는 것입니다! 사랑하는 사람을 잃었을 때 애도하는 과정에서 이성적인 결정보다는 감정적인 결정을 내리게 될 수 있습니다. 미망인은 생명 보험금의 일부를 지출하는 것이 일시적이기는 하지만 슬픔에 도움이 된다는 것을 알게 될 수 있습니다. 일부 과부들은 미래의 지출 필요성을 고려하지 않고 여행을 가거나 두 번째 집을 사거나 아이들이 기분이 나아질 수 있도록 값비싼 선물을 사는 것을 보았습니다.
현금을 빨리 소진한 이력이 있거나 돈에 소질이 없는 경우 재정 고문을 고용하여 일시금을 지속할 수 있도록 우선 순위를 정하고 예산을 편성하는 것을 고려하십시오. 예를 들어, 나는 새 과부가 보험금으로 모기지를 갚아야 하는지 종종 질문을 받습니다. 그것은 의미가 있을 수도 있고 그렇지 않을 수도 있습니다. 일반적으로 모기지론을 즉시 상환하는 것이 "옳다고 느낄" 수도 있지만 논리적으로 – 수치를 계산해 보면 – 이치에 맞지 않을 수도 있습니다. 재정 고문이 장단점을 판단하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
돈이 떨어지는 것이 두렵거나 매달 안정적인 수입원을 확보하고 싶다면 보험 회사에서 일시불 대신 연금을 제공하는 것이 가능합니다. 보험 회사는 예상 연금 지급액을 볼 수 있도록 견적을 제공할 수 있습니다. 연금 수령의 단점은 소득이 충분하지 않거나 사망 시 소득이 중단될 수 있으며 모기지 상환이나 대학 등록금을 지불하기 위해 선불 현금이 필요할 수 있다는 것입니다.
이 경우 일시금과 연금 전략의 조합이 효과가 있을 수 있습니다. 예를 들어, 사망 보험금을 일시불로 수령하고, 큰 현금이 필요한 경우 은행에 일부 돈을 보관하고, 수익금의 일부로 동일하거나 다른 보험 회사를 통해 연금을 구매할 수 있습니다. 이 하이브리드 전략을 사용하면 일회성 지출을 충당할 수 있는 현금을 확보할 수 있지만 연금은 일상적인 지출에 도움이 되는 월별 수입원을 제공합니다.
또 다른 옵션은 생명 보험 사망 보험금을 보험 회사에 유지하고 할부금을 지급받는 것입니다. 보험 회사는 이자가 붙는 계좌에 당신을 위해 돈을 보관하고 당신이 결정한 할부 일정에 따라 수표를 보낼 수 있습니다. 예를 들어, 한 달에 $5,000를 요청할 수 있습니다. 보험 회사는 계정이 소진될 때까지 계속해서 할부금을 보낼 것입니다. 이는 보험회사가 평생 연금소득을 보장할 수 있는 반면, 할부금은 원금잔액이 소진되면 소진된다는 점에서 연금과 다르다.
할부 지불의 장점은 필요에 따라 소득 흐름을 늘리거나 줄일 수 있는 반면 연금의 경우 일반적으로 고정 지불에 잠겨 있다는 것입니다. 분할납부는 사망보험금을 어떻게 받을지 결정하지 못하고 옵션을 평가할 시간이 필요한 사람들에게 좋습니다. 지불은 귀하가 더 많은 금액을 가장 잘 사용하고 사용하는 방법을 결정하는 동안 즉각적인 청구서의 일부를 충당하는 데 도움이 될 수 있습니다. 재정 고문은 이자가 붙는 계좌의 이자율이 경쟁력이 있는지 또는 다른 전략으로 더 많은 수입을 올릴 수 있는지 평가하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
최선의 선택은 당신의 필요와 당신이 어떤 사람인지에 달려 있습니다. 돈이 떨어질까 걱정된다면 연금 전략을 사용하면 덜 불안해질 것입니다. 모기지를 갚고 그 차액을 대학이나 은퇴에 투자하고 싶다면 일시금이 좋은 생각일 수 있습니다. 그것은 또한 세 가지의 조합일 수도 있습니다. 홀아비들이 사망 보험금의 일부와 함께 일시금을 받고 그 잔액으로 연금을 구입하여 일상적인 소득 요구를 충족시키는 것을 보는 것은 드문 일이 아닙니다.
그것은 당신의 상황에 달려 있습니다. 그렇기 때문에 생존자의 재정 계획과 같은 재정 계획은 옵션을 평가하고 올바른 선택을 하는 데 도움이 됩니다.
미망인과 홀아비를 위한 재정 계획에 대한 자세한 정보는 내 웹사이트 www.survivorplanning.com을 방문하십시오.
투자 자문 및 재무 계획 서비스는 SEC 등록 투자 고문인 Summit Financial, LLC, 4 Campus Drive, Parsippany, NJ 07054를 통해 제공됩니다. Tel. 973-285-3600 팩스. 973-285-3666. 이 자료는 귀하의 정보 및 지침을 위한 것이며 법률 또는 세금 조언을 위한 것이 아닙니다. 조치를 취하기 전에 법률 및/또는 세무 고문과 상의해야 합니다.