정기 생명, 종신 생명, 변액 생명 등 다양한 생명 보험 옵션으로 인해 머리가 멍해질 수 있습니다. 어떤 유형의 생명 보험이 가장 적합한지 어떻게 알 수 있습니까? 어떤 종류의 생명 보험 증권이 필요한지, 증권이 얼마나 오래 지속되기를 원하는지, 얼마를 지불하고 싶은지, 가족의 미래에 대해 구상하는 것과 같은 요인에 따라 다릅니다. 생명 보험의 기본 유형을 이해하면 상황에 맞는 보험을 선택하는 데 도움이 됩니다.
집이나 자동차 보험과 마찬가지로 생명 보험에 일정 금액을 가입하고 연간 보험료를 지불합니다. 귀하가 보험에 가입되어 있는 동안 사망하는 경우 귀하가 구입한 보장 금액에 대한 지불금을 수혜자가 받게 됩니다. 이를 사망 혜택이라고 합니다. .
생명보험이 필요하세요? 부양가족을 재정적으로 부양한다면 대답은 '예'입니다. 특히 귀하가 단독 임금 소득자인 경우에는 그렇습니다. 전업 부모는 또한 보육 및 가사와 같이 무료로 제공하는 서비스를 교체하는 비용을 충당하기 위해 생명 보험을 고려해야 합니다.
반면에 독신이고 부양가족이 없고 사망했을 때 빚을 갚을 돈이 충분하다면 생명보험이 필요하지 않습니다. 물론 원하는 경우 생명 보험에 가입하고 좋아하는 친척, 자선 단체 또는 선택한 사람을 수혜자로 선언할 수 있습니다.
생명 보험은 정기 생명의 두 가지 기본 범주로 나뉩니다. 그리고 영원한 삶 . 정기 생명 보험은 일반적으로 1년에서 30년 사이의 특정 기간 동안 유효합니다. 그 기간 내에 사망하면 보험이 사망 보험금을 지급합니다. 대부분의 경우 해당 기간 동안 동일한 보험료를 지불하게 됩니다.
정기 보험은 종종 특정 기간 동안 가족을 보호하기 위해 구입합니다. 예를 들어, 어린 자녀를 둔 부모는 한 부모가 사망할 경우 자녀 양육 비용을 충당하기 위해 20년 만기 생명 보험에 가입할 수 있습니다. 하지만 만기가 도래했지만 여전히 생명 보험을 원하면 어떻게 될까요? 몇 가지 옵션이 있습니다.
새 정책을 구입할 수 있습니다. 그러나 이것은 일반적으로 건강 검진을 받아야 하며, 이는 보험사가 귀하를 보장하지 않으려는 문제를 발견할 수 있습니다. 시험에 합격하거나 "보험 불가 증빙"이라고 하는 것을 제공하더라도 건강에 관계없이 일반적으로 나이가 들수록 보험료가 더 비싸집니다.
갱신 보증이 있는 정기 생명 보험에 가입하면 건강 검진의 필요성을 피할 수 있습니다. 이렇게 하면 건강 검진을 받거나 건강을 문서화하지 않고도 현재 학기가 끝날 때 새 학기를 시작할 수 있습니다. 나이 때문에 보험료는 계속 오르지만 건강 문제가 발생한 경우(예:원래의 생명 보험이 종료되기 직전에 트리플 바이패스에 가입한 경우) 생명 보험 회사는 여전히 보험에 가입해야 합니다.
정기 생명 보험은 일반적으로 동일한 보장 금액에 대해 종신 생명 보험보다 비용이 저렴하기 때문에 예산이 넉넉한 가족에게 좋은 선택이 될 수 있습니다. 컨버터블도 얻을 수 있습니다. 정기 생명 보험 정책; 현금 가치가 있는 종신 생명 보험으로 전환할 수 있습니다.
여러 유형의 영구 생명 보험이 있으며 그 중 종신 보험 가장 일반적입니다. 영구 생명 보험은 두 가지 중요한 면에서 정기 생명 보험과 다릅니다. 생존하는 동안 지속되며 사망 보험금(또는 액면가) 외에 현금 가치가 있습니다. 종신 생명 보험의 현금 가치는 시간이 지남에 따라 세금 이연으로 증가합니다. 현금 가치가 일정 수준에 도달하면 몇 가지 옵션을 사용할 수 있습니다.
영구 생명 보험은 정기 생명 보험보다 훨씬 비싸며 사망하기 전에 가입하지 않으면 현금 가치를 잃을 위험이 있습니다. 그러나 다른 은퇴 투자 수단을 최대한 활용하고 있는 사람들에게는 자산을 늘리고 상속인에게 돈을 남겨줄 수 있는 또 다른 방법을 제공할 수 있습니다.
종신보험은 보험과 투자 성장을 동시에 추구하는 사람들에게 가장 보수적인 종신보험 옵션입니다. 보험료는 나이와 상관없이 동일하게 유지되며 사망보험금이 보장됩니다. 현금 가치는 보험사가 지급하는 배당금에서 나오며 매년 증가할 것을 보장합니다. 그러나 평생 플랜에는 유연성이 없습니다. 플랜을 설정한 후에는 투자 대상을 선택하거나 보험 적용 범위를 변경할 수 없습니다.
유니버설 생명 보험 , 또 다른 유형의 영구 생명 보험은 좀 더 융통성을 제공합니다. 현금 가치 증가는 보장되지만 보장이나 보험료를 수정할 수 있습니다.
위험에 더 익숙해지면 변동 생명 보험에 관심을 가질 수 있습니다. . 이 유형의 영구 생명 보험을 사용하면 현금 가치를 어디에 투자할지(예:주식, 채권 또는 단기 자금 시장 계좌) 선택할 수 있어 더 큰 수익을 얻을 수 있습니다. 절충안:귀하의 현금 가치는 보장되지 않습니다.
마지막으로 변액유니버설 생명보험 유니버설 및 변액 생명 보험의 측면을 결합합니다. 투자를 선택하고 보장을 조정하며 보험료 지불을 수정할 수 있습니다. 예상하시겠지만 이것은 현금 가치가 증가할 것이라는 보장이 없는 더 위험한 투자입니다.
공동 생명 보험 많은 사람들이 알지 못하는 덜 일반적인 형태의 생명 보험입니다. 공동 생명 보험은 두 사람(보통 배우자)을 보장하며 기간 또는 영구 생명 보험이 될 수 있습니다. 공동 생명 보험에는 선사 및 생존의 두 가지 유형이 있습니다.
최초의 죽음 생명보험은 첫 배우자가 사망할 때 생존 배우자에게 사망 보험금을 지급합니다. 그 시점에서 정책은 더 이상 유효하지 않습니다. 생존 배우자가 생명 보험을 원하면 새 보험에 가입해야 합니다.
공동 선입금 정책을 구매하는 이유는 무엇입니까? 어떤 경우에는 공동 보험에 가입하는 것이 두 개의 별도 생명 보험에 가입하는 것보다 저렴할 수 있습니다. 그러나 배우자 중 한 명이 건강이 좋지 않은 경우 높은 보험 비용이 전체 보험료를 상승시킬 수 있습니다. 공동 보험을 구매하면 각 배우자에 대한 맞춤형 보장도 잃게 됩니다.
생존 생명 보험(후생이라고도 함)은 두 배우자가 모두 사망할 때까지 지급되지 않습니다. 첫 번째 배우자가 사망하면 생존자가 보험료를 계속 지불해야 정책이 유효합니다. 두 번째 배우자가 사망하면 상속인이 사망 보험금을 받습니다.
첫 번째 배우자가 사망할 때 지불금이 없기 때문에 생존 정책은 생존 배우자에게 소득 대체를 제공하기 위한 것이 아닙니다. 대신 상속인이 상속을 받거나 유산세를 낼 수 있는 충분한 자금을 확보하기 위해 일반적으로 순자산이 많은 부부가 사용합니다.
모든 유형의 공동 생명 보험 상품을 구매할 때 이혼하면 보험 상품이 어떻게 되는지 확인하십시오.
많은 사람들이 하나 이상의 생명 보험에 가입되어 있습니다. 여러 정책이 타당한 일반적인 상황은 다음과 같습니다.
여러 생명 보험에 가입하는 것을 금지하는 법은 없지만 받을 수 있는 총 보장 금액에는 제한이 있습니다. 보장 범위를 결정할 때 보험사는 기존 보장, 소득, 예상 근무 기간, 부채, 사망으로 인해 재정적으로 영향을 받는 사람 등 여러 요소를 고려합니다.
생명 보험은 소득을 대체하고 부채를 충당하기 위한 것이기 때문에 자격이 될 수 있는 금액은 소득 및 재정적 의무에 비례합니다. 예를 들어, 귀하가 30세이고 연간 $150,000를 벌어들이며 결혼하여 6명의 자녀를 두고 있으며 $500,000 모기지가 있다면 일반적으로 연간 $50,000를 버는 55세 독신 노인보다 더 많은 생명 보험에 가입할 수 있습니다. 자녀가 없고 깨끗하고 깨끗한 집을 소유하고 있습니다.
분명히 생명 보험은 복잡해질 수 있습니다. 귀하의 상황에 가장 적합한 생명 보험을 찾으려면:
생명 보험은 가족을 위한 재정적으로 안전한 미래의 기초가 될 수 있습니다. 그러나 올바른 생명 보험을 선택하는 것은 혼란스러울 수 있으므로 전문가와 상담하는 것이 좋습니다. 재정 고문이나 재산 계획가는 생명 보험이 전체 재정 계획에 어떻게 부합하는지 결정하고 목표를 달성하는 데 가장 적합한 보험 유형을 식별하는 데 도움을 줄 수 있습니다.