생명 보험은 사랑하는 사람이 세상을 떠났을 때 재정적으로 보호할 수 있는 한 가지 방법입니다. 그러나 귀하가 받는 보험 정책의 유형은 보장 금액만큼 중요합니다. 정기 생명과 종신은 보험 상품을 구매할 때 접하게 되는 두 가지 일반적인 생명 보험 형태입니다.
생명 보험 대리인은 판매하는 보험 상품의 비용을 기준으로 급여를 받는 경우가 많으므로 저렴한 기간 상품 대신 종신 보험에 가입하는 것이 좋습니다. 그러나 각 유형에는 장단점이 있습니다. 다음은 생명 보험 옵션에 대해 알아야 할 사항과 귀하에게 적합한 보험 상품을 선택하는 방법입니다.
정기 보험과 종신 보험 모두 사망 시 보호를 제공하지만 대부분의 경우 유사성이 끝나는 곳입니다. 많은 사람들이 이 둘을 주택 구입과 임대에 비유했습니다. 이유는 다음과 같습니다.
종신 보험을 사용하면 시간이 지남에 따라 증가하는 현금 가치 계정을 얻게 됩니다. 미래의 어느 시점에 보험을 취소하기로 결정하면 축적된 현금의 일부 또는 전부에 액세스할 수 있습니다. 반면에, 정기 생명 보험은 보호만 제공하며, 보험 기간이 끝나면 아무런 보상도 받지 못합니다. 이는 자동차 또는 주택 소유자 보험에 더 가깝습니다. 이 보험은 가치를 창출하지 않지만 필요할 때 귀하를 보호해 줍니다.
여기에서 정기 보험과 종신 보험에 대해 자세히 알아보겠습니다.
정기 생명 보험은 다양한 형태로 제공될 수 있지만 가장 인기 있는 것은 레벨 기간입니다. . 레벨 기간 정책을 사용하면 5년에서 40년 사이의 정해진 기간 동안 보장을 구매할 수 있습니다. 그 기간 동안 귀하의 보험료는 동일(또는 동일)하게 유지됩니다.
보험 기간 중에 사망하면 수혜자가 사망 혜택을 받습니다. 보험 기간이 만료되면 갱신하거나 새 보험을 구입하지 않는 한 보장을 잃게 됩니다.
정기 생명 보험은 특히 젊고 건강한 경우 종신 보험보다 저렴합니다. 예를 들어 Policygenius에 따르면 25세 여성은 월 평균 보험료 $30.46로 $500,000 상당의 보험을 구입할 수 있습니다.
그러나 종신 보험보다 저렴하지만 정기 종신 보험은 현금 가치 요소를 제공하지 않습니다.
종신보험은 종신보험의 한 형태로, 보험료를 유지하는 한 사실상 평생을 보장받을 수 있습니다. 사망 보험금 외에도 평생은 저축 계좌와 같은 역할을 하는 현금 가치도 제공합니다. 월 보험료의 일부가 이 계좌에 들어가고 시간이 지남에 따라 증가합니다.
현금 가치 계정의 성장은 상대적으로 느리고 보장 금리는 1%에서 2% 사이입니다. 결과적으로 보험료를 깎는 데만 10년 이상이 걸릴 수 있습니다. 하지만 계정 잔액이 늘어나면 퇴직금으로 현금을 사용하거나 대량 구매 등에 사용할 수 있습니다.
현금 가치 계정은 세금 이연 기준으로 증가합니다. 즉, 정책에 기여한 금액까지 잔액에 대해 세금을 내지 않으며 인출할 때까지 이익에 대해 세금을 납부하지 않아도 됩니다.
문제는 종신 보험 비용이 정기 보험 비용의 5배에서 15배에 이를 수 있어 많은 사람들이 감당할 수 없다는 것입니다.
보험 대리인이 귀하에게 유니버설 생명 보험 판매를 시도할 수도 있습니다. . 이 보험은 종신 보험과 유사하게 영구 보험으로 작동하지만 월별 지불에 대해 좀 더 융통성을 제공합니다. 그렇긴 하지만 보편적인 생명은 또한 정기 생명보다 비싸고 그 복잡성으로 인해 대부분의 사람들에게 평생보다 덜 매력적입니다.
이 질문에 대한 획일적인 대답은 없지만 대부분의 소비자에게는 정기 생명 보험이 더 적합합니다. 이는 주로 정기 보험이 보다 예산 친화적이고 현금 가치 계정의 복잡성 없이 필요한 보장을 제공하기 때문입니다.
또한 현금 가치 증가율이 낮기 때문에 정기 보험에 가입한 다음 정기 보험 비용과 전체 수명 비용의 차액을 투자하여 더 장기적인 가치를 얻을 수 있습니다(두 가지 유형의 보험을 모두 감당할 수 있다고 가정).
그러나 순자산이 높고 세금 혜택이 있는 퇴직 및 건강 저축 옵션을 모두 소진하고 평생 정책을 감당할 수 있는 경우 세금 유예 성장 및 안전하고 보장된 수익은 더 위험한 옵션에 비해 매력적일 수 있습니다. .
정기 생명 보험을 구매하려는 경우 일반적으로 온라인, 보험사로부터 직접 또는 생명 보험 대리점 또는 비교 웹사이트를 통해 견적을 받아 프로세스를 시작할 수 있습니다.
비교 웹사이트를 통해 종신보험에 가입할 수도 있지만 대부분의 경우 에이전트와 직접 작업해야 합니다.
이 과정에서 특정 보험사에 근무하지 않는 독립 대리인과 협력하는 것이 가장 좋습니다. 독립 에이전트가 여러 회사의 기능과 요금을 둘러보고 비교하여 최대한 절약할 수 있습니다.
신청서를 제출할 때 일반적으로 건강 검진을 받아야 합니다. 노시험 보험으로 시험을 피할 수 있는 방법이 있습니다. 그러나 시험을 거부하면 보험 회사가 더 많은 위험을 감수해야 하기 때문에 이러한 보험 상품은 일반적으로 더 비쌉니다.
신청서와 건강 검진을 완료하면 보험사에서 귀하가 승인 또는 거부되었음을 알려줍니다. 또한 최종 요율을 제공하며 제안을 수락하거나 거부할 수 있습니다.
수락하면 모든 보험료를 제 시간에 지불해야 합니다. 그렇지 않으면 보장을 잃을 수 있습니다.
역사적으로 생명 보험 회사는 신청 과정에서 신용 조회를 요구하지 않았습니다. 하지만 빠르게 변하고 있습니다.
예를 들어 생명 보험 회사의 글로벌 무역 협회인 LIMRA에 따르면 신용 조회를 사용하는 보험사의 수가 2017년 18%에서 2019년 49%로 증가했습니다.
그러나 일반적으로 보험 회사는 기존의 FICO ® 대신 신용 기반 보험 점수를 사용합니다. 점수 ☉ 대출 기관이 사용합니다. 신용 기반 보험 점수는 보험 회사에 보험료 지불을 놓칠 가능성을 결정하는 데 필요한 정보를 제공합니다.
결과적으로 신용 점수가 좋으면 보험 증권에서 낮은 이율을 받을 가능성이 높아집니다.
좋은 신용 점수는 생명 보험뿐만 아니라 다른 형태의 보험과 대출 및 신용 카드에 대한 비용도 절약할 수 있습니다. 생명 보험을 신청하기 전에 신용 점수를 확인하여 현재 상태를 파악하고 신용 향상을 위한 조치를 취해야 하는지 여부를 결정하는 데 도움이 됩니다.
또한 신용 보고서를 확인하여 신용 점수에 영향을 미칠 수 있는 잠재적인 문제를 해결할 수 있는 곳을 결정하십시오. 여기에는 연체, 높은 신용 카드 잔액, 빈번한 신용 신청 또는 보고서의 잠재적 부정확성이 포함될 수 있습니다.
신용을 쌓는 것이 항상 쉬운 일은 아니며 목표를 달성하는 데 시간이 걸릴 수 있습니다. 특히 보고서에 중요한 부정적인 항목이 있는 경우에는 더욱 그렇습니다. 그러나 재정 생활의 여러 영역에서 저축하는 것은 목표를 달성하는 데 필요한 모든 노력을 기울일 만한 가치가 있습니다.