당신이 마침내 성인이 되었음을 알리는 많은 통과 의례 중에서 생명 보험에 가입하는 것만큼 냉정한 것은 거의 없습니다. 귀하의 생명 보험 옵션을 조사할 때 "영구 생명 보험"이라는 용어를 듣게 될 것입니다. 정기 생명 보험은 특정 기간(예:20년) 동안 지속되지만 영구 생명 보험은 평생(또는 정책에 따라 최대 99세까지) 지속됩니다. 시간이 지남에 따라 그들은 귀하의 사망 시 수혜자에게 제공하는 것 외에도 현금 가치를 얻을 수 있습니다. 영구 생명 보험이 어떤 사람들에게는 이해가 될 수 있지만 귀하에게 적합합니까?
영구 생명 보험은 일반적으로 평생 동안 동일하게 유지되는 보험료를 지불하는 한 평생 또는 최대 99세까지 지속됩니다. 귀하의 연령에 관계없이 귀하의 보험이 유효할 때 귀하가 사망하면 귀하의 수혜자는 사망 혜택이라고 하는 지불금을 받습니다. 사망 보험금 외에도 영구 생명 보험에는 시간이 지남에 따라 이자가 누적되고 적립되는 현금 가치가 있습니다.
작동 방식은 다음과 같습니다. 월 보험료의 일부가 현금 가치 계정에 들어가고 보험 회사는 이 금액에 대해 보장된 이자율(일반적으로 매년 1%~2%)로 이 금액에 대해 배당금을 지급합니다. 이 계정에 기부한 금액에 대해 세금을 내지 않으며 돈을 인출할 때까지 이익에 대해 세금을 내지 않습니다.
귀하가 사망하면 보험증권의 현금 가치(액면가라고도 함)가 보험사로 돌아갑니다. 생존자에게 돌아가는 것을 선호하는 경우 대부분의 보험에서는 현금 가치를 사망 보험금의 동일한 증가분과 교환할 수 있습니다.
영구 생명 보험은 귀하와 귀하의 상속인에게 혜택을 줄 수 있습니다. 보험 증권에 현금 가치를 쌓으면 여러 가지 방법으로 사용할 수 있습니다. 재정적 어려움을 겪고 있습니까? 현금 가치를 사용하여 보험료를 지불하십시오. 자녀의 결혼식 비용을 지불해야 합니까? 신용 확인 없이 현금 가치의 일부 또는 전부를 인출하거나 현금 가치를 담보로 보험사로부터 차입합니다. (모두 현금 가치는 보험 적용을 취소합니다. 이를 항복 정책이라고 하며 항복 수수료와 세금 결과를 유발할 수 있습니다.)
영구 생명 보험에는 종신의 두 가지 주요 유형이 있습니다. 및 유니버설 라이프 . 둘 다 보장된 현금 가치를 제공합니다. 종신보험에 가입한 후에는 보장을 변경하거나 보험료를 조정할 수 없습니다. 유니버설 생명 보험은 더 유연합니다. 원하는 경우 보험료 지불을 변경하고 보장을 수정할 수 있습니다.
변액 보험 다른 종류의 영구 생명 보험입니다. 전체적이고 보편적인 삶과 달리 현금 가치가 증가할 것이라는 보장은 없습니다. 대신, 현금 계정에 대해 다른 투자를 선택할 수 있는 옵션을 제공하여 전체 또는 보편적인 생명보다 더 높은 수익을 제공할 수 있습니다.
종신 보험이 귀하에게 적합한지 결정하려면 장단점을 고려하십시오.
정기 생명 보험은 대부분의 사람들이 구입하는 생명 보험의 종류입니다. 이름에서 알 수 있듯이 이 기간은 1년에서 30년 사이의 정해진 "기간" 동안 지속됩니다. 보험료는 기간 동안 동일하게 유지됩니다. 임기 중에 사망하면 유족이 사망 보험금을 받습니다.
기간이 끝나면 귀하의 정책도 종료됩니다. 보험을 갱신할 수 있는 옵션이 있거나 새 보험을 구입해야 할 수도 있습니다. 어느 쪽이든 건강 및 위험 수준을 평가하기 위해 건강 검진을 받아야 할 수도 있습니다. 나이가 많을수록 보험료가 높아지는 경향이 있습니다.
많은 사람들은 삶의 특정 단계에서 생존한 가족 구성원을 위해 제공하기 위해 정기 생명 보험에 가입합니다. 예를 들어, 배우자가 자녀를 대학에 보내거나 모기지 상환을 할 수 있도록 정기 생명 보험에 가입할 수 있습니다. 나이가 들수록 정기 생명 보험의 필요성이 줄어들 수 있습니다.
| 영구 생명과 정기 생명 보험 | |
|---|---|
| 영구 생명 보험 | 정기 생명 보험 |
| 보험사에 따라 평생 또는 최대 99세까지 지속됩니다. | 기간 종료 시 만료 |
| 보험료는 일반적으로 평생 동일하게 유지됩니다. | 보험료는 기간 동안 동일하게 유지됩니다. |
| 갱신할 필요 없음 | 갱신은 일반적으로 더 높은 보험료를 의미합니다. |
| 보증된 현금 가치 구축 | 현금 가치 없음 |
| 정기 수명보다 비쌉니다 | 영구 수명보다 저렴합니다. |
영구 생명 보험은 안정적인 보험료, 평생 보장, 현금 가치 창출 능력 등 몇 가지 이점을 제공합니다. 그러나 가격이 비싸고 상대적으로 낮은 수익률을 제공하기 때문에 401(k) 및 IRA와 같이 이미 은퇴 차량을 최대한 활용한 사람들에게 가장 적합합니다.
점점 더 많은 보험 회사에서 생명 보험 신청서를 검토할 때 신용 기반 보험 점수를 확인합니다. 신용 기반 보험 점수는 FICO ® 와 같은 소비자 신용 점수와 약간 다른 요소를 기반으로 하지만 점수 ☉ , 일반적으로 신용이 좋으면 생명 보험료를 낮추는 데 도움이 될 수 있습니다. 모든 종류의 생명 보험을 신청하기 전에 무료 신용 보고서 사본을 받고 신용 점수를 확인하여 현재 상태를 확인하십시오.