많은 주택 소유자의 경우 주택 소유자 보험 및 재산세와 같은 비용이 모기지 지불의 일부로 포함됩니다. 모기지 대출 기관은 특히 정부가 지원하는 모기지가 있거나 20% 미만을 다운받은 경우 이러한 조치를 요구할 수 있습니다. 하지만 필수 사항이 아니더라도 여러 청구서를 한 달에 한 번 지불하면 주거비 관리가 더 쉬워질 수 있습니다.

모기지 지불에 무엇이 포함되어 있습니까?

모기지 지불에는 원금, 이자, 세금 및 보험료(PITI)가 포함될 수 있습니다.

다음은 PITI의 각 부분을 자세히 살펴보겠습니다.

• 교장: 모기지 원금은 당신이 빌린 금액입니다. 각 대출금의 일부는 원금을 상환하므로 시간이 지남에 따라 대출금을 상환할 수 있습니다.
• 관심: 지불금의 일부는 이전 지불 이후 발생한 이자로도 사용됩니다.
• 세금: 지방 정부에 납부해야 하는 필수 재산세.
• 보험: 계약금 및 모기지 유형에 따라 월별 지불의 일부로 하나 이상의 다른 유형의 보험을 지불할 수 있습니다.
• 주택 소유자 보험: 주택 소유자 보험은 폭풍우, 도난, 기물 파손 및 책임 소송과 같은 적용되는 사고로부터 귀하를 보호할 수 있습니다.
• 모기지 보험: 모기지 보험은 대출을 불이행하는 경우 대출 기관에 지불함으로써 주택 소유자가 아닌 대출 기관을 보호합니다. 계약금과 모기지 유형에 따라 모기지 보험료를 지불해야 할 수도 있습니다.
• 추가 보험: 홍수 또는 허리케인 보험과 같이 집의 위치에 따라 다른 유형의 보험이 필요할 수 있습니다. 지진 보험과 같은 선택적 정책도 있습니다.

원금과 이자는 대출 기관에 직접 지급됩니다. 재산세 및 보험을 포함한 연간 또는 2년 비용은 비례 배분되어 월 모기지 지불액에 추가될 수 있습니다. 대출 기관 또는 대출 서비스 제공자는 이러한 비용을 에스크로 계정에 보관합니다. 에스크로 계정은 본질적으로 모기지 서비스 제공자가 관리하는 저축 계좌입니다. 그런 다음 이 돈을 사용하여 귀하를 대신하여 청구서를 지불합니다.

모기지 지불에 포함되지 않는 일반적인 주택 비용에는 공과금, 유지 관리 및 HOA 비용이 포함됩니다.

세금 또는 보험 비용은 해마다 변경될 수 있기 때문에 월별 모기지 지불액이 증가하거나 감소할 수 있습니다. 예를 들어 주택 소유자 보험에 가입하여 보험료를 낮추면 궁극적으로 모기지 상환액이 낮아질 수 있습니다. 그러나 변경 사항이 적용되려면 검토를 요청하거나 연례 에스크로 검토를 기다려야 할 수도 있습니다.

연례 에스크로 검토 중에 귀하의 서비스 제공자는 또한 다음 해에 계정에 너무 많은 돈이 있는지(초과) 또는 너무 적은지(부족)를 확인하려고 시도합니다. 초과 시 환불받을 수 있습니다. 부족할 경우 선불로 지불하거나 부족분의 일부를 다가오는 월 모기지 지불에 추가할 수 있습니다.

모기지에 주택 소유자 보험을 포함해야 합니까?

대출 기관은 귀하의 재산세와 주택 소유자 보험료가 지불되었는지 확인하기를 원합니다. 실수로 투자가 위험에 빠질 수 있기 때문입니다.

에스크로 계정을 선택 해제하거나 취소하고 주택 소유자 보험 및 재산세를 스스로 지불할 수 있습니다. 이는 귀하가 보유한 모기지 유형, 계약금 규모 및 자산에 따라 달라질 수 있습니다.

기존 대출이 있는 경우 최소 20% 다운을 하였거나 정시에 지불한 이력이 있는 경우 에스크로 면제를 받을 수 있습니다. FHA 대출은 대출 기간 동안 에스크로 계정이 필요할 수 있지만 VA 대출 에스크로 요건은 대출 기관에 따라 다를 수 있습니다.

필수 사항은 아니지만 일부 사람들은 에스크로를 사용하여 주택 소유자 보험 비용을 지불하는 것을 선호합니다. 관리해야 할 청구서 수가 줄어들고 대규모 연간 또는 반년 결제보다 월별 결제가 더 쉬울 수 있습니다. 또한 에스크로 계정을 사용하지 않는 경우 수수료를 지불하거나 더 높은 이자를 받아야 할 수도 있습니다.

그러나 주택 소유자 보험에 직접 지불하는 것이 더 나은 경우가 있습니다. 예를 들어 매년 보험료만 내면 된다면 일년 내내 그 돈으로 단기 투자를 할 수 있습니다.

내 모기지 회사가 내 주택 보험을 지불하지 않으면 어떻게 됩니까?

에스크로 계정이 있고 모기지론을 제때 지불하고 있다면 모기지 회사는 주택 보험료를 지불해야 할 법적 의무가 있을 수 있습니다. 계정에 금액이 충분하지 않은 경우 귀하를 대신하여 지불해야 할 수도 있습니다.

그러나 실수가 발생할 수 있습니다. 지불이 누락되었고 정책이 여전히 유효한 경우 모기지 회사에 연락하여 즉시 실수를 수정하도록 요청하십시오. 그렇지 않을 경우 별도의 '오류통지서'를 보내주셔야 하며, 회사에서 결제 및 관련 수수료를 부담해야 할 수 있습니다.

주택 소유자 보험 정책이 미납으로 인해 취소된 경우 연체 잔액이 지불된 후에도 여전히 보험을 복원할 수 있습니다. 모기지 회사가 보험료를 지불하지 않았기 때문에 보험 증권이 만료된 후 이런 일이 발생하는 경우 변호사에게 연락할 수도 있습니다.

자신에게 가장 적합한 것이 무엇인지 고려하십시오

많은 주택 소유자는 모기지 지불의 일부로 주택 소유자 보험 및 재산세를 지불합니다. 그러나 귀하의 옵션은 귀하가 받는 모기지 유형에 따라 달라질 수 있으며 대출을 상환하거나 대출을 재융자할 때 변경될 수 있습니다.

선택의 여지가 있을 때 청구서를 관리할 것인지 아니면 모기지 서비스가 귀하를 대신하여 지불하도록 할 것인지 고려하십시오. 보험 제공자가 지불금을 받았는지 가끔 확인하는 것을 잊지 마십시오.