생명 보험은 사망한 후 사랑하는 사람에게 제공할 수 있는 방법입니다. 그러나 한 가지 유형의 생명 보험도 투자에 사용할 수 있습니다. 영구 생명 보험의 한 형태인 현금 가치 생명 보험은 두 가지 목표를 한 번에 달성할 수 있는 경로를 제공합니다. 투자로 자본 이득을 얻을 수 있는 현금 가치를 적립하고, 보험이 활성 상태인 동안 사망할 경우 피부양자에게 지급합니다. . 현금 가치 계정을 활용하여 투자하거나 보험료를 지불하거나 대출을 받을 수도 있습니다.
대조적으로, 생명 보험의 다른 주요 유형인 정기 생명 보험은 사망 후에만 지급되며 현금 가치 요소가 포함되지 않기 때문에 투자로 간주되지 않습니다.
생명 보험을 투자로 사용하는 방법, 현금 가치 보험이 포트폴리오에 어떻게 반영되는지, 더 나은 투자 방법이 있는지 자세히 살펴보겠습니다.
종신보험은 종신보험과 보편적인 생명보험을 포함하여 저축계좌 역할을 하는 계좌에 현금가치를 축적합니다. 보험료의 일부는 현금 가치 계정에 들어가고 그 돈은 시간이 지남에 따라 세금이 유예됩니다. 즉, 자금을 인출할 때까지 이익에 대한 세금을 내지 않을 것입니다. 모든 이자는 현금 계좌에 남아 있으며, 복리로 인해 미래에 더 많은 이자를 받을 수 있습니다.
현금 가치 구성 요소로 인해 영구 생명 보험은 정기 생명보다 보험료가 훨씬 높습니다. 예를 들어, 건강한 35세 남성은 20년 $500,000 정기 생명 보험에 대해 약 $29.97의 월 보험료를 지불할 수 있습니다. 그러나 $500,000 영구 생명 보험의 경우 보험료가 월 $571로 증가합니다.
세 가지 유형의 종신 생명 보험 중에서 선택할 수 있으며, 각 유형은 현금 가치 축적 방식이 다릅니다.
표면적으로 현금 가치 생명 보험은 주식 시장 및 전통적인 은퇴 계획과 같은 일부 전통적인 투자 대안과 비교할 때 좋은 투자로 간주되지 않습니다.
현금 가치 계정은 약 1%에서 2%의 보장 이자율로 성장하기 때문에 귀하의 기여금으로 손익분기점을 맞추는 데 10년 이상이 걸릴 수 있습니다. 반면에 S&P 500에 투자하면 그 이자율의 5배를 얻을 수 있습니다. 거의 100년 동안 대기업 주식은 평균 연간 수익률이 10%를 넘었습니다.
물론 과거의 성과가 미래의 결과를 예측하는 것은 아니며 주식 시장의 수익률도 보장되지 않습니다. 투자 옵션을 선택하기 전에 위험 허용 범위를 고려하십시오.
401(k) 플랜이나 IRA 계정과 같은 은퇴 계정도 영구 보험보다 수익이 더 높습니다. Vanguard의 최근 데이터에 따르면 주식과 채권으로 균등하게 분할된 퇴직 계좌의 평균 수익률은 8.7%입니다. 다시 말하지만, 이는 현금 가치 생명 보험 정책으로 평균할 수 있는 1%에서 2% 범위보다 상당히 높은 비율입니다.
IRS는 IRA, 401(k) 및 기타 퇴직 계획에 기여할 수 있는 금액을 제한하기 때문에 기존 퇴직 기여금이 최대인 경우에만 현금 가치 보험에 투자하는 것이 더 합리적일 수 있습니다.
다음을 포함하여 거의 모든 목적을 위해 현금 가치 계정에서 돈을 인출하거나 대출을 받을 수 있습니다.
현금가치 생명보험의 낮은 성장률을 고려할 때 현금가치계좌에서 출금 또는 차입하여 다른 투자에 활용하는 것을 고려할 수 있습니다. 그러나 다른 투자에 대해 생명 보험 증권의 현금 가치를 활용하면 보험 증권의 사망 혜택이 줄어들 수 있음을 명심하십시오.
현금 가치 자금을 다른 투자에 사용하는 또 다른 위험은 보장된 이익을 희생할 수 있다는 것입니다. 자금을 주식 시장에 투자하는 데 사용하는 경우 수익이 변동될 수 있고 투자 가치가 손실될 수 있습니다.
큰 현금 가치를 쌓았다면 보험료를 충당하고 보험료에 지불했을 돈을 다른 곳에 투자하는 데 사용하는 것을 고려할 수 있습니다. 그러나 현금 가치 계정을 소진하면 보험이 만료되고 보장을 완전히 잃을 수 있음을 명심하십시오.
더 이상 필요하지 않고 현금 가치에 액세스하려는 경우 보험을 종료하거나 "양도"할 수도 있습니다. 이 경우 귀하는 귀하의 계정에 있는 현금 잔액에서 항복 수수료를 뺀 금액을 받게 됩니다.
사랑하는 사람을 위한 재정적 보호가 필요하지만 투자로 생명 보험을 구입하는 것에 대해 확신이 서지 않는다면 정기 생명 보험에 등록하는 것을 고려하십시오. 정기 생명 보험은 현금 가치 구성 요소를 제공하지 않기 때문에 영구 생명 보험보다 저렴합니다. 그런 다음 저축할 금액을 다음과 같은 보다 직접적인 투자 방법으로 사용할 수 있습니다.
고용주가 후원하는 401(k) 은퇴 계획에 투자하는 것은 은퇴에 투자하는 현명하고 쉬운 방법입니다. 고용주는 급여에서 기여금을 자동으로 공제하고 세전 기준으로 401(k) 계정에 자금을 예치합니다. 그러면 자금은 인출을 시작할 때까지 세금이 유예됩니다. 많은 고용주는 직원 급여의 지정된 비율까지 기여금을 일치시킵니다. 일반적으로 고용주의 최대 기여금을 충족시키기 위해 401(k)에 최소한 충분히 기여하는 것이 좋습니다. 결국 무료입니다. IRS 401(k) 기여 한도까지 원하는 금액만큼 자금을 조달할 수 있습니다.
개인 퇴직 계좌(IRA)는 영구 생명 보험에 투자하는 또 다른 훌륭한 대안입니다. 많은 은행, 신용 조합, 온라인 중개 및 투자 회사에서 IRA 계정을 제공합니다.
IRA의 두 가지 주요 유형은 전통적인 IRA와 Roth IRA입니다.
이미 은퇴 계좌에 기여하고 있다면 중개 계좌를 사용하여 주식과 채권에 투자하는 것을 고려할 수 있습니다.
시장 전문 지식 수준과 원하는 조언 수준에 따라 여러 가지 투자 방법이 있습니다.
현금 가치 생명 보험 정책은 이미 401(k) 또는 IRA 계정을 최대한 활용하고 있는 경우 좋은 투자가 될 수 있습니다. 상당한 규모의 알이 있는 경우 현금 가치 정책을 통해 포트폴리오를 다양화하는 동시에 영구적인 생명 보험을 제공할 수 있습니다. 또한 귀하가 위험을 회피하고 전통적인 은퇴 투자보다 낮은 수익에 만족할 수 있다면 의미가 있을 수 있습니다.
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