자녀가 자급하기 때문에 부모가 특정 연령 이후에 더 이상 생명 보험이 필요하지 않다는 것이 사실입니까? 많은 가족에게 대답은 아니오입니다. 너무 자주, 연로한 부모는 자신의 재정 상태가 가장 좋지 않기 때문에 결국 성인 자녀의 도움이 필요하게 됩니다.

MassMutual의 2018년 미국 가족 현황(State of the American Family) 연구에 따르면 실제로 가계 소득이 $75,000 이상인 미국인의 18%가 부모가 양육자가 되기를 기대하고 있다는 사실을 알고 있습니다.

이러한 상황에 직면한 성인 자녀는 돈 문제가 부모의 유산이 되지 않도록 부모를 위해 생명 보험에 가입하는 것에 대해 궁금해할 수 있습니다. 이는 이해를 의미합니다.

• 성인 자녀가 부모를 위해 생명 보험에 가입해야 하는 이유
• 부모를 위한 생명 보험 가입 요건.
• 어떤 유형의 생명 보험이 가장 좋은지 결정합니다.
• 부모를 위한 생명보험 가입 시기
• 부모와 자녀를 위한 세금 고려사항.

성인 자녀가 부모를 위해 생명 보험에 가입해야 하는 이유

당신이 태어났을 때 당신의 부모는 당신에게 무슨 일이 생겼을 때를 대비해 생명 보험에 가입했을 수 있습니다. 당신은 그것에 대해 몰랐을 수도 있지만, 당신이 자라는 동안 당신이 스스로를 부양할 수 있을 때까지 제공하는 기간 정책이 있었을 것입니다. 많은 부모들이 이러한 유형의 가족 재정 계획에 참여합니다.

기간 보험은 상대적으로 낮은 보험료에 대한 보호를 제공할 수 있습니다. 그러나 자녀가 소득에 의존하여 사망하는 것과 같이 보호해야 할 위험이 지나면 만료되도록 설계되었습니다. 결과적으로 영구 보험을 보유하지 않는 한 일부 사람들의 연로한 부모는 더 이상 생명 보험에 가입하지 않습니다.

그러나 장수가 전반적으로 증가함에 따라 더 많은 부모가 자녀에게 의존하게 되었습니다. 이는 부모가 60대 이상일 때 자급자족하는 성인 자녀에게 새로운 유형의 위험이 나타날 수 있음을 의미합니다. 그리고 이러한 상황은 재정적 결과를 초래할 수 있습니다. 여기에는 다음이 포함될 수 있습니다.

• 아동이 아픈 부모를 돌보기 위해 직장을 떠나 시간을 내야 하는 경우 수입이나 저축에 상당한 손실을 입을 수 있습니다.
• 특히 Medicare 또는 Medicaid를 승인하는 지역 시설이 좋은 평가를 받지 못하는 경우, 부모와 자녀 모두 감당할 수 없는 장기 치료를 제공하기 위해 자녀가 일을 그만둬야 할 수도 있습니다.
• 부모 중 한 명이 사망하면 자녀는 생존한 부모가 정서적, 신체적 지원을 받을 수 있는 노인 생활 시설로 이사하도록 도와야 할 수 있습니다. 그러나 이사 비용과 시설 비용이 비싸고 부모가 감당할 수 없는 수준일 수 있으며 자녀가 탭을 선택하고 싶어할 수도 있습니다.
• 부모는 사망 시 주택을 강제로 매각하여 자녀가 재산을 상속받지 못하도록 하는 모기지 부채를 가지고 있을 수 있습니다. 가족 농장이나 별장과 같은 다른 부동산도 마찬가지입니다.
• 자녀는 부모의 모기지 또는 기타 대출에 공동 서명했을 수 있으며 대출을 상환하기 전에 부모가 사망하는 경우 잔액에 대해 책임을 지기를 원하지 않을 수 있습니다.
• 부모는 구체적인 임종 희망을 갖고 있지만 자녀가 그것을 실행할 돈이 없고 자녀에게 비용을 부담시키고 싶지 않을 수 있습니다.

생명 보험 수익은 손실된 저축 및 소득을 만회하거나 이러한 상황 및 기타 유형의 상황과 관련된 비용을 만회하는 데 도움이 될 수 있습니다.

부모를 위한 생명 보험 가입 요건

부모님을 위해 생명 보험에 가입하는 것이 재정적으로 좋은 일이라고 이미 결정했을 수도 있습니다. 그러나 정책을 실행하기 전에 먼저 적용해야 합니다. (자세히 알아보기: 엄마에게 물어볼 9가지 재정적 질문)

첫 번째 단계는 불편할 수 있는 4가지 주제를 소개하는 것입니다.

1. 부모님이 말년에 지출할 수 있는 상당한 비용
2. 저축이 자산과 소득 또는 저축에 어떤 영향을 미칠 수 있는지
3. 재산 가치를 감소시킬 수 있는 부채
4. 자녀와 손주에게 유산을 남기고 싶은 소망

이 대화의 일부로 그들이 이미 생명 보험에 가입되어 있는지 알 수 있습니다. 그렇다면 기존 정책이 귀하의 목표를 달성할 수 있는지 결정할 수 있도록 그것이 어떤 유형이고, 얼마를 위한 것인지, 수혜자가 누구인지를 아는 것이 도움이 될 것입니다.

정책이 아직 마련되어 있지 않거나 적절하지 않은 경우, 그리고 귀하와 귀하의 부모가 생명 보험에 가입하는 것이 합리적이라는 데 동의했다면 다음 단계는 귀하가 보험료를 지불할 수 있도록 부모님을 설득하는 것입니다. 소유자와 피보험자가 동일인일 필요는 없지만 종종 동일합니다. 귀하는 자신의 생명 보험 증권의 소유자이자 피보험자일 것입니다.

그러나 당신이 준비하려는 상황에서 성인 자녀가 보험료를 지불하고 수혜자가 누구인지에 대한 통제를 유지할 수 있도록 보험을 소유하는 것이 유리할 수 있습니다. 부모님이 이미 보험증권을 가지고 있더라도 그들이 소유자라면 수혜자를 통제하기 때문에 때가 되었을 때 본인이 될 것이라고 확신할 수 없습니다.

부모님의 지식과 동의 없이는 부모에 대한 보험에 가입할 수 없습니다. 따라서 실제로 지원하려면 부모님을 설득해야 합니다. 환자가 병력, ​​현재 건강 문제 및 현재 약을 알려줄 의향이 있는 경우 문서를 작성할 수 있습니다. 그렇지 않은 경우에도 문서 작업과 제출 일정을 제공하여 시작하도록 할 수 있습니다. 그들은 여전히 ​​신청서에 서명해야 하며 간단한 시험을 치러야 할 수도 있습니다. 의료 정보와 검사 결과는 기밀로 유지됩니다.

보험 회사는 신청을 완료하기 위해 일반적으로 의료 전문가를 신청자의 집으로 보내 생체 검사, 질문, 소변 및 혈액 수집을 수행합니다. 이 과정에서 부모님을 더 편안하게 해준다면 부모님과 함께 있을 수 있습니다.

동의 외에 다른 큰 요구 사항은 보험 이익입니다. 피보험자와 보험계약자가 동일인이 아닌 경우 보험계약자는 피보험자가 사망할 때 재정적 손실을 입을 것임을 증명할 수 있어야 합니다. 또한, 보험 금액은 해당 손실 금액과 유사해야 합니다.

예를 들어, 부모가 모기지론에 대해 $150,000 빚을 지고 있고 모기지 부채와 장례 비용을 충당하기 위해 $170,000 증권에 가입하려는 경우 보험 대상 이자는 입증하기 쉬워야 합니다. 하지만 이 상황에서는 부모님에게 500만 달러의 보험금을 확보하기가 어려울 것입니다.

부모에게 가장 적합한 생명 보험 유형 결정

부모의 나이에 상관없이 부모를 보장하는 생명 보험 유형은 보장되는 위험과 일치해야 합니다. 이를 염두에 두고 부채를 충당하기 위한 기간 보험, 유산세를 충당하기 위한 영구 보험, 장례 비용을 충당하기 위한 최종 비용 보험을 구매할 수 있습니다. 세 가지를 모두 구입할 필요는 없습니다(가능하지만). 목표는 가족의 상황에 가장 잘 맞는 유형의 보험을 구입하는 것입니다. 다음은 노인을 위한 주요 유형의 생명 보험이 어떻게 작동하는지에 대한 간략한 개요입니다.

• 종신보험 :앞에서 언급한 것처럼 정기 보험은 최소 금액으로 보장을 제공하는 경향이 있습니다. 그러나 그들이 그렇게 저렴한 이유는 보장 기간이 특정 년, 종종 10년, 20년 또는 30년 후에 만료된다는 것입니다. 85세 이후에는 보험이 더 젊은 나이에 가입하더라도 기간 보장이 제공되지 않을 수 있습니다. 보험 기간이 만료되기 전에 보험에 가입한 위험이 사라지면 괜찮을 수 있습니다. 그러나 더 오래 지속되는 위험을 위해 평생 보험을 선택하는 것이 좋습니다.
• 종신보험 :이 유형의 종신보험은 기간보다 비용이 더 많이 들지만 보험료를 지불하는 한 피보험자의 평생 동안 유효합니다. 부유한 가족에게 유용한 도구입니다. 그들은 정책 수익을 상속세 납부에 사용할 수 있으므로 전체 유산 가치가 상속인에게 돌아갈 수 있습니다. 또한 예를 들어 돌봄 제공에 대한 상환과 같이 아동에게 보장된 사망 보험금을 제공하고자 하는 모든 사람을 위한 논리적 선택이기도 합니다.
• 최종 비용 생명 보험 :종종 구어체로 매장 보험 또는 장례 보험이라고도 하는 이 보험은 액면가가 일반적으로 $2,000~$25,000인 작은 영구 보험입니다. 그것의 작은 혜택은 보험료가 더 큰 평생 보험에 대한 보험료보다 상당히 낮다는 것을 의미합니다. 신청자는 몇 가지 의학적 질문에 답하고 처방 이력을 제공해야 하지만 운송업체에 따라 건강 검진을 받을 필요는 없습니다. (관련 :노년의 보험 옵션 )
• 보장된 생명 보험 :건강상의 이유로 다른 보험에 가입할 수 없는 사람은 더 높은 비용으로 보장된 발행물(때때로 보장된 수락이라고도 함)을 구매할 수 있습니다. 일반적으로 지원자의 자격을 박탈하는 조건의 예로는 말기 질환, 투석, 현재 병원이나 요양원에 입원 중이며 장기 이식이 필요한 경우가 있습니다. 이러한 정책은 가장 위험이 높은 신청자를 수용하기 때문에 건강 자격이 있는 정책보다 보험료가 훨씬 높습니다. 또한 2년의 대기 기간이 있습니다. 피보험자가 대기 기간 동안 사망하면 보험자는 일반적으로 보험료를 보험 계약자에게 반환합니다.

앞서 언급했듯이, 부모를 위해 생명 보험에 가입할 때 구입하는 보장 금액은 귀하의 피보험 이익 및 보험 대상 위험과 일치해야 합니다. 이 생명 보험 계산기를 사용하면 얼마인지 알 수 있습니다.

BestLifeRates.org의 설립자이자 CEO인 보험 업계 베테랑인 제이슨 피셔(Jason Fisher)는 "보험 기간과 액면 금액은 현재와 미래에 보험이 가장 필요할 때 항상 의무와 일치해야 합니다."라고 말했습니다. "소액의 최종 비용 정책에서 수백만 달러의 부동산 계획 정책에 이르기까지 다양할 수 있습니다."

일부 가족은 이상적인 보장 금액에 대한 보험료를 감당할 수 없을 수도 있습니다. 하지만 어느 정도 보장을 받는 것이 없는 것보다 낫습니다. 또한 재정 전문가와 협력하면 가족이 찾고 있는 정책의 규모와 유형에 관계없이 자신의 필요에 가장 적합한 정책을 찾는 데 도움이 될 수 있습니다.

부모를 위한 생명 보험에 가입해야 하는 경우

중요한 구매를 고려할 때 기다리라는 조언을 종종 받습니다. "성급한 결정은 하지 마세요." "기다려보고 가격이 내려갈지 지켜봐." “가장 좋은 거래를 찾아보세요.” 이것은 대부분의 구매에 대한 좋은 조언이지만 생명 보험은 다릅니다.

독립 생명 보험 중개업체인 Choice Mutual의 CEO인 Anthony Martin은 "부모를 위해 생명 보험을 구입하기에 가장 좋은 시기는 그것이 필요하다는 것을 알게 된 순간입니다. “생명보험료는 연령, 성별, 건강에 따라 결정됩니다. 건강은 어떤 유형의 정책에 자격이 있고 비용이 얼마나 드는지를 결정하는 가장 큰 요소입니다.”

기다리다 보면 부모님이 건강 문제를 일으켜 생명 보험을 더 비싸게 만들거나 보험에 들지 못하게 할 위험이 있다고 그는 설명했습니다.

또한 부모님이 보험에 가입할 수 있는 최대 연령도 항공사 및 정책에 따라 다릅니다. Fisher는 대부분의 통신사가 85세 이상인 사람에게 보험 증권을 발행할 것이며 일부는 이를 넘길 것이라고 말했습니다.

부모를 위해 생명 보험에 가입할 때까지 기다리지 않는 또 다른 이유는 정신적 쇠퇴로 인해 부모가 실격될 수 있기 때문입니다.

Certified Financial Planner™ 전문가이자 InsuranceProviders의 설립자인 Joel Ohman은 "불행하게도 거의 모든 생명 보험 회사는 특정 제한적 혜택 보장 정책을 제외하고는 치매나 알츠하이머 병에 걸린 [누군가]에 대한 보장을 확대하는 것을 거부할 것입니다."라고 말했습니다. .com.

부모를 위한 생명 보험 구매 시 세금 고려사항

생명 보험 혜택은 일반적으로 수혜자(또는 소유주 또는 피보험자의 재산)에 대해 과세되지 않습니다. 이것이 이러한 귀중한 상품인 이유 중 하나입니다. 그러나 정책을 시행하기 전에 잠재적인 세금 결과에 대해 알고 있어야 합니다.

피보험자, 보험 계약자 및 수혜자 중 동일한 사람이 이 중 두 가지 중 하나여야 가장 세금 효율적인 방식으로 정책을 구성할 수 있다고 Ohman은 말했습니다.

“예를 들어, 부모에 대한 정책을 취하면 소유자이자 수혜자가 되어야 합니다.”라고 그는 설명했습니다. 세 사람이 모두 다른 경우 증여세가 적용될 수 있습니다. 개인 상황에 대해 재정 전문가나 자격을 갖춘 세무 전문가와 상담할 수 있습니다.

결론

“성인이 되어도 부모의 죽음으로 재정적으로 더 나빠진다면 부모를 설득하여 생명 보험에 가입하거나 보험에 가입할 수도 있습니다.”라고 Ohman이 말했습니다.

부모를 잃은 후의 슬픔의 과정은 충분히 어렵습니다. 생명 보험은 재정적 측면을 단순화하여 감정적, 물류적 측면에 집중할 수 있습니다.