대학을 졸업하고 처음으로 정규직으로 일을 시작하면 많은 중요한 재정적 결정을 내려야 합니다. 소득 잠재력이 커지면 생명 보험 및 퇴직 계획과 같은 직원 혜택 극대화에서 학생 및 신용 카드 부채 상환, 비상 자금 투자에 이르기까지 더 큰 재정적 책임이 따릅니다. 새 직장 재정 체크리스트의 첫날을 따라 지금 기본을 배우고 좋은 습관을 들이면 평생 재정적 안정을 위한 준비를 하는 데 도움이 될 수 있습니다.
직원 혜택을 최대한 활용
일하기 시작한 회사의 유형과 규모에 따라 혜택 측면에서 거의 제공되지 않을 수도 있고 건강 보험에서 생명 보험, 장애 소득 보험 등에 이르기까지 모든 것을 제공받을 수도 있습니다. 선택이 혼란스러울 수 있습니다. 다음은 이를 고려할 때 고려해야 할 몇 가지 정보입니다.
생명 보험
오늘날의 노동 시장에서 Job hopping이 보편화되고 있습니다. 온라인 채용 회사 Yello의 연구에 따르면 1997년 이후에 태어난 Z세대 근로자의 첫 번째 물결은 3년 이내에 고용주를 떠날 계획입니다. 실제로 노동통계국(Bureau of Labor Statistics)에 따르면 25~34세 근로자의 평균 근속년수가 2.8년입니다.
20대와 30대에 여러 번 직업을 바꾸게 될 가능성이 있으므로 고용주를 통해 생명 보험에 가입하는 것이 최선의 선택이 아닐 수도 있습니다.
예, 가장 저렴한 옵션일 수 있습니다. 고용주는 무료 또는 저렴한 직원 혜택으로 연봉의 1, 2 또는 3배에 해당하는 사망 혜택이 있는 생명 보험을 제공할 수 있습니다. 귀하의 정책을 가져갈 수 있습니다. (자세히 알아보기: 단체 대 개인 생명보험)
그런 다음 새 고용주를 통해 좋은 보장을 받는 것에 의존하게 되거나 그 당시의 건강 상황에 따라 개별 생명 보험 시장에서 구매할 수 있는 대상이 됩니다. 건강이 언제 악화될지 아무도 모르기 때문에 일반적으로 젊고 심각하거나 만성적인 건강 상태의 병력이 있을 가능성이 낮을 때 보험에 가입하는 것이 좋습니다.
아직 소득에 의존하는 배우자나 자녀가 없을 수 있다는 점에서 20대에는 생명 보험이 필요하지 않을 수 있지만, 최소한 작고 저렴한 기간 생명 보험에 가입하는 것이 현명한 조치가 될 수 있습니다. 귀하의 건강이나 직업에 관계없이 부양 가족이 있는 경우 보장 기준선을 설정했습니다.
다양한 가격대에서 이용할 수 있는 많은 유형의 생명 보험이 있으므로 가처분 소득이 많지 않더라도 보장 면에서 좋은 가치를 제공하는 저렴한 보험을 찾을 수 있을 것입니다. 건강한 체중. (견적 받기)
장애 소득 보험
귀하가 너무 아프거나 다쳐서 일을 할 수 없는 경우 장애 소득 보험이 제공하는 소득의 일부를 보호할 수 있습니다. 사회 보장국(Social Security Administration)에 따르면 20세 인구 4명 중 1명은 정년이 되기 전에 장애인이 됩니다. 2 (계산기: 장애가 내 재정에 어떤 영향을 미칩니까?)
그러나 생명 보험과 마찬가지로 고용주의 제안이 최선의 선택인지에 대한 질문은 장애 소득 보험에도 적용됩니다. 생명 보험과 마찬가지로 직장을 옮길 때 고용주가 후원하는 장애 보험에 가입하지 못할 수 있으며 고용주가 제공하는 보장이 원하는 만큼의 재정적 보호를 제공하지 않을 수 있습니다. 또한 고용주 정책의 혜택은 일반적으로 과세 대상입니다.
그리고 다시 말하지만, 생명 보험과 마찬가지로 장애 소득 보험은 젊고 건강할 때 가입하는 것이 나이가 많고 잠재적으로 덜 건강할 때보다 저렴합니다.
사회 보장 및 추가 소득 장애 프로그램은 지원을 제공할 수 있지만 사회 보장의 장애 정의 및 기타 기준을 충족하는 사람만 두 프로그램 모두에 따른 혜택을 받을 자격이 있습니다.
사립 장애 보험은 사회 보장을 통해 받을 수 있는 혜택에 더 많은 혜택을 제공할 수 있으며 필요에 따라 정책을 맞춤화할 수 있습니다. 소득에 따라 한도 내에서 보장 금액을 선택할 수 있으며 혜택이 시작되기 전에 얼마나 기다릴 것인지 결정할 수 있습니다(예:3개월 대 6개월). 사적 장애 정책은 고용주의 제안을 통해 제공되는 것을 보완하도록 설계될 수도 있습니다.(L자세히 알아보기 :장애 소득 보험은 그만한 가치가 있습니까?)
건강 보험
직장을 통해 건강보험을 선택할 때 기본적으로 HMO vs. PPO, 높은 자기부담금, 낮은 보험료 vs. 낮은 자기부담금, 높은 보험료로 결정됩니다.
HMO 또는 건강 유지 관리 기관을 선택하면 보험료가 PPO보다 낮을 수 있지만 유연성을 잃게 됩니다. 전문의에게 진료 의뢰가 필요할 때 지정된 주치의를 먼저 만나야 합니다. HMO는 또한 네트워크 내 제공자로 제한하지만 의사 방문에 대해 지불해야 하는 가격은 고정되어 있습니다.
PPO 또는 선호하는 제공자 조직은 귀하가 원할 때마다, 종종 의뢰 없이 원하는 의사를 볼 수 있는 유연성을 제공합니다. 네트워크 내 서비스 제공자를 선택하면 더 적은 비용을 지불하게 되지만 네트워크 밖 서비스 제공자를 선택할 수 있습니다. PPO에는 공제액 또는 보험사가 합의된 몫을 지불하기 전에 치료를 위해 본인이 부담해야 하는 금액이 있습니다. 일부 HMO에는 공제액이 있지만 다른 HMO에는 공제액이 없습니다.
PPO를 선택하는 경우 고용주는 건강하고 의사 방문이 거의 없을 경우 비용을 절감할 수 있는 낮은 보험료의 높은 공제액 플랜과 비용을 절약할 수 있는 높은 보험료의 낮은 공제액 플랜 중에서 선택할 수 있습니다. 기존 질환이 있거나 다가오는 해에 임신을 계획 중인 여성인 경우.
일부 높은 공제액 PPO 플랜에는 건강 저축 계좌(HSA)를 개설할 수 있는 옵션이 포함되어 있습니다. 이 옵션을 통해 급여에서 세전 달러를 따로 모아서 일년 내내 의료 비용을 지불할 수 있습니다. 한 해 동안 돈을 쓸 필요가 없다면 무기한으로 저축할 수 있으며 일부 HSA에서는 투자할 수 있는 옵션을 제공합니다. 직업을 바꾸면 HSA도 함께 갑니다.
고용주가 FSA(유연 지출 계정)를 제공할 수도 있습니다. HSA와 유사하게 1년 내내 의료비를 지불하기 위해 급여에서 세전 달러를 따로 적립할 수 있습니다. 그러나 HSA와 달리 한 해 동안 사용하지 않은 자금은 몰수되어야 하지만 일부 고용주는 사용하지 않은 자금의 일부를 다음 해로 이월하거나 이전 연도를 소진하기 위해 다음 해에 짧은 유예 기간을 제공할 수 있습니다. 올해의 자금. 또한 직업을 바꾸면 FSA를 이식할 수 없습니다.
고용주 지원 퇴직 계획
전문가들은 고용주가 매칭 기여금이 포함된 퇴직 계획을 제공하는 경우 적어도 고용주가 제공할 수 있는 매칭 기여금을 받을 수 있을 만큼 충분히 가입하고 기여하는 것이 좋습니다. 일치 비율까지 기여하지 않으면 테이블에 돈이 남지 않습니다. 예를 들어, 고용주는 매년 귀하의 기여금의 100%를 소득의 최대 5%까지 일치시킬 수 있습니다. 이는 귀하가 $50,000를 벌고 그 중 5% 또는 $2,500를 고용주가 후원하는 퇴직 계좌에 기부하면 고용주가 추가로 $2,500를 적립할 수 있음을 의미합니다. (자세히 알아보기: 조기 저축의 더 나은 수학)
민간 기업에서 일하는 경우 401(k)가 가장 일반적인 유형의 고용주 후원 퇴직 계획이며 학교, 병원 또는 교회와 같은 비영리 단체에서 일하는 경우 고용주가 유사한 퇴직을 제안할 수 있습니다. 403(b)라는 계획입니다.
고용주가 매칭 기여금을 제공하지 않으면 어떻게 해야 합니까? 귀하의 플랜이 낮은 수수료로 좋은 투자 옵션을 제공한다면, 여유가 있을 때까지 계속해서 기여하는 것이 좋습니다. 그렇지 않은 경우 Roth IRA를 통해 스스로 은퇴를 대비할 수 있습니다. 401(k) 또는 403(b)와 Roth IRA의 주요 차이점은 다음과 같습니다.
401(k) 또는 403(b)
로스 IRA
(관련 :우승 Roth-401(k) 조합 )
일부 고용주 퇴직 계획은 귀하가 투자 결정을 내리도록 요구할 것입니다. 이에 대해서는 아래에서 자세히 설명합니다. 다른 재정적 기초를 먼저 고려해야 합니다.
유연한 예산 만들기
직장에서 얻을 수 있는 혜택과 스스로 지불해야 하는 혜택, 은퇴 저축에 기여하는 방법에 대한 결정은 월예산에 영향을 미칩니다. 예를 들어, 공제액이 높은 건강 보험 플랜을 선택하면 월 보험료가 낮아지지만 공제액을 충족하기 전에 의료비를 지불하기 위해 더 많이 저축해야 합니다. 공제액을 충족한 후에도 공동보험료를 지불해야 합니다. 생명 보험과 장애 소득 보험을 개별적으로 구매하기로 선택하면 다른 분야에 지출할 비용이 줄어듭니다.
펜실베니아주 콘쇼호켄에 있는 와일리 그룹의 수석 자산 고문인 팀 휴이트는 "돈을 쓰고 싶은 유혹은 대부분의 사람들에게 영향을 미치지만 소득이나 부의 갑작스러운 증가가 있는 사람들에게는 특히 어려울 수 있다"고 말했다. 그는 지난 12개월 동안의 지출 패턴을 기반으로 예산을 만들고 다양한 온라인 도구를 활용하여 한 곳에서 모든 금융 계정의 활동을 보고 작업을 단순화할 것을 제안했습니다. (자세히 알아보기: 예산 필수)
"경험 법칙을 찾는 사람에게는 50-20-30 예산이 마음에 듭니다."라고 그는 말했습니다. 소득의 50%는 필요에, 20%는 저축 및 부채 상환에, 30%는 필요에 할당하십시오(예:오락, 쇼핑, 외식, 취미 및 여행).
Hewitt는 "이 전략은 이해하기 쉽고 유연성을 제공하기 때문에 인기를 얻었습니다."라고 말했습니다. “예산이 제한적이라고 느낄 수 있으며 이 전략을 사용하면 힘들게 번 돈을 즐길 여유가 있습니다. 이렇게 하면 시간이 지남에 따라 코스를 계속 유지할 가능성이 높아집니다.”
이 예산의 근거는 퇴직을 위해 급여의 10-15%를 저축하고 주택에 소득의 28%를 사용하는 것과 같은 다른 경험 법칙을 따릅니다.
"인생은 저축에 관한 것이 아닙니다. 여러분도 자신을 즐길 수 있기를 원합니다."라고 Hewitt가 말했습니다.
50-20-30 계획은 매월 $4,000의 집으로 가져가는 급여가 있는 경우 아래와 같을 수 있습니다. 단순화를 위해 세금, 401(k) 기여금 및 고용주 후원 건강 보험, 생명 보험 및 장애 보험에 대한 보험료 부분이 이미 총 급여에서 공제되었다고 가정합니다. 그렇지 않다면 아래의 예산을 확실히 줄일 수 있는 곳은 임대료가 될 것입니다. 룸메이트를 구하거나 집에서 1년을 보낼 수 있습니까?
필수품에 50%:$2,000
임대료:$1,000
공과금:$150
식료품 및 가정용품:$300
자동차 보험, 휘발유 및 유지 보수:$350
전화 및 인터넷:$100
건강(코페이, 처방약):$100
저축 및 부채의 20%:$800
Roth IRA 기부금:$200
긴급 기금:$200
학자금 대출금:$400
원하는 30%:$1,200
직장 점심:$200
친구와 주말 활동:$300
의류:$200
연간 여행 기금:$200
더 좋은 차에 대한 지불/저축:$300
부채에서 벗어나 미래를 위해 저축하려는 동기, 현지 생활비, 기타 개인 상황 및 개인 선호도에 따라 50-20-30 예산을 수정할 수 있습니다. 임대료가 높은 로스앤젤레스에 거주하는 경우 60-20-20 예산이 더 현실적일 수 있습니다. 집세를 절약하고 빚을 갚기 위해 여전히 부모님과 함께 살고 있다면 25-50-25 예산이 더 합리적일 수 있습니다. 그리고 시간이 지남에 따라 소득 증가, 가족 고려 사항 및 특정 은퇴 요구 사항을 고려하여 계획을 조정할 수 있습니다.
중요한 것은 돈을 받기 전에 돈을 어떻게 사용할지 결정하고 자신의 능력 내에서 생활하는 것입니다.
범주별로 분류된 돈이 어디로 갈 것인지에 대한 계획을 작성하면 순조롭게 유지될 수 있습니다. 원할 때마다 원하는 대로 구매하는 경우 비상 자금 및 퇴직 저축과 같은 미래 재정 안정성의 핵심 구성 요소를 과도하게 지출하고 결국 희생할 가능성이 높습니다. 이 두 범주에 대해 자동 월간 이체를 설정하면 비용을 지출하는 대신 실제로 절약할 수 있습니다.
고용주가 계좌 입금을 제공하는 경우 각 급여의 일부를 귀하의 당좌 예금 계좌 대신 저축 계좌로 직접 이체하는 것이 가능할 수 있습니다. 저축을 자동화하면 저축 목표를 더 쉽게 달성하고 돈을 쓰고 싶은 유혹을 제거할 수 있습니다.
부채에서 벗어나기
위의 예산은 귀하가 신용 카드나 개인 대출 부채가 없다고 가정합니다. 그렇다면 비상 자금과 Roth IRA 저축을 부채 상환에 사용하십시오.
부채 상환 또는 저축을 우선시해야 하는지 여부는 여러 요인에 따라 달라집니다.
가처분 소득을 할당하기 위해 조합 접근 방식을 취할 수도 있습니다. (관련 :학자금 대출과 401(k)가 경쟁할 때)
가능한 한 빨리 부채를 청산하는 것이 중요합니다. 왜냐하면 이자에 지출하는 돈을 장기 저축으로 전환할 수 있기 때문입니다.
긴급 기금 시작
직업 안정성이 낮을수록 비상 자금을 더 많이 보관해야 합니다. 실업률이 낮고 고용 증가가 예상되는 직종에서 일하면 고용 안정성이 더 높아집니다. 치과의사, 보조 의사, 항공우주 엔지니어 및 의사는 높은 직업 안정성을 기대할 수 있는 근로자의 예이지만 기술적 또는 정치적 격변은 모든 직업의 전망에 영향을 미칠 수 있습니다. 예를 들어 연기와 같이 실업률이 높은 분야에서 일하는 경우 직업 안정성이 낮아집니다.
비상 자금은 실업 기간 동안 당신을 안정시키고 값비싼 부채를 발생시키는 것을 방지하는 데 도움이 될 수 있습니다. 고용주는 귀하가 해고된 경우 퇴직금을 줄 수도 있고 제공하지 않을 수도 있으며 주정부 실업 수당이 너무 낮아 생계를 유지할 수 없습니다. 자신의 저축에 의존하는 것이 실직에 대비한 가장 안전한 형태의 보안입니다. 비상 기금은 또한 의료비와 같이 예측할 수 없지만 불규칙한 비용에 도움이 될 수 있습니다. (자세히 알아보기: 비상금 기본)
목표는 3~6개월치의 연간 지출을 현금으로 모으는 것입니다. "하지만 24개월 동안 주당 25달러를 저축하여 시작하더라도 2,600달러의 비상 기금을 조성할 수 있습니다"라고 Hewitt는 지적했습니다.
투자의 기초 알아보기
고용주가 후원하는 퇴직 계획, Roth IRA 또는 둘 다에 기여하고 있든, 해당 계좌에 현금을 넣는 것만으로는 충분하지 않습니다. 또한 고용주가 급여 공제를 투자하는 방법을 결정하도록 하는 것이 항상 적절하지도 않습니다(일부 퇴직 계획은 기본적으로 미리 선택된 투자 옵션에 기여금을 넣습니다). 고용주 플랜을 통해 제공되는 다양한 자금 및 투자 옵션은 비용과 위험 수준이 다를 수 있습니다.
콜로라도 볼더에 있는 재무 계획 소프트웨어 회사인 WealthTrace의 사장인 Chartered Financial Analyst® Doug Carey는 “젊은 사람들에게 스스로 조사하고 각 펀드의 수수료를 알아보라고 말합니다. “많은 401(k) 플랜에 수수료가 1%를 훨씬 넘는 투자 펀드가 포함되어 있다는 것을 알게 되었습니다. 일부 펀드 패밀리가 0.1% 이하의 수수료를 부과하는 펀드를 제공하는 오늘날 세계에서 이는 터무니없는 일입니다.”라고 말했습니다.
적절한 투자를 구성하는 것은 투자자의 개별 상황과 위험 허용 범위에 따라 다릅니다.
대부분의 투자 전문가는 상황 변화에 따라 시간이 지남에 따라 조정할 수 있는 일반적으로 주식 및 채권 펀드와 같이 더 높은 위험과 낮은 위험 투자의 조합을 제안합니다. 한 가지 일반적인 전략은 100에서 나이를 빼고 포트폴리오의 해당 비율을 주식에 투자하고 나머지는 채권에 투자하는 것입니다. 이 전략을 사용하는 25세 청년은 포트폴리오의 75%를 채권보다 더 높은 위험으로 간주되는 주식에 투자하고 나머지 25%는 일반적으로 주식보다 덜 위험하다고 간주되는 채권에 투자할 것입니다. (자세히 알아보기: 위험 프로필 파악)
그러나 다른 금융 전문가들은 이러한 전략이 너무 단순하고 이제 막 시작하는 투자자들에게 너무 보수적이라고 주장합니다. Carey는 "25세 청년은 35~40년 동안 퇴직금이 필요하지 않기 때문에 더 많은 위험을 감수할 수 있는 사치를 누리고 있습니다."라고 말했습니다.
적절한 투자 전략에 대한 의견은 투자 자체만큼이나 다양합니다. 결국 투자 전략을 결정하는 것은 다양한 투자 수단에 대한 위험이 무엇인지 알고 개인적으로 편안한 위험 수준을 결정하는 데 달려 있습니다. 그러나 모든 전문가들은 일찍 시작하는 것이 현명하다는 데 동의합니다.
어떤 전략을 선택하든 모든 투자에는 원금 손실 가능성을 포함하여 위험이 따른다는 점에 유의하는 것이 중요합니다. 투자 전략이나 제품이 시간이 지남에 따라 긍정적인 성과를 낼 것이라는 보장은 없습니다.
결론
상황에 맞는 집으로 가져갈 수 있는 융통성 있는 급여 예산 만들기, 부채 탕감, 비상 자금 시작, 투자 방법 배우기는 20대가 정규 급여를 받기 시작하면 모든 재무 체크리스트에 있어야 하는 필수 기술입니다. . 어릴 때부터 돈을 관리하는 올바른 길을 택하면 평생을 버틸 수 있습니다. 목표는 돈이 지속적인 스트레스의 근원이 아니라 안전과 자유의 근원이 되는 것입니다.