생명보험에 "모든 것이 적합하다"는 것이 적용됩니까? 종종 대답은 "아니오"입니다. 여기서 "라이더"가 등장합니다.

특약은 기본적으로 추가 보험료 지불이 필요한 보험 정책에 추가되는 추가 혜택입니다. 이러한 방식으로 라이더는 특정 요구 사항이나 우려 사항을 해결하기 위해 생명 보험을 맞춤화할 수 있습니다.

시카고에 있는 Hoopis Financial Group의 John Ocwieja는 "라이더는 뛰어난 유연성을 제공할 수 있지만 그 유연성에는 대가가 따릅니다."라고 말했습니다.

어떤 라이더를 이용할 수 있습니까? 정책에 따라 다름

일반적으로 라이더를 고려하기 전에 시작하는 가장 좋은 곳은 생명 보험 자체입니다. 생명보험에는 일정 기간 동안 사망보험금을 지급하는 베어본 텀 생명보험부터 평생 사망보험금을 지급하고 현금 가치를 적립해 주는 참여 종신보험까지 다양하다. 배당금 기회(보장되지 않음).

일반적으로 이용 가능한 라이더의 종류는 관련된 보험 정책의 종류에 따라 다릅니다. 또한 일부 보험 회사는 일부 유형의 라이더를 제공하지만 다른 보험 회사는 제공하지 않을 수 있습니다. 일부 라이더는 특정 주에서만 사용할 수 있으며 정책에 추가할 수 있는 시기와 상황에 대한 규칙이 있습니다.

다음은 흔히 볼 수 있는 라이더의 종류에 대한 일반적인 개요입니다.

더 많은 보험 보장을 위한 특약

많은 라이더는 피보험자가 더 많은 보험에 가입하거나 향후 구매 조건을 변경할 수 있도록 하는 것을 목표로 합니다. 이는 두 가지 이유로 유리할 수 있습니다.

첫째, 생명 보험은 일반적으로 젊고 건강한 사람들에게 더 저렴합니다. 나이가 들거나 질병에 걸리면 생명 보험이 더 비싸지고 경우에 따라 받기가 어려워집니다. 따라서 일반적인 언더라이팅 프로세스를 거치지 않고 더 많은 보험을 구매할 수 있는 옵션을 갖는 것은 특히 나이가 들어감에 따라 건강에 변화가 있는 경우 가치가 있을 수 있습니다.

둘째, 일부 보험 상품은 세금 유예 방식으로 보험 상품에 대한 현금 가치의 누적을 허용합니다. 생명 보험에 가입함으로써 적립 메커니즘을 최대한 활용할 수 있는 기회가 유리할 수 있습니다.

이 두 영역을 서로 다른 방식으로 다루는 다양한 라이더가 있습니다.

• 보증 구매 특약이라고도 하는 보증 보험 특약은 보험 계약자에게 향후 특정 시점에 추가 생명 보험을 구매할 수 있는 옵션을 제공합니다. 자녀와 손주를 위한 "스타터" 보험을 구입하는 부모와 조부모는 일반적으로 이 특약을 추가하여 자녀가 자신의 가족을 시작할 때 보장 범위를 늘릴 수 있는 기회를 제공합니다.
• 종신보험에 가입할 때 갱신 가능한 정기 특약을 추가하여 정기 보험의 형태로 추가 보장 수준을 제공할 수 있습니다. 기간 보험은 매년 갱신됩니다. 이 추가 기간 보험의 보험료는 피보험자가 나이가 들면서 증가합니다. 그러나 피보험자는 일반적인 인수 절차 없이 종신 보험과 같이 일정 기간 동안 이 정기 보험을 영구 보험으로 전환할 수 있는 기회가 있습니다.
• 생명 보험 보충 특약은 예산이 부족한 사람들을 위해 특약 보험료와 정책 배당금으로 지불되는 종신 보험과 정기 생명 보험을 혼합하여 제공함으로써 유사한 메커니즘을 사용합니다. 영구적인 보장을 원하지만 평생 보험 비용이 만만치 않을 때 더 낮은 보험료 대안을 제공합니다.
• 일부 종신보험은 배당금을 받을 수 있지만 보장되지는 않습니다. 연간 기간 구매 특약은 이러한 배당금을 1년 기간 보험 구매로 안내합니다.
• 추가 생명 보험 특약은 보험 계약자가 사망 보험금을 늘리고 보험 증권의 현금 가치 증가를 가속화하는 추가 보험료(납입 가산금이라고 함)에 대해 추가 참여 유료 보험을 구매할 수 있도록 합니다. 이러한 종류의 라이더에 대한 지불에 대한 제한과 조건이 있으며 이러한 선택을 할 때 고려해야 할 많은 옵션이 있습니다.

예기치 않은 불행에 대한 라이더

다른 생명 보험 라이더는 보험 계약자가 삶의 과정에서 심각한 문제에 직면할 경우 생명 보험 증권을 조정할 수 있는 유연성을 제공하는 것을 목표로 합니다.

프리미엄 라이더의 면제는 더 일반적인 것 중 하나입니다. 특약에 설명된 대로 피보험자가 완전히 장애인이 된 경우 생명 보험 증권(보험의 특정 특약과 관련된 보험료 포함)에 대한 보험료를 면제할 수 있습니다. 현금 가치 증가 및 지불해야 할 배당금은 보험 계약자가 여전히 지불하고 있는 것처럼 계속됩니다.

비슷한 맥락에서 일부 회사는 장애가 있는 경우 약간의 수입을 제공하는 라이더를 제공합니다. 그러나 그러한 특약을 사용하면 사망 보험금과 보험의 현금 가치에 부정적인 결과를 초래할 수 있습니다. 많은 보험 전문가들은 그러한 특약을 추가하기 전에 장애 소득 보험과 같은 다른 옵션을 살펴보라고 제안합니다.

또한 장기 요양이 필요하거나 말기 질환에 직면하는 등의 문제를 해결하는 데 도움이 되도록 라이더를 보다 광범위하게 사용할 수 있게 되었습니다. 일반적으로 이러한 특약은 보험 계약자가 사망 보험금 지급을 가속화하여 치료 또는 임종 비용을 충당할 수 있도록 합니다. 이 옵션은 선지급 사망 보험금 금액에 비례하여 보험 증서와 선지급 자격이 있는 특약을 모두 감액합니다. 일반적으로 행사 시 추가 비용이 발생합니다.

또한, 장기 요양 비용 지불을 돕기 위해 사망 보험금을 가속화할 수 있도록 하는 생명 보험 정책이 어느 정도 유연성을 제공할 수 있지만 주요 관심사는 아니라는 점에 유의해야 합니다. 이러한 유형의 보험 특약 조합을 구매하는 유일한 목적이 장기 치료 비용을 지불하는 것이라면 고려해야 할 다른 옵션이 있습니다.

그리고 1944년 오스카상 후보에 오른 영화 "이중 배상"으로 유명해진 사고 발생 시 더 많은 사망 보험금을 지급할 수 있는 라이더도 있습니다. 그러한 라이더가 존재하지만, 생각만큼 많이 사용되지 않는 경향이 있습니다. 대부분의 사람들에게 사고로 사망할 확률은 노령이나 질병으로 사망하는 것보다 훨씬 낮습니다.

특별한 상황을 위한 라이더

보험사, 지역, 상황에 따라 보다 전문화된 다양한 생명보험 라이더도 존재합니다.

예를 들어 기업은 손실로 인해 운영이 중단될 수 있는 경우 핵심 인력을 보장해야 하는 경우가 많습니다. 그러나 그 사람이 회사를 떠난다면 기업은 그 보험을 유지하기를 원하지 않을 것입니다. 따라서 보험 계약자가 한 명의 피보험자를 다른 피보험자로 대체할 수 있도록 하는 피보험 라이더의 양도가 있습니다.

소비자 물가 지수로 잠재적 사망 수당 지급액을 조정하는 라이더도 있습니다. 또는 자녀 또는 배우자의 사망에 대한 혜택 제공 또는 귀하가 만기 생명 보험 증권이 끝날 때까지 살 경우 지불한 보험료 반환을 제공합니다.

결국, 광범위한 가능성과 상황을 커버할 수 있는 많은 라이더가 있습니다. 그러나 비용이 따르며 개인의 상황에 따라 일부는 가치가 있을 수 있고 일부는 그렇지 않을 수 있습니다. 따라서 자신의 상황을 신중하게 고려하고 정책에 추가하기 전에 금융 전문가와 상담하는 것을 고려하십시오.