누구에게나 보장되는 생명 보험에 가입할 수 있습니까? 설마. 대답은 가족, 직장 또는 기타 관계에 따라 다릅니다.
간단히 말해서, 사망으로 인해 재정적 어려움이나 손실이 발생할 경우에만 생명 보험에 가입할 수 있습니다. 이것은 그 사람에 대한 "보험적 이익"이 있다고 합니다. 이는 생명 보험을 직접적인 관계(예:가족)로 제한하는 것처럼 보이지만 적용 범위가 좀 더 넓을 수 있는 상황이 있을 수 있습니다.
미주리주 체스터필드에 있는 Synergy Wealth Solutions의 재무 전문가인 J. Todd Gentry는 "상당히 애매한 상황이 있을 수 있지만 많은 경우 매우 직접적인 상황입니다. 누군가 다른 성인에게 의존하고 갑작스러운 부재에 대비해야 합니다."라고 말했습니다.
모든 생명 보험 증권에는 3개의 엔티티가 포함되며, 보험 이익이 작용하는 엔티티 간의 상호 작용을 염두에 두는 것이 도움이 됩니다. 이러한 역할은 다음과 같습니다.
세 가지 역할 중 두 가지를 같은 사람이 맡을 수 있으며 종종 그렇게 합니다. 일반적으로 소유자는 피보험자 또는 수혜자입니다.
소유자도 피보험자일 경우, 피보험 이자는 거의 문제가 되지 않습니다. 부모는 종종 자녀가 예기치 않게 통과할 경우 자신을 보호하기 위해 생명 보험에 가입합니다. 또는 누군가가 사망했을 때 자선 단체나 학교에 혜택을 주기 위해 스스로 생명 보험에 가입할 수 있습니다. (계산기: 얼마나 많은 생명 보험이 필요합니까?)
그러나 소유자가 피보험자가 아닌 경우, 특히 소유자가 수익자인 경우에는 피보험자 이익을 입증해야 하고 피보험자가 동의해야 합니다. 이 요구 사항에 대한 명백한 도덕적, 사회적 이유가 있습니다.
실질적으로 이 요건은 보험 회사가 보험 계약을 체결하기 위한 의료 정보뿐만 아니라 관계에 대해 연락할 것이기 때문에 타인의 지식과 동의 없이 보험에 가입하는 것도 불가능합니다.
그러나 누군가가 다른 사람을 보장하는 생명 보험에 가입해야 하는 상황이 많이 있습니다. 가장 일반적인 다섯 가지는 다음과 같습니다.
이러한 상황 각각은 생명 보험 상황에 미묘한 차이를 줄 수도 있습니다.
또한, 피보험 이자는 생명 보험 증권을 처음 담보할 때만 요구된다는 점에 유의하는 것이 중요합니다. 정책이 수립되면 수혜자를 변경할 수 있고 소유권을 이전할 수 있습니다. 예를 들어, 일부 보험 계약자는 불필요하거나 원치 않는 정책을 자선 단체에 이전합니다.
배우자 및 파트너
결혼했거나 다른 사람에게 헌신했다면 감정적으로 뿐만 아니라 재정적으로도 서로에게 의존하게 될 것입니다. 이것은 양방향으로 가는 보험적 이익입니다. 실제로, 배우자는 서로에게 최종 비용을 지불해야 할 가능성이 높기 때문에 항상 서로에게 보험 적용 가능한 이해관계가 있는 것으로 간주됩니다.
분명히, 한 사람이 주요 생계를 꾸려가는 사람이라면 그들의 죽음은 특히 재정적으로 큰 타격을 줄 것입니다. 그러한 기여금을 충당하기 위해 생명 보험에 가입하는 것은 자연스러운 보호 조치입니다.
아마도 전업주부처럼 직장에 있지 않을 수 있는 파트너의 기여도는 그리 분명하지 않을 것입니다. 또는 이 샌드위치 세대에 집에 머물면서 사랑하는 노인을 돌보는 파트너의 가치. 기부금 손실은 종종 과소평가된 재정적 타격입니다.
다양한 가사, 요리, 심부름 및 기타 관련 집안일과 함께 모든 간병의 정확한 가치를 합산하면 재택 파트너가 제공하는 가정이 다릅니다. 그러나 비교 기준으로 2019년 조사에 따르면 전업 부모가 직장에서 연간 거의 $178,200를 벌 수 있는 것으로 나타났습니다. 1 가정 건강 보조원의 월 평균 비용은 $4,600입니다. 2
그리고 서로에 대한 보험적 이익은 노조가 없어져도 계속될 수 있습니다. 이혼 판결에는 당사자 중 한 명이 사망할 경우 위자료 의무를 충당하기 위한 생명 보험이 포함되는 경우가 많습니다.
부모
앞서 언급한 바와 같이, 부모는 종종 자녀가 제때 사망할 경우 자신을 보호하기 위해 생명 보험에 가입합니다.
그러나 장수가 늘어나는 이 시대에 점점 더 많은 성인 자녀가 연로한 부모를 돌봐야 합니다. 이것은 종종 시간과 돈의 약속을 의미합니다. 생명 보험 수익은 그러한 상황과 관련된 비용을 회수하는 데 도움이 될 수 있습니다.
이를 위해 자녀는 부모가 사망할 경우 최종 비용 및 부채 청산과 같은 재정적 손실을 겪을 것임을 입증해야 합니다.
또한, 보험 금액은 비용에 비례해야 합니다. 예를 들어, 부모가 모기지론에 대해 $180,000 빚을 지고 있고 모기지 부채와 장례 비용을 충당하기 위해 $200,000 정책에 가입하려는 경우 보험 대상 이자는 입증하기 쉬워야 합니다. 하지만 이 상황에서는 부모님에게 500만 달러의 보험금을 확보하기가 어려울 것입니다.
어린이
어린이 보험은 민감한 주제가 될 수 있습니다. 결국, 아이의 죽음의 가능성에 대해 생각하는 것을 좋아하는 사람은 아무도 없습니다.
그럼에도 불구하고 부모는 비극이 발생하면 의료비와 최종 비용의 형태로 경제적 어려움을 겪을 것이므로 자녀에 대한 보험적 이익이 있습니다. 손실이라는 개념 외에도 어린이를 보장해야 하는 다른 이유가 있습니다. 젊은 사람들의 경우 생명 보험 비용이 더 낮고 성인이 되면 소유권이 그들에게 이전될 수 있습니다. 따라서 어린이를 위한 생명 보험을 확보하면 비교적 저렴한 비용으로 혜택을 받을 수 있습니다. 그러한 혜택에는 성인 연령의 보험 보장과 미래의 재정적 자금이 포함됩니다.
일부 주에서는 어린이 생명 보험에 법적 보장 및 연령 제한이 있습니다. 재정 전문가가 이러한 요구 사항을 탐색하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
부양을 위해 성인 자녀에게 의존하는 연로한 부모의 경우, 자녀의 시기적절한 사망이 재정에 부정적인 영향을 미칠 것이라는 명백한 주장이 있습니다. 그리고 그것은 부모에게만 해당되는 것이 아닙니다. 조부모, 숙모, 삼촌, 사촌, 형제자매 등 나이가 많은 관계에서 지원을 위해 어린 가족 구성원에게 의존하는 모든 노인 관계는 그들에 대한 생명 보험을 확보하기 위해 동일한 주장을 할 수 있습니다.
비즈니스 파트너
비즈니스 벤처와 기업은 종종 파트너십을 기반으로 매일 형성됩니다. 그러나 파트너 중 한 사람에게 불행한 일이 발생하면 비즈니스가 더 자주 위험에 처하게 됩니다. 따라서 비즈니스 파트너가 서로를 보장하는 생명 보험에 가입해야 하는 분명한 필요성이 있습니다.
Gentry는 “사업주들이 생명 보험에 가입하는 것이 일반적입니다. "구매-판매 계약을 지원하는 데 자주 사용됩니다."
구매-판매 계약은 기본적으로 파트너 중 한 명이 사망하거나 사업에서 철수할 경우에 대비한 소유권 승계 계획입니다.
비즈니스 세계에서 보험에 가입할 수 있는 다른 사례도 있습니다. 은행은 때때로 사업 차용인에 대한 보험에 가입하여 차용인이 사망할 경우 대출금을 잃을 위험에 대비합니다. 또한 기업은 비즈니스에 필수적인 핵심 임원을 보장하기 위해 생명 보험에 가입하기도 합니다.
버지니아 비치에 있는 MassMutual Commonwealth의 재무 전문가인 Buck Jones는 “72세의 변호사가 당장 생명 보험이 필요하다고 전화를 걸어온 사건이 기억에 남습니다. “그의 후배 파트너가 경영 파트너인 이 신사가 회사를 수혜자로 하는 정책을 확보하지 않으면 떠나겠다고 위협하는 것으로 나타났습니다. 그렇게 하면 후배 파트너의 말처럼 '만약 당신에게 무슨 일이 생기면 우리는 당신이 하는 모든 일을 할 대체자와 직원을 고용할 수 있습니다.'”
공동 서명자
파트너와 가족은 종종 함께 빚을 지게 됩니다. 여기에는 자녀를 위한 자동차 대출 또는 대학 학자금 지원 패키지에 공동 서명하는 부모부터 동거 부부가 모기지를 받는 친구, 상호 별장을 위해 자원을 모으는 친구에 이르기까지 다양합니다.
그러나 공동 서명자 중 한 명이 사망하면 나머지 공동 서명자 또는 공동 서명자가 여전히 대부분의 경우 채무를 상환할 책임이 있습니다. 그리고 어떤 경우에는 전체 대출 잔액이 즉시 상환되어야 합니다.
따라서 공동 서명자는 서로에 대해 명백한 보험적 이해관계를 가지고 있습니다.
요약
이는 다른 특정인이 사망할 경우 겪게 될 부정적인 결과 때문에 누군가가 다른 특정인에게 보험적용이 가능한 이해관계를 가질 수 있는 보다 일반적인 경우 중 일부에 불과합니다.
관계가 배우자처럼 간단하든, 특별한 도움이 필요한 가족의 친한 친구와 같이 더 복잡한 관계이든, 재정 전문가는 보험에 가입할 수 있는 관심 질문을 탐색하고 행동 방침을 추천하는 데 도움을 줄 수 있습니다.