생명 보험은 무엇보다도 당신이 떠난 후 사랑하는 사람들을 보호하는 것입니다. 그러나 일부 유형은 다음을 제공하여 실제로 은퇴 후에도 도움이 될 수 있습니다.
물론 생명보험이 퇴직자금의 주요 원천이 되어서는 안 됩니다. 이런 식으로 사용한다면 은퇴 계좌와 몇 년에 걸친 투자에 대한 반주여야 합니다. 적합한지 여부는 개인의 재정 상황에 따라 다릅니다. 그리고 은퇴 시 생명 보험을 사용하는 것은 보험 증권의 가치에 부정적인 영향을 미칠 것입니다.
그럼에도 불구하고, 어떤 사람들에게는 생명 보험이 퇴직 보충 수입의 유용한 원천이 될 수 있습니다.
현금 가치 =자금 출처
모든 생명 보험이 추가 퇴직 소득의 원천을 제공할 수 있는 것은 아닙니다. 이는 종신, 유니버설, 변액 보험을 포함하는 종신 보험 유형에서만 가능합니다.
이러한 유형의 보험은 보험 계약자가 시간이 지남에 따라 보험료를 지불함에 따라 현금 가치를 높입니다. 또한 일부 영구 보험 정책은 배당금을 받을 수 있습니다. 보장되지는 않지만 배당금을 지급하면 다른 옵션 중에서 정책의 현금 가치를 높일 수 있습니다.
그리고 보험 계약자는 대학 등록금을 지불하거나 집에 대한 계약금을 마련하는 것과 같이 필요에 따라 현금 가치에 대해 인출하거나 빌릴 수 있습니다. 보험 증권의 현금 가치 대출 금리는 개인 대출 금리보다 더 유리할 수 있습니다.
물론 생명보험의 현금가치를 도청하면 사망보험금과 함께 잔여현금가치가 감소한다. 또한 보험이 만료될 가능성을 높이고 보험 가입자가 사망하기 전에 보험이 종료되는 경우 세금 청구서를 초래할 수 있습니다. (자세히 알아보기: 현금 가치는 신중하게 취급하십시오)
이러한 주의 사항을 고려하면 영구 보험 증권의 현금 가치는 필요할 경우 준비된 자금 준비금으로 기능할 수 있습니다. 그리고 어떤 경우에는 시장 침체의 경우에 그 필요성이 발생할 수 있습니다.
시장 변동성 및 은퇴
퇴직금 및 주식 투자의 가치는 변동될 수 있습니다. 이는 은퇴 후 소득원에 대한 투자에 의존하는 사람들에게 문제가 될 수 있습니다.
시장 침체기에 주식 기반 퇴직 계좌(예:401(k) 또는 IRA)에서 돈을 빼면 미래 수익의 기반이 되는 원금이 줄어들기 때문입니다. 이러한 복리 감소는 조기 퇴직 연도에 수행할 경우 특히 문제가 될 것입니다.
Fortis Lux의 재무 플래너인 Douglas Collins는 "축적 중에는 시간 경과에 따른 평균 수익률이 중요하지만 일단 은퇴하고 돈을 쓰기 시작하면 수익률의 순서가 작용합니다"라고 말했습니다. 뉴욕의 금융. "다른 모든 조건이 동일하다면, 처음 몇 년 동안 약세장에 직면한 퇴직자는 90세에 같은 약세장을 보는 것보다 훨씬 적은 돈을 갖게 됩니다."
일부 퇴직자들은 투자에 손을 대지 않고도 시장 침체를 극복할 수 있는 충분한 현금을 보유하고 있을 수 있습니다. 다른 사람들은 은퇴 기간 동안 보장된 수입원을 제공하기 위해 연금을 이용했을 수 있습니다. (자세히 알아보기: 연금이 은퇴 목표에 부합합니까?)
또한 시장이 때때로 하락한다는 사실을 알고 많은 투자자들은 채권에서 부동산, 원자재에 이르기까지 주식 시장과 다소 격리된 다양한 수단으로 투자를 다각화하려고 합니다.
그래도 위험이 있습니다.
Collins는 이메일 교환에서 "2008년과 2009년과 같은 심각한 약세장에서는 모든 실적 자산이 상관 관계가 있고 매각되기 때문에 전통적인 분산 투자는 실패합니다."라고 말했습니다. "평생 보험에서 몇 년 동안의 비용으로 폭풍우를 이겨낼 수 있을 만큼 충분한 현금 가치를 보유하면 퇴직자의 재정 능력이 크게 향상되어 하락장에 팔지 않고도 생활 방식에 자금을 조달할 수 있습니다."
세금 혜택
생명 보험 증권의 현금 가치를 활용하여 퇴직 비용을 충당하는 또 다른 이점이 있습니다.
생명 보험 증권의 현금 가치에서 차감한 금액은 "비용 기준"까지 세금이 부과되지 않습니다. 실비 보험료를 통해 보험에 지불한 금액입니다. 여기에는 정책이 가질 수 있는 세금 이연 투자 이익 또는 배당금 추가가 포함되지 않습니다. (자세히 알아보기: 생명보험의 세제혜택)
예를 들어, 1980년에 평생 보험을 구입하고 총 보험료 $140,000를 지불했다고 가정해 보겠습니다. 정책의 인출 조항에 따라 정책에서 사용 가능한 현금 가치를 부분적으로 포기하는 것으로 탭할 수 있으며 소득세가 면제됩니다.
또는 언제든지 현금 가치에 대해 차입할 수 있으며 차입 금액이 비용 기준(가상의 예에서 $140,000)을 초과하더라도 소득으로 과세되지 않습니다. 그러나 그것은 정책이 "수정된 기부 계약"이 아닌 경우에만 가능합니다. 그것은 덜 유리한 세금 대우를 받는 특정 종류의 정책입니다. (자세히 알아보기 :MEC를 염두에 두십시오...생명 보험이 바뀔 때)
앞서 언급했듯이 퇴직 시 보험 증권의 현금 가치를 사용하면 보험 증권 가치와 사망 혜택이 줄어들고 보험이 만료될 가능성이 높아집니다. 그리고 정책이 비용 기준을 초과하는 미지불 대출로 만료되는 경우 해당 부분은 과세됩니다.
만일의 경우
희망을 가지면 대부분의 퇴직자들은 종신 보험의 현금 가치를 사용하지 않고 대신 상속인과 사랑하는 사람의 보호와 이익을 위해 유산을 남기는 주요 목적을 수행하도록 내버려 둘 것입니다.
그럼에도 불구하고 평생 정책은 특히 시장과 투자가 불안정하고 예측할 수 없는 세상에서 퇴직 소득을 보충하는 데 유용한 옵션을 제공할 수 있습니다.