생명보험은 금융안전망의 기본입니다. 그러나 생명 보험을 가지고 있는 것과 그것을 충분히 가지고 있는 것은 두 가지 다른 문제입니다.
실제로 LIMRA(생명 보험 및 시장 조사 협회)는 생명 보험 구매자의 3분의 1 미만이 충분한 보장을 받고 있다고 생각하는 것으로 추정합니다. 1
매사추세츠주 콩코드에 있는 Monument Group Wealth Advisors의 전무 이사인 Lee McGowan은 인터뷰에서 "기존 보장이 적절한지 주기적으로 검토하는 것이 현명합니다. 공개 등록 기간이 이를 수행하기에 좋은 시기입니다."라고 말했습니다. (얼마나 필요합니까? 생명보험 계산기)
고용주가 제공하는 생명 보험
무료로 제공되는 경우 항상 고용주의 단체 생명 보험에 가입해야 합니다.
코네티컷주 사우스포트에 있는 Essex Financial Services의 재무 전문가인 Sean Flynn은 인터뷰에서 "질문 없이 받아들입니다. "당신 급여의 배수일 가능성이 높으며 건강 검진 없이 보장됩니다."
이 보험은 개인이 아닌 그룹 전체에 적용되기 때문에 보험료는 비교 가능한 보험에 대해 스스로 찾을 수 있는 것보다 상당히 낮을 수 있습니다. 그러나 그룹의 일원이 된다는 것은 개인의 선택권을 잃는다는 것을 의미합니다.
예를 들어, 스스로 정책을 선택하면 정기 생명 보험이나 종신 보험과 같이 구매하는 보험 유형을 제어할 수 있습니다. 그룹 정책에서는 그러한 결정을 내릴 수 없습니다.
그룹 계획의 위험
개별 플랜을 구매할 때 보험 제공자를 확인할 수 있습니다. 단체 생명 보험은 그렇지 않습니다. 고용주가 선택합니다.
또한 고용주가 향후 플랜을 변경하거나 완전히 중단하기로 결정하면 보장을 받지 못할 수 있습니다.
한 가지 안전 장치는 고용주를 통해 추가 계획을 제공하는 경우 이를 선택하는 것입니다. 하지만 해고나 직장을 옮기는 경우에는 여전히 도움이 되지 않을 수 있습니다. 일부 추가 정책은 이식 가능하므로 새 직장에 가져갈 수 있지만 보험료는 급등할 수 있습니다.
“고객은 고용주를 통해 200만 달러의 추가 보험을 들었지만 직업을 바꾸기로 결정했습니다. 정책은 이식 가능했지만 프리미엄은 몇 배 더 높았습니다. 동일한 지불금을 유지하려면 보장 범위를 상당히 줄여야 했습니다.”라고 McGowan은 말했습니다.
그는 그의 고객들이 그룹의 일부로 적절한 수준의 보험을 구입하는 비용과 개인이 같은 수준의 보험을 구입하는 비용을 비교할 것을 제안했습니다.
McGowan은 "그룹 플랜은 일반적으로 경력 초기에 비용이 저렴하지만 40대 중반에 도달하면 개인 플랜이 더 나은 선택이 되는 교차점이 있습니다."라고 말했습니다.
이유는 다음과 같습니다. 그룹 생명 보험 플랜은 매년 갱신 가능한 정책으로 구성되어 있어 비용이 매년 변경될 수 있습니다. 개인이 스스로 정기 생명 보험을 구입하는 경우 보험료는 일반적으로 10년 이상 해당 기간 동안 고정됩니다.
나이 요인
그 외에도 단체 생명 보험에서는 젊은 사람들이 나이가 많은 동료들을 위해 플랜에 자금을 지원하고 있습니다.
"고용주가 제공하는 생명 보험료는 회사의 모든 사람에게 동일할 수 있으며 연령이나 성별에 따라 적절하게 조정되지 않을 수 있습니다."라고 콜로라도주 콜로라도 스프링스에 있는 Substantial Financial의 David Haraway 대표는 인터뷰에서 말했습니다.
그는 “젊은 노동자와 여성은 기대수명이 더 길지만 그들의 보험료는 다른 사람들과 같을 수 있다”고 말했다. “그렇다면 젊은 근로자와 여성 근로자가 나이든 남성 근로자에게 보조금을 지급할 것입니다. 나는 일반적으로 근로자에게 자신의 돈을 기부하지 말고 공개 시장에서 저렴한 기간 보험을 찾는 것이 좋습니다.”
고용주를 통해 추가로 단체 생명 보험을 구매하는 경우에도 세금이 부과됩니다. 정부는 $50,000 이상의 단체 생명 보험 가치에 대해 IRS가 설정한 보험료 대비 귀하가 지불하는 금액을 기준으로 세금을 부과합니다. 노인 개인의 예상 보험료가 단체 생명 보험료보다 높기 때문에 시간이 지남에 따라 그 비용이 추가될 수 있습니다.
직무 고려사항
직장을 옮기거나 이전 고용주에서 기대했던 보장을 잃을 가능성을 과소평가하지 마십시오. 노동 통계국(Bureau of Labor Statistics)에 따르면 1957년에서 1964년 사이에 태어난 사람들은 경력 기간 동안 평균적으로 약 12개의 다른 직업을 가졌을 것입니다. 2 젊은 세대의 근로자는 직업을 훨씬 더 자주 바꿀 것입니다.
이는 젊은 근로자가 자신의 개별 계획을 수립하는 것을 고려해야 함을 의미한다고 재무 전문가는 권장합니다.
“간단히 하세요. 고용주의 그룹 생명 보험 플랜을 활용하고 개인 기간 생명 보험에 대해 재무 전문가와 상담하여 직장을 옮기더라도 보호받을 수 있습니다.”라고 Flynn은 말했습니다.
조기 시작 비용 절감
경력 초기의 사람들에게는 그룹 플랜과 함께 생명 보험에 가입하는 것이 불필요한 비용처럼 보일 수 있습니다. 그러나 개별 보험의 보험료는 일반적으로 이 기간 동안 가장 낮습니다.
예를 들어, LIMRA에 따르면 30세의 건강한 비흡연자는 연간 약 $160에 20년 $250,000 정기 생명 보험에 가입할 수 있습니다. 1
“대출과 같은 금융 부채가 있고 가정을 꾸리면 장기적으로 보험에 대해 생각하십시오.” 맥고완이 말했다. “약혼을 하거나 결혼을 생각하고 있을 때 견고한 재정적 보호를 위한 토대를 마련하십시오.”
사람들이 나이를 먹으면서 보험료가 증가합니다. 생명 보험을 구입하기 위해 기다리는 것은 명백한 위험입니다. 보장이 완전히 거부되는 더 심각한 위험이 있습니다. 당뇨병, 심장병, 간 기능 상승 또는 암을 비롯한 많은 건강 문제로 인해 사람들이 고위험군에 빠질 수 있습니다.
예를 들어, 메릴랜드주 게이더스버그에 있는 Blue Ocean Global Wealth의 CEO인 Rita Cheng은 인터뷰에서 한 고객의 이야기를 공유했습니다.
“50대 중반에 심장마비를 일으켰을 때 개인 정책이 없었어요. 이제 60대가 된 그는 저렴한 보험을 찾기 위해 필사적으로 노력하지만 그럴 수 없습니다.”라고 Cheng이 말했습니다. “과체중이나 천식과 같은 덜 심각한 건강 요인은 보험 적용을 어렵게 만들 수 있습니다. 필요하지 않다고 생각될 때 보험에 가입해야 합니다.”
갭 측정
고용주가 제공하는 것 외에 얼마나 많은 보험이 필요할 수 있습니까?
Haraway는 "많은 사람들이 부부 중 한 사람의 부양의 상실이 무엇을 의미하는지 이해하지 못하고 있습니다."라고 말하면서 사람들이 직면하고 싶어하는 현실이 아니라고 덧붙였습니다.
"아이가 둘 있는 30세는 35년 동안의 수입을 기대할 수 있습니다."라고 그는 말했습니다. "그 또는 그녀가 그 기간 동안 평균 $100,000이라면 - 이 급여는 인플레이션과 함께 증가할 것임을 기억하십시오 - 대체할 총 수입은 $350만입니다."
기본 소득 문제 외에도 모기지나 대학 교육과 같은 미래 가족의 필요 사항이 있습니다. 많은 사람들이 금융 전문가와 상담하여 정확한 요구 사항과 옵션을 선택합니다.