생명 보험은 보호, 특히 사랑하는 사람이 손실에 대처하는 데 도움이 될 수 있는 사망 혜택을 제공합니다. 그러나 한 가지 특정 유형인 종신보험은 근무 기간과 은퇴 후에도 다재다능한 금융 자산 역할을 할 수 있습니다.

어떻게?

종신 보험은 다른 유형의 보험, 특히 정기 생명 보험 또는 일반적으로 고용주 혜택 프로그램에서 제공되는 보편적 생명 보험과 구별되는 보호 이상의 기능을 제공합니다. 그 결과 보호, 적립, 보증 및 소득세 혜택이 포함된 혜택이 결합되었습니다.

플로리다주 Boca Raton에 있는 Rotman and Associates의 자산 관리 고문인 Jeffrey R. Rotman은 "종신 보험을 사용하여 근무 기간 동안 잠재적인 소득 손실을 방지하고 은퇴 기간 동안 자산을 ​​보호할 수 있습니다."라고 말했습니다.>

이러한 기능이 다양한 삶의 단계에 어떻게 적용되는지 살펴보겠습니다.

근무 연수 — 누적

경력 전반에 걸쳐 가족과 저축이 늘어남에 따라 종신 보험은 퇴직 전 보호 및 세금 효율적인 적립에 도움이 될 수 있습니다.

보호 측면에서 종신보험은 평생 보장된 사망 보험금을 제공하는 영구적인 보험입니다. 이와 대조적으로, 저비용 생명 보험 옵션인 정기 보험은 정해진 기간 동안만 보호를 제공합니다. 그리고 일부 정기 생명 보험 증권은 종신 생명 보험으로 전환될 수 있지만 더 높은 비용이 듭니다.

이것은 종신 보험의 또 다른 중요한 특징입니다. 보험료는 일정한 수준으로 보장되며 때로는 특정 년 또는 65세와 같은 특정 연령까지 보장됩니다. 다른 유형의 영구 생명 보험의 경우 보험료 수준이 변동될 수 있습니다. .

동시에 종신보험은 현금 가치를 창출하여 세금 혜택을 기반으로 자금을 축적할 수 있는 방법을 제공합니다. 보험료를 지불하면 해당 현금 가치는 운송업체가 보장하는 성장률에 따라 세금을 유예하여 증가합니다.

현금 가치가 얼마나 빨리 증가하는지는 보험료가 얼마나 빨리 지불되는지에 달려 있습니다. 예를 들어, 일부 정책은 10번의 프리미엄 지불로 지불할 수 있으므로 현금 가치를 상대적으로 빠르게 구축할 수 있습니다. 다른 사람들은 100세까지 지불하는 프리미엄 일정을 사용하므로 현금 가치를 구축하는 데 더 느립니다.

또한 보험 회사가 참여 정책에 대해 지급한 배당금도 생명 보험 보호와 현금 가치를 모두 높이는 데 사용할 수 있습니다. ¹

종신 보험에서 현금 가치를 구축하면 전체 저축 계획을 보완하는 데 도움이 될 수 있습니다. 또한, 대학 등록금을 지불하거나 비상 비용을 충당하는 것과 같은 목적을 위해 생명 보험 현금 가치에서 돈을 빌릴 수 있습니다. 그리고 대출은 일반적으로 보험료로 지불한 금액까지 소득세가 면제됩니다.

그러나 종신보험의 현금 가치를 활용하면 결과가 있을 수 있습니다. 생명 보험 현금 가치에 대해 차용하면 보험이 만료될 가능성이 높아지고 현금 가치와 사망 혜택이 줄어들며 보험 가입자가 사망하기 전에 보험이 종료되는 경우 세금 청구서가 발생할 수 있습니다.

"가구의 소득 능력을 보호하는 근로 기간 동안 이러한 종류의 보호를 받는 것은 많은 이점이 있습니다."라고 Rotman은 말했습니다. “정책의 현금 가치가 증가함에 따라 긴급 상황, 주택 수리, 비즈니스 필요, 대학 등록금 또는 학생을 위한 자동차 등 필요할 때 자금을 사용할 수 있는지 여부에 대한 불확실성을 극복하는 데 도움이 될 수 있습니다. 그리고 생명 보험의 현금 가치는 대학 재정 지원 공개 요건이 아니기 때문에 여전히 필요 기반 재정 지원의 가능성이 있습니다.”

은퇴 시 소득 옵션

종신보험의 현금 가치 기능은 퇴직 시에도 유용한 도구가 될 수 있습니다.

시장은 오르락 내리락하는데, 이는 퇴직 계좌와 주식 투자의 가치가 변동할 수 있음을 의미합니다. 이는 은퇴 후 소득원에 대한 투자에 의존하는 사람들에게 문제가 될 수 있습니다.

시장 침체기에 401(k) 또는 IRA와 같은 주식 기반 퇴직 계좌에서 돈을 빼면 미래에 수익률의 기준이 되는 원금이 줄어들기 때문입니다. 복리의 악화는 조기 퇴직 연도에 발생하면 특히 문제가 될 것입니다. 실제로, 은퇴 초기에 1~2년 동안 마이너스 수익을 거두면 나중에 은퇴한 해에도 동일한 수준의 소득을 계속 인출할 수 있는 능력에 중대하고 해로운 영향을 미칠 수 있습니다.

Rotman은 "현금 가치는 보험 계약자가 시장 침체기에 소득을 위해 활용하여 투자 자산이 계속 인출하기 전에 손실을 회복할 수 있도록 할 수 있습니다"라고 말했습니다.

실제로 많은 사람들은 특히 전체 생명 보험 증권의 현금 가치 구성 요소를 불가피한 시장 하락에 대비한 준비 자금으로 사용하여 투자된 자금이 회복될 시간을 줄 계획입니다. 그리고 앞서 언급했듯이 현금 가치는 세금 혜택을 기반으로 접근할 수 있습니다.

또한, 은퇴한 부부의 경우 생존 배우자에게 면세 사망 보험금을 지급하는 유급 생명 보험에 가입하면 부부가 퇴직 기금에서 지출하는 금액에 대한 걱정을 줄일 수 있습니다. 또한 사망 혜택 수익금은 생존 배우자로 축소된 연금, 연금 및 사회 보장 수당을 보충하는 데 도움이 될 수 있습니다.

노인 건강 요구 사항 및 유산 계획

건강 관리 비용은 나이가 들어감에 따라 많은 사람들에게 중요한 관심사가 됩니다. 그 결과 일부에서는 장기요양보험(LTC)을 살펴봅니다. 그러나 많은 사람들이 그것을 사용할 것인지 궁금해하기 때문에 약간의 망설임이 있을 수 있습니다.

뉴욕시 Fortis Lux Financial의 재무설계사 Doug Collins는 "전통적인 또는 독립형 장기요양보험은 정기보험에 가깝습니다."라고 말했습니다. “당신이 보험료를 지불하고, 장기 요양이 필요한 경우 혜택을 줍니다. 하지만 장기 치료가 필요하지 않다면 잔존 가치는 없습니다. 그것은 정기 생명 보험과 같습니다. 보험료를 지불하지만 (바라건대) 귀하는 기간보다 오래 살고 보험은 만료되지만 남은 가치는 없습니다. 그러나 지금은 더 많은 회사들이 장기요양보험 특약을 종신보험에 첨부하거나 혼성생명/장기요양보험을 만들고 있습니다. 그리고 이것들은 지속적인 가치를 가지고 있습니다.”

종신 보험에 장기 요양 또는 만성 질환 특약을 구입하면 필요할 경우 잠재적인 사망 혜택의 일부를 의료 비용으로 전환할 수 있습니다. 대조적으로, 하이브리드 정책은 생명 보험과 장기 요양 혜택을 결합하도록 구성되어 있습니다.

"당신의 주요 목표가 높은 사망 보험금과 더 많은 현금 축적이라면, 일반적으로 장기 요양 보험 가입이 있는 종신 보험 정책이 가장 합리적입니다."라고 Collins가 말했습니다. "주요 목표가 장기 요양 비용으로부터 보호하는 동시에 생명 보험도 포함하는 것이라면 하이브리드 보험이 장기 요양 보험 혜택을 더 많이 받는 경향이 있습니다."

이러한 라이더가 작동하고 적용되는 방식은 운송업체마다 다릅니다. 많은 사람들이 금융 전문가와 옵션에 대해 이야기하기를 선택합니다. 동시에 많은 사람들이 생명 보험이 유산 계획과 자산 관리 및 분배에 어떻게 도움이 될 수 있는지에 대해서도 논의합니다.

유산 상속은 개인 상황과 보유 자산의 양에 따라 다양한 문제를 수반할 수 있습니다. 생명 보험의 전략적 사용은 잠재적으로 도움이 될 수 있습니다.

그리고 물론 생명 보험 수익은 사랑하는 사람들이 최종 비용과 장례 비용을 처리하는 데 도움이 될 수 있습니다.

결론

종신 보험은 가족과 사랑하는 사람을 위한 안전 수단일 뿐만 아니라 귀중한 생애 단계 도구입니다.

현금 가치 축적은 세금 혜택을 기반으로 전체 저축 계획을 보완할 수 있는 기능을 제공합니다. 또한 시장 상황이 부정적으로 변할 경우 추가 퇴직 소득을 위해 현금 가치에 접근할 수 있습니다. 그리고 필요한 경우 장기 요양 보호 조치를 제공할 수 있습니다.

물론 이러한 혜택이 결합되는 방식은 종신보험의 특정 조건에 따라 다르며 이러한 세부 사항은 보험사마다 다를 수 있습니다. 그렇기 때문에 다양한 생명 보험 회사에서 제공하는 옵션을 살펴보는 것이 중요합니다. 보험사 자체를 고려하는 것도 중요합니다. 보험 회사의 역사, 구조 및 재무 건전성은 모두 종신 보험이 개인의 재무 계획에 얼마나 잘 부합하는지에 영향을 미칠 수 있습니다.

금융 전문가가 귀하의 상황에 가장 적합한 생명 보험 회사의 종신 보험 상품을 분류하는 데 도움을 줄 수 있습니다.