대부모, 숙모, 삼촌 또는 가까운 가족 친구가 청소년이 인생에서 성공하도록 돕기 위해 무엇을 할 수 있습니까?
금융 전문가와 개인 금융 전문가는 이를 수행하는 세 가지 다양한 방법을 지적합니다.
또한 Roth IRA를 설정하거나 이체 계좌 또는 신탁을 설정할 가능성이 있습니다.
자녀의 부모와 계획에 대해 논의하기
물론 부모님과 먼저 상의하지 않고 어떤 조치도 취해서는 안 됩니다.
코네티컷 주 체셔에 있는 Armstrong Financial Strategies의 소유주인 Morris Armstrong은 인터뷰에서 "그들은 알 권리가 있으며 이는 그들의 생각에 큰 영향을 미칠 수 있습니다"라고 말했습니다.
"부모가 중산층이고 많은 긴급한 필요가 있을 수 있지만 3학년을 대학에 보내는 것이 우선 순위라고 가정합니다."라고 그는 계속했습니다. 그들이 당신의 계획에 대해 모른다면 “가족 휴가, 집 업그레이드, 삶의 질 문제와 같은 다른 영역에서 대학 기금을 마련하기 위해 불필요한 희생을 할 수 있습니다. 75,000달러를 낭비했습니다.”
그 사실을 알았다면 부모는 다른 선택, 즉 온 가족에게 유익할 수 있는 선택을 했을 것입니다. 선물을 아이의 나중까지 비밀로 유지하려는 경우 이를 염두에 두십시오.
529 대학 저축 계획 수립
귀하가 보살피는 자녀를 돕는 보다 효율적인 방법 중 하나는 529 대학 저축 계획을 세우는 것입니다.
CFP® 전문가이자 개인 금융 사이트 The Ways to Wealth의 설립자인 R. J. Weiss는 인터뷰에서 "이는 자녀에게 도움이 될 뿐만 아니라 대부분의 주에서 기부금에 대해 주 세금 공제를 받을 수 있도록 허용합니다."라고 설명했습니다.
국세법 섹션 529의 이름을 따서 명명된 529 대학 저축 계획은 세금 혜택을 받아 대학에 돈을 저축할 수 있는 방법을 제공합니다. 그 돈은 대학의 등록금, 수수료, 방 및 숙식을 위해 사용될 수 있습니다. 또한, 2017년 세금 감면 및 고용법에 따라 변경됨에 따라 매년 529 플랜 머니에서 최대 $10,000를 초등 및 중등 교육 등록금으로 사용할 수 있습니다. (자세히 알아보기: 섹션 529 계획)
소득은 퇴직 계좌에서와 같이 면세 계좌 내에서 증가합니다. 그리고 적격 교육 비용을 지불하기 위해 529 계획에서 인출된 소득은 연방 수준에서 과세되지 않으며 주 수준에서 과세되지 않을 수도 있습니다.
기여금은 뮤추얼 펀드, 상장지수펀드, 목표일자 펀드 등에 투자할 수 있습니다. 529 계획 자산은 학생의 재정 지원 자격에 영향을 미치며 자산이 누구의 이름인지에 따라 다르게 영향을 미칩니다. 그러나 529 자산은 또한 학생이나 학부모가 빌리는 데 필요한 금액을 줄일 수 있습니다.
은퇴 저축 계좌와 달리 529 플랜은 연간 기부금 한도가 없습니다. 그러나 계정 수명 동안 계정 잔액에 대한 최대 총 기여 한도가 있을 수 있으며 이는 주마다 다릅니다. 그리고 증여세 규정을 알고 있어야 합니다. 2020년에 개인은 증여세를 내지 않고 연간 1인당 $15,000의 공제 증여를 할 수 있습니다. 예를 들어 조카에게 저축 채권으로 1,000달러를 선물하고 529개 기부로 14,000달러를 추가로 선물할 수 있습니다.
529 플랜을 사용하면 $15,000에서 $75,000 사이의 일시금을 기부하여 연간 공제 기부금을 선불로 로드하고 기부금을 증여세 목적으로 5년에 걸쳐 분산되는 것으로 분류할 수 있습니다. 그렇게 하면 시간이 지남에 따라 성장을 위해 더 많은 투자를 함으로써 계정의 가치를 높일 수 있습니다.
같은 자녀에게 주는 다른 선물로 인해 연간 기준액이 $15,000를 넘지 않도록 하십시오. 그렇지 않으면 증여세 신고서를 제출해야 합니다. 증여세 신고서에 529 기부금을 선납한다고 명시하지 않는 한, 연간 한도를 초과하는 증여는 평생 증여 및 상속세 면제 대상으로 간주되며, 이는 2025년 12월 31일까지 1인당 $1,158만이며 $5.49로 되돌아갑니다. 백만 달러.
암스트롱은 칼리지 529 플랜과 소규모 신탁이 자금 지출 방식에 대해 발언권을 원하는 기부자에게 가장 큰 보호를 제공하는 것으로 보이며, 그의 20년 경험에 따르면 사람들이 수년에 걸쳐 선물을 줄 때 정말 돈을 사용하는 방법을 제어할 수 있습니다. (자세히 알아보기: 529는 많은 대학 저축자들에 의해 충분히 활용되지 않음)
생명 보험 조사
생명보험의 목적은 보호입니다. 그러나 조기에 가입한 특정 유형의 생명 보험은 미래의 문을 열어줄 수 있습니다.
예를 들어, 어린이에 대한 영구 생명 보험은 어린이가 사망하거나 보험에 가입할 수 없는 심각한 건강 문제를 겪을 경우 매우 가치가 있다고 조지아주 클리블랜드에 있는 John Essigman Wealth Advisors의 관리 멤버인 John Essigman은 말했습니다. 그러나 현금 가치는 인생의 몇 가지 중요한 단계에 자금을 지원하는 데 사용될 수 있습니다. (자세히 알아보기: 현금 가치 이해)
예를 들어, 자녀는 대학 등록금 지불을 돕기 위해 생명 보험 정책 대출을 사용할 수 있습니다. Essigman은 그 돈이 소득으로 간주되지 않으며 재정 지원에 영향을 미치지 않을 것이라고 설명했습니다.
그러나 종신 생명 보험의 현금 가치를 활용하면 보험이 만료될 가능성이 높아지고 현금 가치와 사망 보험금이 감소합니다.
또한 Essigman은 "해지되거나 만료된 현금 가치 생명 보험 정책은 과세 대상이 될 수 있습니다. 다양한 복잡성과 함정을 고려해야 하므로 생명 보험을 사용할 때 주의하십시오.”
또한 영구 정책이 제공할 수 있는 혜택과 비교하여 영구 정책의 비용을 저울질해야 합니다. 또한 귀하의 자녀나 손자가 아닌 사람을 위해 생명 보험을 구입하는 것은 추가적인 문제를 야기할 수 있습니다. 재정 전문가는 이러한 상황에서 요구 사항을 탐색하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
귀하가 사망한 후 자녀에게 혜택을 주기 위해 생명 보험에 가입하거나 보험 한도를 늘리는 것은 어떻습니까?
Essigman은 이 전략이 “인생을 활용하고 유산을 남길 수 있는 훌륭한 방법입니다. 그러나 미성년자는 성인이 될 때까지 기금을 받지 못하기 때문에 수혜자로 지정하고 싶지는 않습니다.”
대신 "후견인, 후견인 또는 국가가 지정한 수탁자가 성년이 될 때까지 자금을 통제 할 것"이라고 설명했습니다. "선택 사항은 자금 사용 방법에 대한 지침과 함께 신뢰할 수 있는 성인을 수혜자로 지명하는 것입니다." 그러나 이것은 신뢰할 수 있는 성인이 신뢰할 수 없는 사람과 결혼하거나 가족 정치의 영향을 받을 수 있기 때문에 약간의 위험을 수반합니다.
이 전략의 또 다른 단점은 당신이 언제 세상을 떠날지 또는 그 당시 아이의 재정 상황이 어떻게 될지 모른다는 것입니다. 그러나 언제든지 정책 수혜자에서 제거할 수 있다는 이점이 있습니다.
당신은 또한 별도의 보험을 구입하고 그것을 소유하거나 수혜자가 되기 위해 신탁을 설립할 수 있습니다. 신탁을 사용하면 증여세 목적으로 유산에서 정책을 제거하고 정책의 현금 가치 또는 사망 혜택이 사용되는 방식에 대해 더 높은 수준의 통제를 제공한다고 Essigman은 말했습니다. 그는 "신탁은 구조와 수탁자로 지명되는 사람에 따라 복잡성과 비용을 증가시킬 수 있다는 점에 유의하라"고 덧붙였다. (자세히 알아보기: 어린이를 위한 생명보험 선물:3가지 이유)
재무 계획 소개
덴버에 있는 Sullivan Financial Planning의 소유주인 CFP® 전문가인 Kristi Sullivan은 "젊은이가 성인이 되어서 좋은 재정 조언으로 시작하는 것은 수십 년 동안 계속 줄 선물입니다."라고 말했습니다.
이를 위해 금융 전문가와 함께 1~2시간이면 훌륭한 선물이 됩니다.
Sullivan은 인터뷰에서 "많은 금융 전문가와 계획가가 공정한 조언을 위해 시간당 요금을 제공합니다. "특별한 친척을 만나기 위해 기획자에게 상품권을 요청할 수 있습니다."
Sullivan은 최근 졸업생을 만난다면 최소한 3개월치의 경비를 마련할 때까지 소득의 10%를 저축하기 시작하라고 조언할 것이라고 설명했습니다. 일단 그들이 그것을 갖게되면 급여의 10 %를 퇴직 계획에 넣는 것으로 전환하십시오. 그녀는 졸업생들에게 소득, 월 지출, 부채에 대한 수치를 보고 회의에 참석하도록 요청하고 이 수치를 사용하여 대화를 시작했습니다.
이 모든 것을 스스로 무료로 말할 수 있음에도 불구하고 왜 전문가를 고용하여 아이와 함께 앉을 수 있습니까? 젊은 사람들은 때때로 혈연이 아닌 사람들의 조언을 더 쉽게 받아들일 수 있기 때문입니다. 또한, 그들은 수입, 지출, 부채에 관한 정보를 친척이나 가족 친구와 공유하는 것을 꺼릴 수 있습니다. 친척이나 가족 친구는 그러한 정보를 다른 사람과 공유하거나 이를 이용하여 그들을 꾸짖거나 자신의 선택에 의문을 제기할 수 있습니다. (자세히 알아보기: 금융 전문가와의 첫 만남)
기타 옵션:Roth IRA, 계좌 이체 및 신탁
상황에 따라 일부 대부모, 숙모, 삼촌 및 기타 다른 사람들은 Roth IRA 설정, 계좌 이체 또는 그 특별한 젊은이를 위한 신탁을 고려할 수 있습니다.
그러나 그러한 차량은 복잡할 수 있으며 세금 관련 사항과 제출 요건이 있습니다. 많은 사람들은 그러한 조치를 취하기 전에 금융 전문가나 세무 고문과 상담하기로 선택합니다.
Roth IRA는 세금 혜택이 있는 은퇴 저축 수단입니다. 세후 자금은 이 계정에 기부되고 다양한 방식으로 투자되며 영원히 면세 성장을 할 수 있습니다. IRS는 Roth에 돈을 넣는 데 필요한 최소 연령 요건이 없습니다. 따라서 성인이 자녀가 성년이 될 때까지 계정을 계속 관리할 수 있도록 하는 양육권 Roth를 개설할 수 있지만 자녀의 이름으로 돈을 절약할 수 있습니다.
그러나 Roth IRA에 이름이 지정된 사람들은 근로 소득이 있어야 하고 소득세 신고서를 제출해야 합니다. 이는 어린이에게 항상 일반적인 것은 아닙니다. 그리고 다른 사람의 IRA에 대한 기부금은 그 사람의 근로 소득보다 클 수 없습니다.
마찬가지로, 성인은 대부분의 주에서 통과한 두 가지 법률 중 하나인 UTMA(Uniform Transfers to Minors Act) 및 UGMA(Uniform Gifts to Minors Act)에 따라 계정을 설정할 수 있습니다. 18세 미만의 어린이는 보관 계좌 또는 신탁을 통하지 않고는 유가 증권 및 기타 금전적 자산을 소유할 수 없습니다. 이 계좌를 통해 성인은 자녀가 자랄 때까지 계좌에 대한 통제권을 넘기지 않고 자녀에게 돈이나 기타 자산을 제공할 수 있습니다.
어떤 사람들은 수혜자를 위해 금융 기관이나 전문가가 일반적으로 보유하거나 관리하는 계좌 또는 기금, 기본적으로 신탁을 설정하기로 선택합니다. 이 경우 대자녀, 조카 또는 조카입니다.
신탁은 관련된 사람들의 재정 상황과 자산에 따라 비교적 간단하거나 매우 복잡할 수 있습니다. 대부분의 사람들은 어떤 유형의 신탁 구조가 사용 가능하고 자신의 상황에 적합한지에 대해 금융 전문가나 서비스와 상담하기로 선택합니다. (자세히 알아보기 :당신에게 트러스트가 맞습니까?)
결론
당신의 인생에서 그 특별한 아이에게 재정적으로 도움을 줄 수 있는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 적절한 것은 귀하의 상황, 자녀 및 부모에 따라 다릅니다. 옵션을 신중하게 고려하고 재정 전문가에게 조언을 구하십시오.