영구 생명 보험—보편, 가변적이고 평생 - 사망 혜택보다 더 많은 것을 제공합니다. 일부는 살아있는 동안 사용할 수 있는 현금 가치를 포함합니다.
수년간 보험을 가지고 있다면 현금 가치가 상당할 수 있습니다. 켄터키주 렉싱턴에 있는 SeaCure Advisors의 공인 재무 설계사인 Jonathan Howard는 "누적 금액이 투자한 것보다 많을 수 있으며 이는 모든 종류의 옵션을 제공합니다."라고 말합니다.
영구 생명 보험의 현금 가치는 필요에 따라 사용할 수 있는 귀하의 돈이지만, 그렇게 하는 옵션은 보험 유형과 운송업체에 따라 다릅니다. 무엇을 하기 전에 현금 가치 잔고와 정책 조건을 기반으로 연간 안전하게 인출할 수 있는 금액을 보험사에 문의하십시오. 너무 일찍 인출하면 보험 증권의 현금 가치가 소진되어 보험료를 더 많이 내야 하거나 보장이 만료될 수 있습니다.
더 이상 보장이 필요하지 않은 경우 보험을 중단하고 한 번에 현금화하고 싶을 수 있지만 세금 영향을 고려한다고 델라웨어주 뉴캐슬에 있는 Precision Wealth Partners의 파트너인 Luke Chapman은 말합니다. 현금 가치 보험료로 지불한 금액을 초과하는 성장은 인출 시 경상 소득으로 과세됩니다. 예를 들어 $20,000로 지불하고 $100,000의 현금 가치가 있고 차액을 인출하는 경우 $80,000의 성장은 과세 대상입니다.
세금 청구서를 늘리지 않으면서 현금 가치를 활용하는 더 좋은 방법이 있습니다.
더 세금 효율적인 옵션은 매년 필요한 만큼만 인출하는 것입니다. Howard는 비상 기금을 위해 약간의 돈, 아마도 12개월의 경비를 유지하고 나머지는 퇴직 소득을 보충하는 데 사용할 것을 권장합니다. 인출은 먼저 면세 보험료를 인출합니다. 세금은 소득을 인출하기 시작한 후에만 지불해야 합니다.
정책 대출을 통해 현금 가치를 탭할 수도 있습니다. 이 방법으로 이익을 인출하는 데 세금을 내야 하는 것은 아닙니다. 또한 돈을 상환할 수 있는 옵션이 있지만 인출을 되돌릴 수는 없습니다. 돈을 갚지 않으면 사망 시 사망 보험금으로 대출 잔액이 충당됩니다.
보험사는 대출에 대한 이자를 청구할 것입니다. Howard는 "이자율은 정책 계약에 따라 결정되며 이동통신사별로 다릅니다. "보통 연 4~8%입니다." 정책 대출 금리는 일반적으로 시장 상황에 따라 변하지 않습니다. , 따라서 전체 금리가 낮다고 해서 오늘 거래를 기대하지 마십시오. 남은 현금 가치는 이자를 지불하는 데 사용할 수 있습니다.
IRS를 사용하면 한 계약을 다른 계약으로 면세 양도하는 1035 교환을 통해 영구 생명 보험을 연금으로 바꿀 수 있습니다. 이 움직임은 더 많은 퇴직 소득을 창출할 수 있습니다. “현금 가치 보험 정책의 최대 지불액이 연간 $10,000라고 가정해 보겠습니다. 연금으로 전환하면 $12,500를 벌어들일 수 있습니다."라고 Chapman은 말합니다. 연금으로 지불액이 평생 지속되도록 보장할 수도 있지만 되돌릴 수 없는 움직임인 생명 보험을 취소하게 됩니다.
장기 요양 보장을 원하는 경우 생명 보험을 장기 요양 특약이 있는 다른 보험으로 전환하는 것을 고려하십시오(귀하의 보험에 아직 없는 경우). 생명 보험은 유지하지만 사망 보험금의 일부는 장기 요양 비용을 지불하는 데 사용할 수 있습니다.
현금 가치는 대출 기관으로부터 대출이나 모기지를 받을 수 있는 기회를 증가시키는 자산입니다. 대출의 담보 역할도 할 수 있음 그러나 Chapman은 세금 문제가 발생할 수 있으므로 거래를 신중하게 구성해야 한다고 경고합니다. 이런 식으로 현금 가치를 사용하기 전에 항상 보험 전문가에게 문의하십시오.
현금 가치는 생명 보험료를 충당하는 데에도 사용할 수 있습니다.
당신은 당신의 현금 가치로 무엇이든 하도록 강요받지 않습니다. 그대로 두면 현금 가치가 계속 누적되어 상속인에게 더 많은 유산이 남게 됩니다. , 인출 및 대출로 인해 최종 사망 보험금이 줄어들기 때문입니다.