생명보험의 가장 보편적이고 기본적인 형태는 무엇입니까? 대부분의 금융 전문가와 전문가는 이것이 정기 생명 보험이라고 말할 것입니다.
정기 생명 보험은 단순히 특정 기간 동안의 사망 보험금을 구매하는 것이기 때문입니다. 예를 들어, 20년 $500,000 정기 보험의 경우, 귀하의 가족 또는 기타 수혜자는 귀하가 20년 기간 동안 사망할 경우 $500,000를 받는 재정적 보호를 받습니다. 그 이상도 그 이하도 아닙니다.
이는 정기 생명 보험 정책이 전반적으로 거의 동일함을 시사하는 것 같습니다. 그렇지?
틀렸습니다.
정기 생명 보험의 가치와 시설은 다음에 따라 크게 달라질 수 있습니다.
이러한 차이를 이해하려면 먼저 정기 생명 보험과 종신 보험의 차이점을 이해하는 것이 중요합니다.
전체 및 보편적 생명 보험을 포함하는 영구 보험은 특정 기간 또는 "기간"이 아닌 평생을 보장합니다. 즉, 노령이나 건강이 악화되어도 사망보험금이 보장됩니다. 영구 정책은 또한 일반적으로 현금 가치의 축적과 때로는 배당금을 얻을 수 있는 기회를 허용합니다.
이러한 추가 기능으로 인해 영구 보험은 정기 생명 보험보다 비용이 더 많이 드는 경향이 있습니다. 많은 사람들, 특히 인생을 시작하는 사람들은 임기 정책을 먼저 보는 경향이 있습니다. (얼마나 들까요? 견적 받기)
그러나 정기 보험 자체는 다양한 종류와 규모로 제공될 수 있습니다. 기간은 일반적으로 5년에서 30년 사이입니다. 그리고 사망 보험금의 규모도 다양할 수 있습니다.
또한 일부 생명 보험 회사는 더 높은 보험료에 대한 대가로 특정 추가 기능을 허용하는 계약 조항인 "라이더"를 기간 정책에 추가하도록 허용할 것입니다. 예를 들어, "보험료 반환" 특약을 첨부하여 기간이 끝날 때 보험 계약자에게 금액을 반환할 수 있도록 할 수 있습니다. 이는 일반적으로 기간 보험이 만료될 때 발생하지 않는 일입니다.
지불, 갱신, 전환
기간의 길이와 사망 보험금의 금액은 추가되는 모든 라이더와 마찬가지로 보험료의 규모에 분명히 영향을 미칩니다. 구매자의 나이와 건강도 마찬가지입니다. 보험 정보 연구소(Insurance Information Institute)에 따르면 일부 보험사는 신청자의 80 이후 만료되는 기간에 대한 보험 증권을 발행하지 않습니다. 생일.
기간 정책에는 다양한 프리미엄 지불 옵션이 포함될 수도 있습니다. 예를 들어, 일부에는 지급액이 일정 기간 동안 동일하게 유지되고 이후 기간에 증가하는 "수준" 보험료를 제공하는 조항이 포함될 수 있습니다.
또는 보험료가 매년 인상되는 "연간 갱신 가능" 정책이 될 수 있습니다. 보험 갱신 제안이 제공되는 기간은 보험사마다 다릅니다.
기간 보험은 또한 보험 가치의 일부 또는 전부를 종신 또는 다른 유형의 영구 생명 보험으로 전환할 수 있는 조항 또는 특약과 함께 제공될 수 있습니다. 이것은 나중에 자신의 경력에서 영구 보험의 광범위한 이점을 확보하기 위한 방법으로 정기 생명 보험을 사용할 계획인 소비자에게 특히 중요할 수 있습니다. (계산기: 얼마나 많은 생명 보험이 필요합니까?)
뉴욕 포티스 럭스 파이낸셜(Fortis Lux Financial)의 재무 플래너인 더글라스 콜린스(Douglas Collins)는 "기간 전환 옵션은 누군가의 건강이 악화되거나 현금 흐름이 증가하는 경우 미래 보장을 고정할 수 있다는 점에서 가치가 있다"고 말했다. . "전환이라는 용어는 지금 보장이 필요한 사람에게 가장 적합하며, 1~3년 동안 적극적으로 부채를 상환한 다음 해당 부채 상환을 평생 보험으로 전환할 수 있습니다."
또한 고려해야 할 몇 가지 중요한 옵션이 있습니다.
프리미엄 라이더의 면제는 귀하가 장애가 되어 일할 수 없는 경우 보험료를 지불하게 됩니다. 장애를 정의하는 방법도 중요할 수 있습니다. 장애가 있는 동안 영구 보장으로 전환할 수 있는지 여부를 아는 것도 중요하며 장애가 지속되는 동안 영구 보험료가 면제됩니까?
그러나 그러한 전환의 조항과 비용은 보험사마다 다릅니다. 예를 들어, 한 회사는 매우 저렴한 기간 보험 옵션을 제공하지만 평생 보험으로 전환하는 데 더 많은 비용을 청구할 수 있습니다. 다른 회사는 약간 더 높은 보험료로 정기 보험을 제공할 수 있지만 영구 보험으로 전환하는 데 더 유리한 조건을 제공할 수 있습니다.
올바른 회사
여기에서 보험사 선택이 중요합니다.
물론 많은 회사에서 다양한 유형의 정기 생명 보험을 제공합니다. 그러나 이러한 기간 정책의 기능과 유연성은 회사마다 다릅니다. 그리고 전환과 관련하여 사용할 수 있는 영구 보험 정책의 범위와 전환 조건도 보험사마다 다릅니다.
그리고 잊지 말아야 할 것은 보험 회사 자체의 재정적 강점과 실적입니다. 보험은 장기약속입니다. 당신은 그 약속을 지킬 수 있는 보안과 역사를 가진 회사를 원합니다(MassMutual은 1851년에 설립되었으며 가장 최근에 재무 등급은 여기에서 확인할 수 있습니다).
그래서 결국 정기보험은 회사마다 차이가 많이 나기 때문에 기본 가격 이상으로 비교하는 것이 현명합니다. 지불 조건, 연장 및 전환 옵션, 회사의 안정성 모두가 정책의 궁극적인 가치를 높이거나 낮출 수 있습니다. 따라서 합리적인 옵션에 대해 둘러보거나 금융 전문가와 상담하는 것이 현명합니다.