장기 치료가 필요한지 알 수 없습니다. 알려진 것은 계획이 필요합니다 만일의 경우를 대비하여 자금을 조달하기 위해. 그러나 많은 사람들이 "장기요양보험이 그만한 가치가 있습니까?"라고 묻는 것이 맞습니다. 다행히 장기 요양 보험에 대한 실행 가능한 대안이 있습니다.
건강한 생활은 장기 요양을 피하는 데 도움이 되지만 필요에 대한 적절한 계획은 아닐 것입니다…
미국 보건복지부에 따르면 65세가 된 사람들의 약 70%가 평생 동안 일종의 장기 요양을 필요로 하지만 그 비용을 지불할 준비가 된 사람은 거의 없습니다.
장기 요양 비용은 이 설문 조사에 따르면 평균적으로 연간 $51,000-$102,000 사이이며 Medicare에서 보장하지 않습니다.
이러한 현실에도 불구하고 대부분의 고객들은 장기 요양 계획에 대해 "거의 거부"한다고 NEXT Financial Group의 샌프란시스코 기반 공인 재무 설계사이자 공인 회계사 Larry Weiss는 말합니다. 일반적으로 장기요양보험(LTC 보험)에 관심이 있는 사람은 부모를 부양해야 했습니다.
“대부분의 고객은 장기 치료가 필요할 필요성이나 가능성을 인식하지 못합니다. 그들은 그들의 관점에서 보면 장기요양보험이 너무 비싸다는 것만 알고 있습니다.”라고 Weiss는 말합니다. 비효율적일 수도 있습니다.
그래서, 당신은 무엇을 할 것인가? 다행히 장기 요양 보험에 대한 실행 가능한 대안이 있습니다.
다음은 장기요양보험에 대한 10가지 대안입니다. 이러한 옵션의 대부분은 NewRetirement Planner에서 모델링할 수 있습니다. 귀하의 옵션을 비교하고 귀하에게 실제로 효과적인 것이 무엇인지 쉽게 확인할 수 있습니다.
상당한 저축이 있다면 장기 요양 보험에 가입하는 것보다 이러한 자산으로 잠재적 장기 요양 필요 자금을 조달하는 것이 더 효율적일 것입니다.
이러한 자산을 할당하고 적절하게 투자할 수도 있습니다.
NewRetirement Planner는 잠재적인 장기 요양 요구 사항을 모델링하고 분석을 통해 지출해야 할 금액과 시기를 보여줍니다. 자산이 얼마나 언제 사용될지 확인하십시오.
사용하지 않을 수도 있는 제품에 대한 지속적인 보험료 지불에 저항하는 사람들은 장기 요양 특약과 함께 생명 보험 증권을 구매하는 해결책을 찾을 수 있습니다.
Weiss는 "LTC 혜택을 증가시키는 라이더를 구매하면 시간이 지남에 따라 더 많은 돈을 벌 수 있습니다."라고 말합니다. "완벽한 솔루션은 아니지만 이러한 정책은 독신 또는 공동 생활 등으로 구입할 수 있습니다. 많은 유연성이 있습니다."
평생 연금은 구매하는 수입원입니다. 장기요양보험의 훌륭한 대안이 될 수 있습니다.
점점 더 일반적인 관행은 필요할 경우 장기 요양 비용을 충당하는 데 사용할 수 있는 연기된 평생 연금을 구입하는 것입니다. 일시금을 받아 미래의 어느 시점(장기 요양이 필요할 수도 있다고 생각되는 날짜)에 시작되는 월별 수입원을 구입합니다.
장기 치료가 필요한 경우 비용을 지불할 수입원이 있습니다. 그렇지 않으면 수입이 생활 방식을 보완할 수 있습니다. 무엇보다도 연기된 평생 연금은 원금 반환, 생활비 조정, 유족 혜택 등을 보장하기 위해 특약과 함께 구매할 수 있습니다.
평생 연금 계산기를 사용하여 저축으로 살 수 있는 소득을 확인하십시오. 또는 NewRetirement Planner를 사용하여 전체 퇴직 계획의 일부로 연기된 평생 연금을 모델링하십시오.
집은 아마도 가장 소중한 자산일 것입니다. 장기 요양을 위한 훌륭한 자금원으로 판매될 수 있습니다.
귀하에게 집을 판매하는 것은 현재 집에 살고 있는 배우자, 파트너 또는 자녀가 없는 집주인에게 좋은 선택입니다. 그러나 규모 축소는 돌봄 자금을 조달하고 가족 구성원에게 새로운 살 곳을 제공하기 위해 일부 자산을 해제할 수도 있습니다.
단점은 집을 파는 것이 감정적으로 격렬한 상황에서 시간이 걸리는 번거로운 과정이 될 수 있다는 것입니다.
모든 가족 구성원이 집 밖에 있는 경우 장기 요양 비용을 충당하기 위해 집을 임대할 수도 있습니다.
이는 번거로울 수 있으며 친구나 가족이 임차인의 절차와 관리를 관리해야 합니다.
일부 가족은 장기 요양에 필요한 자금을 조달하기 위해 매각할 수 있는 상당한 가치의 자산(금융 계정 이외의 자산)을 보유하고 있습니다.
귀하가 필요로 하는 장기 요양 유형이 집에서 발생할 수 있는 경우(일반적으로 더 비용 효율적이고 편안한 장기 요양 옵션) 리버스 모기지(reverse 모기지)가 좋습니다.
대부분이 연방 보험에 가입된 주택 자산 전환 모기지(Home Equity Conversion Mortgage) 프로그램을 통해 시작되는 리버스 모기지(Reverse Mortgage)를 통해 자격을 갖춘 62세 이상의 주택 소유자는 소구 불가 대출의 형태로 자산을 빌릴 수 있습니다.
Weiss는 귀하의 집이 노후화에 적합한지 여부에 대해 실용적이어야 한다고 말합니다.
"역 모기지를 하려면 집에서 장기간 거주할 수 있는지 확인해야 합당합니다."라고 그는 말합니다.
리버스 모기지에 대해 자세히 알아보십시오. 또는 역 모기지로 은퇴 계획 시나리오를 시도하고 전반적인 재정에 어떤 일이 발생하는지 평가하십시오.
현실은 이것이 대부분의 사람들이 장기 요양에 자금을 조달하는 방식이라는 것입니다. 그들은 저축을 하고 Medicaid를 선택합니다.
Kaiser Family Foundation에 따르면 Medicaid는 장기 요양에 대한 기본 지불자입니다. 이는 모든 요양원 거주자의 60%를 차지합니다.
이것은 Medicaid 자격과 마찬가지로 많은 가정에서 장기 요양 필요를 처리하는 일반적인 방법입니다.
배우자와 성인 자녀가 종종 보살핌을 제공합니다.
이것이 잠재적인 장기 요양 필요를 처리할 계획이라면 가족 구성원이 완전히 참여하고 관련된 모든 사람을 위한 현실적인 솔루션인지 실제로 평가하십시오. 보살핌을 필요로 하는 사람과 보살펴 줄 사람을 위한 정서적, 재정적, 실용적인 고려 사항이 있습니다.
제자리에서 나이를 먹고 싶은 사람들을 위한 또 다른 옵션:코하우징. McCamant &Durrett Architects의 건축가이자 핸드북 "Senior Cohousing:A Community Approach to Independent Living"의 저자인 Charles Durrett은 코하우징을 비용을 절약하고 가능한 한 집에 머무르는 방법으로 생각하는 노인들을 만났다고 말합니다.
인구 325명의 작은 마을에서 자라난 그는 지난 15년 동안 병상에 누워 지내던 할머니가 12명이 넘는 친구와 이웃 덕분에 집에 머물 수 있는 방법을 보았습니다.
그는 코하우징이 작은 마을 돌봄을 연상시킨다고 말합니다. "어떤 사람들은 여전히 틈을 타서 넘어질 수 있습니다."라고 그는 인정합니다. "하지만 이런 환경에서 설정하면 노인들은 자신만의 노인 코하우징 커뮤니티를 만듭니다."
많은 경우에 지역 사회는 공동으로 고용한 간병인을 위해 현장 아파트를 마련합니다. 간병인은 간병을 필요로 하는 커뮤니티의 여러 구성원과 함께 일주일에 몇 시간을 보냅니다. Durrett에 따르면 회원은 자신의 간병 비용을 지불하지만 개별 간병인을 고용하는 것보다 더 경제적입니다.
“반면 아버지는 집에 간병인이 계셨고 비용은 한 달에 7,000달러였습니다.”라고 그는 말합니다. “어머니가 간병인이셨고, 한 달에 4,500달러가 들었습니다. 어느 것도 싸지 않습니다.”
코하우징 커뮤니티에서 생활하는 데 월 사용료가 있지만 Genworth의 2019년 치료 비용 설문조사를 고려할 때 일반적으로 시설 기반 장기 치료보다 비용이 저렴합니다.
Durrett은 단독 주택이 아닌 공동 주택 커뮤니티에 살면서 한 달에 $200에서 $2,400 사이의 비용을 절감했다고 보고한 약 200명을 대상으로 실시한 설문 조사를 인용하여 "사람들은 노인 코하우징에서 생활하는 비용을 확실히 절약할 것입니다"라고 말합니다. 그는 에너지 비용이 더 많이 드는 큰 집을 떠나거나 두 대의 자동차에서 한 대의 자동차로 이동하는 경우에 이러한 절감 효과를 얻을 수 있다고 말합니다.
Durrett은 "사람들이 커뮤니티의 힘을 언급할 때 많은 이점이 있으며 가장 중요한 것은 일상적인 삶의 질입니다."라고 말합니다. "당신의 길 건너편에 사는 사람이 있다면 사람들이 쉽게 도움을 주도록 할 수 있습니다."
위의 모든 옵션은 미래의 장기 요양 필요에 대처할 수 있는 실행 가능한 방법입니다. NewRetirement Planner를 사용하여 자신에게 가장 적합한 옵션을 평가하십시오.
그리고 장기 요양 보험에 대한 대안이 무엇이든 귀하의 희망 사항이 가족에게 전달되었는지 확인하십시오.
장기 요양의 필요성이 발생하면 관련된 모든 사람에게 감정적 경험이 됩니다. 모든 사람이 귀하의 욕구를 알고 동의하는 것이 가장 좋습니다.