401(k)s는 고용주가 직원을 위한 혜택으로 제공할 수 있는 특별한 유형의 퇴직 계좌입니다.
귀하의 401(k) 투자 옵션은 귀하의 고용주가 401(k) 계정을 관리하기 위해 제휴한 회사에 의해 결정됩니다. 이는 고용주가 제공하는 상품이 다르기 때문에 최고의 401(k) 투자 전략이 고용주에 따라 다르다는 것을 의미합니다.
그러나 모든 401(k) 및 실제로 개설한 모든 투자 계좌에 적용되는 몇 가지 사항이 있습니다.
401(k)의 대다수는 투자할 뮤추얼 펀드를 선택합니다. 대부분은 저축 계좌와 매우 유사하고 최소한의 이자를 받는 머니 마켓 계좌에 돈을 보관할 수 있는 옵션도 제공합니다. 은퇴가 임박한 경우가 아니라면 401(k)를 단기 금융 시장에 보관하면 인플레이션으로 인해 실제로 돈을 잃게 되므로 제공되는 뮤추얼 펀드를 살펴봐야 합니다.
뮤추얼 펀드는 다양한 주식, 채권 또는 둘 모두에 돈을 분산시킬 수 있는 투자 유형입니다. 뮤추얼 펀드는 의료 회사의 주식만 소유하거나 매우 큰 비즈니스의 주식만 소유하는 특정 유형의 비즈니스에 집중할 수 있습니다. 또한 미국 국채만 보유하거나 고금리 회사채만 보유하는 특정 유형의 채권에 중점을 둘 수 있습니다.
인덱스 펀드는 S&P 500과 같이 전체 주가 지수를 나타내는 다양한 주식 그룹을 보유하고 있는 일종의 뮤추얼 펀드입니다. 이러한 주식은 매우 다양한 비즈니스 유형을 나타내므로 인덱스 펀드를 소유하는 것은 분산 투자를 하는 좋은 방법입니다 투자하세요.
Target Date 펀드는 은퇴 계획을 돕기 위해 특별히 고안된 또 다른 유형의 뮤추얼 펀드입니다. 인생의 초기에는 정상적인 퇴직 연령에 도달하기까지 오랜 시간을 기다려야 합니다. 이는 더 높은 수익을 찾아 은퇴 저축에 더 많은 위험과 변동성을 감수할 수 있음을 의미합니다. 은퇴가 가까워지면 곧 그 돈을 지출해야 하므로 위험이나 변동성을 많이 감수할 수 없습니다.
Target Date 펀드는 초기에 고위험 고수익 주식을 많이 보유하고 목표 날짜가 가까워지면 더 많은 저위험 채권으로 전환하여 은퇴 계획을 세우는 데 도움이 됩니다.
예를 들어 2060년에 은퇴할 계획이라면 지금 주식을 채권으로 90/10 분할할 수 있는 Target Date 2060 펀드를 구매할 수 있습니다. 2030년까지 분할은 80/20이 될 수 있고 2060년에는 분할이 50/50이 될 수 있습니다.
Target Date 펀드는 필요에 따라 위험을 자동으로 조정하기 때문에 설정하고 잊어버리기 위한 퇴직 저축에 적합합니다.
이전 섹션에서 언급했듯이 401(k)s가 제공하는 뮤추얼 펀드를 사용하면 한 번에 여러 주식과 채권에 투자할 수 있습니다. 그러나 많은 주식을 보유하고 있다고 해서 분산투자를 하는 것은 아닙니다. 귀하가 투자한 뮤추얼 펀드가 특정 비즈니스 유형의 주식만 보유하고 있다면 경제의 해당 부문에 불균형적으로 영향을 미치는 이벤트가 귀하의 투자에 해를 끼칠 수 있습니다.
예를 들어, 은행은 2008년 금융 위기의 영향을 크게 받았지만 유틸리티 회사와 같이 필수품을 제공하는 회사는 영향을 덜 받았습니다. 뮤추얼 펀드가 금융 주식만 보유하고 있다면 엄청난 손실을 보게 될 것입니다. 경제의 모든 부문에서 주식을 보유하고 있는 뮤추얼 펀드에 투자했다면 손실이 줄어들었을 것입니다.
찾아야 할 또 다른 유형의 다각화는 국제 다각화입니다. 미국에 산다고 해서 미국 기업에만 투자해야 하는 것은 아닙니다. 당신이 살고 있는 모든 국가에 대해 동일하게 적용됩니다. 기반이 어디에 있든 지구상의 모든 상장 기업에 투자할 수 있습니다. 국제 투자에는 나름의 함정이 있지만 일부 국제 주식을 보유하고 있는 뮤추얼 펀드에 투자하면 추가적인 분산 투자를 제공하여 해당 국가의 시장이 둔화될 경우 도움이 될 수 있습니다.
401(k)가 원하는 모든 유형의 투자로 분산할 수 있는 하나의 펀드를 제공하지 않는 경우 여러 펀드에 자유롭게 투자할 수 있습니다. 처리하기가 더 복잡할 수 있지만 투자를 분산하는 것이 좋습니다.
뮤추얼 펀드를 사용하면 쉽게 투자할 수 있지만 편의를 위해 치러야 할 대가가 있습니다. 뮤추얼 펀드는 운영을 유지하고 펀드를 관리하는 회사에서 이익을 얻을 수 있도록 수수료를 부과합니다. 수수료 규모에 따라 전체 수익에 큰 영향을 미칠 수 있습니다.
로드 수수료는 투자를 매매할 때 지불하는 수수료입니다. 프런트 엔드 로드는 구매할 때 지불하는 수수료입니다. 판매할 때 백엔드 로드가 지불됩니다. 이러한 수수료는 종종 거래의 일정 비율로 청구되므로 2% 프런트 엔드 로드는 입력하려고 하는 모든 $100에 대해 $98 상당의 뮤추얼 펀드를 구매한다는 것을 의미합니다. 마찬가지로 2% 백엔드 load는 인출을 시도할 때마다 $100당 $98만 받게 된다는 것을 의미합니다.
좋은 소식은 401(k) 투자에서 부하 수수료가 상대적으로 드물고 매도하기 전에 일정 기간 동안 투자를 보류하는 것과 같이 종종 이를 피할 수 있는 방법이 있다는 것입니다.
비용 비율은 모든 뮤추얼 펀드가 수수료를 부과하기 때문에 로드 수수료보다 훨씬 일반적입니다. 펀드 운용사가 펀드 운용 시 발생하는 비용을 반영합니다.
지출 비율은 백분율로 표시되며, 이는 해당 펀드에 계속 투자하기 위해 매년 지불하게 될 총 투자의 백분율입니다.
비용 비율은 눈에 띄게 부과되지 않으며, 수수료를 충당하기 위해 계정에 요금이 표시되지 않습니다. 대신, 펀드 매니저가 거래일 종료 시 각 주식의 가치를 계산할 때 해당 수치는 자동으로 비용 비율을 고려합니다.
일부 펀드는 비용 비율이 0.1% 미만으로 낮습니다. 다른 펀드의 비용 비율은 1% 이상일 수 있습니다. 1%가 별거 아닌 것 같지만 시간이 지나면서 큰 영향을 미칠 수 있습니다.
이 예는 비용 비율이 전체 수익을 어떻게 저하시킬 수 있는지 보여줍니다.
일을 시작하고 40년 동안 연간 5,000달러를 투자하여 매년 10%의 수익을 올릴 계획입니다. 40년이 끝나면 266만 달러를 갖게 됩니다.
0.1%의 비용 비율로 뮤추얼 펀드에 투자했다면 연간 9.9%의 수익을 얻었을 것입니다. 40년이 끝날 때까지 귀하의 잔액은 258만 달러로 비용 비율이 없는 경우보다 80,000달러 적습니다.
비용 비율이 1%인 펀드에 투자했다면 연간 수익은 9%가 됩니다. 40년의 기간이 끝나면 2백만 달러의 잔액이 생깁니다. 수수료는 $600,000 이상 귀하의 자산을 감소시킬 것입니다. 그렇기 때문에 자신의 투자 위험 프로필에 맞는 저비용 투자를 찾아야 합니다. 적은 수수료라도 큰 효과를 볼 수 있습니다.
Personal Capital의 401(k) 수수료 분석기를 사용하여 투자 옵션 수수료가 전체 수익에 미치는 영향을 확인할 수 있습니다.
주식과 채권에 투자한 금액을 자동으로 관리하는 Target Date 펀드를 선택하지 않았거나 여러 펀드에 투자했다면 때때로 재조정해야 합니다.
처음 투자할 때 각 펀드에 할당할 돈의 비율을 결정해야 합니다. 시간이 지남에 따라 각 펀드에 실제로 투자된 금액은 펀드의 성과에 따라 변경됩니다. 채권은 1년 동안 실적이 좋은 반면 주식은 좋지 않을 수 있습니다.
재조정은 결정한 자산 배분을 유지하기 위해 자금 간에 자금을 이동하는 행위입니다. 또한 정년이 가까워지면 결정한 할당을 다시 검토해야 합니다.
사진 제공: 401(K) 2012 | 플리커