퇴직금을 마련하는 것은 당신이 할 수 있는 가장 중요한 재정적 움직임 중 하나입니다. 개인 퇴직 계좌(IRA)가 도움이 될 수 있습니다. IRA는 세금을 최소화하면서 은퇴를 위해 저축하는 데 사용할 수 있는 자기 주도 투자 계좌입니다.

IRA에는 여러 유형이 있으며 재정 상황에 적합한 IRA를 선택하는 것이 중요합니다. 이 체크리스트를 사용하여 IRA 옵션을 이해하고 제공자를 선택하고 IRA를 여십시오.

투자 전

IRA에 투자하기로 결정하는 것은 다른 은퇴 옵션, 고용 상황, 자신 또는 자신과 배우자를 위해 투자하는지 여부에 따라 달라집니다. 아래에서 귀하의 상황을 찾아 거기에서 이동하십시오.

• 고용주가 퇴직 계획을 제공하지 않습니다. 이 경우 IRA는 은퇴 저축을 위한 최선의 선택 중 하나입니다.
• 고용주가 401(k)와 같은 퇴직 계획을 제안합니다. 회사의 401(k) 플랜에 ​​기여하더라도 IRA에 투자할 수도 있습니다. IRA는 투자를 다양화하거나 401(k)가 허용하는 것보다 더 많이 저축하는 데 도움이 될 수 있습니다. 유의할 사항:
  • 귀하 또는 귀하의 배우자가 고용주가 후원하는 401(k)에 기부하는 경우 기존 IRA에 대한 모든 기부금을 세금에서 공제하지 못할 수 있습니다.
  • 고용주가 401(k) 기여금의 일정 비율과 일치하는 경우 IRA를 개설하기 전에 최대 고용주 일치 금액까지 401(k)에 자금을 지원합니다.
• 최근에 고용주가 후원하는 401(k)가 있거나 계획 중인 직장을 그만뒀습니다. 이 경우 롤오버 IRA를 고려하십시오.
  • 롤오버 IRA를 사용하면 직장을 그만두거나 이직할 때 고용주가 후원하는 401(k) 플랜의 저축을 이전할 수 있습니다.
  • 일부 고용주는 퇴사 후에도 401(k)에 자금을 보관할 수 있도록 허용하지만 롤오버 IRA는 수수료를 줄이고 투자에 대한 통제력을 강화할 수 있습니다.
• 배우자가 일을 하지 않습니다. 귀하의 소득으로 일하지 않는 배우자를 위해 배우자 IRA에 자금을 지원할 수 있습니다. 이렇게 하면 절약할 수 있는 총 금액이 늘어납니다.
• 자신의 비즈니스를 소유하고 있습니다. SEP-IRA 또는 SIMPLE IRA를 고려하십시오. 두 플랜 모두 1인 사업이든 직원이 있든 상관없이 사용할 수 있으며 둘 다 기존 및 Roth IRA에 대한 연간 한도보다 더 많이 저축할 수 있습니다. 귀하의 회계사 또는 재정 고문이 SEP-IRA 또는 SIMPLE IRA가 귀하의 상황에 가장 적합한지 결정하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
  • SEP-IRA(단순 고용 연금):고용주는 자격이 있는 직원(자신 포함)을 위해 기부할 수 있습니다. 직원은 계획을 관리하지만 기여할 수는 없습니다.
  • SIMPLE IRA(직원을 위한 저축 인센티브 매치 플랜):직원이 플랜을 관리하고 기여할 수 있습니다. 고용주는 적격 직원(자신 포함)을 위해 기여해야 합니다.

Roth IRA와 기존 IRA 중 결정

IRA가 귀하에게 좋은 옵션으로 보이면 기존 IRA와 Roth 중에서 선택해야 합니다.

• 기존 IRA :기여금은 세전이며 소득과 고용주가 후원하는 퇴직 계획 여부에 따라 세금 공제가 가능합니다.
  • 59½세 이후에 인출을 시작할 때까지 기여금에 대해 세금을 내지 않기 때문에 기존 IRA는 현재 과세 대상 소득을 줄이려는 고소득자에게 특히 좋습니다.
  • 만 70.5세가 되는 해(70세 생일이 2019년 7월 1일 또는 그 이후인 경우 72세)가 되는 해의 다음 해 4월 1일까지 IRA에서 배당금을 받기 시작해야 합니다.
• 로스 IRA :기부금은 세후 달러로 이루어지며 세금 공제 대상이 아닙니다.
  • 세후 달러로 Roth IRA에 기여하기 때문에 59½세 이후 인출에 대해서는 세금을 내지 않습니다. 이러한 이유로 Roth IRA는 나중에 보다 낮은 소득세율로 경력을 시작하는 사람들에게 좋은 선택이 될 수 있습니다.
  • 배포를 받을 필요는 없습니다. IRA를 수혜자에게 맡길 수도 있습니다.

다음 표는 Roth와 기존 IRA의 차이점을 비교한 것입니다.

한 달에 얼마를 기부할 수 있는지 결정

IRA에 대한 월별 기여금을 계산하려면 다음 질문에 답하십시오.

• 은퇴를 위해 얼마를 저축해야 하나요?
  • 전문가들은 총 소득의 최소 15%를 은퇴 저축에 투자할 것을 권장하지만 원하는 은퇴 연령과 생활 방식에 따라 더 많이 저축해야 할 수도 있습니다.
  • Charles Schwab, Fidelity, T. Rowe Price 및 Vanguard를 비롯한 투자 회사에는 퇴직 요구 사항을 추정하는 데 사용할 수 있는 온라인 계산기가 있습니다.
• 얼마나 기부할 수 있나요?
  • 월간 IRA 기부를 허용하는 예산을 만드십시오.
  • 가능한 한 빨리 IRA에 자금을 지원하십시오. IRA를 몇 년 일찍 시작하면 은퇴 시 큰 차이를 만들 수 있습니다. 25세부터 시작하는 기존 IRA에 최대 금액(2020년 연간 $6,000)을 넣으면 65세에 $1,308,545가 됩니다. 최대 기부를 시작하기 위해 35세까지 기다렸다면 65세에 $633,326가 됩니다.
  • AARP IRA 계산기를 사용하여 잠재적인 IRA 수익을 예상하십시오.
• 계획의 연간 기여 한도는 얼마입니까?
  • IRA에 연간 허용되는 최대 금액을 기부하는 것을 목표로 하십시오.
  • 전 과세 연도의 4월 15일까지 IRA에 기부할 수 있습니다.

IRA 제공업체 선택

은행, 신용 조합, 투자 중개 및 뮤추얼 펀드 제공업체를 포함한 다양한 유형의 금융 기관에서 IRA를 개설할 수 있습니다. 제공업체는 일반적으로 세 가지 옵션을 제공합니다.

• 자체 관리 :본인이 직접 투자를 선택하여 관리합니다. 이 펀드는 정교한 투자자에게 가장 적합하며 일반적으로 더 낮은 수수료를 부과합니다.
• 자동화된 "로보어드바이저" :다양한 위험 허용 범위, 생애 단계 및 목표에 맞는 포트폴리오 메뉴에서 선택(또는 질문에 답)하면 로보어드바이저가 해당 정보를 사용하여 투자를 생성하고 관리합니다. 자동화된 디지털 플랫폼은 복잡한 알고리즘을 기반으로 하며 인간의 상호 작용이 거의 필요하지 않습니다. 이 펀드는 일반적으로 더 낮은 수수료를 부과하며 자신의 IRA를 관리하고 싶지 않지만 전문적인 관리 비용을 지불하고 싶지 않은 경우에 좋은 선택입니다.
• 전문 관리 :전담 포트폴리오 매니저가 귀하의 위험 감수성, 연령 및 목표에 따라 귀하를 위해 투자를 선택하고 관리합니다. 이 펀드는 더 높은 수수료를 부과하며 고액 자산가, 복잡한 재정 보유자 또는 개인화된 조언을 원하는 투자자에게 적합합니다.

IRA 제공자에게 묻는 질문

• 수수료는 얼마인가요?
  • 계정 개설 및 관리 수수료
  • 거래당 또는 거래당 수수료
  • 고객 서비스 통화 요금
• 최소 초기 투자가 있습니까?
• 특정 최소 잔액을 유지해야 합니까?
• 고객 서비스(전화, 채팅, 이메일)는 어떻게 제공되나요?
  • 고객 서비스는 몇 시에 제공되며 얼마나 빨리 답변을 받을 수 있습니까?
  • 전담 고문이나 다양한 고객 서비스 에이전트가 귀하의 질문에 답변해 드릴까요?
• 회사의 자격과 자격은 무엇입니까? 회사 또는 고문 조사에 대한 지침은 증권 거래 위원회를 방문하십시오.

IRA 개설

• 제공자가 요구하는 완전한 문서. 일반적으로 온라인으로 할 수 있습니다.
• 필요한 경우 초기 입금을 하여 IRA를 개설하십시오. 일부 IRA는 잔액이 0인 상태로 개설될 수 있습니다.
• 지속적인 예금을 설정합니다. 급여 또는 은행 계좌에서 직접 지급됩니다.
• 투자를 선택합니다. 선택한 계정 관리 옵션에 따라 직접 또는 제공업체의 도움을 받아 이 작업을 수행합니다. 연령, 은퇴 목표 및 위험 감수성을 기준으로 투자 상품을 선택하십시오.

IRA 관리

• 매달 IRA에 기부할 것을 약속합니다. 가능하면 최대 허용 기부금까지 IRA에 자금을 지원하십시오.
• 투자를 모니터링하고 필요에 따라 포트폴리오를 업데이트합니다. 귀하의 IRA에 따라 귀하의 고문이 귀하를 대신하여 이 작업을 수행할 수도 있고 귀하의 투자가 자동으로 업데이트될 수도 있고 귀하가 직접 수행할 수도 있습니다.

자세히 알아보기

• IRA에 대한 국세청 가이드
• USA.gov 은퇴
• 사회 보장 계산기