미국인들은 퇴직 기금을 저축하고 늘릴 수 있는 몇 가지 옵션을 즐깁니다. 가장 일반적인 두 가지 플랜은 연금 플랜과 401(k) 플랜입니다. 이 두 가지 계획을 통해 나중에 생활할 수 있는 현금 쿠션을 만들 수 있지만 다른 방식으로 접근합니다. 예를 들어, 연금과 401(k)는 그들이 제공하는 혜택, 투자에 대한 통제 수준 및 계정 기여금의 출처 측면에서 다릅니다.

연금과 401(k) 계정의 차이점에 대해 자세히 알아보려면 팔로우하세요.

연금이란?

고용주가 후원하는 연금은 은퇴 후 살아 있는 동안 매달 고정된 금액을 지급합니다. 그 금액은 귀하가 해당 고용주를 위해 일한 기간과 급여를 기준으로 합니다. 예를 들어, 월별 혜택은 $100일 수 있습니다. 또는 최종 5년 동안의 평균 급여의 1%에 총 고용 기간을 곱한 금액일 수 있습니다.

연금 권리 센터에 따르면 2018년 기준으로 노인 3명 중 1명이 연금 혜택을 받았습니다. 중위수급액은 연금 유형에 따라 연간 $9,827에서 $30,061 사이였습니다.

연금 혜택을 받으려면 퇴직자가 특정 기간 동안 고용주에서 근무하여 혜택이 "기득"되어야 합니다. 대부분의 경우 최소 5년 또는 7년 동안 근무했다면 연금을 완전히 받을 수 있습니다. 완전 기득에 필요한 기준을 충족하지 못한 경우 부분 기득(및 부분 수혜 자격)될 수 있습니다.

대기업이든 지방자치단체든 고용주가 연금 계획을 제안하면 직원은 자동으로 가입됩니다. 계획을 위한 자금은 고용주와 고용인으로부터 얻을 수 있으며 투자 수입은 시간이 지남에 따라 연금 계정에 가치를 더합니다. 그러나 연금 계좌 투자 수익은 변동될 수 있습니다. 예를 들어, Pew Charitable Trusts는 2020년 예산 연도 동안 일반적인 공적 연금의 수익이 목표보다 4~5%포인트 떨어졌다고 추정합니다. 좋은 뉴스? 401(k) 계정과 달리 연금은 월 급여 금액이 보장되며, 이는 시장 변동이 연금의 재무 성과에 미치는 영향에 따라 변경되지 않습니다.

연금의 다른 이점은 다음과 같습니다.

• 연방 보험은 대부분의 계획을 뒷받침합니다.
• 은퇴한 후에는 주식 시장 실적에 의존하지 않습니다.
• 다른 유형의 퇴직 계획보다 연금 계획에 더 많이 기여하는 고용주의 능력

연금의 단점은 다음과 같습니다.

• 돈 투자 방식에 대한 통제력 부족
• 주요 비용이 발생할 경우 퇴직 전에 연금을 활용하는 데 약간의 유연성이 있습니다.
• 많은 사적 연금 혜택에 대한 생활비 조정이 없습니다.
• 은퇴자의 사망 시 상속인에게 연금 혜택이 제한적으로 이전됩니다.

연금 혜택의 전부 또는 일부는 연방 정부에 의해 과세될 수 있습니다. 일부 주에서는 연금 혜택에 세금을 부과하지만 다른 주에서는 그렇지 않습니다. 59½세 이전에 연금 플랜에서 돈을 인출하면 IRS에서 10%의 세금 벌금을 물 수 있습니다. 그러나 완전히 또는 부분적으로 장애가 있는 경우와 같은 예외가 있습니다.

401(k)란 무엇입니까?

401(k)는 고용주가 후원하는 플랜으로 급여의 일정 비율을 은퇴에 투자하도록 설정합니다. 어떤 경우에는 고용주가 귀하가 내는 기여금을 연봉의 3%와 같은 백분율까지 일치시킬 수 있습니다.

401(k) 등록은 직업을 시작할 때 자동으로 이루어질 수 있지만 반드시 참여할 필요는 없습니다. 401(k) 기여금에 대한 세금은 59.5세 이후에 인출하는 한 플랜에서 돈을 인출할 때까지 연기됩니다.

401(k) 플랜이 있는 근로자에게는 회사 주식, 개인 주식 및 뮤추얼 펀드가 포함될 수 있는 투자 옵션 메뉴가 제공됩니다. 금융 전문가들은 일반적으로 401(k)에 세전 소득의 10%에서 15%를 할당할 것을 권장합니다. 40세 이상이라면 이 수치를 20%로 높일 수 있습니다.

401(k)의 장점은 다음과 같습니다.

• 401(k)에 기여하는 금액은 본인이 관리합니다.
• 연방 세금이 원천징수되기 전에 귀하의 급여에서 기부금이 자동으로 공제될 수 있습니다.
• 401(k)에서 돈을 인출할 때까지 세금이 연기됩니다.
• 직장을 바꾸면 401(k)의 일부 또는 전부를 완전히 또는 부분적으로 귀속 여부에 따라 가져갈 수 있습니다.

401(k)의 단점은 다음과 같습니다.

• 투자 옵션의 질과 양이 제한될 수 있습니다.
• 재무 고문은 401(k) 투자에 대한 권장 사항을 제공하지 못할 수 있습니다.
• 관리 수수료로 인해 투자 수익이 줄어들 수 있습니다.
• 59½세가 되기 전에 돈을 인출하면 10%의 세금이 부과될 수 있습니다.

연금과 401(k)의 주요 차이점

연금과 401(k)의 주요 차이점은 다음과 같습니다.

• 401(k)는 연금 계획보다 기여금 및 투자 결정에 대한 많은 통제를 허용합니다.
• 일반적으로 고용주는 연금 계획에 자금을 지원하고 직원은 일반적으로 401(k)에 자금을 지원합니다.
• 연금 플랜은 매월 일정 금액의 급여를 보장하지만 401(k)는 보장하지 않습니다.
• 연금 플랜은 일반적으로 연방에서 보장하지만 401(k)는 그렇지 않습니다.
• 퇴직할 때 401(k)를 가지고 갈 수 있지만 연금에 대해서는 그렇게 하지 못할 수도 있습니다.

연금 또는 401(k)를 이용할 수 없는 경우 해야 할 일

연금 계획이나 401(k)를 제공하지 않는 고용주에서 일하거나 자영업자라면 Roth IRA를 살펴보는 것이 좋습니다.

Roth IRA에 예치하는 돈은 주식, 뮤추얼 펀드, 상장지수펀드(ETF) 또는 기타 수단에 투자됩니다. Roth IRA는 은행, 신용 조합 또는 투자 중개 회사에서 개설할 수 있습니다.

Roth IRA는 한 가지 중요한 면에서 기존 IRA와 다릅니다. Roth IRA를 사용하면 은퇴하는 동안 인출하는 돈에 대해 세금을 내지 않지만 은퇴하는 동안 전통적인 IRA에서 인출하는 돈에 대해서는 세금을 냅니다. 따라서 전통적인 IRA에 대한 기부는 일반적으로 연방 세금 공제 자격이 있지만 Roth IRA에 대한 기부는 그렇지 않습니다.

결론

연금 플랜, 401(k) 플랜 또는 다른 대안에 가입했는지 여부에 관계없이 은퇴 계획을 세우는 것이 중요합니다. 이 계획의 일환으로 Experian에서 무료 신용 보고서를 받아 신용을 최상으로 유지하고 있는지 확인하십시오.