대부분의 사람들은 건강 저축 계좌(HSA)를 필요할 때까지 돈을 보관해 두는 다른 저축 계좌처럼 취급합니다. 그러나 HSA는 건강상의 필요 이상으로 투자할 수 있는 귀중한 옵션이 될 수 있습니다. 귀하는 귀하가 선택한 주식, 채권, ETF 및 뮤추얼 펀드에 투자하여 귀하의 HSA를 활용하여 귀하의 은퇴 또는 향후 의료 비용을 더 잘 충당할 수 있습니다.

HSA란 무엇입니까?

HSA는 세금 혜택이 있는 미래 의료비를 위한 저축 계좌입니다. 401(k)와 마찬가지로 세전 달러로 기부할 수 있습니다. 최대 연간 최대 금액(2022년 개인의 경우 $3,650)입니다. 기부금은 매년 이월되고 세금이 면제되며 인출 시 세금이 부과되지 않습니다. 적격한 의료비로 사용되는 한

HSA 자격을 얻으려면 상대적으로 낮은 보험료와 높은 공제액이 있는 보험 플랜인 적격 높은 공제액 건강 보험(HDHP)에 가입해야 합니다. HSA를 사용하면 의료비를 충당해야 하거나 공제액을 아직 충족하지 못한 경우 계정에 있는 돈으로 지불할 수 있습니다. 이는 본인 부담금, 약품, 장비, 치과 방문 등을 포함한 다양한 비용이 될 수 있습니다.

그러나 즉각적인 의료비를 위해 저축하는 것 이상으로 HSA 기금을 투자하고 나중에 적격 의료 또는 비적격 사유로 인출하기를 원할 때까지 HSA 기금을 늘릴 수 있습니다.

HSA 펀드 투자 방법

대부분의 사람들은 HSA에 자금을 투자하지 않고 대신 저축 계좌의 돈처럼 사용합니다. Employee Benefit Research Institute에 따르면 작년에 개설된 HSA의 4%만이 투자를 받았으며 전체 HSA의 9%만 투자되었습니다.

하지만 HSA 펀드를 투자하면 자금이 늘어날 수 있으므로 필요할 때 사용하거나 은퇴 후 활용할 수 있습니다.

직장에서 건강 보험과 관련된 HSA를 받거나 직접 구매할 수 있습니다. 직장 후원 계획을 통해 사용할 수 없는 옵션에 투자하는 데 관심이 있다면 개인 HSA에 자금을 이체하여 투자에 더 많은 자유를 줄 수 있습니다.

계정 소유자는 원하는 만큼 HSA 잔액을 다양한 증권에 투자할 수 있습니다. 다음을 포함한 다양한 투자 조합을 선택할 수 있습니다.

1. 주식

주식에 투자하면 회사의 소유권 지분을 얻게 됩니다. 회사의 실적이 좋으면 주식 가치가 높아집니다. 반대로 회사가 흔들리면 가치가 떨어질 수 있습니다. 주식에는 위험이 따르지만 일반적으로 장기적으로 좋은 투자로 간주됩니다.

뮤추얼 펀드 또는 상장지수펀드(아래 참조)와 같이 많은 회사가 포함된 펀드의 일부로 주식에 투자하는 것이 일반적으로 개별 주식에 투자하는 것보다 안전합니다.

2. 채권

채권에 투자할 때 회사나 정부로부터 정해진 수수료를 받고 채권을 구입합니다. 일정 기간이 지나면 채권이 만기되면 원래 금액에 이자를 더한 금액을 상환합니다. 채권은 일반적으로 주식보다 더 안정적이지만 수익률이 낮은 경향이 있습니다.

3. 상장지수펀드

상장지수펀드(ETF)는 뭉쳐져 하나의 증권으로 거래되는 펀드다. 시장 지수와 유사하게 구성되는 경우가 많으며 주식처럼 거래될 수 있어 정기적인 거래에 적극적으로 참여하고자 하는 소유자에게 매력적입니다.

4. 뮤추얼 펀드

ETF와 마찬가지로 뮤추얼 펀드도 여러 자산으로 구성됩니다. 일부 뮤추얼 펀드는 S&P 500과 같은 주가 지수를 추적하는 반면 다른 뮤추얼 펀드는 투자 전문가가 적극적으로 관리합니다. 이 매니저들은 펀드의 공동 자금으로 유가 증권을 구매합니다. 뮤추얼 펀드는 일반적으로 수십 년 동안 긍정적인 성장을 보이며 좋은 장기 투자 옵션으로 간주됩니다.

HSA 펀드 투자의 장단점

대부분의 사람들은 의료비를 충당하기 위해 HSA를 사용합니다. 그들은 1년 동안 기부한 모든 것을 사용할 수 있으며 세전 기부에서 오는 세금 혜택을 기꺼이 누릴 수 있습니다.

다른 사람들은 HSA 자금을 장기 투자에 묶을 수 있습니다. 그들은 HSA에서 결국 자신을 상환할 수 있다는 것을 알고 단기적으로 현재의 의료 비용을 다른 이용 가능한 자금으로 충당합니다. 또한 장기적인 수익의 혜택을 누리게 됩니다.

HSA에서 돈을 사용해야 하는 방법에 따라 투자에 장단점이 있을 수 있습니다.

장점:

• 세 배의 세금 혜택: HSA는 귀하가 기부하는 금액이 세전이고 소득에 대해 세금을 내지 않으며 적격 의료 비용에 대해 세금 없이 돈을 인출할 수 있다는 점을 감안할 때 세 가지 세금 혜택을 제공합니다. (65세 이후에 적격하지 않은 인출에 대해 일반 소득세율을 지불해야 합니다.)
• 고용주 기여: 일부 고용주는 귀하의 퇴직 계좌와 마찬가지로 HSA에 기여하므로 귀하의 투자는 무료로 시작할 수 있습니다.
• 장기적 성장: 이미 은퇴 계좌를 최대한 활용하고 있다면 HSA 펀드를 투자하면 장기적인 재정 성장을 위한 또 다른 공간을 얻을 수 있습니다.
• 은퇴를 위한 추가 자금: HSA에 투자하면 은퇴 후 의료 지원을 위한 자금을 마련하는 데 도움이 됩니다. 이것은 작은 고려 사항이 아닙니다. 투자 회사 Fidelity에 따르면 평균적인 미국 부부는 이러한 비용으로 약 30만 달러가 필요할 수 있습니다. 또한 HSA를 65세가 된 후 벌금 없이 인출할 수 있는 보조 퇴직 계좌로 사용할 수 있습니다. 그러나 적격하지 않은 인출에 대해서는 세금을 납부해야 합니다.

단점:

• 시장 변동성: 모든 투자와 마찬가지로 시장에 투자된 HSA 펀드는 변동성을 경험할 수 있습니다. 향후 몇 년 동안 HSA에 투자하고 싶다면 자금을 투자하는 것이 위험할 수 있습니다.
• 수수료: 일부 HSA는 높은 수수료가 부과되는 반면 다른 HSA는 수수료가 거의 없습니다. HSA에 등록하거나 투자 목적으로 사용하기 전에 수수료를 명확히 하는 것이 중요합니다.
• HDHP에만 해당: 적격 높은 공제액 건강 보험만 HSA에 대한 자격이 있습니다. 이러한 계획은 높은 본인 부담 의료 비용을 초래할 수 있습니다.
• 예상치 못한 의료비: HSA에서 자금을 늘리기 위해 남겨둘 계획이라면 의료비를 최대 공제액까지 충당할 수 있는 추가 현금이 필요합니다. 결국 HSA 계정에 발생한 수입으로 환급받을 수 있습니다.

은퇴에 투자한 HSA 펀드는 어떻게 됩니까?

65세가 되면 HSA의 나머지 자금을 위약금 없이 비적격 비용으로 인출할 수 있습니다. 세전 달러를 사용하는 다른 퇴직 계좌와 마찬가지로 소득에 대한 세금만 내면 됩니다.

은퇴 후 의료 서비스가 필요한 경우 자금을 인출하여 세 배의 세금 혜택을 받을 수 있습니다. HSA를 의료 저축을 위한 투자 수단으로 사용하는 것은 나중에 의료 서비스를 위해 할당된 충분한 현금을 확보하는 데 도움이 되는 한 가지 방법입니다.

HSA가 있는 경우 단기 저축 이상의 잠재력을 고려하십시오. 투자 옵션으로 HSA는 의료적 필요와 은퇴를 위한 자금을 마련하고 상당한 세금 혜택을 받을 수 있습니다.