의료비는 상환하기 가장 어려운 부채 중 하나입니다.
치료에 대한 큰 비용은 일반적으로 계획되지 않고 예산도 없습니다. 절차가 발생하기 전에 절차 비용이 얼마인지에 대한 통찰력이 거의 없을 것입니다. 수술과 같은 많은 절차가 여러 제공자에게 비용을 지불해야 한다는 사실 때문에 이는 복잡합니다.
건강 보험이 있는 경우 치료는 먼저 보험 제공자를 거쳐야 합니다. 보험이 지불하지 않는 모든 것은 귀하에게 청구됩니다. 진료 제공자와 보험 회사가 청구서를 받기 전에 보장 대상에 대해 합의하는 데 몇 달이 걸리는 경우가 많습니다.
그런 다음 치료를 잊어버린 후 청구서가 우편으로 옵니다. 현재 수입이나 저축으로 처리할 수 있는 것보다 클 수 있습니다. 그리고 의료 부채를 완전히 갚기까지는 꽤 오랜 시간이 걸릴 수 있습니다. 많은 미국인들에게 보험 가입 후 병원비를 지불하는 것이 심각한 부담이라는 것은 비밀이 아닙니다.
상환과 씨름하면서 이 최근 부채가 신용 등급에 영향을 미칠지 여부와 방식에 대해 궁금해할 수 있습니다. 다음은 의료비가 신용 점수에 미치는 영향에 대해 알아야 할 사항입니다.
의료 청구서는 신용 보고서에 나타날 수 있지만 즉시 표시되지는 않습니다. 따라서 우편으로 4자리 청구서를 받았다고 해도 그 금액으로 인해 신용 점수가 몇 점 낮아질까 걱정하지 마십시오.
부채는 신용 보고서에 나타나기 전에 신용 조사 기관에 보고해야 합니다. 의료 제공자는 일반적으로 신용 조사 기관에 미지급 부채를 보고하지 않습니다. 대신, 그들은 채권 추심 기관에 의뢰하여 그들에게 빚진 돈을 징수합니다. 추심 기관에서 의료비를 상환하지 못하면 신용 조사 기관에 연체 부채를 보고할 수 있습니다.
또한 Experian, TransUnion 및 Equifax의 3개 주요 신용 평가 기관은 최근 의료 부채가 신용 보고서에 표시되기까지 180일의 대기 기간을 설정했습니다. 즉, 의료 청구서는 최소 6개월 동안 신용 보고서에 나타나지 않습니다. 이렇게 하면 청구서를 스스로 지불하거나 보험에 가입할 수 있는 시간이 제공됩니다. 또한 상환 계획에 대해 공급자와 협상할 시간을 제공합니다.
신용 조사 기관은 또한 최근 몇 년 동안 비의료 부채보다 의료 부채에 더 적은 가중치를 부여하는 새로운 신용 평가 모델을 채택했습니다. 즉, 다른 모든 기준이 동일하다면 이러한 업데이트된 모델에서 의료 부채가 $10,000인 사람이 신용 카드 부채가 $10,000인 사람보다 신용 등급이 더 높을 것입니다.
미지급 의료비는 7년 동안 신용 보고서에 남습니다. 채무가 추심 기관에 배정된 경우 신용 보고서에 상당한 영향을 미칠 수 있습니다.
의료 부채에 대한 더 좋은 소식:일단 전액 지불되면 신용 조사 기관은 귀하의 신용 보고서에서 부채를 말소합니다. 이것은 다른 추심 계좌와 다르며, 결국에는 전액을 지불하더라도 신용 보고서에 7년 동안 남게 됩니다. 그렇기 때문에 부채에 대한 연체 또는 연체는 신용 등급에 해로울 수 있습니다.
의료 부채를 해결하는 가장 좋은 방법은 청구서를 받는 즉시 의료 제공자와 보험 회사에 연락하는 것입니다.
해결해야 할 첫 번째 항목은 보험 회사가 계약상 지불해야 하는 모든 비용을 충당했는지 확인하는 것입니다. 또한 청구서, 명세서 및 혜택 설명을 검토하여 나열된 모든 치료를 받았고 초과 청구되지 않았는지 확인해야 합니다.
최종 결제 금액이 정확한지 확인한 후에는 지불 계획을 세울 수 있어야 합니다. 귀하의 잔액이 지불 능력을 초과하는 경우 대부분의 병원, 의사 및 클리닉에서 환자와 협력하여 지불 계획을 수립합니다. 대부분의 경우 부채에 대한 이자는 거의 또는 전혀 없습니다.
지불할 수 있는 월별 지불액을 결정하고 공급자가 해당 금액에 동의하도록 하십시오. 그렇게 하면 공급자가 당신이 그것을 갚기 위해 노력하고 있는지 더 잘 확인하기 때문에 징수에서 당신의 부채를 지킬 것입니다. 부채가 추심되지 않는 한, 상환하는 데 180일이 넘게 걸리더라도 신용 보고서에 나타나지 않습니다.
많은 제공자들도 재정 지원 정책을 제공합니다. 이것은 특정 소득 수준의 환자에게 청구서에 대한 재정적 도움을 제공합니다. 어떤 경우에는 청구서가 반으로 줄어들거나 완전히 용서받을 수 있습니다. 제공자에게 그러한 계획이 있는지 그리고 귀하가 자격이 있는지 문의하십시오.
분명한 대답은 건강을 유지하는 것입니다. 물론, COVID-19가 우리에게 가르쳐 준 것처럼 건강에 좋지 않은 사건이 항상 통제 가능한 것은 아닙니다.
의료 부채를 최소화하기 위한 두 가지 추가 방법이 있습니다. 바로 보험과 저축입니다.
적절한 건강 보험에 가입하는 것 외에도 여러 유형의 추가 보험 중 하나 이상을 고려할 수 있습니다.
한 가지 예가 중환자 보험입니다. 심장마비, 뇌졸중 또는 암과 같은 보장되는 질병으로 진단되면 일시금을 지급합니다. 중대 질병 보험은 공제액 및 본인 부담 비용과 같이 건강 보험이 적용되지 않는 비용을 지불할 수 있습니다. 여행 경비와 일반 청구서로도 사용할 수 있습니다.
추가 보험의 또 다른 가치 있는 유형은 병원 실손 보험입니다. 플랜은 일반적으로 보장되는 질병이나 부상으로 인해 병원이나 ICU에 입원할 때 혜택을 제공합니다. 그러나 외래 환자 수술, 응급실 방문, 재활 시설 입원 및 구급차 서비스에 대한 혜택도 지급하는 일부 정책이 있습니다. 병원 배상 정책은 일반적으로 병원이나 의료 시설이 아닌 귀하에게 직접 일시금을 지급합니다. 즉, 치료 비용을 충당하거나 관련이 없는 목적으로 혜택을 사용할 수 있습니다.
또한 비용을 충당할 수 있을 만큼 사전에 충분히 저축함으로써 잠재적인 의료 부채를 최소화할 수 있습니다.
이를 달성하는 일반적인 방법은 건강 저축 계좌(HSA)를 만드는 것입니다.
HSA는 일반 의료, 치과 및 안과 비용을 포함한 건강 비용을 지불하기 위해 사용자가 면세 달러를 따로 적립할 수 있는 면세 저축 계좌입니다. 공제액이 높은 건강 보험 플랜과 연계해서만 사용할 수 있습니다.
또한 HSA에서 매년 저축할 수 있는 금액에 대한 IRS 한도가 있습니다. 2020년 최대 기부 금액은 개인의 경우 $3,550, 가족의 경우 $7,100입니다. 55세 이상인 경우 추가로 $1,000를 기부할 수 있습니다.
높은 공제액의 건강 보험에 가입하지 않은 경우 보험 플랜에서 보장하지 않는 의료 비용이 있는 경우에 대비할 수 있는 비상 자금을 마련해야 합니다.
<시간/>Joel Palmer는 모기지, 보험, 금융 서비스 및 기술 산업에 중점을 둔 프리랜서 작가이자 개인 금융 전문가입니다. 그는 경력의 첫 10년을 비즈니스 및 재무 기자로 보냈습니다.
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