Experian이 수행한 2019년 연구에 따르면 미국의 총 소비자 부채는 10조 달러를 초과했으며 미국인은 평균 개인 부채가 90,000달러를 넘었습니다. 많은 사람들이 이 정도의 부채를 짊어지고 엄청난 스트레스를 받고 있으며, 미지급 대출을 갚기 위해 매일 노력하고 있습니다.
그러나 죽음과 장애라는 두 개의 재앙적인 사건은 어떻습니까? 부채에 어떤 영향을 미칩니까? 재정적 의무는 무엇이며 가족 구성원에게 어떤 영향을 미칩니까?
이 기사에서 우리는 신용 카드, 학자금 대출, 모기지 대출, 자동차 대출 및 의료비 청구서에 관한 사망 및 장애의 영향을 조사할 것입니다. 이러한 행사가 귀하와 귀하의 가족에게 미칠 재정적 부담을 최소화하기 위해; 예상치 못한 일이 발생했을 때 귀하의 의무가 무엇인지 이해해야 합니다.
불행히도, 당신이 만든 신용 카드 부채에 대한 당신의 의무는 사망이나 장애의 경우에 끝나지 않습니다. 귀하의 채권자는 선의로 돈을 빌려주었고 전액 상환을 기대하고 있습니다.
기존 신용 카드 부채로 사망한 경우, 해당 부채를 상환하기 위해 유산에서 기존 자산을 사용할 수 있습니다. 귀하의 계정에서 사용 가능한 현금을 사용하거나 투자 포트폴리오와 같은 다른 자산을 청산할 수 있습니다. 신용 카드 부채가 매우 높은 경우 채권자에게 지불하기 위해 주택을 매각해야 할 수 있습니다. 귀하의 상속인은 신용 카드 회사와 협의하여 적절한 조치를 취해야 합니다.
많은 사람들이 장애인이 되어 신용 카드 빚이 있으면 더 이상 상환 책임이 없다는 잘못된 가정을 하고 있습니다. 이는 사실이 아닙니다. 귀하는 여전히 카드 발급사와의 계약에 따라 필요한 월별 지불을 할 책임이 있습니다. 지불을 중단하면 벌금과 이자가 발생하고, 미납으로 법정에 서게 되면 법적 청구서에 직면하게 됩니다. 신용 점수도 나빠질 것입니다.
일부 채권자는 이자율이나 최소 월 지불 금액을 낮추는 것과 같이 장애가 귀하에게 부과된 재정적 부담을 최소화하기 위해 귀하와 협력할 것입니다. 그러나 이것은 장기적인 문제로 발전할 수 있는 것에 대한 단기적인 해결책입니다.
연방 학자금 대출로 빚을 지고 있는 사람이 사망하면 그 빚은 완전히 탕감되어 다른 사람이 갚을 필요가 없습니다. 그러나 사립 학자금 대출은 여전히 고인의 유산으로 상환되어야 하며 대출 기관에 전액을 갚기 위해 자산을 매각해야 할 수도 있습니다.
장애가 있는 경우 학자금 대출 빚을 지고 있는 많은 사람들이 완전 및 영구 장애(TPD) 면제를 신청할 것입니다. 정의에 따르면, 차용인은 장애가 있고 정규 직업적 의무를 수행할 수 없는 상태여야 하며 이는 영구적인 장애여야 합니다.
TPD 방전을 얻는 것은 말보다 훨씬 쉽습니다. 제대군인은 개별 실업 등급에서 장애의 정의를 충족해야 하고, 비재향군인은 사회보장국의 기준을 충족하여 사회보장 장애 보험(SSDI) 혜택을 받을 자격이 있어야 합니다. 이러한 기준 중 하나를 달성하고 TPD 퇴원 자격을 갖추는 것은 매우 어렵습니다.
부분적 및 비영구적 장애가 있는 경우, 학자금 대출 빚을 상환하는 것은 여전히 귀하의 책임입니다. 의무를 이행할 수 없는 경우 대출 불이행으로 이어질 수 있으며 이로 인해 값비싼 벌금과 이자가 부과될 뿐만 아니라 신용 등급에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
주택이나 재산에 대한 모기지론이 있는 사람이 사망한 경우에도 그 모기지 금액은 여전히 대출 기관에 상환되어야 합니다. 공동 소유자 또는 재산을 상속하는 사람은 지불을 유지할 책임이 있으며, 지불을 유지할 수 없거나 그렇게 할 의사가 없으면 주택을 매각해야 합니다. 생존자에게 미치는 영향은 치명적일 수 있습니다.
장애가 발생하고 모기지 부채가 발생하면 상환이 매우 어려워집니다. 대부분의 사람들에게 모기지는 그들이 지고 있는 가장 중요한 재정적 부채이며 소득의 25% 이상을 소비할 수 있습니다. 모기지 지불로 장애인을 지원하는 프로그램이 있습니다. 그러나 그들은 주로 부분적인 지원을 제공하며 전체 지불 금액은 매달 지불해야 합니다.
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귀하가 귀하의 이름으로 기존 자동차 대출로 사망한 경우 귀하의 유산이 계속 상환할 책임이 있습니다. 필요한 월별 상환액을 지불하거나 대출금을 전액 상환하여 이를 수행할 수 있습니다.
장애가 있다고 해서 자동차 대출에 관한 재정적 책임이 면제되는 것은 아닙니다. 대출 기관에 접근하여 더 낮은 이자율, 지불 면제 또는 재융자를 요청하는 것은 나쁘지 않습니다. 그러나 대출 기관은 귀하를 수용할 의무가 없으며 귀하는 자동차 지불에 대한 지속적인 압력을 받게 될 것입니다.
사람이 사망하면 미지급 의료비를 지불해야 합니다. 현금과 같은 유동 자산을 사용하거나 주택과 같은 자산을 유동화하거나 생명 보험 수익을 사용하여 이러한 청구서를 지불하는 것은 유산 집행자의 책임입니다.
장애인이 되어 일을 할 수 없는 경우에도 의료비는 계속 우편으로 발송되며 상환해야 합니다. 장애로 인해 재정적 의무를 모두 이행할 수 없고 이러한 청구서를 지불할 수 없다면 공격적으로 지불을 징수하려고 하는 것으로 악명 높은 채권 추심 회사에 매각될 가능성이 큽니다.
위에서 자세히 설명했듯이 채권자에게 상환해야 하는 의무는 우리가 죽거나 장애가 되더라도 사라지지 않습니다. 다행히도 우리는 가계나 부동산 재정에 과도한 부담을 주지 않고 이러한 부채를 상환할 수 있는 충분한 현금을 보유하고 있습니다. 많은 경우에 자산은 우리의 책임을 완수하기에 충분한 자금을 생성하기 위해 할인된 가격에 판매되어야 합니다. 그러나 적절한 양의 보험에 가입하면 스트레스를 완화하고 채권자에게 상환하는 데 필요한 자금을 제공하는 데 도움이 될 수 있습니다.
생명 보험은 사망 시 부채를 전액 상환하고 기존 대출을 상환하는 데 필요한 자금을 제공하지 않을 경우 생존자들이 겪을 압박을 완화하기 위해 꼭 필요한 돈을 제공합니다. 많은 경우 우리는 미결제 잔액으로 사망할 경우 이 부채를 갚을 목적으로 모기지 또는 자동차 대출을 신청할 때 생명 보험을 신청할 수 있습니다.
미지급 부채가 있는 사람은 장애 보험이 필요합니다. 우리가 집에 갇히거나 병상에 갇혀 있는 경우에도 채권자들은 여전히 매월 지불을 위해 우리를 찾을 것입니다. 우리는 의무를 다하기 위해 월 소득이 필요하며, 장애 정책은 필요한 지불을 위해 매달 수표를 제공할 것입니다. 보험 회사에 장애 보험료를 지불함으로써 사실상 우리는 각 채권자에게 동시에 비용을 지불하고 있습니다.
적절한 준비와 사전 생각은 죽음과 장애라는 두 가지 재앙에 대한 우리의 최선의 방어책입니다. 지금 바로 공인된 보험 대리인과 상담을 통해 예상치 못한 상황에 대비하고 미래에 사랑하는 사람들을 보호할 수 있습니다.
<시간/>Jack Wolstenholm은 Breeze의 콘텐츠 책임자입니다.
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