부동산 가치가 계속 상승함에 따라 많은 사람들이 스스로를 "새로운 백만장자" 또는 고액 자산가(HNWI) 중 하나로 생각합니다. 현재 캘리포니아의 중간 주택 가격이 $800,000를 넘고 있는 상황에서 주택 소유자는 스스로가 그 범주에 속한다고 생각할 수 있습니다. 하지만 정말 그럴까? 누군가의 순자산은 HNWI로서의 지위나 자격을 결정하지 않습니다. 그것이 결정되지 않는다면 어떻게 됩니까?

고액 자산가란 무엇입니까?

대부분의 금융 전문가는 고액 자산가의 정의에 동의합니다. 유동성이 100만~500만 달러인 사람 보유하고 있는 현금을 포함하여 쉽게 현금으로 전환할 수 있는 자산을 의미합니다. 이러한 자산에는 다음이 포함됩니다.

• 주식
• 채권
• 예금 증명서
• 저축 계좌
• 뮤추얼 펀드

개인 거주지, 투자 자산, 보석, 빈티지 자동차, 예술품 또는 기타 수집품과 같은 유형 자산은 일반적으로 HNWI 지위를 결정할 때 고려되지 않습니다.

미국 증권 거래 위원회(SEC)에서 HNWI에 대한 대체 정의가 있습니다. 그들은 고액 자산가를 재정 고문이 관리하는 최소 $750,000를 가진 사람 또는 순자산이 $150만을 초과하는 사람으로 정의합니다.

고액 자산가의 장점

HNWI가 되는 것은 특히 재정 고문에게 이점이 있습니다. HNWI 고객과 엄격하게 협력하는 일부 자산 관리 회사가 있습니다. 이들 회사는 세금 계획, 퇴직 소득 관리 및 유산 계획에 필요한 복잡한 전략에 대한 맞춤형 재무 조언을 이러한 선별된 고객에게 제공합니다.

종종 전담 자산 관리사를 두는 것 외에도 HNWI 특전에는 수수료 할인, 컨퍼런스 및 특별 이벤트 이용, 엔터테인먼트, 연극 및 스포츠 이벤트 티켓, 기타 혜택이 포함될 수 있습니다.

금융 회사가 부를 정의하는 데 사용하는 두 가지 다른 범주가 있습니다.

• 고액순자산가(HNWI) — 5백만 달러에서 3천만 달러 사이의 유동 자산을 소유한 사람 또는 가구로 정의
• 초고액 순자산(UHNWI) — 3천만 달러 이상의 유동 자산을 소유한 개인 또는 가구

잊지 말아야 할 것은 "대량 부유층 .” 이들은 $100,000에서 $1백만 사이의 유동 자산을 가진 사람 또는 가구입니다. 일반적으로 대중적 부유층은 자산 관리 서비스를 받지 않습니다.

고액 자산가가 되기 위한 2가지 과제

HNWI가 되는 특혜와 함께 그들이 직면하는 두 가지 복잡성 영역이 있습니다. 세금 및 보험은 고유한 문제를 해결하기 위해 종종 팀으로 협력하는 재무 고문, CPA, 세무 변호사 및 전문 보험 회사와 협력해야 합니다. HNWI.

도전 #1:세금

많은 사람들은 부자가 정당한 몫의 세금을 내지 않는다고 오해하고 있습니다. 예, HNWI가 법적으로 가능한 한 세금 부담을 찾고 최소화하기 위해 고문에게 지불하는 허점이 있지만 HNWI가 직면하는 세금에는 5가지 유형이 있습니다.

• 소득세: 2020년 이 나라의 평균 연간 소득은 $63,000이고 납세 의무는 22%입니다. 연간 소득이 100만 달러인 HNWI가 세금 공제를 최대한 활용하지 않은 경우 IRS에 세금으로 37%(370,000달러)를 납부하게 됩니다.
• 자본 이득세: 많은 미국 가계는 이익을 위해 주식, 투자 부동산 또는 기타 자산을 판매할 때 자본 이득세를 거의 또는 전혀 내지 않습니다. 소득이 $40,000 미만인 가구는 양도소득세가 부과되지 않으며 소득이 $80,000 미만인 부부는 공동으로 신고하지 않습니다. 그러나 고액 자산가는 최대 20%의 장기 양도소득세를 납부합니다. 예를 들어, HNWI가 10년 전에 부동산을 $500,000에 구입하여 현재 개발자에게 $100만에 판매했다면 $100,000의 양도소득세가 부과됩니다.
• 부동산세: HNWI는 현재 순자산의 처음 $11,700,000에 대해 유산세 납부가 면제됩니다. 이를 초과하는 경우 연방 수준에서 40%, 주 수준에서 최대 20%의 세율로 과세됩니다. 이 세율은 과거에 최고 90%였으며 항상 세금 코드가 변경될 수 있습니다.
• 사업 소득세: 많은 HNWI가 자신의 사업을 소유하고 있습니다. 회사의 순이익에 대한 세금은 물론 실업세, 사회보장세 및 메디케어 세금도 납부해야 합니다.
• 증여세: 연간 증여세율은 증여된 가치의 18%에서 40% 사이이며 가치의 처음 $15,000는 면세됩니다. 이는 HNWI가 재산의 상당 부분을 가족에게 증여함으로써 상속세 부담을 줄이려는 경우 비용이 많이 들 수 있습니다.

세금 부담을 최대한 줄이기 위해 HNWI는 패시브 투자, 다양한 유형의 법인, 유언장 및 신탁, 고문이 권장하는 기타 전략을 사용합니다.

도전 #2:보험

HNWI의 또 다른 장애물은 보험입니다. 그들의 상황은 자산의 높은 가치, 자산 교체의 잠재적 비용, 개인 및 비즈니스 책임에 대한 노출로 인해 고유합니다. 결과적으로 고액 자산가는 자신의 특정 요구 사항을 이해하는 대리인, 중개인 및 보험 회사로부터 다양한 유형의 보험을 구입해야 합니다.

• 고가 주택 보험: 주택의 가치가 높기 때문에 표준 주택 소유자 정책의 한도는 충분하지 않습니다. 보험사는 주택과 그 내용물의 책임 한도를 맞춤화하고 가치가 증가함에 따라 보험 한도를 재조정할 수 있도록 합니다.
• 자동차 보험: HNWI는 고급스럽고 이국적인 빈티지 차량의 소유자로서 더 높은 한도와 함께 보다 포괄적인 보장을 제공하는 전문 보험사를 통한 보험도 필요합니다.
• 귀중품: HNWI는 소유물을 보장하기 위해 "귀중한 추심 보험"이 필요하며 이는 대중 시장 운송업체에서 제공되지 않습니다. 추심 보험은 보석, 그림, 조각품, 도자기, 스포츠 또는 와인 수집품에 적용됩니다.
• 보트 보험: 많은 HNWI가 개인 선박을 즐기지만 보험에 드는 비용도 많이 듭니다. 보트는 바람, 비, 우박, 번개, 파도, 충돌, 절도 또는 기물 파손으로 인해 손상될 수 있습니다. 전문 보험사는 HNWI가 소유한 고급 보트 및 요트에 대해 더 높은 한도 보장을 제공합니다.
• 생명 보험 : HNWI는 다른 사람들과 마찬가지로 생명 보험이 필요하지만 소득 대체 및 유산세를 위한 자금을 제공하기 위해 더 많은 보험이 필요합니다. 보험 액면 금액은 종종 100만 달러를 초과합니다. HNWI는 많은 부를 축적하는 데 수년이 걸리기 때문에 나이가 들면 상당한 금액의 액면가를 구매해야 하는 독특한 도전에 직면합니다. 불행히도, 노인들은 보험료를 인상하거나 보장 승인을 받지 못하게 하는 기존 질병이 있을 가능성이 더 높기 때문에 이는 해로울 수 있습니다.
• 장애 보험 : 큰 수입에는 많은 보호가 필요합니다. HNWI는 아프거나 다쳐서 일할 수 없는 경우 개인 자산을 낭비하는 것을 원하지 않습니다. 따라서 그들은 자신의 소득 요구 사항에 맞는 적절한 보험사를 찾기 위해 지식이 풍부한 장애 보험 전문가가 필요합니다.

유능한 전문 고문 팀은 고액 자산가의 재산을 보호하고 보존할 수 있습니다. 그러나 HNWI는 고유한 문제에 직면해 있으며 고유한 솔루션을 제공할 고문과 협력해야 합니다.

뉴욕 북부에서 성장한 Bob Phillips는 금융 서비스 업계에서 15년 이상을 보냈으며 2007년부터 블로그와 웹사이트에 프리랜서 기고문을 작성해 왔습니다. 그는 아내와 Doberman 강아지와 함께 텍사스 북부에 거주하고 있습니다.