대학원에 가기 위해 휴학을 한다는 것은 종종 직장을 그만두고 한동안 거의 나다의 수입으로 생활하는 것을 의미합니다.
그러나 은퇴 계획과 관련하여 이러한 희박한 시기에 은색 벽이 있습니다. 이 저소득 년은 앞으로의 돈을 절약할 수 있는 현명한 세금 전략을 수행하는 데 사용할 수 있습니다.
연간 소득이 0보다 크고 $10,000 미만이고 대학원 진학 전 직장에서 401(k)에 저축을 했다면 그 자금을 Roth IRA로 전환할 적기라고 많은 보고서에 따르면 재정 고문.
이 작업을 수행하는 이유와 방법에 대해 알아보겠습니다.
Roth IRA는 세금 혜택 때문에 많은 재정 고문들이 선호하는 일종의 퇴직 저축 계좌입니다.
Roth에 대한 기부는 세전 달러 대신 세후 달러로 이루어지기 때문에 401(k) 또는 전통적인 IRA와 같은 다른 퇴직 계좌와 다릅니다. 즉, 이 투자금을 은퇴에 사용할 때 소득세를 이미 납부한 것입니다.
귀하의 세율이 전환 당시보다 미래에 더 높을 것이라고 생각되면 다른 퇴직 계좌에서 Roth로 돈을 전환하면 은퇴 시 세금을 낮추는 데 도움이 될 수 있습니다. 그리고 대학원에 진학한다면 여러분에게 맞는 건전한 기회가 있습니다.
시카고에 있는 FIT Advisors의 설립자인 재정 고문인 Anjali Jariwala는 "대학원에 정규직으로 진학할 계획이라면 이론적으로 세금이 거의 0 또는 저소득 계층에 속해야 합니다"라고 말합니다. “지금이 IRA 롤오버 계정을 Roth로 전환하기에 완벽한 시기일 수 있습니다. 지금 최소한의 세금만 내면 향후 면세 혜택을 누릴 수 있습니다.”
기존 계정의 일부만 전환하는 것만으로도 좋은 세금 움직임이 될 수 있습니다. 오늘의 낮은 소득을 활용하여 내일의 세금을 절약할 수 있다는 아이디어입니다.
Jariwala는 401(k) 또는 기존 IRA 계정에 상당한 양의 자산이 있는 경우 개인이 전환을 1년에 모두 수행하는 것이 아니라 몇 년에 걸쳐 분산시킬 수 있다고 말합니다.
"예를 들어, 2년 동안 대학원에 다닐 계획이며 전통적인 IRA 계정 잔액이 $14,000입니다."라고 그녀는 말합니다. “개인의 경우 9,226달러 미만의 소득에는 10%가 과세됩니다. 10% 세금 범위 내에서 유지하려면 대학원 첫해에 IRA의 절반을 전환하고 두 번째 해에 나머지를 전환할 수 있습니다. 그 소득에 10%의 세금이 부과되고 은퇴하면 배당금이 비과세됩니다.”
401(k) 또는 기존 IRA의 일부 또는 전체를 Roth IRA로 전환하는 것에 대해 생각하고 있다면 시간을 내어 해당 연도의 소득 및 세율이 얼마인지 조사하고 Roth로 전환하는 과정에 대해 자세히 알아보십시오. . 또한 Roth 전환에 대한 IRS 지침을 반드시 읽어보십시오.
펜실베니아주 필라델피아에 있는 Wescott Financial Advisory Group LLC의 캐서린 시버(Catherine Seeber) 사장은 저소득을 기반으로 재정 지원을 받는 경우 과세 대상 소득이 전환 연도에 부풀려진다고 말합니다. 그러면 다음 해에 재정 지원 기회가 줄어들 수 있습니다. .
이제 학교를 그만두고 정기적인 수입으로 돌아가더라도 Roth에 투자하는 것은 401(k) 저축과 함께 여전히 좋은 생각입니다. 50세 미만의 개인은 Roth에 연간 최대 $5,500까지 기부할 수 있습니다.
플로리다주 로더데일 바이 더 씨에 있는 1650 Wealth Management의 설립자인 Thomas Balcom은 "대학원에 다니지 않는 사람들에게도 Roth IRA의 열렬한 팬입니다. 가장 큰 이유는 면세 인출입니다. 은퇴하는 동안.”
예를 들어 개인이 기존 IRA에서 $10,000, Roth IRA에서 $10,000를 인출하는 경우 기존 IRA 인출에 대한 세금을 계산해야 하지만 Roth 인출은 면세됩니다.