오늘날의 대학 졸업생들은 그 어느 때보다 더 많은 학자금 대출 부채를 안고 학교를 떠나기 때문에 연체 및 심각한 신용 손상을 방지하기 위해 필요에 맞는 적절한 상환 계획을 선택하는 것이 중요합니다.
교육부의 데이터에 따르면 처음으로 정부의 소득 기반 상환 프로그램 중 하나를 통해 다른 상환 방법보다 더 많은 학자금 상환이 이루어지고 있습니다. 네 가지 고유한 계획이 있으며 각각 약간 다른 지침이 있습니다.
소득 기반 상환 계획 중 하나를 사용하면 연방 대출 지불을 월별로 관리하기가 더 쉬워질 수 있지만 계획 중 하나를 선택하는 장기적 영향은 심각한 재정적 결과를 초래할 수 있습니다.
아래에서 유예 기간이 종료될 때 소득 기반 상환 계획과 학자금 대출의 표준 상환 간의 일반적인 절충점에 대해 자세히 읽어보십시오.
재정적으로 어려움을 겪거나 학자금 대출 잔액에 비해 낮은 급여를 받는 경우 정부의 소득 기반 상환 계획 중 하나를 사용하는 것이 옵션이 될 수 있습니다. 귀하의 소득에 따라 귀하의 지불액은 월 $0만큼 낮을 수 있습니다. 그러나 매우 낮은 금액을 지불하면 학자금 대출 이자를 충당하지 못할 수 있으며 시간이 지남에 따라 전체 잔액이 늘어날 수 있습니다.
표준 상환을 사용하면 일반적으로 소득 기반 계획(자격이 있는 경우)보다 월 지불액이 높지만 학자금 대출 잔액을 더 짧은 시간에 더 적은 이자로 상환할 가능성이 더 높습니다.
또 다른 옵션은 개인 대출 기관을 통해 학자금 대출을 재융자하는 것입니다. 재융자는 요율을 낮추는 데 도움이 되며 자신의 예산에 따라 월별 결제를 맞춤설정할 수 있습니다.
소득 기반 상환 방식에서는 서비스 제공자가 프로그램 지침에 따라 월별 지불액을 다시 계산할 수 있도록 매년 소득 및 가족 규모를 재인증해야 합니다.
새로운 결혼 및 공동 세금 신고를 포함하여 삶의 특정 변화로 인해 월 지불액이 크게 증가하거나 급여와 연계된 지불 자격이 없게 될 수도 있습니다.
그런 일이 발생하면 월별 지불액이 표준 10년 계획으로 지불하는 금액을 초과하지 않는다는 것을 아는 것이 중요합니다. 그러나 고정되지 않은 학자금 대출 상환액(연간 소득에 따라 매년 변경될 수 있는 상환액)은 특히 모기지나 자동차 대출과 같은 다른 부채를 떠안은 경우 예산 관리를 어렵게 만들 수 있습니다.
정부 또는 비영리 부문에서 일하는 경우 소득 기반 상환으로 10년 후에 대출 잔액을 탕감받을 수 있습니다. 공공 서비스 대출 탕감의 경우 탕감된 금액은 과세 대상이 아닙니다.
공공 서비스에서 일하지 않는 경우 대출은 20~25년 안에 탕감될 수 있지만 대출 잔액에 세금이 부과되어 그 해에 상당한 세금이 부과될 수 있습니다.
소득 기반 상환이 귀하에게 적합한지 여부는 다양한 요인에 따라 다릅니다. 아직 학교에 재학 중이고 대출을 신청하는 경우 소득 기반 상환에 따라 가능한 대출 탕감의 매력으로 인해 다른 방법보다 더 많은 학자금 빚을 지게 하지 마십시오.
이미 졸업했다면 지금 낮은 지불금의 이점과 장기간에 걸친 높은 부채 부담의 잠재적 영향을 비교해야 합니다. 전체 이자율을 낮추고 잔액을 더 빨리 갚기 위해 학자금 대출을 재융자하는 것도 고려할 수 있습니다.
소득 기반 상환 계획이 귀하에게 매우 적합하다고 결정했다면 이제 어떤 종류를 선택해야 합니다. 각각 장단점이 있는 4가지 옵션 중에서 선택할 수 있습니다.
PAYE 플랜과 유사하게 IBR 플랜에 적격하려면 귀하가 지불하는 금액이 10년 동안 표준 상환 플랜에 따라 지불할 금액보다 적어야 합니다. 이것은 일반적으로 연방 학자금 대출 부채가 연간 임의 소득보다 높거나 연간 소득의 상당 부분을 차지한다는 것을 의미합니다. 재량 소득은 조정 총 소득과 가족 규모 및 주에 대한 연방 빈곤 가이드라인의 150% 간의 차액으로 계산됩니다.
기술적으로 두 가지 다른 IBR 계획이 있습니다. 하나는 2014년 7월 1일 이전에 첫 대출을 받았고 부분 재정적 어려움(Original IBR)이 있는 차용인을 위한 것이고 다른 하나는 7월 1일 또는 그 이후에 첫 대출을 받은 사람들을 위한 것입니다. 2014년(2014년 IBR). 주의해야 할 계획 간에는 몇 가지 차이점이 있습니다.
상환 금액은 다음 중 하나입니다.
두 경우 모두, 금액은 표준 상환 계획에 따라 지불할 10년 금액을 초과해서는 안 됩니다. 2014 IBR 계획의 기간은 20년입니다. , 및 25년 원래 IBR 계획의 경우.
IBR 플랜에 대한 자격이 있는 경우 월 지불액을 낮추는 데 도움이 될 수 있으며 플랜이 종료되면 대출이 용서받을 수 있습니다. 그러나 상환 기간 동안 지불할 이자를 계산해야 하며 대출 상환 계획이 종료될 때 탕감된 금액은 과세 소득이 될 수 있습니다.
ICR 플랜에는 소득 자격 요건이 없으므로 다른 플랜에 대한 자격이 없지만 월 지불액을 낮추고 싶은 사람들에게 적합할 수 있습니다. 차용자는 ICR 계획을 사용하기 위해 PLUS 대출을 직접 대출로 통합할 수도 있습니다. 이것은 다른 세 가지 계획에 대한 옵션이 아닙니다.
상환 금액은 다음 중 하나입니다.
상환 기간은 25년입니다. , 그리고 이후에는 남은 금액만큼 대출 탕감을 받을 수 있습니다. 한 가지 중요한 고려 사항은 ICR 플랜이 다른 모든 소득 기반 플랜 중에서 가장 높은 잠재적 지불 금액을 갖고 있으며 일부의 경우 표준 상환액보다 더 많을 수도 있다는 것입니다. 모든 계획과 마찬가지로 상환 계획이 끝날 때 탕감된 대출 금액은 과세 대상 소득이 될 수 있습니다.
IBR과 마찬가지로 PAYE 자격을 갖추려면 재정적 필요를 입증해야 합니다. 또한 2007년 10월 1일 현재 신규 차용자여야 하고 2011년 10월 1일 또는 그 이후에 직접 대출 지출을 받았어야 합니다. PAYE 플랜에 따른 지불액도 지불액이 2007년 10월 1일보다 적어야 합니다. 표준 상환 계획.
상환 금액:
PAYE 플랜의 기간은 20년입니다. , 이때 남은 금액에 대한 대출 면제를 받을 수 있습니다. 이 플랜은 일반적으로 모든 적격 차용자에게 가장 낮은 지불 금액을 제공하지만 현재로서는 가장 작은 차용자 그룹에만 적용됩니다. 다시 말하지만, 상환 계획이 종료될 때 탕감된 대출 금액은 과세 대상 소득일 수 있으므로 가입할 때 고려해야 합니다.
2015년 12월에 시작된 REPAYE는 연방 소득 기반 상환 계획에 가장 최근에 추가된 상품입니다. 차용자는 처음 연방 학자금 대출을 받은 시기에 관계없이 자격이 있으며 자격을 갖추기 위해 재정적 필요를 입증할 필요가 없습니다.
상환 금액:
REPAYE 요금제 기간은 20년입니다. 학부 대출 또는 25년 대출 중 대학원 또는 전문 학위를 위한 대출이 있는 경우. 대출은 REPAYE 계획의 전체 기간이 지나면 다시 대출 탕감을 받을 수 있습니다. 그러나 REPAYE를 사용하면 세금을 신고하는 방법에 관계없이 부부 공동 조정 총 소득이 월 납부 계산에 고려됩니다. 이것은 IBR 또는 PAYE 계획의 경우가 아니며 상환 계획을 선택할 때 계산에 중요한 역할을 해야 합니다.