연방 학자금 대출이 있는 경우 소득 기반 상환 계획에 대한 진실을 알아야 합니다. 이러한 계획이 오늘은 예산을 늘리고 내일은 대출을 탕감해 주는 슈퍼 패키지로 홍보되지만 실제로는 필요 이상으로 수십 년 동안 부채를 갚을 수 있으며 용서의 꿈은 거의 일어나지 않습니다! 그것이 우리가 나쁜 계획이라고 부르는 것입니다.
소득 기반 상환 계획(IDR)은 연방 학자금 대출 차용인의 지불 관리를 돕기 위해 교육부가 제공하는 4가지 유형의 계획을 다룹니다. 즉, 이 프로그램은 사설 학자금 대출과 함께 사용할 수 없습니다.
또 다른 불합격? 연체된 대출이 있습니다. 이는 모든 IDR 계획에 적합하지 않지만 할 수 있습니다. 학자금 대출 재활 또는 통합을 사용하여 정상 궤도에 오르십시오. 1
네 가지 유형의 IDR 계획에는 몇 가지 차이점이 있지만, 모두 두 가지 큰 공통점이 있습니다.
20년 또는 25년 임기가 끝나면 남은 잔액을 모두 용서해 주겠다는 "약속"도 있습니다. 하지만 이것은 거의 이루어지지 않고 주변에 많은 조건이 있습니다.
IDR 계획의 근거는 간단하지만 결함이 있습니다. 소득에 비해 잔고가 매우 큰 차용자는 학자금 대출 상환 관리에 도움이 필요할 수 있습니다. 그리고 많은 사람들이 공감할 수 있습니다! 하지만 그러한 느낌을 안다면 부채 규모와 소득 모두가 가능하며 해야 —시간이 지남에 따라 더 나은 방향으로 변경됩니다.
소득이 늘어남에 따라 부채는 꾸준히 없어져야 합니다. IDR 계획은 그 반대의 경향이 있습니다. 그들은 사람들을 저소득 패턴에 가두고 부채에 대한 진전이 없거나 심지어 늘어나는 부채까지 가집니다! 그 콤보는 재정적 평화에 대한 당신의 꿈을 늦출 뿐입니다.
우리는 분명히 합니다. 우리는 그렇지 않습니다. 부채를 없애기 위한 최선의 전략으로 이러한 계획을 추천하십시오. 우리는 실제로 모든 사람에게 가능한 한 큰 삽(어, 급여)을 얻고 부채를 없애는 가장 빠르고 강력한 방법으로 부채 눈덩이 방식을 사용하도록 가르칩니다. 하지만 IDR 계획이 어떻게 작동하는지, 그리고 왜 IDR 계획을 피해야 하는지 아는 것은 가치가 있습니다.
네 가지 유형의 IDR 계획은 다음과 같습니다.
많은 사람들이 소득주도상환(IDR)과 소득기반상환(IBR)을 혼동합니다. IDR은 이러한 계획의 일반적인 용어이고 IBR은 특정 유형입니다.
그렇다면 IBR이란 무엇입니까? IBR 계획은 두 가지 요소를 기반으로 월별 학자금 대출 상환액을 설정합니다. 새 차용인이 된 날짜와 임의 소득입니다. 두 그룹의 차용자에 대한 지불액이 계산되는 방법은 다음과 같습니다.
IBR에 배치된 대출의 상환 기간도 대출이 시작된 날짜에 따라 다릅니다.
최근에 바이든 대통령은 소득 기반 상환 계획을 확대하기 위해 변경했습니다. 4 그 결과 약 40,000명의 차용인이 학자금 대출을 즉시 탕감받고 더 많은 사람들이 소득 기반 상환 자격을 갖게 될 것으로 예상됩니다.
그러나 여기 문제가 있습니다. 40,000명의 차용인이 최소 20년 동안 학자금 대출을 갚고 있습니다. 예, 월별 지불액이 더 적었을 수도 있지만 수천 달러도 더 지불했습니다. 그 시간에 대출금을 반으로 갚은 사람보다. 모든 것이 끝나고 학자금 대출 탕감이 그들에게 아무런 도움이 되지 않았습니다.
PAYE 플랜에서는 월별 지불액이 임의 소득의 10%가 됩니다. 5 그리고 IBR과 마찬가지로 월 납부액이 실제로 표준 납부액보다 낮은 경우에만 이 요금제를 설정할 수 있습니다.
PAYE의 또 다른 문제점은 다음과 같이 정의된 교육부의 "신규 차용인" 요건을 충족해야 한다는 것입니다.
이 계획의 이름은 몇 가지 차이점이 있지만 PAYE와 다소 유사하다는 힌트를 줄 것입니다. REPAYE 계획의 주요 기능은 다음과 같습니다.
이것은 Parent PLUS Loan 차용인이 사용할 수 있는 유일한 IDR 형식입니다. 그러나 귀하가 부모라면 이 시나리오에서 귀하의 자녀는 학생이지만 귀하는 아닙니다. 모든 종류의 IDR을 받을 수 있습니다. 최소한 일반 Parent PLUS 대출이 아닌 경우.
상환을 위해 ICR을 사용하는 유일한 방법은 먼저 PLUS Loan을 귀하가 부모로서 가지고 있는 다른 학자금 대출과 함께 Direct Consolidation Loan으로 통합하는 것입니다.
소득 조건부 상환(ICR) 계획에 대한 월별 지불 금액은 다른 종류의 IDR과 다르게 계산됩니다. 더 적은 금액이 됩니다:
상환 기간이 25년이기 때문에 이 플랜에서 실버 기념일을 기대할 수도 있습니다. 9
여기까지 왔다면 학자금 대출 면제 또는 취소가 IDR 계획에 어떻게 적용되는지 궁금할 것입니다. 4가지 유형의 IDR 모두 기간 만료 시 잔액이 있으면 면제됩니다. 잘 들린다! 몇 가지 문제를 제외하고.
우리가 보았듯이, 이 모든 계획은 최소 20년 동안 부채를 유지하는 것을 기반으로 하며 일부 계획은 25년 동안 지속됩니다! 50대에도 학자금 빚이 있다고 상상할 수 있습니까? 또는 귀하가 부모라면 노인으로서 학자금 대출을 상환하는 것을 포함하는 미래를 의미할 수 있습니다!
그 기간은 이미 매우 비싼 위험 신호여야 합니다. 용서의 형태! 판잣집에서 몇십 년만 살기로 동의하면 반대편에 아담한 벽돌 목장이 보상으로 기다리고 있을 것이라는 희망을 키우는 것과 같습니다.
그러나 실제로는 그보다 더 나쁩니다. 왜?
몇 년 동안 대출금을 꾸준히 갚아도 "용서" 자격을 유지하기 위해 따라야 하는 모든 종류의 규칙과 잠재적인 법적 변경 사항이 있기 때문입니다. 그들이 무엇인지 봅시다:
이러한 모든 잠재적 함정은 IDR과 언젠가는 머나먼 용서에 대한 약속이 실제로 수십 년 동안 빚을 갚기 위한 티켓인 것처럼 보이기 시작합니다.
대출 면제를 달성하는 방법에 대해 공개적으로 게시된 규칙이 IDR에서 멀어지게 하기에 충분하지 않은 경우 다음을 고려하십시오. National Consumer Law Center의 2021년 3월 보고서에 따르면 IDR의 약 200만 명의 차용인 중 20년 이상 지불했지만 총 취소를 받은 사람은 32명에 불과했습니다. 11
무엇?
예. 다시 한 번 말해 보겠습니다. IDR을 시작한 200만 명 중 32명만이 실제로 부채 잔액을 탕감받았습니다. . 그리고 바이든이 계속해서 정책을 수정하여 더 많은 사람들이 IDR을 받을 자격이 있음에도 불구하고 대출 면제를 받은 차입자 중 극히 일부에 불과합니다.
아, 그리고 우리는 IDR의 실제 비용에 대해서도 이야기하지 않았습니다.
2021년 3월 11일 Joe Biden 대통령은 학자금 대출법 변경을 포함하는 1조 9천억 달러 규모의 경기 부양 패키지 법안에 서명했습니다. 12 새로운 법안이 시행되기 전에는 IDR에서 20년 또는 25년 동안 예정된 지불에 대한 자격을 유지하는 데 성공한 사람은 많지 않습니다. 피>
끈을 묶고 용서에 대해 이야기하십시오.
이제 오해하지 마십시오. 우리는 새로운 법이 용서의 결승선을 통과하는 드문 사람들에 대해 이 세금을 유예한다는 사실을 좋아합니다. 하지만 여기서 핵심 단어는 일시중단입니다. . 현재로서는 학자금 대출 탕감에 대해 연방세가 면제됩니다. 그러나 구제 조치는 일시적일 뿐입니다. 현재 2026년 1월 1일에 만료될 예정입니다. 13 그리고 정치적 바람이 불면 이 기적적인 세금 감면이 하룻밤 사이에 사라질 수 있습니다.
우리는 당신에 대해 모르지만 용서에 세금이 부과되지 않는 새로운 5년의 기간은 우리가 IDR에 등록할 충분한 이유가 되지 않습니다. 세법은 왔다가 사라지지만 워싱턴에서 무슨 일이 일어나고 있는지에 관계없이 집중적인 집중과 돈을 통제하는 힘을 대신할 수는 없습니다.
아직도 IDR이 나쁜 소식인지 확신이 서지 않습니까? 네, 신청 방법을 알려드리겠습니다. 하지만 이러한 사기에 대해 경고하지 않았다고 말하지 마십시오.
교육부에는 모든 IDR에 대한 신청 및 승인 절차가 있습니다. 연방 학자금 대출이 있는 경우(개인 대출은 자격이 없음을 기억하십시오) 대출 기관이나 studentaid.gov에서 IDR을 요청할 수 있습니다.
여러 번 언급했듯이 IDR을 받는 것은 소득이 "혜택"을 받을 수 있을 만큼 충분히 낮다는 것을 증명하기 위해 소득을 증명하는 것입니다. 그리고 재인증 의무는 대출을 상환하거나 20년 또는 25년 후에 탕감받을 때까지 매년 계속됩니다. (확실히 지금쯤이면 부채 눈덩이 방식이 당신의 이름을 부르고 있는 것이겠죠?)
아니 어때요? 진지하게. 당신은 IDR 계획보다 더 똑똑합니다.
부채 상환 속도를 높이는 대신 이러한 계획은 속도를 늦춥니다. 새로운 형태의 소득을 찾도록 고무하는 대신 소득을 낮게 유지하도록 권장합니다. 그리고 IDR에서 20년 이상을 견뎌온 수백만 명의 사람들 중 교육부에서 용서를 받은 사람은 극소수에 불과합니다!
우리는 IDR보다 훨씬 더 나은 계획이 Baby Steps를 실행하는 것이라고 생각합니다. 여기에서 시작하세요:
여기 거래가 있습니다. 다음 20년 동안 학자금 대출 부채를 가지고 다닐 필요가 없습니다. 학자금 대출을 없애기 위한 무료 가이드를 확인하십시오. 현재 학자금 대출, 구제 옵션, 학자금 대출 상환을 위한 예산 책정 방법 등에 대해 설명합니다. 당신은 할 수 있습니다 학자금 대출을 영원히 없애십시오!