이 게시물은 원래 Policygenius에 게재되었으며 Colin Lalley가 작성했습니다.
당신은 재정적 안전망을 구축하기 위해 노력하고 있습니다. 맞습니까? 건강 보험? 당신은 그것을 가지고 있습니다. 자동차 보험? 당연하지. 애완 동물 보험? Fido(및 지갑)를 조심해야 합니다. 생명 보험? 이제 수십 년 동안 보호를 받습니다.
하지만 임차인 보험은 어떻습니까?
보험 정보 연구소(Insurance Information Institute)에 따르면 주택 소유자의 95%가 주택 소유자 보험에 가입되어 있지만 세입자 중 41%만이 임차인 보험에 가입되어 있습니다. 종종 간과되는 보험 유형이지만 가장 저렴한 보험에 가입할 수 있습니다. 하지만 이렇게 오랫동안 없이 지내왔다면 정말 필요할까요?
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세입자 보험은 손상 및 손실로부터 아파트의 항목을 보장합니다. 누군가 당신의 아파트에 침입하여 당신의 붐박스를 훔쳤습니까? 그것은 덮여있다. 위층 이웃의 파이프가 터져 섀그 깔개를 망치고 있습니까? 그것은 덮여있다. 화재가 건물 전체를 태우고 모든 소유물을 불태우겠습니까? 귀하의 정책을 철회하고 청구할 준비를 하십시오.
임차인 보험은 건물의 물리적 구조를 보장하지 않는다는 점에 유의하는 것이 중요합니다. 집주인의 보험이 그것을 커버할 것입니다. 이것이 임차인 보험과 주택 소유자 보험의 주요 차이점입니다. 주택 소유자 보험은 실제 건물(예:지붕에 떨어지는 나무)을 보호하지만 임차인 보험은 보호하지 않습니다.
세입자 보험은 일반적으로 매우 간단하지만 세부 사항은 약간 혼란스러울 수 있습니다. 특히 귀하가 받는 보장 유형이 귀하의 정책에 따라 다르기 때문입니다. 이제 몇 가지 기본 용어를 살펴보겠습니다.
실제 현금 가치 보험 상품의 실제 현금 가치는 보험사가 보장한다는 의미입니다. 이것이 현재 가치입니다.; 151년 전에는 오리지널 iPod을 구입하기 위해 꽤 많은 돈을 들였을지 모르지만, 도난당한 경우에는 현재 가치만큼만 얻을 수 있습니다.
교체 비용 반면에 임차인 보험 정책은 귀하의 보험사가 현재 가격으로 귀하의 소지품을 수리하거나 교체하는 비용을 부담한다는 것을 의미합니다. 손상된 오래된 소파가 있는 경우 청구를 통해 현재 손상된 소파의 감가상각된 가격을 지불하는 대신 새 소파를 구입할 수 있습니다.
대체 비용 가치 정책은 더 많은 비용을 지불하는 경향이 있기 때문에(감가상각 가치를 기반으로 하지 않기 때문에) 실제 현금 가치 정책보다 비용이 더 많이 드는 경향이 있습니다.
다른 보험에 가입했다면 공제액 이다. 그것이 보험이 시작되기 전에 지불해야 하는 금액입니다. 귀하의 정책에 $1,000 공제액이 있는 경우 보험에서 보상하기 전에 $1,000의 수리 또는 교체 비용을 충당해야 합니다.
위험 임차인 보험이 처리할 사고 유형입니다. 반대로 제외 커버되지 않습니다. "모든 위험" 정책은 특별히 제외되지 않은 모든 위험을 다루고 "명명된 위험" 정책은 정책에 명시적으로 나열된 것만을 다룹니다.
한도 세입자 보험 정책은 두 가지 다른 형태로 제공됩니다. 귀하의 정책에는 전체 한도(예:$30,000 상당의 총 보장 금액)와 값비싼 자산에 대한 개별 한도가 있습니다. 예를 들어, 보석류에 한도가 있을 수 있으므로 도난당한 결혼반지 가격이 $2,500이더라도 $1,000만 청구할 수 있습니다.
이러한 제한 때문에 개인 자산 보증을 고려할 수 있습니다. . 이것은 특정 품목 또는 범주에 대한 추가 보호를 제공합니다(보험료에 추가 비용). 따라서 해당 결혼 반지에 개인 자산 보증서를 추가하여 전체 비용을 충당할 수 있는지 확인할 수 있습니다.
마지막으로 귀하의 보험에 추가 생활비가 있을 수 있습니다. 적용 범위. 어떤 일이 발생하여 호텔에서 며칠을 보내야 하는 경우 임차인 보험이 이를 보장합니다.
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임차인 보험이 없거나 원하지 않는 경우 가장 확실한 대안은 단순히 자가 보험 . 즉, 어떤 보험 정책으로도 보장되지 않기 때문에 소지품을 모두 교체할 수 있는 충분한 돈이 있다는 뜻입니다.
이것의 문제는 사람들이 생각할 때 자기 보험을 할 수 있다는 것입니다. 소유물의 가치는 생각하는 것보다 훨씬 빠르게 증가합니다. 배관이 터져 많은 물건이 망가졌다면 몇 가지 흔한 물건만 골라서 텔레비전, 노트북, 스마트폰, 옷, 매트리스를 교체하는 비용을 감당할 수 있습니까? 아마도 비상 기금에 투자해야 할 것입니다. 이 자금은 괜찮다고 생각할 수도 있습니다. 결국 비상 사태를 위한 것입니다. 하지만 세입자 보험으로 이를 완전히 피할 수 있었을 것입니다.
집을 소유하고 있다면 기술적으로 세입자 보험에 가입할 수 있지만 실제로는 주택 소유자 보험이 있어야 합니다. . 위에서 언급했듯이 건물 자체를 커버하려면 주택 소유자 보험이 필요합니다. 그리고 주택 구입을 고려 중이라면 모기지 대출 기관에서 주택 소유자 보험에 가입하도록 요구할 것입니다.
세입자 보험에 대해 고민하고 있다면 비교적 저렴한 보호 수단이라는 점을 명심하십시오. 2014년 평균 연간 보험료는 $190에 불과했습니다. 귀하의 소유물을 보호하는 데 한 달에 $20 미만입니다. 또한 자동차 보험과 같은 다른 보험 유형과 결합하여 할인을 받을 수도 있습니다.
그리고 귀하의 소유물에 대해 말하면, 임차인 보험은 귀하의 아파트에 있는 동안에만 귀하의 물건을 보장하지 않습니다. 항목을 보관 장치에 보관하면 그곳에서 보호됩니다. 휴가중? 귀하의 보장 범위도 거기까지 확장됩니다.
물리적 항목 외에도 임차인 보험은 다른 방식으로 보호를 제공합니다. 기본 책임 및 의료 지불 보장은 대부분의 세입자 보험 정책에서 표준입니다. 즉, 아파트에서 누군가가 다쳤을 경우 법적 또는 의료 비용에 대한 부담이 없습니다.
세입자 보험 적용 범위가 광범위하지만 모든 것을 커버하지는 않습니다. 홍수 피해는 보장되지 않으며 지진도 보장되지 않습니다. 항목에 대한 개인 자산 보증이 없는 한 단순히 분실하면 보장되지 않습니다. 일부 애완동물 피해는 보장되지 않으며 일부 개 품종은 전혀 보장되지 않습니다.
혼란은 세입자 보험의 가장 큰 단점입니다. 다양한 제외와 한도 사이에서 무엇이 커버되는지 파악하는 것이 번거로울 수 있습니다. 세입자 보험 가입을 미루는 것만으로는 충분하지 않지만 보험 증권을 주의 깊게 읽어야 합니다.
세입자의 절반 미만이 보험에 가입되어 있지만 2016년 연방 준비 제도 이사회(Federal Reserve) 연구에 따르면 미국인의 절반은 비상 사태에 대비할 수 있는 충분한 저축이 없습니다. 재난 발생 시 값비싼 가정용품을 교체하는 데 어려움을 겪는 세입자의 경우 세입자 보험은 저렴한 비용으로 충분히 가치가 있습니다.
우리는 이전에 보험의 심리학에 대해 이야기했습니다. 사람들은 보험에 돈을 "낭비"하고 싶어하지 않고 자신에게 나쁜 일이 일어나지 않는 것을 기대합니다. 그러나 임차인 보험은 비용이 너무 저렴하고 포괄적인 보호를 제공하므로 실제로는 임대인이 가지고 있지 않다는 것은 말이 안 됩니다.