작년 이맘때쯤 남자친구가 저에게 2,500달러를 요구했습니다.
등록금을 위한 것인데 바로 갚을 수 있다고 하더군요. 나는 돈을 돌려받기를 원하지 않는 한 절대 돈을 빌려주지 말라는 부모님의 오래된 조언을 무시하고 문제없다고 생각했다. 이것은 당신이 사랑하는 사람들을 지원하기 위해 하는 일입니다. 나는 대출을 했다. 얼마 지나지 않아 남자친구가 제 은행 계좌로 상환금을 이체했다고 말했습니다.
그러나 그로부터 일주일이 지난 후에도 여전히 나타나지 않았습니다. 2,500달러라는 표시가 없습니다. 며칠 동안 나는 그것에 대해 걱정하거나 그에 대한 나의 신뢰를 의심하지 않으려고 노력했습니다. 그는 좋은 사람이었습니다. 그는 나에게서 훔치지 않을 것입니다. 그렇지?
결국 은행에서 보낸 봉투가 우편으로 나타났고 우리는 그가 실수로 은행 송금 대신 수표를 통해 지불을 요청한 것을 발견했습니다. 나는 우리의 관계에서 얼마나 많은 스트레스를 해소했는지 놀랐습니다.
오늘날 코로나바이러스 팬데믹은 많은 미국인들을 재정적 제약에 빠뜨렸습니다. 심지어 엄마도 나에게 돈을 빌릴 필요가 있냐고 물었다. 나는 지난 여름을 회상하며 2,500달러의 대출이 얼마나 부담스러웠는지 생각합니다. 나는 어머니의 제안을 생각하고 궁금해합니다. 이것이 가치가 있으려면 얼마나 나쁜 것들이 필요합니까?
Ascent의 최근 연구에 따르면 가족과 친구는 팬데믹 기간 동안 긴급 대출의 가장 큰 출처였습니다. 돈을 빌린 사람의 무려 46.6%가 가까운 사람에게서 돈을 받았다.
금융 전문가들은 금융 기관에서 개인 대출을 받는 것보다 사랑하는 사람에게 돈을 빌리면 많은 이점이 있다고 말합니다. 우선, 이자율이 매우 낮습니다(또는 대출 조건이 전혀 없을 수도 있음). 그리고 Ascent의 보고서에 따르면 401K에서 조기 인출하거나 모기지론에 대한 대출과 같은 인기 있는 대안은 심각한 재정적 결과를 초래할 수 있습니다. 신용 카드 빚이나 학자금 대출(이는 신용 조사 기관에 보고됨)과 같은 것에 대한 연체를 피하기 위해 대출을 받는 것은 매우 매력적일 수 있습니다.
Kansas State University의 개인 재무 계획 교수이자 이사회의 Megan McCoy 박사는 "내가 보고 있는 최악의 상황은... 사람들이 계속해서 COVID가 결국 끝날 것이라고 말하고 높은 이자율로 돈을 빌리고 있다는 것입니다."라고 말합니다. 금융 치료 협회 회원.
COVID-19 전염병이 지속됨에 따라 이러한 빠른 수정은 차용인을 심각한 재정적 문제에 빠뜨릴 수 있습니다. McCoy는 "이러한 상황에서 당신에게 불리하게 작용하는 복리 이자의 힘 때문에 구멍에 빠지기가 너무 쉽습니다."라고 말합니다. “경제적으로 가족이나 친구에게 더 낮은 금리로 돈을 빌리는 것이 많은 대안보다 나은 결정입니다. 하지만 돈을 빌릴 때 관계에는 항상 결과가 따릅니다.”
돈을 요구하기 전에 역학이 바뀔 것임을 알아두십시오.
McCoy는 "부모님이 당신을 어리게 취급하거나 유치하게 만들 것입니다."라고 말합니다. "당연한 모욕의 어조가 있을 것입니다. 하지만 그것이 괜찮을지 그리고 넘어갈 수 있는지 결정해야 합니다." 친구의 판단도 어느 정도 경험하게 될 것입니다. 친구는 이제 귀하의 재정 상황과 귀하가 돈을 사용하는 방식에 관여하게 될 것입니다.
“여러분이 커피를 마시러 나가서 5달러의 라떼를 먹으면 '오, 당신은 나에게 돈을 빚지고 있지만 라떼에 쓸 건가요?'라고 생각할 것입니다.”라고 McCoy는 말합니다.
다음 단계를 따르면 이러한 합병증을 예방할 수 있습니다.
지난 몇 달 동안 지출을 조사하고 문제가 발생한 부분을 파악하십시오. McCoy는 많은 재정 상담가들이 전염병 기간 동안 무료 서비스도 제공하고 있다고 말합니다. 길을 잃었다면 전문가나 재정 고문에게 문의하세요.
수입은 줄었지만 지출을 줄이지 못하셨나요? 지난 달에 테이크아웃과 온라인 쇼핑에 과소비를 하였습니까? 일회성 실수라면 대출이 정상 궤도에 올라 대출을 상환할 수 있을 때까지 반창고 역할을 할 수 있다고 McCoy는 말합니다. 그렇지 않다면? 대출을 받기 전에 재정 생활을 개선하기 위한 보다 철저한 계획이 필요합니다.
귀하의 소득 손실은 얼마나 중요합니까? 실업 수당을 신청하거나 부업을 찾거나 다음 급여까지 충당하기 위해 일부 소지품을 팔 수 있습니까? 대출을 요청하는 것은 최후의 수단이 되어야 한다고 McCoy는 말합니다.
명확하고 지속적인 의사 소통은 가족 및 친구 대출의 핵심입니다. 지출을 정상화하기 위한 자세한 계획을 대출 기관에 보여주십시오. McCoy는 "당신은 그 사람에게 당신이 정말로 숫자를 세웠고 가볍게 돈을 요구하지 않았다는 것을 보여줄 수 있습니다."라고 설명합니다. "'나는 이 일을 진지하게 받아들일 만큼 우리에게 관심이 많다'고 말씀하시는군요."
예산을 잘 살펴보고 합리적인 상환 기한을 선택하라고 McCoy는 권장합니다. “나는 누군가에게 돈을 빌려주고 '내가 당신에게 돈을 갚을 수 있기까지 6개월이 걸릴 것이지만 당신은 6개월 안에 그것을 갖게 될 것입니다'라고 말하게 하는 것이 '내가 당신에게 그것을 가져다 줄게'라고 말하게 하는 것보다 다음 급여'를 받고 매달 기다리며 보낸다”고 그녀는 말했다. 이것은 당신 자신과 돈을 빌려주는 가족 구성원을 위한 합리적인 기한이어야 합니다. 긴급 대출은 두 사람 모두를 위한 단기 약정이어야 합니다.
이것을 비즈니스 거래처럼 취급하고 대출 기관과 대출 계약을 체결하십시오. 대출 상환 시기, 상환 방법, 이자를 지불할 것인지, 담보가 포함될 것인지, 또 다른 비상 상황이 대출 상환 능력에 영향을 미칠 경우(연체 포함) 어떻게 할 것인지 적으십시오. 수수료). McCoy는 서면 계획이나 약속 어음을 다른 어떤 것보다 스스로 책임지는 데 더 유용하다고 말합니다. 그러나 법적 분쟁이 있을 경우 서면 문서도 유용할 수 있습니다. 15,000달러 이상을 빌릴 계획이라면 대출 기관은 서면 문서가 필요하거나 IRS에 증여세를 내지 않기 위해 이자를 부과해야 할 수도 있다고 덧붙였습니다. (확실하지 않으세요? 세금 관련 사항에 대해서는 전문가에게 문의하세요.)
누군가 당신에게 돈을 빌려주고 있다면, 제때 전액을 갚으십시오. McCoy는 시장 금리보다 낮은 대출을 위해 대출 기관과의 긴밀한 관계를 이용하고 상환을 늦추는 것은 대출 기관의 신뢰와 존경심을 더욱 훼손할 것이라고 말합니다.
McCoy는 "정상적인" 비상 상황(즉, 세계적인 유행병이 아님)에서 가족이나 친구로부터 대출을 받는 것이 전통적인 대출 기관보다 좋은 선택이라고 말합니다. 그러나 가족 대출은 재정 회복 및 상환에 대한 명확한 일정이 있을 때 가장 잘 작동합니다. 코로나바이러스로 인해 그 일정이 흐릿해질 수 있습니다.
McCoy는 "[팬데믹]이 언제 끝날지 아무도 모른다는 것이 문제입니다. 그리고 친구나 가족이 돈을 갚을 때까지 무기한 기다리면(남자친구에게 2,500달러를 빌려줬을 때 배웠듯이) 관계에 부담을 줄 수 있습니다.
전염병 기간 동안 소득 손실을 메우기 위해 일시금을 요구하는 대신 McCoy는 더 지속 가능한 다른 형태의 도움을 브레인스토밍할 것을 권장합니다.
부모님이나 형제자매와 함께 이사를 가거나 차를 팔고 친구나 가족에게 카풀이나 잠시 운전을 시켜달라고 부탁하는 것을 고려해 보십시오. 이러한 솔루션은 일회성 검사보다 더 크고 오래 지속되는 영향을 미칠 수 있다고 McCoy는 설명합니다. 또한, 갚지 못할 수도 있는 부채를 피할 수 있도록 도와줍니다.
면책 조항:인터뷰 대상자가 표현한 의견이 반드시 어니스트의 의견과 다를 수 있습니다.