은퇴 전문가인 거의 모든 금융 전문가가 알고 싶어 하는 사항은 다음과 같습니다.
포트폴리오에서 돈을 최대화하고 싶다면 성공적인 투자를 찾는 데 집중할 수 없습니다.
물론 당신은 은퇴한 해까지 계속해서 돈을 늘리기를 원합니다. 그러나 인플레이션 및 의료 비용에서 세금에 이르기까지 수익을 갉아먹을 수 있는 위험 요소를 관리하는 것도 중요합니다.
좋은 소식은 IRS가 귀하의 둥지 계란의 공정한 몫 이상을 차지하는 것을 방지하는 방법을 포함하여 이러한 위험을 처리하는 데 도움이 될 수 있는 많은 전략이 있다는 것입니다. 그러나 기부금과 소득이 과세 대상인지, 면세 대상인지, 면세 대상인지를 결정하는 다양한 규칙이 있기 때문에 평생 동안 귀하의 요구 사항에 가장 적합한 투자를 비교하고 결정하기가 어려울 수 있습니다.
2003년부터 존재해 온 세금우대 건강저축계좌(HSA)가 여전히 투자수단으로 주목받지 못하는 이유다. 또는 HSA를 개설하려면 높은 공제액의 건강 보험 플랜이 있어야 하기 때문일 수도 있습니다. (2019년에 자격을 얻으려면 단일 보장의 경우 최소 $1,350 또는 가족 보장의 경우 $2,700의 공제액이 있는 보험이 있어야 합니다.) 또한 HSA 및 유연한 지출 계정(FSA)과 관련하여 항상 약간의 혼란이 있었습니다. 동일한 혜택을 받지만 일부 "사용하지 않으면 사용하지 않는" 시간 제한이 있습니다.
이유가 무엇이든 HSA가 너무 자주 간과되는 것은 유감입니다. 두 가지 세금 혜택(예:비과세 기부 및 성장에 대한 세금 연기, 또는 비과세 성장 및 비과세 인출)을 제공할 수 있는 대부분의 투자와 달리 HSA는 세 가지 위협이 될 수 있습니다. 방법은 다음과 같습니다.
HSA가 당신에게 적합합니까? 고소득자이고 Roth IRA에 기여할 수 없는 경우 HSA는 투자 절감을 극대화할 수 있는 매력적인 대안입니다. 그러나 Roth 옵션이 있더라도 HSA는 고려해야 할 또 다른 세금 효율적인 도구입니다. 이는 또한 미래의 의료 비용을 절약하는 데 도움이 될 수 있습니다.
퇴직 시 그 비용이 얼마나 중요합니까? Fidelity Investments가 16차 연간 퇴직자 의료 비용 추정치를 수행했을 때 2018년에 퇴직하는 65세 부부가 퇴직 기간 동안 의료 및 의료 비용을 충당하려면 280,000달러가 필요할 것으로 나타났습니다. 이는 2017년보다 2% 증가한 것이며 2002년 Fidelity의 첫 번째 추정치인 $160,000보다 75% 증가한 것입니다. 여기에는 장기 요양 비용은 포함되지 않습니다.
세금에 관해서는 미국의 세금 시스템이 앞으로 어떻게 될지 아무도 모릅니다. 그러나 현재 22조 달러가 넘는 국가 부채가 계속 증가하고 있음을 감안할 때 많은 전문가들은 우리나라의 세금이 앞으로 더 높아질 가능성이 높다는 데 동의합니다.
평범한 시민은 은퇴 위험에 기여하는 외부 요인을 통제하기 위해 많은 일을 할 수 없습니다. 하지만 앞으로 일어날 일에 대비하기 위해 지금 조치를 취할 수 있습니다.
HSA가 귀하에게 의미하는 바에 대해 재정 고문이나 세무 변호사와 상담하십시오. www.irs.gov/pub/irs-pdf/p969.pdf에서도 정보를 찾을 수 있습니다. 사용 가능한 다양한 옵션을 조사하고 힘들게 번 저축을 극대화하는 데 필요한 것을 얻고 있는지 확인하십시오.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.
이 간행물의 기사와 의견은 일반적인 정보를 제공하기 위한 것이며 특정 개인을 위한 특정 조언이나 권장 사항을 제공하기 위한 것이 아닙니다. 귀하의 개별 상황과 관련하여 회계사, 세무사 또는 법률 고문과 상의하는 것이 좋습니다.
11525 Park Woods Circle, Alpharetta, GA 30005, (678) 356-1100에 소재한 Kalos Capital Inc.를 통해 제공되는 증권 및 Kalos Management Inc.를 통해 제공되는 투자 자문 서비스. Retirement Income Strategies는 Kalos Capital Inc. 또는 Kalos Management Inc.의 계열사 또는 자회사가 아닙니다.