여름과 가을은 가족이 학자금 대출을 조사하는 중요한 계절입니다. 귀하의 가구에 대학 지원을 준비하는 학생이 있는 경우 결정에 비용을 고려하고 잠재적 부채 금액을 염두에 두시기 바랍니다.

최근에 대학을 졸업했다면 축하합니다! 학자금 대출이 자금 조달 계획의 일부인 경우 해당 대출 상환이 곧 시작되며 졸업생은 사용 가능한 옵션을 신중하게 평가해야 합니다.

부모로서 여러분의 관점은 자녀가 대학 대출과 부채 부담의 현실에 대해 현명한 결정을 내리는 데 도움이 될 수 있습니다.

가장 먼저 해야 할 일 – 부채 제한

재정 계획가로서 저는 가족이 교육 부채를 연방 직접 학자금 대출로 제한하거나 최소한 학자금 대출의 주요 원천으로 삼을 것을 권장합니다. 이러한 대출은 미국 교육부에서 제공하며 다음과 같은 몇 가지 장점이 있습니다.

• 합리적인 이자율을 제공하며 신용 조회가 필요하지 않습니다. 현재 학부생 신규대출 금리는 4.53%(2019년 8월 기준)입니다.
• 빌릴 수 있는 금액을 제한합니다. 이 한도를 유지하면 재정적으로 합리적인 대학을 선택하고 너무 많은 부채가 쌓이는 것을 방지할 수 있습니다. 학부 프로그램의 전체 과정에서 가장 의존적인 학생이 빌릴 수 있는 금액은 $31,000입니다.
• 재정적 필요가 있음을 입증하면 이러한 학자금 대출 중 일부가 보조금을 받을 수 있습니다. 이는 귀하가 대학을 졸업하거나 졸업할 때까지 정부가 이자를 부담한다는 것을 의미합니다.
• 소득 기반 상환 계획을 포함하여 다양한 상환 옵션을 제공합니다.
• 경제적 어려움이나 실업에 직면한 경우 이러한 학자금 대출을 통해 연기 또는 유예를 통해 대출 상환을 일시적으로 중단하거나 축소할 수 있습니다.

졸업 후 – 연방 직접 대출 상환 옵션 고려

연방 직접 학자금 대출의 표준 상환 방법은 10년 동안 매월 고정 지불하는 것입니다. 표준 방법을 사용하면(또는 할당된 시간보다 더 빨리 대출을 갚는 경우에도) 이자를 제한하고 초기 성인기에 학자금 빚을 탕감할 수 있습니다. 그러나 대학 졸업 후 소득에 비해 대출금이 큰 경우 소득 중심 상환 계획을 고려할 수 있습니다.

구조적으로 유사한 4가지 소득 기반 연방 상환 계획이 있습니다. 잠재적으로 유용한 용어 조합이 있는 한 가지 옵션은 "Pay As You Earn" 플랜(PAYE)입니다. 작동 방식은 다음과 같습니다.

• 월 지급액은 재량 소득의 10%(즉, 총 소득에서 빈곤 수준 소득의 150%를 뺀 금액)를 넘지 않습니다.
• 빈곤 수준은 미국 전역에서 동일하며(알래스카와 하와이가 더 높음) 가구 규모에 따라 다릅니다. 인플레이션에 따라 매년 조정됩니다.
• 지급액은 재인증 프로세스를 통해 매년 재계산됩니다. 이 프로그램에 따라 요구되는 지불액은 원래의 표준 지불액보다 높지 않습니다.
• 20년 분의 결제를 성공적으로 마친 후 남은 잔액은 모두 면제됩니다.

예를 들어 $35,000의 연방 직접 학자금 대출(미지급 이자 포함)을 4.53%의 금리로 가지고 졸업했다고 가정합니다. 표준 상환액은 10년 동안 매월 약 $363입니다. PAYE 플랜에 따라 지불액은 빈곤 수준에 따른 소득에 따라 달라집니다. 부양 가족이 없는 독신인 경우 해당 빈곤 수준은 연간 $12,490이고 그 중 150%는 $18,735입니다. 연간 소득이 $40,000이면 임의 소득은 $21,265입니다. 연간 지불액은 그 중 10%인 $2,127이며 이 금액을 12로 나누면 초기 월 지불액은 $177입니다.

$177이 $363보다 훨씬 낮기 때문에 언뜻 보기에는 좋아 보입니다. 그러나 대출을 더 오래 갚게 될 것임을 기억하십시오. 그리고 소득이 증가하면(인플레이션보다 2% 포인트 빠르게) 월 지불액이 점차 증가하여 결국 $363의 표준 지불액에 도달합니다. 이 시나리오에서는 대출을 상환하는 데 10년이 아니라 거의 16년이 걸립니다. 또한 이 방법을 사용하면 대출을 탕감받을 수 없으며 PAYE 플랜에서 표준 플랜보다 총 지불액이 약 $7,600 더 높습니다.

그러나 소득 기반 계획이 여전히 선호되는 이유가 있습니다.

• 현금 흐름이 빠듯할 경우 월납입금을 줄이면 고금리 신용카드 빚 없이 필수 비용을 지불하는 데 도움이 될 수 있습니다.
• 또는, 여분의 현금을 사용하여 퇴직 계획 기부금이나 기타 투자를 늘릴 수 있습니다. 투자 수익이 보장되지는 않지만 대출 금리보다 높은 수익을 얻을 수 있습니다.
• 정부 또는 비영리 단체에서 일하는 경우 PSLF(Public Service Loan Forgiveness)를 받을 수 있습니다. 이점은 대출이 20년이 아닌 10년 후에 탕감될 수 있다는 것입니다. 이 프로그램은 소득 기반 상환 계획 중 하나를 사용해야 합니다.
• PSLF가 적용되지 않지만 대출 잔액이 상당하고 가계 소득이 많지 않은 경우에도 잔액의 일부를 탕감받는 혜택을 받을 수 있습니다. 아래 표는 잠재적 용서가 PAYE 계획에 따라 총 현금 지출을 낮출 수 있는 소득 수준을 보여줍니다.

장기 상환 일정보다 용서가 더 중요할 수 있는 조정된 총소득 수준

연방 직접 학자금 대출 잔액 가족 구성원
1 가족 구성원
2 가족 구성원
3 가족 구성원
4 $ 7,000 $ 24,000 $ 29,000 $ 24,000 $ 21,000 $ 23,000 $ 23,000 $ 24,000 $ 33,000 $ 34,000 $ 29,000 $ 40,000 $ 29,000 (4 년 사적인 대학의 평균 종료 부채) $ 27,000 $ 32,000 $ 37,000 $ 42,000 $ 35,000 $29,000$34,000$39,000$45,000

출처:T. Rowe Price 계산; Studentloans.gov당 평균 부채. 가정:2019년 7월 기준 미국 본토의 빈곤 수준(https://aspe.hhs.gov/poverty-guidelines) 4.53% 이자율; 2.4% 인플레이션(빈곤 수준 및 세율 기준); 4.4% 소득 성장률(인플레이션보다 2포인트 높음); 브래킷, 학자금 대출이자 공제 및 과세 대상 대출 면제를 포함한 2019년 연방 세법; 국세는 고려되지 않습니다. 더 낮은 월별 지불로 인한 현금 절감액에 대한 이자는 반영되지 않습니다. 추가 현금은 무이자 계정에서 사용되거나 보유되는 것으로 가정됩니다. 가구 규모는 학생 대출자와 그 부양 가족을 의미합니다.

마지막으로 세부 사항에 주의하세요

• 특정 상황에 대한 옵션을 평가하기 위한 상환 계산기를 포함하여 studentaid.ed.gov 및 studentloans.gov에 유용한 정보가 있습니다.
• 규칙을 따르십시오. 매년 소득 또는 가구 규모의 변경 사항을 파악하려면 재인증 서류를 작성하는 것이 중요합니다. 또한 제때에 지불해야 합니다. PSLF 자격 규칙이 엄격하게 시행되고 있다는 보고가 많이 있습니다.
• 고이자 부채를 투자하거나 줄이는 것을 염두에 두고 소득 기반 계획을 선택한 경우 이러한 혜택을 누리려면 징계가 필요하다는 것을 기억하십시오. 자동 투자 및 예산 가드레일을 설정하면 좋은 습관을 시행하는 데 도움이 될 수 있습니다.
• 시간이 지나면서 소득, 결혼 여부, 피부양자 및 기타 요인이 바뀔 수 있음을 기억하십시오. 귀하의 상황과 낮은 지불액이 여전히 귀하에게 도움이 되는지 재평가하십시오. 연방 대출에 대해 언제든지 벌금 없이 추가 원금을 지불할 수 있습니다.

사용 가능한 학자금 대출 상환 옵션을 이해하는 것이 중요합니다. 오늘 내린 결정은 미래에 자녀의 재정 상황에 큰 영향을 미칠 수 있습니다.