간단히 말해서, 장기 요양 보험은 나이가 들어감에 따라 또는 만성 질환이나 장애가 있는 경우 생활 지원 또는 요양원 요양에 대한 비용을 지불하는 것입니다. 그것이 당신에게 의미가 있는지 결정하는 것은 기본적인 수학 방정식처럼 보일 수 있습니다. 보장 비용 및 절감액 대비 장기 치료가 필요할 확률을 비교하기만 하면 됩니다.
수치를 계산하는 것은 중요하지만 장기 요양 보험이 필요한지 여부를 결정하는 것은 거의 위험 대 비용의 계산이 아닙니다. 올바른 결정을 내리기 위해서는 달러와 센트 이상의 요소를 고려하는 것도 중요합니다. 보장 요구 사항을 평가할 때 다음 이유를 고려하십시오.
현실은 우리 중 70%가 65세 이후에 일종의 장기 요양을 필요로 한다는 것입니다. 돌봄 수준은 재택 지원에서 생활 지원 시설, 요양원 요양에 이르기까지 다양합니다. 평균적으로 사람들은 평균 3년 동안 장기 요양을 필요로 하며, 여성은 평균 3.7년, 남성은 평균 2.2년을 필요로 합니다. 5명 중 1명은 5년 이상 장기 요양을 필요로 합니다.
우리 대부분은 나이가 들면서 집에 머물고 싶어합니다. 하지만 그렇게 하는 것은 간병인에게 부담을 줄 수 있습니다. 오늘날 가정에서 돌봄의 80%는 무급 간병인, 일반적으로 가족 구성원이 제공하며, 이들은 주당 평균 20시간을 간병을 제공합니다. 3분의 2는 여성이며 많은 사람들이 직업과 육아 책임 사이에서도 균형을 이루고 있습니다. 정서적 부담과 함께 재정적 영향도 있습니다. 간병인은 평생 동안 평균 $303,880의 급여와 혜택을 잃는 것으로 추산됩니다.
개호보험에 가입할지 여부를 고려할 때 개인 상황과 나이가 들어감에 따라 어떻게 변할 수 있는지 평가하십시오. 보살핌의 관점에서 당신이 하고 싶은 일과 현실적인 일에 대해 생각하십시오. 가장 중요한 것은 간병인에게 미치는 영향에 대해 생각하는 것입니다. 옷 입기, 목욕, 이동과 같은 일상 생활 활동에 더 많은 도움이 필요할 때 귀하와 귀하의 배우자 또는 가족 구성원은 필요한 보살핌을 편안하게 관리할 수 있습니까?
당신이 원하는 것과 의미가 있는 것에 대해 사랑하는 사람과 정직한 대화를 나누는 것이 중요합니다. 상황이 변할 때마다 이러한 대화를 다시 방문하는 것도 중요합니다.
내 고객 중 한 명은 60대의 퇴역 군인으로 은퇴 계획을 세웠습니다. 그러던 중 30년을 함께한 아내가 뜻밖의 이혼 소송을 제기했다. 이혼은 그와 그의 계획을 산산조각 냈습니다. 그는 조각을 집어 들고 새로운 미래를 맞이할 때 마음의 평화를 위해 장기 요양 보험에 가입하기로 결정했습니다.
많은 사람들이 장기 요양 비용을 충당하기 위해 은퇴 저축에 의존할 계획입니다. 그러나 얼마만큼의 절감액이 필요한지 결정하기 어려울 수 있습니다.
63%의 사람들은 무급 간병인, 보험 혜택, Medicare 또는 Medicaid 혜택으로 인해 평생 동안 본인이 부담하는 장기 요양 비용을 지출하지 않습니다. 그러나 장기 치료가 필요한 경우 비용이 많이 들 수 있습니다. 비용은 전국적으로 크게 다르지만 생활 보조 서비스의 중앙값 연간 비용은 $48,612입니다. 요양원 간호 비용은 전국 중앙값이 연간 $102,200로 두 배 이상입니다. 가정 건강 보조원의 연간 비용 중앙값은 $52,624로 중간입니다.
나와 함께 일하는 부부는 은퇴를 계획하고 있다. 남편은 61세, 아내는 57세입니다. 그들은 생활비와 은퇴 적금을 언제 사용할 것인지와 같은 세부 사항을 더 많이 파악하고 있는 시점입니다. 그들의 가장 큰 걱정 중 하나는 한 명이 심각한 건강 위기에 처해 광범위한 보살핌이 필요하여 평생 동안 쌓아온 상당한 양의 알을 먹어치우고 다른 배우자는 은퇴 생활에 훨씬 더 적은 돈을 남기게 된다면 어떻게 될까요?
타당한 우려입니다. 여러 시나리오의 비용을 비교할 때 Medicare 또는 Medicaid가 비용 중 얼마를 부담할 것인지도 고려해야 합니다. Medicare는 입원 후 최대 100일 동안 부상이나 질병 후 재활과 같은 장기 치료를 보장합니다. 영구적이고 지속적인 치료가 필요한 경우 실행 가능한 옵션이 아닙니다.
Medicaid는 두 가지 유형의 자격 요건을 충족하는 경우 장기 치료 비용을 지불합니다. 첫 번째는 기능적입니다. 즉, 요양원이나 중간 요양 시설에서 제공하는 수준의 보살핌이 필요합니다. 두 번째는 금융입니다. 자격을 갖추려면 해당 주의 소득 지침을 충족해야 합니다. 일반적으로 자격을 갖추려면 저축과 자산을 상당히 고갈시켜야 합니다.
배우자, 상속인 또는 명분을 위해 저축과 자산을 보존하려는 많은 사람들에게 장기 요양 보험은 전체 재정 계획에서 중요한 요소가 될 수 있습니다. 최근 18개월 전에 남편이 사망한 71세의 고객은 자신의 돌봄이 그녀의 남은 자산을 모두 먹어버릴 수 있다는 걱정과 딸을 위해 무엇인가를 남길 수 있기를 원했기 때문에 장기 요양 보험에 가입하기로 결정했습니다.
그것은 우리가 생각하고 싶지 않은 것이지만, 우리 대부분은 나이가 들면서 원하는 보살핌 유형에 대한 명확한 아이디어를 가지고 있습니다. 장기 요양 계획은 선호 사항을 알리고 이를 달성하기 위한 재정 계획을 수립하는 것으로 시작됩니다.
Medicaid는 저축액이 고갈되면 안전망을 제공하지만 주요 초점은 요양원 간호입니다. 주에 따라 Medicaid가 재택 간호 또는 생활 보조 옵션을 항상 보장하지는 않습니다. 요양원 간호와 관련하여 Medicaid 거주자로서 침대를 찾는 것이 항상 쉬운 것은 아닙니다. 요양원의 최대 90%가 Medicaid를 수락하지만 그 비율은 오해의 소지가 있습니다. 요양원에는 정해진 수의 Medicaid 거주자만 수용할 수 있으므로 시설 선택이 제한될 수 있습니다.
장기 요양 보험은 귀하가 필요로 하고 원하는 수준의 치료를 지불할 수 있는지 확인하는 데 도움이 될 수 있습니다. 한 가지 해결책은 저축을 보험으로 보충하는 것입니다. 다음은 귀하에게 필요한 장기 요양 보험의 금액(있는 경우)을 결정하는 절차입니다.
장기 요양 보험이 합리적이라고 결정했다면 현실적으로 얼마만큼의 보험료를 지출하고 시간이 지남에 따라 계속 지불할 수 있는지 결정하십시오. 은퇴를 대비한 저축이 최우선입니다. 65세이고 은퇴를 위해 저축한 돈이 $250,000~$300,000 미만인 경우 예산에 장기 요양 보험료를 추가하기 전에 저축을 늘리는 데 집중하십시오. 또한 가장 인기 있는 "전통적" 및 "하이브리드 생명/장기 요양" 정책을 포함하여 사용 가능한 다양한 정책을 살펴보고 싶을 것입니다.
장기 요양 보험 가입 결정은 재정적 이유와 감정적 이유 모두에 따라 매우 개인적입니다. 결정을 내렸다면 다음 단계는 귀하의 필요에 맞는 적절한 보장을 선택하는 것입니다. 향후 기사에서는 정책 유형, 보장 금액, 포함할 기능을 선택하는 방법에 대해 자세히 알아볼 것입니다.