대부분의 사람들은 생명 보험에 가입할 때 그것이 필요하지 않기를 바라면서 그것을 보관합니다. 그러나 종신, 보편적 생명 또는 변액 보편적 생명과 같은 현금 가치 생명 보험에 가입했다면 보험 범위 이상을 구입한 것입니다. 귀하의 정책은 투자이기도 하며 수년간 귀하의 보험료 중 일부는 현금 가치를 구축하는 데 사용되었습니다.
포트폴리오의 다른 자산과 마찬가지로 정책을 정기적으로 검토하여 목표에 부합하고 예상대로 작동하는지 확인하는 것이 중요합니다.
은퇴를 위한 저축이나 자녀를 위한 상속 자금 마련과 같은 특정 목표를 염두에 두고 보험 상품을 구입했을 가능성이 큽니다. 그러나 보험을 몇 년 또는 수십 년 전에 구입했다면 지금의 목표는 첫 보험료를 냈을 때와 다를 수 있습니다. 검토의 첫 번째 단계는 처음에 보험을 구매한 이유를 다시 살펴보고 변경된 사항이 있는지 고려하는 것입니다. 귀하의 재정 상황이나 가족 상황이 몇 년 전에 예상했던 것과 다를 수 있습니다. 아니면 은퇴 목표가 수년에 걸쳐 발전해 왔을 수도 있습니다.
예를 들어, 우리는 40대에 종신 보험을 구입한 한 고객과 함께 일했지만 이제 63세가 되어 보험이 요구하는 지속적인 월 보험료를 편안하게 지불할 수 없다고 생각했습니다.
검토해야 할 또 다른 중요한 사항은 정책이 수행된 방식입니다. 보험 상품을 구매할 때 투자 성과 및/또는 보험사 배당금이 지급됨에 따라 시간이 지남에 따라 현금 가치와 사망 보험금이 어떻게 증가할 것으로 예상되는지에 대한 설명을 보았습니다. 귀하의 현금 가치 잔액과 사망 수당이 예상했던 것과 비교하여 현재 얼마인지 확인하십시오.
보험 증권 잔고가 예상보다 현저히 낮다면 보험사가 배당금을 낮추거나 수수료를 대폭 인상했다는 표시일 수 있습니다. 가변 유니버설 생명 보험의 경우 잔액이 낮다는 것은 투자한 자금이 제대로 작동하지 않았음을 의미할 수도 있습니다. 실적이 저조하다는 것은 현재 현금 가치가 낮다는 의미일 뿐만 아니라 향후 문제가 발생할 수 있음을 의미할 수도 있습니다. 퇴직 소득에 대한 정책을 사용할 계획이라면 성과가 좋지 않으면 미래 소득이 희망보다 낮을 수 있습니다. 일부 극단적인 경우 실적이 좋지 않아 향후 추가 보험료가 발생할 수도 있습니다.
일반적으로 영구 생명 보험은 장기 보유를 의미하며 자주 교체되거나 종료되어서는 안 됩니다. 실적이 좋고 여전히 목표에 부합한다면 정책을 유지함으로써 최선을 다할 것입니다. 그러나 귀하의 정책이 성과가 저조하거나 더 이상 귀하에게 적합하지 않은 경우, 특히 상당한 현금 가치를 축적한 경우 정책을 변경하거나 다른 것으로 교체하는 것이 최선의 선택이 될 수 있습니다. 예를 들어 1035 교환을 소득 연금이나 장기 요양 보험으로 전환하여 앞으로의 은퇴 요구 사항을 더 잘 충족시킬 수 있습니다.
1035 이체는 제대로 실행될 경우 선결제가 면세되며 현재 현금 가치 정책에 있는 비과세 이익에 대한 세금을 계속 연기할 수 있습니다.
최근 사례에서 우리는 수년에 걸쳐 3개의 종신 보험에 가입한 60세 고객과 함께 일했습니다. 정책이 제대로 수행되지 않았고 결과가 앞으로 개선될 것으로 기대되지 않았습니다. 또한, 이 정책으로 인해 은퇴 기간 동안 수만 달러의 추가 보험료가 필요했습니다.
그는 추가 보험료를 쉽게 감당할 수 있었지만 은퇴 소득을 최대한 활용하지 않았기 때문에 우리는 그의 보험을 미래 보험료가 필요하지 않은 단일 하이브리드 장기 요양 보험으로 통합했습니다. 이 보험은 그에게 필요한 경우 상당한 양의 장기 요양 보장을 제공하고, 보살핌이 필요하지 않은 경우 사망한 경우 보험료를 가족에게 돌려주었습니다. 이 거래를 통해 우리 고객은 앞으로 자신의 필요에 더 잘 맞는 보험에 가입하고 재정적 삶을 단순화할 수 있었습니다.
1035 경로를 사용하기로 결정했다면 먼저 보험 및 세무 전문가와 상의하십시오. 부적절하게 실행된 거래는 거래의 중요한 세금 혜택 중 일부를 무효화할 수 있기 때문입니다. 또한 현재 보험을 새 보험으로 교체하기로 결정했다면 이전 보험을 취소하기 전에 새 보험이 적용되는지 확인하십시오. 마지막으로 원하는 것은 새 보험사가 신청을 승인하지 않을 경우 보장이 없는 상태가 되는 것입니다.
더 자세한 정보를 원하거나 현재 정책을 검토하는 데 도움을 받으려면 www.saturdayinsurance.com/life-insurance를 방문하십시오.