Jim은 54세이며 오랜 고객입니다. 그는 판매업을 하며 상당한 돈을 벌고 있습니다. 최근 그는 은퇴에 대해 더 많이 생각하고 있다. 그는 사회 보장을 보충하기 위해 소득의 흐름을 만들고 싶어합니다. 그러나 그는 주식 시장에 더 많은 투자를 하고 싶지 않습니다. 그는 자신의 401(k)에서 충분히 위험하다고 느끼고 다른 것을 원합니다.
그는 또한 세금이 은퇴에 어떤 영향을 미칠지 우려하고 있습니다. Jim은 401(k)에 세전 기여금만 냈고 앞으로의 모든 인출은 과세 대상이 됩니다. 이것은 그의 미래 퇴직 세율에 영향을 미칩니다. Jim은 또한 두 딸에게 유산을 남기고 싶어합니다.
우리는 채권 사다리, 임대 부동산, 배당금 지급 주식 및 기타 제안을 포함한 여러 아이디어를 검토했습니다. 또한 Jim이 Roth 401(k)에서 저축을 시작하도록 권장했습니다. Roth 401(k) 인출은 은퇴 시 면세됩니다. Jim은 Roth 아이디어를 좋아했습니다. 그러나 그의 관심은 다른 제안으로 인해 자극되지 않았습니다.
그런 다음 일부 고객이 퇴직 소득을 창출하고 상속을 남기기 위해 종신 보험을 사용한다고 언급했습니다. 짐은 확신이 없었다. 언뜻보기에 그는 전통적인 생명 보험이 필요하지 않습니다. 그의 모기지론은 적었고 아이들은 대학을 졸업했습니다. 게다가, 그는 직장을 통해 $500K 정기 생명 보험에 가입했습니다. 나는 우리가 수치를 검토할 것을 제안했습니다.
54세이고 건강이 좋은 Jim의 경우 높은 평가를 받는 상호 회사의 $250,000 평생 보험에 12년 동안 연간 비용이 $13,805입니다. 12년 후에는 보험료 납입이 보장되며 더 이상 보험료가 없습니다. 이는 목표 퇴직 연령인 65세와 잘 일치합니다. 65세에서 70세 사이에 Jim은 퇴직 소득을 제공하기 위해 401(k)에서 탈퇴할 계획입니다. 그는 사회 보장을 시작하기 위해 70세까지 기다리기를 원합니다. 그는 70세부터 종신보험에서 인출한 금액을 필요한 수입을 보충하는 데 사용할 수 있습니다. (그는 나이에 상관없이 인출할 수 있지만 기다림은 정책 성장에 도움이 됩니다. Jim이 12년 동안 보험료를 지불한다고 가정하면 70세의 예상 현금 가치는 $218,309입니다. 70세의 사망 보험금은 $380,509가 될 것으로 예상됩니다.)
우리가 논의하는 한 가지 옵션은 70세에 Jim이 15년 동안 매년 $18,319를 인출하는 것입니다. 이것은 유연한 시간 프레임입니다. Jim은 더 일찍 또는 나중에 수입을 시작할 수 있습니다. 그러나 Jim은 70-84세의 정년 퇴직 기간 동안 소득을 극대화하기를 원했습니다. 원하면 84세 이상 소득을 계속 받을 수 있습니다. 소득을 더 오래 가져가면 사망 보험금이 낮아지고 인출할 수 있는 연간 금액도 낮아집니다.
처음에 인출은 베이시스(프리미엄)의 반환입니다. 그 후 얼마 지나지 않아 인출은 정책에서 대출로 전환됩니다. 이러한 인출 및 대출은 과세 대상이 아닙니다. Jim은 누적 대출을 상환할 필요가 없습니다. 그가 대출금을 상환하지 않기로 선택한 경우, 미지급 대출 잔액은 사망 시 사망 보험금에서 차감되고 나머지는 딸들에게 돌아갑니다.
이 시나리오에서 Jim은 총 보험료 $165,660(12년 $13,805)를 지불합니다. 그러나 그는 퇴직 소득으로 274,788달러(15년 동안 연간 18,319달러를 반올림)에서 빼냅니다. 게다가 그는 84세에 $91,784인 그의 가족을 위해 여전히 소득세가 없는 사망 혜택을 받고 있습니다. Jim이 15년 동안 보험금을 인출했기 때문에 사망 보험금은 $91,784로 줄어듭니다.
즉, Jim은 총 이익을 만들기 위해 $165,660의 보험료를 지출합니다. $366,572(Jim의 평생 퇴직 소득 $274,788에 사망 보험금 $91,784이 추가됨). Jim의 시간 경과에 따른 투자 수익률(자신이 지출한 보험료 대 받는 총 혜택으로 측정)은 4.26%의 면세 내부 수익률(IRR)입니다. (IRR은 현금 유출과 유입을 고려하여 시간 경과에 따른 투자 수익을 측정한 것입니다.) 이 정책은 Jim의 평생 동안 지속되며 84세에 끝나지 않습니다. Jim이 연방세와 주세를 합한 30%에 속한다면 4.26%의 세후 IRR을 달성하기 위해 세전 6%를 벌어야 합니다. 저는 Jim에게 고정 수입 할당의 일부로 평생을 살펴보라고 말했습니다.
배당금이 실적을 견인합니다. 종신 보험 회사는 반드시 그럴 필요는 없지만 연간 배당금을 적립할 수 있으며 이 금액은 정책에 재투자될 수 있습니다. 보험 회사가 장기간 낮은 배당금을 인정하면 Jim의 인출 금액이 줄어들 수 있습니다. 반대로 배당이 잘 되면 Jim의 수입이 더 높아질 수 있습니다. 그것은 우리가 그 과정에서 모니터링해야 할 것입니다. 예를 들어 배당금이 낮은 해에는 정책을 강조하지 않기 위해 수입을 줄일 수 있습니다.
Jim은 또한 12년 동안 보험료를 지불해야 합니다. 그의 급여에서 나올 필요는 없습니다. 그는 유휴 현금이나 기타 저축을 사용할 수 있습니다. 어느 쪽이든 프리미엄은 지불해야 합니다. 보험을 조기에 포기하면 지불한 보험료의 일부가 몰수될 수 있습니다. Jim은 12년 동안 지불할 여유가 있다고 느꼈습니다. 그는 평생을 연간 저축의 일부로 사용하고 있었습니다.
또한 보험 회사의 건강과 지불 능력에 의존하고 있습니다. 이러한 이유로 배당금을 지급한 실적이 있는 높은 평가를 받은 상호 보험 회사를 이용하는 것이 좋습니다.
Jim에게 설명했듯이 퇴직 소득을 위해 종신 보험을 사용하면 몇 가지 이점이 있습니다. 전체 생활은 다양화를 제공합니다. 주식, 채권, 부동산 시장이 폭락했던 2008년에 저는 평생 보험에서 현금 가치에 어떠한 변화도 보지 못했습니다.
평생 동안 Jim이 미래의 납세 의무를 관리하는 데 도움이 될 수 있습니다. Jim이 평생 보험에서 인출하는 기간 동안 그는 401(k)에서 더 적게 인출하여 전체 과세 소득을 줄일 수 있습니다. 사회 보장의 일부가 귀하의 소득을 기준으로 과세되기 때문에 과세 대상 소득이 낮을수록 사회 보장 혜택에 대한 세금이 낮아질 수 있습니다.
더군다나 Jim은 두 딸을 위한 장기 생명 보험에 가입한 것을 고맙게 생각했습니다. 그는 은퇴 후 401(k)를 다 써버렸다고 해도 여전히 아이들에게 남겨둘 수 있는 종신 보험 사망 보험금이 남아 있다는 것을 알고 있습니다.
마지막으로 Jim은 평생 보험에 장기 요양 특약을 추가할 수 있습니다. 장기 요양 특약은 Jim이 살아있는 동안 사망 혜택을 받을 수 있도록 하여 적격한 장기 요양 비용을 지불할 수 있도록 합니다. 이것은 가정 건강 관리, 생활 보조 또는 전문 간호 서비스가 될 수 있습니다. 라이더의 추가 비용은 일반적으로 연간 수백 달러에 불과합니다.
상황에 따라 종신보험이 은퇴 계획에 도움이 될 수 있습니다. 전체 수명은 전통적인 주식 및 채권 포트폴리오에 분산을 제공합니다. 평생 동안 면세 인출 및 대출이 가능합니다. 평생은 가족에게 장기적인 사망 혜택을 제공합니다. 평생 동안 미래의 장기 요양 비용을 지불하는 데 도움이 될 수 있습니다.
더 자세히 알고 싶으시면 언제든지 저에게 이메일을 보내주십시오. 아니면 평생이 당신에게 적합한지 평가하는 데 도움을 줄 수 있는 경험 많은 독립 보험 대리인에게 연락하는 것이 좋습니다.
추가 자료:
종신보험:재무 계획을 위한 스위스 군용 칼입니다.
내가 종신보험을 좋아하는 이유