임신 문제와 씨름한 후, 나는 내가 혼자가 아니라는 것을 얼마나 빨리 알게 되어 놀랐습니다. 친구, 친척, 동료들이 자신의 이야기를 나누기 위해 목공소에서 나왔습니다. 몇 년 동안 알고 지내던 사람들이 갑자기 제가 들어본 적도 없는 그들의 여정에서 중요한 부분을 이야기해 주었습니다.
나는 또한 사람들에게 내가 생계를 위해 무엇을 하는지 말할 때 속삭이는 대화를 듣습니다. “아, 재정 고문이세요? 어디 가서 얘기 좀 할까?” 나는 그들의 이야기에서 매우 개인적인 부분에 대한 고해 신부가 됩니다.
불임과 재정 — 우리가 조용히 이야기하는 두 가지 주제입니다. 하지만 이 두 흐름이 합쳐지면 어떻게 될까요? 정신적 부담은 말할 것도 없고 순전히 재정적인 면에서 불임의 대가는 공손한 비밀로 인해 더욱 가혹해지는 고통스러운 현실입니다.
CDC에 따르면 8쌍 중 1쌍은 불임으로 고생하고 있습니다. 당신의 휴가 테이블에 누군가가 이 비싸고 고된 여정을 겪었거나, 그 중간에 있거나 이제 막 시작했을 가능성이 있습니다. 손자손녀를 중심으로 한 모임이나 세대를 다 같이 보는 것은 어려울 수 있습니다.
이 잔인한 시행착오 과정의 재정적 비용은 금기 사항의 금기 사항이며 많은 가족에게 고통을 가중시킵니다.
불임은 다양한 형태를 띠고 많은 치료법이 있지만, 저는 특히 더 효과적이고 일반적인 치료법 중 하나인 IVF 또는 체외 수정에 초점을 맞추고 싶습니다. 많은 의료 절차와 마찬가지로 IVF 비용은 기만적이고 설명하기 어려울 수 있습니다.
미국 생식의학회(American Society for Reproductive Medicine)에 따르면 치료 자체는 전국적으로 약 12,400달러에 달하는 작은 비용이 아닙니다. 이것은 극복할 수 없는 것처럼 보일 수 있지만 자세히 살펴보십시오. 대부분의 부부는 한 번의 치료를 받기 전에 세 번은 아니더라도 두 번 치료를 받아야 하므로 비용이 즉시 증가합니다. 또한 다른 추정치에 따르면 가격이 훨씬 더 높습니다. FertilityIQ의 데이터는 거주 지역에 따라 한 번의 IVF 주기 비용을 $23,400 이상으로 추정합니다.
여기에 직장에서 쉬는 시간과 진료소 근처에 살지 않는 경우 숙박 비용까지 추가하면 잠재적으로 여러 달 동안 의료 모니터링 및 절차를 받아야 합니다. 그것은 큰 청구서이며 세 번을 거쳐야 할 수도 있다는 점을 고려하면 훨씬 더 큰 청구서입니다. 그리고 IVF가 효과가 있다는 보장도 없습니다. 미국 부부가 치료 과정에 약 50,000달러를 자비로 지출하는 것은 드문 일이 아닙니다.
이것은 미국인의 마음에 모호한 위안입니다. 우리 지갑 어딘가에 무서운 가격표를 사라지게 할 보험 카드가 있다고 생각합니다.
불행히도, 대부분의 IVF 환자는 비용을 부담해야 합니다. 소수의 주에서만 불임 치료를 보장하기 위해 직장 보험이 필요하며 보장 범위가 제한적인 경우가 많습니다. 지난 30년 동안만 보험이 출산을 보장한다는 것을 기억하십시오.
많은 보험 회사는 불임 치료를 만지지 않고 자발적으로 분류하므로 보장 범위를 벗어납니다.
최근 10,000명의 불임 환자를 대상으로 한 설문 조사에서 71%는 치료에 대한 보험 혜택이 없다고 밝혔고 나머지 29%는 "일부 보장"이 있다고 말했습니다.
부부가 기증자 난자나 정자를 사용해야 하는 경우에는 더욱 복잡해집니다. 셀프 매거진에 설명된 한 여성 :“남편의 보험은 불임 치료를 보장하지만, 우리가 내 난자와 그의 정자를 사용한 경우에만 가능합니다. 기증한 난자를 사용해야 했기 때문에 자발적인 줄 알고 덮어주지도 않았다”고 말했다. 대부분의 경우와 같이 불임 여정이 길고 복잡한 경우 기증자를 사용하는 것은 드문 일이 아닙니다.
불임은 한때 "틈새" 문제로 간주되었으며 IVF를 포함한 치료는 실험으로 분류되었기 때문에 적용되지 않았습니다. 그러한 태도는 일부 사람들과 보험사들 사이에 남아 있습니다. 1978년 첫 번째 이후 IVF를 통해 태어난 800만 명 이상의 아이들이 있는 오늘날, 치료에 대한 "실험적" 및 "틈새" 레이블은 거의 공정하지 않은 것처럼 보이지만 여기 있습니다.
우리는 대부분의 불임 투쟁의 생애 단계를 염두에 두어야 합니다. 건강한 은퇴자 모임에 관심이 있는 중년의 사람으로서 이 글을 읽고 있다면 중요한 비용으로 5만 달러의 유동 자산을 보유하고 있을 수 있습니다. 하지만 30세에 가정을 꾸릴 준비가 되었을 때 그런 능력이 있었나요?
대부분의 사람들이 진료를 받는 나이인 20~30대는 부의 기초를 다지는 시기다. 주택 계약금과 학자금 대출이 아마도 재정 생활을 지배할 것입니다. 의료비로 1년치 봉급을 확보하는 것은 불가능하며, 사람들이 그만큼의 자본을 갖게 될 때쯤이면 몇 년 후 가임기가 닫힐 수도 있습니다.
IVF 치료의 성공이 종종 돈을 따른다는 것은 그리 놀라운 일이 아닙니다. 대부분의 IVF 성공 사례는 소득이 $100,000 이상인 가정에서 백인, 중산층 이상이라고 생각할 수 있습니다. 여기서 수학은 간단합니다. 당신이 부유하다면 더 많은 치료에 투자할 수 있는 소득이 있는 반면 덜 버는 사람들은 치료를 전혀 감당할 수 없을 수도 있습니다.
당신의 휴일 테이블에 대해 다시 생각해보십시오. 이 여행을 할 여유가 없는 사람들이 거기에 앉아 있는 것을 보았을 것입니다. 또는 저축을 고갈시키고 퇴직 계획을 현금화하는 등 재무 계획의 중요한 부분을 이리저리 옮기는 중일 수 있습니다. 모두가 쉽게 볼 수 있는 비용을 지불해야 하는 어색한 상황에서 이 모든 것이 가능합니다.
IVF를 통해 여행하는 커플을 위한 옵션은 복잡하지만 실행 가능합니다. 우리는 이용 가능한 일부 프로그램을 활용하여 어떤 의미에서 보험 적용 범위를 "모방"할 수 있습니다.
귀하의 건강 저축 계좌(HSA)는 의료 비용으로부터 귀하의 자산을 보호하기 위한 강력한 재정 도구인 세 가지 세금 혜택이 있는 펀드입니다. IVF는 HSA에 대해 적격한 의료 비용으로 간주되며, 이는 임신을 시도하는 부부에게 희소식입니다.
그러나 HSA는 기부를 통해 구축하는 기금이며 특정 비율로만 성장할 수 있음을 명심하십시오. 가임기에는 부부가 HSA를 구축할 수 있는 시간이 많아야 20년이 넘었으며 2021년 가족 기여 한도는 연간 $7,200입니다.
최근 통계에 따르면 평균 HSA 계정은 $2,803를 보유하고 있으며 사용자는 이 계정에서 연간 평균 $1,500만 지출했습니다.
결국 HSA는 비용을 지출하는 데 매우 도움이 될 수 있지만 대부분의 커플에게 $50,000 청구서 전체를 커버하기 시작하지는 않습니다. FSA의 적격한 비용이기도 하지만 이야기는 거의 동일합니다.
세금을 항목별로 분류하면 조정 총 소득의 7.5%를 초과하는 의료 비용에 대해 세금 공제를 받을 수 있습니다. 세금 공제는 귀하의 플랜 내에서 작동하여 비용을 위한 기타 소득을 보호하고 확보하는 데 도움이 될 수 있습니다. IVF 비용을 다른 의료 청구서에 추가하여 임계값을 초과하도록 할 수도 있습니다. 총 7.5%입니다.
다시 말하지만, 이것은 비용을 지출하고 타격을 완화하는 데 도움이 될 수 있지만 비용을 완전히 보충하는 것과는 거리가 멀습니다. 총 7.5%는 넉넉해 보이지만 하루가 끝나면 특히 소득이 더 높은 경우 상당한 금액이 아닙니다. 또한 세금 감면 및 고용법(Tax Cuts and Jobs Act) 이후 최소 표준 공제액은 $25,100(2021년 기준)로 설정되어 있어 많은 미국인들이 처음부터 항목화를 하지 않고 있습니다.
보험이 부족한 곳에서 불임 금융 프로그램이 등장했습니다. EggFund 및 Future Family와 같은 전문 대출과 위험 분담 그룹이 두 가지 옵션입니다. 자격을 갖춘 사람들을 위한 보조금도 Nest Egg Foundation과 같은 채널을 통해 제공됩니다. 다시 말하지만, 이는 단순한 솔루션이 아닙니다. 광범위한 신청 절차와 대기자 명단을 보고 계시지만, 그것들이 더 많은 일을 가능하게 합니다.
결론:IVF를 위한 재정적 도움이 존재하지만 광범위한 계획, 인내, 그리고 솔직히 말해서 이 과정을 통과하는 데 약간의 운이 필요합니다. 적어도 아직까지는 대다수의 커플을 위해 보험 카드를 포기하는 것만큼 간단하지 않습니다.
저널리스트 엘리자베스 홈즈(Elizabeth Holmes)는 궁극적으로 성공했지만 매우 긴 IVF 여정을 다음과 같이 설명했습니다. 두 번째 이식에 실패하고 두 번째 전체 IVF 및 세 번째 이식에 실패한 후 내 몸의 반응이 가라앉았습니다.” 그들이 마침내 임신했을 때, 그것은 오랜 시간과 많은 돈이 들었습니다.
간단한 것은 없습니다. 특히 할 가치가 있는 것은 없습니다. 이 글을 쓰고 있는 지금 옆방에서 딸아이의 목소리가 들립니다. 몇 년 전 혼자 수술실에서 눈물을 흘리며 들을 수 있었으면 하는 소리입니다. 물론 모든 스트레스와 마지막 1센트는 그만한 가치가 있었습니다.
지금 이 여행을 하고 있는 친구, 친지들이 생각나고, 이번 시즌에 친구, 가족을 만났을 때 안전한 공간이 되었으면 하는 바램입니다. 이야기할 사람이건, 더 중요하게 이야기할 필요가 없는 사람이건, 그들의 마음에서 수치심이나 불안에 대한 소문을 없애고 싶습니다. 저는 감정적 대가와 관련된 비용을 직접 압니다.
8분의 1입니다. 그 통계와 여정의 복잡성과 비용에 대해 생각해 보십시오. 여러분이 제공할 수 있는 최고의 선물 중 하나는 귀를 기울이는 것입니다. 가격표를 보고 머뭇거리거나 의학적 논의에 몸을 움츠리는 것이 아니라 그저 그 자리에 있고 참석하는 것입니다.