College Board의 최근 연구에 따르면 2020-21년 주내 공립 대학 등록금, 수수료, 숙박비의 평균 비용은 연간 $26,820이고 4년제 사립 대학의 경우 $54,880입니다. J.P. Morgan의 최근 연구에 따르면 오늘 태어난 아이의 4년 대학 등록금은 사립의 경우 $526,629, 공립의 경우 $230,069가 될 것으로 예상됩니다. 자녀가 2~3명이라고 상상해 보세요.
사실, 재정 지원, 공로 및 운동 장학금이 있습니다. 대부분의 학교는 스티커 가격을 할인합니다. 그러나 자녀가 지원을 받을 것이라는 보장은 없으므로 계획을 세워야 합니다. 슬프게도, 나는 대부분의 부모들이 대학 저축에 대한 계획이 부족하다는 것을 알게 되었습니다. 부모는 좋은 의도를 갖고 자녀를 돌보지만 이런저런 이유로 아무 것도 세우지 않습니다. “계획이 있다”고 말하는 부모는 종종 나이에 기반한 529 대학 저축 프로그램에 목적 없이 돈을 던지고 있습니다. 그것은 좋은 시작이지만 6자리의 미래 대학 비용을 충당하기에는 충분하지 않습니다. 대학의 천문학적 비용을 계획하려면 더 많은 비용이 필요합니다. 사려 깊고 세심한 계획이 필요합니다.
내 고객을 위해 우리는 그들의 목표와 목적을 검토하는 것으로 시작합니다. 우리는 그들의 모국에서 공립 및 사립 대학의 예상 비용을 검토합니다. 그런 다음 부모는 대학 비용의 100%, 50% 또는 3분의 1을 부담하기로 결정할 수 있습니다. 목표를 염두에 두는 것은 매우 중요합니다. 동기를 부여하고 불안을 줄입니다. 그런 다음 월별 현금 흐름을 검토하여 대학 저축 프로그램에 부담 없이 할당할 수 있는 숫자를 찾습니다. 거기에서 우리는 전체적인 계획을 세웁니다. 우리는 이연 보상 또는 회사 주식 계획, 보험 요구 사항 및 비용과 같은 고용주 계획을 검토하고 퇴직 저축, 상속 및 대화에 중요한 기타 모든 것에 대해 논의합니다. 그런 다음 몇 가지 대학 저축 권장 사항을 검토합니다.
다음은 하나입니다. 연령 기반 옵션은 잊어버리세요.
529 대학 저축 계획에 대해 잘 알고 계실 것입니다. 이 프로그램은 대학 저축을 위한 확실한 선택입니다. 기여금은 세후(연방 세금 공제 없음)이며 소득 증가는 세금 유예이며 적격 고등 교육 비용(숙박, 식비, 수업료 및 일부 수수료)에 대한 인출은 소득세가 면제됩니다. 또한 529 플랜의 자산은 부모가 소유할 때 우대 재정 지원 대우를 받습니다. 연방 재정 지원을 신청할 때 부모 자산의 최대 5.64%가 가족의 기대 가족 기여금(EFC)에 포함되지만 학생 자산의 20%가 됩니다(출처:Savingforcollege.com). 대학에 529 돈을 사용하지 않을 경우 벌칙이 있습니다. 즉, 인출에 대해 10%의 벌칙이 있으며 소득에 대해 소득세가 과세됩니다.
많은 부모가 529에 익숙하지만 많은 부모가 프로그램을 완전히 활용하지 않습니다. 실제로, 나는 부모들이 매달 529에 연령 기반 뮤추얼 펀드에 기여하는 것을 발견합니다. 표면적으로 이것은 논리적으로 보입니다. 연령 기반 뮤추얼 펀드는 어린 자녀를 위해 보다 공격적인 주식 뮤추얼 펀드에 투자한 다음 자녀가 나이가 들고 대학에 가까워지면 자동으로 보다 보수적인 채권으로 전환합니다. 자녀가 대학 등록금 인출에 가까워짐에 따라 529 돈이 보수적이기를 원하기 때문에 이것은 의미가 있습니다. 연령 기반 펀드는 설정하고 잊어버릴 수 있는 선택이므로 바쁜 부모가 직접 투자를 관리할 필요가 없습니다.
개인적으로 저는 연령 기반 옵션에 관심이 없습니다.
연령 기반 뮤추얼 펀드는 대부분 너무 보수적입니다. 예를 들어, Vanguard의 529 연령 기반 뮤추얼 펀드는 0세부터 시작하여 모든 연령을 위한 일부 채권을 소유하고 있습니다! 이것은 대학에 갈 돈이 필요하지 않은 18년 된 신생아가 계좌에 보수적이고 낮은 수익률의 채권을 가지고 있음을 의미합니다. Fidelity의 코네티컷 고등 교육 신탁(CHET) 529 대학을 졸업하지 않은 18세 아동을 위한 연령 기반 옵션인 2039 포트폴리오에는 5%의 채권이 있습니다. 2036년 포트폴리오(대학 15세 아동용)에는 14%의 채권이 있습니다.
제 생각에는 이것은 큰 실수입니다. 채권은 그 어린 아이에게 너무 보수적입니다. 20년 동안 사업을 해오면서 자산 배분의 중요성을 이해하고 있습니다. 나는 채권을 사용하여 포트폴리오를 다양화하고 채권이 일반적으로 주식 시장 붕괴에서 더 잘 견디기 때문에 포트폴리오가 주식 시장 폭풍을 극복하는 데 중요한 역할을 한다고 믿습니다. 그러나 나는 또한 갓 태어난 아이가 대학 등록금이 필요하기까지 오랜 시간이 걸린다는 것을 이해합니다. 18년 안에 아이의 계정은 많은 주식 시장 조정, 호황과 불황을 보게 될 것입니다. 나는 그렇게 어린 아이와 함께하는 주식 시장 폭락에 대해 그다지 걱정하지 않습니다. 인플레이션이라고도 하는 치솟는 대학 등록금이 더 걱정됩니다.
Forbes는 최근 대학 진학 비용이 인플레이션보다 두 배 이상 빠르게 올랐다고 보고했습니다. 인플레이션보다 2배 이상 빠릅니다! 비용은 1985년에서 2018년 사이에 497% 증가했습니다. 행운을 빕니다. 저금리 채권으로 인플레이션을 이겨내십시오.
인플레이션은 아이가 5살 때 주식 시장 조정이 아니라 신생아에게 실제 위험입니다. 뿐만 아니라 금리가 오르면 채권 가격이 하락하여 어떤 면에서는 채권이 주식보다 더 위험할 수 있습니다.
내 충고:연령 기반 529 옵션을 잊어버리고 대학에 돈이 필요한 시간 범위에 따라 자금을 직접 선택하십시오. 대학을 졸업한 지 5~7년 이상 된 어린이는 성장을 최대화하기 위해 전체 주식 포트폴리오를 고려할 수 있습니다. 높은 대학 비용을 감안할 때 투자를 통해 얻을 수 있는 모든 성장이 필요합니다.
529 플랜에 고정 수입이 필요하다면 다음과 같이 자문해 보십시오. 최선의 접근 방식은 무엇입니까? 채권 지수가 의미가 있습니까? 아마도 이 저금리 환경에서는 아닐 것입니다. 채권 지수는 단기 및 장기 채권을 소유합니다. 장기 채권은 금리 민감도가 더 높기 때문에 금리가 오르면 원금이 낮아질 가능성이 높습니다. 귀하의 529 플랜이 투자 유연성을 제공하기 위해 활성 고정 수입 관리자를 제공하는지 확인해야 합니다. 적극적인 고정 수입 관리자는 지수보다 수수료가 더 높을 수 있지만 수익률을 위해 펀드를 더 잘 관리하고 이자율이 상승할 경우 보유 자산을 조정할 수 있습니다. 일부 529개 계좌는 "안정적 가치" 옵션을 제공하는데, 이는 수익률이 낮을 수 있지만 채권 펀드보다 원금 보호가 더 좋습니다.
귀하가 거주하는 주의 529 계획과 다른 주의 529를 검토하는 것으로 시작하십시오. 귀하의 주에서는 529 계획에 대한 기부금에 대해 세금 면제를 제공합니까? 그럼에도 불구하고 수수료는 거주 주의 529와 다른 주의 계획과 어떻게 비교됩니까? 다른 주에서는 529 플랜을 사용할 수 있습니다. 캘리포니아와 뉴저지를 포함한 일부 주에서는 기부금에 대해 주 세금 혜택을 제공하지 않습니다. 어느 쪽이든, 귀하는 귀하의 주의 플랜에 있는 수수료 및 뮤추얼 펀드 옵션을 다른 주 529와 비교해야 합니다. 주에서 귀하의 기부금에 대해 주 세금 공제를 제공한다고 해서 그것이 "좋은 플랜"이 되는 것은 아닙니다. 게다가, 주세 공제액도 보통 그렇게 많지 않습니다. 다른 주의 529 계획은 더 적은 수수료 또는 더 나은 뮤추얼 펀드 선택을 제공할 수 있습니다.
저는 529 대학 저축 계획이 마음에 들고 세 자녀 각각에 대해 하나씩 세 개의 계정을 가지고 있습니다. 그러나 529 플랜을 선택하고 적절한 투자 조합을 선택할 때 부모가 좀 더 신중하게 선택하는 것이 좋습니다. 올바른 529 플랜을 선택하거나 투자 선택을 관리하기 위한 오늘 약간의 노력은 말 그대로 미래에 자녀에게 더 큰 배당금을 줄 수 있습니다.
이 기사는 대학 등록금을 저축하는 방법에 대한 3부작 시리즈의 첫 번째 기사입니다. 다음 달에는 보관 계정의 고유한 세금 혜택을 활용하는 방법을 검토하겠습니다. 그동안 자녀 교육을 위한 저축에 대한 보다 사려 깊은 접근 방식을 찾고 계시다면 언제든지 제 웹사이트를 방문하여 무료 대학 저축 평가 일정을 잡으십시오.